新规下重疾险来袭，全网都在夸的康惠保，值得买吗？
文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
2017年，康惠保上线，刷新了中国互联网消费型重疾险的「价格底线」；
2018年，康惠保旗舰版上线，新增中症、特定疾病，赔付比例大幅提升；
2019年，康惠保2020版升级，重疾额外赔付、重疾/中症/轻症保额提升；
2020年，康惠保2.0上线，首创前症责任，保障更全面。
因此，螺丝钉挑选它进入到了「青年人&中年人保险组合」里。
已有重疾险保障，想单独提高重疾保额的朋友；
看重保障全面性，希望获得前症保障&癌症二次赔的朋友。
康惠保旗舰版2.0，将轻症和中症责任都变成了可选责任，不用和重疾保障捆绑购买，这是当前市场上比较少有的特点。
如果购买时不附加轻/中症责任，价格更便宜。
因此，非常适合已有重疾险的朋友进行配置，来进一步提高重疾保额。
这样把钱花在刀刃上，可以用较少的保费加固重疾保障，还是很划算的。
螺丝钉之前也说过，通常重疾险保额，要达到家庭年收入的3-5倍是比较合适的。保额还不够的朋友，可以重点关注一下。
不过，首次投保重疾险的朋友，或者已有重疾险保障、想要加保，预算允许的情况下，也可以选择附加上轻/中症责任的。
轻/中症是比重疾轻一些的疾病，有些是重疾的前期，发生概率比重疾更高。增加轻/中症责任，相当于是降低了重疾险赔付的门槛，也就增加了疾病获赔的可能性，并且还能带有「保费豁免」的功能，还是挺实用的保障。
PS：更多关于轻/中症的内容，可以阅读：《重疾险的轻症和中症保障，需要附加上吗？》
前症责任，是康惠保系列的首创。
前症可以理解为比轻症更「轻」的疾病。前症治好了，可以预防轻症、中症和重疾的发生，减轻治疗成本。
康惠保旗舰版2.0，约定了20种前症，比如肺结节（手术）、II型糖尿病酮症酸中毒等。具体的前症种类如下图所示：
（点击图片，放大查看）
可附加「恶性肿瘤-重度额外保险金」，也就是癌症二次赔付。
原本，单次赔付的重疾险，在赔付一次后，保单就失效了。包含了癌症二次赔付的责任之后，第二次重疾如果得的是符合合同约定的「恶性肿瘤-重度」，还能再次得到赔付，而且能赔120%的保额。也就是买50万保额，可以获赔50万×120%=60万。
PS：重疾新规发布之后，恶性肿瘤也区分为轻度和重度，其中重度的恶性肿瘤，是按照重疾标准来赔的；而轻度的恶性肿瘤，则是按照轻症标准来赔的。
若首次确诊的重疾是非癌症，间隔期180天；
若首次确诊的重疾是癌症，间隔期3年，癌症状态包括新发、复发、转移和持续。
螺丝钉提示：
很多重疾险的健康告知，都会问到「过去两年是否存在体检异常」。这对于现在大多数处于亚健康的「打工人」来说，健康门槛稍微高了一点。
▼预算有限，可优先加固重疾保障
预算有限的情况下，可以优先保证保额的充足。重疾险的保额，通常要买到年收入的3-5倍，一线城市保额不低于50万，其他城市不低于30万。
这种情况下可以缩短保障期限，控制保费预算。选择保至70岁，先做好一段时间的保障，等以后资金宽裕了再加保，重疾险是可以叠加购买和赔付的。
不过，需要注意的是，保至70岁，需要捆绑身故责任。
30岁女性，买50万保额，保至70岁，不附加其他保障的话，每年保费是3820元，依然比「保障终身、不选身故责任」的价格低一些。
▼预算中等，可保障终身，并附加轻/中症保障
▼预算充足，可保障终身，并勾选全部附加保障
投保康惠保旗舰版2.0、不附加身故责任的情况下，超过30岁的话，最长缴费期限只有20年，这一点不是很友好。
保险公司是百年人寿保险公司，百年人寿是一家全国性人寿保险公司，于2009年6月3日正式开业，总部设在大连，分支机构200余家，公司注册资本77.948亿元人民币。
总结
轻/中症责任灵活可选；
重疾额外赔付，60岁前首次重疾，可以赔160%的保额； 首创前症责任，疾病保障更充分； 癌症保障优秀，可附加癌症二次赔。
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目前这4种保险，螺丝钉也优选了性价比比较高的，放在了「螺丝钉保险组合」里，方便大家给全家配齐保险，不花冤枉钱。
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