打工人必看，能赔猝死的保险你有吗？

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

同名微博：@银行螺丝钉

不知道大家有没有发现，这两年新闻上关于年轻人猝死的报道，变得越来越多了。

这一届年轻人，因为工作和生活压力比较大，越来越担心自己的身体出问题。

也有不少朋友问螺丝钉：担心发生猝死，家人没了依靠可怎么办呢。看到意外险很便宜，能买意外险来做好保障吗？

比如不幸猝死了，意外险可以赔一笔钱给家人吗？

今天，螺丝钉就来聊聊，如果担心发生「猝死」，怎么买保险更划算。

01

  发生猝死，意外险能赔吗？  

猝死，在很多人看来，是一种意外。

真的是这样吗？

我们先来看一下猝死的定义。

猝死，是指平时看起来身体健康的人，突发急性病，导致在短时间内死亡。

这种疾病，是身体里潜在的疾病，平时没有啥征兆，但是在某种因素的作用下则可能会突然发生。

世界卫生组织定义：急性症状发生后，6小时内死亡者为猝死。

所以，导致猝死的真正原因是疾病，并不是意外。

意外险，通常赔付的是意外情况。

什么是意外呢？

意外险里对「意外」的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

这四个条件必须同时满足、缺一不可，才属于意外险的保障范畴。

所以，对于普通的意外险来说，并不会赔付猝死。

▼部分意外险附加了猝死责任

不过，正由于很多朋友比较在意猝死保障，所以市面上也有一些意外险产品，特意把猝死也纳入到了自己的保障范围内。

比如，锦一卫就是一款含有猝死责任的意外险。

如果买了50万保额，发生猝死可以获赔30万。如果是由于意外而身故，可以获赔50万。

这样买，保障就够了吗？

其实，大家担心猝死，想做好保障，发生不幸后能给家人留下一笔钱，让爱人、孩子和父母能继续生活下去，只买保障猝死的意外险，是远远不够的。

因为，导致身故的原因里，猝死，只占据了一小部分。

02

  防范身故风险，首选定期寿险  

我们来看一下各大保险公司公布的身故理赔数据，会发现：

• 猝死，只占身故理赔的22.1%；

• 意外，也只占身故理赔的21.3%；

• 恶性肿瘤、心肌梗死等疾病，能占到身故理赔的50.6%。

（数据来自大都会人寿2020年理赔年报）

怎样才能把这些可能发生的身故风险，都保障好呢？

定期寿险，就是家庭支柱们最好的选择了。

配置好定期寿险后，大部分身故情况，就都可以得到赔付了：

• 因病去世，可以赔付；

• 意外去世，也可以赔付。

只有少数几种特殊情况，比如故意犯罪、投保后2年内自杀等，才不能得到赔付。

不能赔付的情况，都会写在产品的「免责条款」中。

那有朋友担心，定期寿险会不会很贵呢？

其实，保费便宜杠杆高，是定期寿险很大的优势。

比如，中青年人购买定期寿险，一年只需要花几百元到一两千元，就能获得上百万的保额，是很划算的。

并且，定期寿险也比较容易买到。

对我们的健康要求比较宽松，即使身体有一些小毛病，也是可以投保的，对大多数人都非常友好。

定期寿险，充当了家庭的最后一道安全防线。

在家庭经济支柱出现身故/全残的极端情况下，给家人一大笔赔付金，帮助家人继续生活下去。

之前就有公众号的一位朋友，发生不幸后，家人获赔了200万。

这200万，正是雪中送炭，能帮助妻子和孩子渡过难关，继续生活下去。

03

  关注2个要素，买对定期寿险  

那性价比很高的定期寿险，怎么买才更划算呢？

通常，我们要重点关注的是这两点：保额和保障时间。

▼保额买多少

我们承担的家庭责任越大，保额就需要越高，才能做好充足的保障。

一般来说，保额做到「家庭年收入的10倍＋未还完的房贷等负债」，保障就比较充足了。一线城市最好不低于300万元，其他城市可以酌情减少。

为什么定期寿险的保额要买到这么高呢？

因为这笔钱，至少要能覆盖这些费用才够用：

• 老人养老；
• 小孩教育；
• 偿还房贷、车贷等负债。

举个例子。

小丽和丈夫小军，生活在一线城市，两个人的年收入都是25万元，家庭情况是这样的：

• 女儿6岁，刚读小学一年级；
• 双方父母3人，都退休了，需要赡养；
• 还有100万元房贷要还。

那么，夫妻两人的保障总额度，应该要达到：（25万+25万）*10+100万=600万。

一旦发生不幸，有了这600万，将来就能负担上面这些开支。

孩子上学的费用、父母生活的费用、以及100万的房贷费用，就不用太担心了。

▼保障时间选多久

一般来说，定期寿险可以保障到退休年龄，比如选择保障20年-30年，或者保障到60岁-70岁，就够用了。

例如小丽和小军，到了60岁，房贷还完了，孩子也大学毕业能够自食其力了，身上不再背负很重的家庭经济责任，万一发生不幸对家人的影响也不会太大。

那么此时，就不太需要寿险的保障了。

04

  这款定期寿险，是大部分朋友的首选  

目前，性价比高的定期寿险有哪些呢？

螺丝钉保险组合里，挑选的是瑞泰瑞和2021这款定期寿险，价格便宜，保额高，性价比很不错。

螺丝钉把它放在了「青年人保险组合」和「中年人保险组合」里。

大家点击文末「阅读原文」，就可以查看到详细介绍了。

60周岁以下都可以投保，没有职业限制，对身高、体重、吸烟等情况也都不询问。

所以，很多无法投保其他同类定期寿险的朋友，都有机会顺利买到。

为了方便大家，下面表格里也列举了瑞泰瑞和2021的具体保障内容：

（点击图片，放大查看）

  总结  

现代中青年人，工作和生活压力都很大，新闻上也经常有猝死的消息。身体健康，已经是不容忽视的重要事情了。

尤其是我们长期坚持投资的朋友，更要注意身体健康，活的越久，复利的威力才会越大。

合理作息、均衡饮食、加强锻炼，定期体检，非常重要。

趁年轻、趁健康，为自己和家人配置上全面的保障，更加重要。

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螺丝钉提示：

投保时需要诚实做健康告知，大家可以点击文末「阅读原文」，在页面上「免费预约顾问」，在专业顾问的指导下进行投保操作，更加稳妥。

另外，为了方便大家给自己和家人配置好高性价比的保障，螺丝钉设计了10个针对不同人群的保险组合，可以在公众号底部对话框里回复「保险组合」，查看文章介绍。

PS：文中保费测算、报价等数据来源：齐欣云服

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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