光明一生年金险：领钱多，还能入住中高端养老社区

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

同名微博：@银行螺丝钉

最近，「三孩政策」成为大家最热议的话题。

不过，现在养育孩子的成本很高，虽然政策放开了，但身边愿意生二胎、三胎的人却很有限。

生育率降低，未来的人口数量就会减少，再加上人口老龄化，我们这代人将来的养老问题，是很令人担忧的。

为什么这么说呢？

这就要说到我们国家养老金的运作模式。

我们上班族每个月的工资里，会拿出一部分缴纳五险一金，其中就有养老保险。

这笔钱，不是给我们自己用的，而是给现在的老年人用的。

比如，我们父母现在领的退休金，就是从我们交的钱里，拿出一部分来给他们发放的。

所以，将来80后、90后退休的时候，可能就是10后、20后工作赚到的工资，拿出一部分缴纳养老金，来支付80后、90后的退休金。

很多人担心：随着将来工作人口的减少，而退休的人口数量在增加，那么工作人口缴纳的养老金，就不够支撑退休人口的退休金了。

这就相当于，一个大水池，往里加水的人少了，用水的人多了，池子里的水可能就不够用了。

怎么办呢？

最近，一位公众号的朋友陈先生，分享了他帮妻子提前为养老做准备的过程，一起来看下。

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01  人过中年，保护妻子的心思更急切了  
最近，我在钉大这里，给妻子买了一份年金险。
周围的家人和朋友，都很不理解。因为我一直以来做投资，收益还是很不错的，不晓得我为什么如此「想不开」，买了个收益不高的年金险。
其实换做以前，我也是不会考虑年金险的。但现在不一样了，我发现只有它才能完成我的托付。
这些年，一直在外面打拼赚钱，我不仅没怎么照顾家里，还因为常年的高负荷工作，身体也出了一些问题。
年长妻子几岁的我，开始担心，也许有一天，会先妻子而去。
而我的妻子，正是我最放心不下的人。
我们婚后，妻子舍弃了事业，回归家庭照顾老人、孩子，还有我。操劳了二十几年，从来没抱怨过。

对于她，除了爱，还有深深的亏欠和不舍。
所以就希望，能提前为她安排好后半生。哪怕我哪天真的不在了，她也能过一个比较好的晚年生活。

投资基金、股票的方式，也不是不可以，但因为想到妻子本身不太懂投资，到了退休年纪更没有能力和心思，来打理这些账户。

她又是那样一个善良的人，老了肯定不想给孩子添麻烦。相反，要是孩子有啥事急用钱了，她一心软估计把养老钱都得添进去。
这样让人放心不下的妻子，没有我之后，她可怎么保障自己的生活呢？
后来在「钉钉保」公众号上，我找到了答案。

就是年金险，不仅老了之后能固定领钱，还有很多保障生活品质的增值服务，于是就预约了顾问，仔细了解了一下。

02买了「光明一生」  能领钱，还能有更好的生活方式  

跟顾问老师，说了自己的想法之后，他就给我详细介绍了这款年金险，「光明一生」。
等妻子到了退休年龄，每个月都能像发工资一样，固定领一笔钱。这个月花完了也不怕，因为下个月还有，一直能领到她也离开的那天。
关键是她不需要做任何操作，钱就自动打到她的卡里，她很省心。而且也不会在手里囤积一大笔钱，不用担心被骗，我也很省心。
除了能领钱，还有个让我更喜欢的优点。就是买了这个年金险，将来获得光大养老社区的入住资格。可以理解成，是个很高端的养老院吧。
有很好的居住环境和社交环境：

• 妻子住进去，生活会很舒适，日常有人照料，不会给孩子添负担；
• 还有很多同龄的朋友在一起喝喝茶、聊聊天，也不会太孤单。

这种附加的价值，反而和我的需求不谋而合，于是我就在顾问的指导下投保了。
如果将来能和她一起安享晚年，自然是更好；如果我先走在前面了，也希望这份保单，能让妻子安享晚年，给她更长久的陪伴，我也就放心了。

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03  光明一生年金险，缓解养老焦虑  

非常感谢陈先生和我们分享他的故事，他对妻子的感情，很令人感动。

陈先生通过养老年金险，来提前为妻子做养老规划的方式，也是我们可以借鉴的。

年金险的好处在于，投保之后，未来什么时候领钱、能领多少钱、由谁来领钱，都是非常确定的，能为我们的老年生活提供稳定的现金流。

陈先生提到的，是近期新上市的一款年金险，各方面的表现都挺不错的。

大家可以先看下产品的保障责任，后面会详细介绍这款产品的亮点。

（点击图片，放大查看）

04亮点1  可享养老社区入住权  

养老社区在国内是一个比较稀缺的资源，未来老龄化程度加重，很可能有钱也不一定能入住。

而买了光明一生年金险，可以提前锁定光大永明养老社区的入住权，相当于买保险，能送一张养老社区的「门票」。

1. 在养老社区生活，养老更靠谱

目前，光大永明在全国能对接的养老社区数量已经达到74家，分布在京津冀、长三角、大湾区、西北西南等40多个重点城市。

并且，未来还将进一步拓展到大连、武汉、厦门、海口等城市。

这些养老社区，环境是非常不错的，老人在里面住着，不仅生活惬意、设施齐全，而且还有比较丰富的文化娱乐生活。

在这样的环境里，能够实现有尊严的养老，自己住着舒坦，孩子也更放心。

（房间实景）

（活动区域实景）

（文化娱乐活动）

2. 怎样入住养老社区？

投保光明一生年金险，保费满足一定条件，就可以享受相应的入住权利了。

并且，相比于其他保险公司，要求保费200万、300万才可以，光大的养老社区，入住门槛还是比较亲民的。

PS：长居就是可以长期居住，旅居就是多地短期居住，享受「候鸟式」养老。

可以看到，不同的总保费，能够享受的入住权益也不同。

▼总保费≥30万，获得旅居优先入住权 

比如30年交的话，其实每年也就1万元，门槛还是很低的。

比较适合身体相对健康的老人，以居家养老为主，冬夏季节出门，到想去的城市旅居。

目前，支持旅居养老的有：三亚、苏州、威海、银川、郑州等地，每次旅居最长可以住3个月，3个月后如果还有空房，可以继续入住。

▼总保费≥70万，获得某个养老社区长期居住的权益

投保人自己和配偶，能够享有保证入住权。比如退休后看中某个养老社区，可以在申请后的10个月内，保证能入住进去。

不仅如此，夫妻双方的父母，也能享受优先入住权。

▼总保费≥100万，长居和旅居两项权益，都可享有

像陈先生，每年交5万，交20年，自己和妻子就可以同时享受到长居和旅居权益了。

比如平时在成都养老社区长居，到了冬天就申请去三亚的社区旅居，享受温暖的海滨生活，而夏天可以再去威海或苏州旅居，感受宜人的气候。

3. 养老社区的收费情况如何？

年金险保费符合要求，可以获得入住权益，不过，入住养老社区，是需要额外收费的。

相比很多高端养老社区，光大养老社区定位于中高端，价格要更亲民一些，比较适合中产和工薪一族。

以苏州光大汇晨阳山基地为例，相关费用水平如下：

不过，各地费用可能有差别，大家可以。

总的来说，光明一生年金险的这项养老社区权益，还是很不错的。

PS：符合条件的话，可以在投保时选择申请加入「光大安心养老计划」，也可以在保单生效的30天内，填写纸质版申请书邮寄到保险公司。需要注意的是，如果没有及时申请，将失去入住养老社区的资格。

05亮点2
  领钱多，保证至少领20年  

除了附加的养老社区权益，我们买这份年金险，本质上是前期交钱、后期到了老年阶段固定领钱，并且活多久、领多久，避免出现「人活着，钱没了」的问题。

每年或每月固定领取的钱，可以用来交养老社区的费用，这样就不用给子女添负担了。

那么，光明一生年金险，能领多少钱呢？

以30岁男生，每年交5万，交20年，65岁开始领取为例，

• 如果按年领，每年可以领 14.62 万元；
• 如果按月领，每月可以领 12427 元。

当月花完，下个月还能有。保证每个月都有源源不断的现金流，活得越久，领的越多。

这笔钱确定每年/每个月固定地打到自己卡里，不会被别人骗走，也不用担心投资失利等。

（点击图片，放大查看）

有朋友会担心，那如果领了没几年就去世了，岂不是亏了？

其实不会的。光明一生的养老金可以保证领取20年。

也就是说，一旦开始领钱了，至少能领到20年的钱。

如果刚领5年就去世了，那么剩下没领的15年的钱，会一次性给到家人，并不会亏本的。

06亮点3
  能随时加保，可选万能账户  

此外，光明一生还有两个小优势，这里简单介绍一下：

▼可随时追加资金

如果以后收入增加，想老了能多领钱，只要产品未停售，就能不限次数随时追加一笔钱（也叫「加保」），提高未来领取的养老金。

如果未来稳健资产收益大幅下降，还可以继续通过光明一生来加保，相当于长期锁定了利率。

▼附加万能账户

将来如果领取的年金暂时用不上，可以先转入万能账户，进行复利增值，保底利率是3%，是目前监管允许的最高利率。

07  1个购买提示  

光明一生年金险，由于更侧重将来领钱多，所以在现金价值和身故赔付上，就没法很好地兼顾到。

• 前期十几年的现金价值是较低的，退保会有较大损失，所以我们尽量要用长期不用的钱来买；
• 领钱超过20年，保单就没有现金价值了，此时退保或者身故，也就没有赔付了。

08  常见疑问解答  

▼这是哪个保险公司的产品？

光明一生的承保公司是光大永明人寿，成立于2002年4月，由具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建，是中国北方第一家合资寿险公司。

2021年第2季度银保监会考核结果：综合偿付能力充足率：233.58%；最近一期的风险综合评级：A。

从这两项考核指标来看，光大永明人寿的公司运营状况还是不错的。

▼问：产品有没有爆雷风险？

不用担心的，保险产品不会有爆雷风险。

我们买了光明一生，相当于和保险公司签订了一份长期合同，这份合同是具有法律效力的。

将来什么时间、可以领多少钱、谁可以领钱，都是确定地写进合同中，受到法律保护的。

我国的保险公司受到银保监会的严格监管，还会定期评估保险公司的偿付能力，会保证我们的利益不受损失的。

▼问：收益不高，不如买基金？

从收益上看，投资基金更有优势。从过去的历史来看：

A股债券基金的长期平均年复合收益率是6%左右，股票基金的长期平均年复合收益率在10%-15%左右。

而光明一生，平均年复合收益率是3.5%左右。

但是，光明一生这类养老年金保险的优势，并不在于收益，而在于「收益的确定性」，以及能够长期锁定利率，后续有更多的资金也可以加保。

这个收益，中间不会经历任何的波动风险，不会受到外界环境的影响。

买了光明一生，其实是锁定财富，这样这笔钱不会被自己随意花掉，或者遭受诈骗等。

投保之后，未来什么时候领钱、能领多少钱、由谁来领钱，都是非常确定的。

这种确定性，是基金等金融工具，不能替代的。

  总结  

光明一生是一款很匹配老年需求的产品：

• 固定领取的养老金，解决了退休后花钱的问题；
• 养老社区入住权，在养老方式上提供了一种新选择。

买一份养老年金，获得养老社区入住权，以后可以用自己养老年金领的钱，交养老社区费，孩子放心，自己住着也舒坦。

希望为自己的老年生活，提前做准备和规划的朋友，可以考虑这款产品。

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作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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