这个安全的「存钱罐」拿到手，养老教育不用愁

文 | 钉大保 （转载请注明出处）

最近一位朋友小李，和钉大保诉说了他的难题。

小李今年27岁，年收入20万，在北京一家互联网公司做运营。

毕业工作4年了，也没存下什么钱。

一来，人在北京，日常花销上确实高一些；

二来，自己比较喜欢电子产品，总是忍不住剁手、冲动消费。

开始的时候还好，但时间长了也会感到焦虑：

万一以后急用钱，可怎么办呢？

关注钉大保之后，开始跟着每周定投。虽然会好一些，但纪律性还是不太够。

特别想买一样东西的时候，如果基金刚巧涨势不错，就会卖出一部分，把钱拿出来去花了。

小李很苦恼，有没有什么办法，能对抗冲动消费，给自己存下一笔兜底的钱呢？

像小李的情况，其实可以考虑「增额终身寿险」。

01  一个安全的「存钱罐」  

增额终身寿险，并不是我们平常理解的「寿险」，而更像是一个「储蓄账户」。

简单理解，就是我们存一笔钱，这笔钱会以确定的利率进行增值。

• 如果中间需要用钱，可以取出一部分，剩余的可以留在账户里，继续增值；
• 如果一直不需要钱，也可以一直放在账户里增值，身故后可以留给家人。

那么，这样一个储蓄账户，它有什么优势呢？

▼安全性高，不存在波动风险

买了增额终身寿险，实际上是和保险公司，签订了一份具有法律效力的合同。

以后身故能赔多少钱、最多能取用多少钱，都白纸黑字写进合同里。

不用担心市场涨跌、爆雷或跑路风险，钱在里面的收益是确定的，安全性很高。

▼终身锁定利率，不用担心利率下行

增额终身寿险，能够终身帮我们锁定一个 3%-3.5% 左右的复利。

也就是说，这个复利效应可以长达几十年，只要活着就会有。

哪怕利率下行，甚至是出现零利率或负利率，我们的钱也不会受到影响。

▼用钱灵活，适合做中长期储蓄规划

买增额终身寿险，其实是家庭中多了一笔长期兜底的钱。

在未来需要用钱的时候，比如自己需要钱来养老，或是孩子想出国深造，就可以从这个账户里，提取一部分钱来用。

不过要注意的是，如果刚买的前几年，就从里面取钱出来，能取出的钱可能会比自己原来交的保费少一些，这样就不划算。

所以，增额终身寿险，用来做资金规划的话，最好是中长期的储蓄计划，例如储蓄8-10年以上。

关于增额终身寿险的详细介绍，可以点击这篇文章查看：《保额不断长大、100%会赔，增额终身寿险值得买吗？》

目前有一款性价比很高的增额终身寿险——金满意足臻享版，就非常适合小李这样的情况。

我们一起来看一下，小李是怎样用金满意足臻享版，来帮助自己存钱的。

02  小李用它，强制自己存钱  

小李结合自己的收入和支出情况，决定每年拿出2万元，强迫自己存下来。

相当于每个月节省下一千多，这样一共交10年。

这些钱放进去，不用管，会自动增值：

• 到40岁，达到 26.79 万；
• 到50岁，达到 37.77 万；
• 到60岁，达到 53.28 万；
• ……
• 到100岁，达到 210.81 万。

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这些钱，在需要的时候，可以通过「减保」的方式，灵活取用。

另外，如果有了一笔闲钱，比如发了年终奖，只要产品在售，小李就可以再加保。

其实，增额终身寿险，除了自律存钱，还能帮我们实现两个功能：

• 储备养老金；
• 给孩子规划教育金。

我们再来看看，给自己准备养老钱的赵先生，和想给孩子存笔教育金的张女士，是怎么使用的？

03  赵先生用它，为自己存养老金  

考虑到将来退休后，社保养老金未必能满足养老所需。

赵先生想着在社保养老的基础上，自己再存一笔钱，提升老年生活品质。

于是买了金满意足臻享版，年交10万，交10年。

赵先生可以这样用：

• 55-59岁：身体健康、时间自由，每年领取3万元的旅游基金；

• 60岁之后：每年领取8万元，用于提升养老生活品质。

到100岁，总共领取了 343 万，账户里还剩余26万多。

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04  张女士用它，为孩子存教育金  

考虑到女儿以后成长、上学的各个阶段，都会有一定花销。

张女士想给女儿，存一笔确定的钱，作为一份「成长陪伴基金」，女儿需要的时候，就从里面领取出来用。

于是买了金满意足臻享版，年交10万，交5年。

张女士可以这样用：

• 孩子高中阶段（15-17岁），每年领3万；

• 孩子大学阶段（18-21岁），每年领10万；

• 孩子30岁时，一次性领取50万，用作婚嫁/创业金。

合计领取 99 万，账户里还剩余近5万。

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我们看到，金满意足臻享版这款产品是非常灵活的，养老、教育、自律存钱都合适。

感兴趣的朋友，可以进一步了解一下这款产品的保障详情。

05金满意足臻享版  一款优秀的增额终身寿险  

为了方便大家查看，钉大保把金满意足臻享版的基础介绍，汇总了一下：

（点击图片，放大查看）

感兴趣的朋友，可以长按识别下方二维码，在产品页面上「预约顾问」，顾问老师会结合您的情况，为您详细测算的。

06  有哪些亮点呢？  

金满意足臻享版的核心亮点，主要是以下3个方面：

▼实现财富长期、复利增值

金满意足臻享版，可以简单理解成一个「储蓄账户」。

我们前期把钱投入进去，后期可以通过多种方式，往回拿钱。

那么，以后具体能拿多少钱呢？

最主要的，我们可以在保单里看一个数字，那就是「现金价值」。

现金价值，相当于我们把保单退保，能「变现」回来多少钱。

金满意足臻享版的现金价值，后期测算的年复合收益率，高达3.49%，在同类产品中属于佼佼者。

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这些钱，我们并非一定要退保才能拿回来。

在需要的时候，我们可以通过下面两种方式，灵活地取用里面的钱：

• 保单贷款：最高能贷出现金价值的80%来应急，而且保单依然继续有效，只要及时还款就可以。
• 减保：拿出一部分现金价值来用，保单后续的保额也会相应有所降低。

像上面例子中的，赵先生和张女士，就是分别通过减保的方式，从保单里拿钱出来，用于自己养老和给孩子的教育金的。

▼投保条件宽松，多数朋友都能买上

• 投保年龄宽松：最高75周岁可买；

• 健康告知宽松：健康告知仅1条，询问的主要是严重疾病，比如癌症、冠心病等；
• 职业范围广：1-6类职业可买，民航飞行员、交警也能买。

▼其他亮点

• 自带假期交通意外责任：如果在法定节假日出游，因为交通意外身故，就按出险当年的有效保额，再多赔一笔钱。相当于不花钱多一份意外保障。

• 支持隔代投保：比如，奶奶作为投保人，想给孙子买，存一笔钱专门用于孙子留学、创业，这款产品也是支持的。
• 可享细胞冻存服务：满足一定的投保条件，有机会享受免疫细胞冻存服务。简单说就是把现在身体里，年轻健康的免疫细胞，通过先进技术储存起来，用于将来对抗衰老、治疗疾病等。

关于以上几项责任和服务，具体是如何使用的，感兴趣的朋友，可以，会有专业的顾问老师来为您详细介绍的。

07  钉大保提示  

投保金满意足臻享版，有哪些需要注意的呢？

▼用长期不用的钱来投资

金满意足臻享版大约会需要7-8年左右，让现金价值超过已交保费。

在这之前，退保是会有一定损失的。

所以，更适合用来作长期资金规划。

我们需要用长期不会动用的钱来投保。每年交多少、交几年，要根据自己的情况来确定。

▼免责条款有7条

除了常见的3条免责条款，比如投保人故意杀害/伤害被保险人、被保险人犯罪/自杀等，还多出了4条免责条款。

不过，多出来的，主要是酒驾、违规驾驶、战争等情况。

总体上对我们的影响不大。

08  常见疑问解答  

▼金满意足臻享版是哪家保险公司的产品？

保险公司是弘康人寿，成立于2012年7月，注册资本10亿元。

2021年第二季度综合偿付能力充足率达167.71%，最近一期（2021年第一季度）风险综合评级为B类。

从这两项考核指标来看，弘康人寿的公司运营状况是非常不错的。

▼产品有没有爆雷风险？

不用担心的，增额终身寿险不会有爆雷风险。

我们买了金满意足臻享版，相当于和保险公司签订了一份长期合同，这份合同是具有法律效力的。

将来什么时间能领取、现金价值是多少，都是明确写进合同中、受到法律保护的。

我国的保险公司受到银保监会的严格监管，还会定期评估保险公司的偿付能力，会保证我们的利益不受损失的。

▼收益不高，不如买基金？

从过去的历史来看，

A股债券基金的长期平均年复合收益率是6%左右；

股票基金的长期平均年复合收益率在10%-15%左右。

而金满意足臻享版，平均年复合收益率是3.49%左右。

从收益上看，投资基金更有优势。

但是，金满意足臻享版这类储蓄型保险的优势，并不在于收益，而在于「收益的确定性」。

这个收益，中间不会经历任何的波动风险，不会受到外界环境的影响。投保之后，未来什么时候、能领多少钱，都是非常确定的。

这种确定性，是基金等金融工具，不能替代的。

所以，这两类资产，在家庭资产配置中，有各自不同的作用。

基金就像我们家庭资产里的前锋，在增值上速度更快，冲锋陷阵、行军打仗，在波动的市场里，为我们赚更多钱。

而金满意足臻享版等储蓄型保险，就像我们家庭资产里的后卫，优势在于确定性，适合用来规划养老、教育、传承等，这一类「容不得风险」的钱，来保障家庭的「大后方」安全稳定，让我们没有后顾之忧。

二者相结合，可以让我们在家庭财富增长之路上，走得更快、走得更稳。

  总结  

金满意足臻享版是一款综合表现比较优秀的增额终身寿险。

想要储备养老金、子女教育金，或者想强制储蓄的朋友，可以考虑这款产品。

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另外，我们在配置保险时：

• 首先，要配置好4种保障型保险，也就是重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险；

• 然后再考虑储蓄类保险。

为了方便大家给自己和家人配置高性价比的保障，钉大保针对不同年龄段的朋友，分别设计了不同的保险组合。

大家可以根据自己的预算和身体健康状况，在下面的文章里，找到适合的方案：

点击文末阅读原文，就能查看和购买组合里的产品，也可以在页面上免费“预约顾问”来协助投保。

作者：钉大保（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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