金融灾难！8000亿血汗钱打水漂，几千万人成为难民！

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全文 5500字，阅读估计需要 7分钟。

全文分七章：一、擂鼓；二、爆发；三、乱象；四、突变；五、亮剑；六、清退；七、灾难

一、擂鼓

2007年，P2P网贷进入中国，但是关注度一直不高。

2013年以前，只成立107家网贷平台，倒了43家平台，仅有64家平台正常运营。成交总额不到200亿元，借款人数不足2万人。无论从成交金额或借款人数来看，P2P网贷都是小圈子游戏，无法进入大众视野。

 中小企业融资难，居民财富增加难，国家开始倡导互联网金融，特别是普惠金融。

两会政府工作报告，几次三番给“互联网金融”频吹暖风，希望帮助民营企业融资解困，又增加老百姓“财产性收入”。

2014年两会，互联网金融首次登上了政府工作报告，位列三大关键词之首。李克强总理在政府工作报告金融改革部分提到：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。”，为互联网金融发展吹响号角。

2015年两会，政府工作报告对互联网新经济业态给予了前所未有的重视，两次提到互联网金融：在回顾2014年工作时，提及“互联网金融异军突起”；在谈到2015年工作时，再次要求“促进互联网金融健康发展”，为互联网金融发展再擂战鼓。

2015年7月18日，为落实两会精神，经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）。

   两会春分浩荡网贷行业想不火都难!

二、爆发

战鼓轰天震地声，网贷行业沸腾猛！

2014年开始， P2P平台数量、成交规模爆发式增长。

截至2014年6月，正常运营平台数量就达到1263家，半年成交金额接近1000亿元人民币。相比2012年全年，平台数量、成交规模增长幅度都超过5倍多。

到了2015年底，网贷行业正常运营平台数量大幅度增至3433家，相比2012年增长超过3200多家，增长了50倍；成交金额达到9823亿元人民币，相比2012年增长近50倍。

2016年年底，P2P正常运营平台数量减至2448家，但成交金额达到20638.72亿元，相比2015年全年9823亿元的成交量，增长了110%。2016年全年借款人数增至876万人，相比2015年增长近4倍，相比2012年增长则超过400多倍。

根据《中国P2P网贷行业市场前瞻与投资分析报告》数据显示，截至2017年7月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了50781.99亿元，突破5万亿大关。相比2016年同期历史累计成交量23904.79亿元，上升幅度达到了112.43%。

也就是说，2016年7月到2017年7月一年时间，P2P成交金额就达到天量的26877.2亿元，逼近三万亿大关。

英国人上世纪90年代末发明P2P，到现在一共只有7家，美国从2005年以后到现在一共也才5家。

中国P2P平台雨后春笋般涌现，迅速超越了网贷发源地英、美，一跃成为全球最大的P2P交易市场。

三、乱象

政府鼓励发展互联网金融，政策监管和行业管理并没有及时跟上。

中国互联网金融披着“金融科技”外衣的金融乱象，一开始就面临着“三缺”：缺准入门槛、缺行业标准、缺政策监管。

2007年至2016年8月，将近9年时间，P2P网贷在中国的发展没有受到任何监管，没有规定任何准入门槛，也没有颁布任何行业标准。

2014年4月，中国银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君在发布会上表示，P2P要回归平台类中介的本质，提供点对点的服务，不能直接经手资金，不能提供担保，不得建立资金池，不能进行非法集资，为P2P划定了四条红线。中国银监会却没有出台明确的规则，更别说采取具体措施。

鲁讯批评国人时说，外国用火药制造子弹御敌，中国却用它做爆竹敬神；外国用罗盘针航海，中国却用它看风水；外国用鸦片医病，中国却拿来当饭吃。同是一种东西，而中外用法之不同有如此，盖不但电气而已。

英美的纯线上网络借贷中介模式来到“三缺”的中国，不发生异变才怪。

国内P2P平台普遍偏离了“金融信息中介”定位，要么沦为庞氏骗局，要么成为自融工具。

全世界的P2P，只有中国的成了骗局。

为此，P2P平台重心放在理财端，竟相推出诱人的产品设计，以抢夺投资人、聚集资金。

这么说吧，从一出生，“三缺”的中国式P2P就自带三重原罪，外加三大孽生罪。

P2P三重原罪：一是非法吸收公众存款，二是非法集资，三是非法放高利贷。

P2P三大孽生罪：投资人上访维权、暴力催收、收割次级用户群体。

互联网金融大火，互联网金融企业遍地开花，结果就是互联网金融大雷，互联网金融企业雷声隆隆。

这几年，P2P每一年都会迎来一波爆雷潮。

2015年2月，广州最早且规模最大的P2P平台，被投资人称为自融平台鼻祖的盛融在线爆雷，9.21亿元不能兑付，10837个投资者人均损失金额8.5万元。

2015年12月，成交量超过700亿元的e租宝恶性事件爆发，90多万人损失惨重。网贷行业震动，人们谈P2P色变。

之后，泛亚、大大集团、金鹿财行、中晋资产、快鹿、融宜宝等影响巨大的平台，先后出事，或跑路，或被调查，涉及资金百亿计，投资人十万计。

P2P不断被推到了舆论的风口浪尖，风雨飘摇，蒙上一层层阴影。

2016年创下一个月暴雷200多家、全年暴雷1741多家平台的历史记录，P2P行业自此坠落神坛，全社会都认为所有P2P平台出了问题。

2018年的夏天，行业爆发了有史以来最为猛烈的雷潮，民营系平台全面崩塌，国资系平台受损过半，风投系平台大面积折戟，部分上市系平台也受牵连。

2018年6月至2018年7月中旬，短短50天，163家P2P网贷平台出现提现困难、老板跑路等问题，引发社会关注。全年658家P2P平台爆雷，涉及贷款余额超1400亿，举国震惊。

每一次爆雷潮，P2P行业就遭遇一场信任危机。

每一次成百上千万投资者拿不回本金，整个中国就陷入了一个庞大P2P式庞氏骗局带来的恐慌。

2018年爆雷潮，成为P2P行业的一个全新临界点。下半年开始，包括裸贷、校园贷、套路贷、714高炮，网贷已成过街老鼠，人人喊打！

投资人血本无归，上访维权前赴后继，群体事件接连不断，政府维稳压力骤然增加，社会气氛空前紧张。

尤其是网贷的暴力催收，越来越令人恐惧。

P图催收，爆通讯录骚扰亲友，电话、短信轰炸呼死你，跟踪、介入影响工作生活，围攻辱骂殴打，以致软禁绑架，层出不穷。

多少少女失身，多少人跳楼自杀。

P2P平台成了社会公害，暴力催收成了全民公敌。

人命关天，政府不能不顾。

2018年1月，全国开展扫黑除恶专项斗争，打击重点就包括套路贷、校园贷、车辆二押贷款、暴力讨债或软暴力讨债等违法犯罪行为。

四、突变

维稳至上的国情，稳定压倒一切。事关维稳大局，政府必然出手。

e租宝等P2P网贷相继爆发风险，金融监管部门开始采取措施应对风险。

2015年8月，刚发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，2016年4月，国务院办公厅就发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，银监会紧随其后发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，拉开了P2P网贷整治序幕。

才几个月时间，中国互联网金融市场“顺风口”，就变为“逆风口”。

网贷监管通知密集出台，一年更比一年紧。

2016年，互金行业整改年。两会上，李克强总理政府工作报告中明确提出：整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资。

2017年，警惕风险年。李克强总理在政府工作报告中称，要高度警惕不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险。

2017年12月20日闭幕的中央经济工作会议，指出今后3年要重点抓好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战。所谓防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险，坚决打击违法违规金融活动。

自然，2018年成为监管打击年。李克强总理在政府工作报告中强调，2018要坚决打好三大攻坚战。第一大攻坚战，就是打好防范化解重大风险攻坚战。李克强总理要求，“强化金融监管统筹协调，健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管。”。

2019年的政府工作报告已没有互联网金融的字眼。互联网金融不再是监管问题，而是要退出转型，行业清零。

五、亮剑

2019年4月16日，银监会与公安部、市场监管总局、央行共同发布了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，强调严厉打击非法集资、非法催收、校园贷和现金贷等行为。

2019年6月21日，公安部召开2018年打击非法集资犯罪专项行动部署推进会，公安部长赵克志称，“要抓好依法打击，紧紧围绕互联网金融领域非法集资、网络传销、违法交易场所经济犯罪、利用金融机构实施非法集资等突出犯罪……”。

2019年6月25日，最高检发布《关于充分发挥检察职能为打好“三大攻坚战”提供司法保障的意见》：“要排除阻力和干扰，依法严厉惩处擅自设立金融机构、非法吸收公众存款、集资诈骗、网络传销、高利转贷以及‘校园贷’‘套路贷’和以故意伤害、非法拘禁、侮辱等非法手段催收民间贷款等严重危害金融安全、破坏社会稳定的犯罪行为。”

目前还在经营的P2P平台，当地警方和金融办都已经严密监控。老板和高管想跑路，门都没有。

整个网贷行业窒息了。

2016年7月12日，上海市互联网金融行业协会组织了50名网络借贷会员单位高管，走进上海市青浦监狱，参加 “打击非法集资诈骗（警示教育）”活动。在铁窗面前接受警示教育，听取工商银行闵行区支行副行长陆某等金融犯罪在押服刑人员的现身说法和忏悔。

2016年9月13日，深圳市互联网金融协会也组织170余家会员单位高管，走访参观深圳监狱，进行风险警示教育活动。走到最后一道铁门时，狱警让这些P2P老总们立正、列队，然后说，监狱有个规矩，走出这道大门，“你们出去的时候不要回头看，我们也不希望见到你们了”。

今年，打好防风险攻坚战的活动，公安部、审计署、最高检和市场监管总局，纷纷加码这场对互联网金融犯罪的围猎战。

新闻时不时就报道，又有P2P平台经侦立案，创始人和高管被抓，账号冻结。

上海滩大佬戴志康，知名的投资人，是有情怀和文化追求的房地产开发商，是收藏家和艺术领域策展人，立志“做普惠金融，为人民服务”。因为证大公司旗下捞财宝不能及时兑付退出，8月29日被浦东新区公安机关采取刑事强制措施，罪名是涉嫌非法吸收公众存款罪。9月27日，检察机关对戴志康等证大系20余名犯罪嫌疑人依法批准逮捕。

熊猫金控是A股唯一一家以P2P银湖网为主营业务的上市公司，100%纯上市系平台，一度风光无限。熊猫金控退出方案按40%兑付本金，北京等地区要求为100%兑付。

2019年10月9日晚间，熊猫金控公告披露，公司银湖网已被北京市公安局东城分局经侦支队立案。

网贷行业风声鹤唳，多少创始人和高管睡不着！

六、清退

互联网金融一开始没人管，任其野蛮发展。等到蕴含的风险开始全面爆发，就集中清理整治。

常规化的金融监管工作，变为“运动式”的风险整治活动，一刀切式的暴力清退。

2016年08月24日，，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，严格纠偏。

《暂行办法》坚持网贷平台纯粹信息中介的定位，设置了网贷平台不得从事的13项行为禁令，限制了网络借贷的额度，扩充了网贷平台的信息披露要求。过严的要求，过短的时间，导致现存的网贷平台都不可能符合规则要求。

监管部门2018年12月再度发文，干脆提出要以机构退出为主要工作方向。

2019年7月，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开网络借贷风险专项整治工作座谈会。这场P2P监管史上最高规格的监管会议，首次罕见的没有提及“备案”，取而代之的是“监管试点”。主基调是我国将推动网贷机构良性退出转型，严禁新增互联网金融机构。

于是，监管层决定，存量只减不增，风险加速出清，一个不给转正，行业尽快死亡。

平台退出要求中，各地均把兑付本金作为一项必须完成的内容：北京等地区目前的退出方案要求最为严格——为100%兑付，而深圳等地区仅要求80%的兑付即可清退。

平台想要良性退出，退出方案却因兑付本金比例不达标，无法通过地方金管局审核。

只有北京中瑞财富等极个别的P2P平台，所有项目均已还本付息。中瑞财富还公告提醒投资者抓紧提现，被评价为“良心退出平台”。

平台要是随意退出，导致投资者损失惨重，危极社会稳定，就会被定性为非法集资，出现“一面清退资金，一面被警方立案抓人”的尴尬窘境。

退出不批，不退完蛋。不清退，就立案。当地政府就可以扣上“非法集资”的帽子，P2P平台创始人和高管全抓，资金全冻结，神仙也救不了。

七、灾难

     2020年8月14日央视新闻，央行党委书记、银保监会主席郭树清表示，截至六月底P2P行业从当初的6000余家到现在只剩下仅仅29家平台在动营。

10月22日，中国银行保险监督管理委员会副主席梁涛在北京谈及金融风险防控时说，全中国实际运营的P2P网贷机构已经压降到9月末的六家。

曾经叫嚣着“改变银行”、践行普惠金融的互联网金融就此玩完。

6000多家P2P平台就这样消失了。

但是，只有少数几家才是真正的良性退出，其余大部分部分不是暴雷就是跑路的问题平台，大多数立案都是以涉嫌非法集资。

郭树清回答央视新闻时表示：“出借人的资金还有8000多亿没回收，涉及几千万人”。

也就是说，八、九千亿血汗钱没有拿回，几千万人成了金融灾民。

几千万人全部积蓄都放了进去，化为乌有。

几千万家庭遭遇灭顶之灾，生活一下子从天堂掉到了地狱。

别说是正常生话，在家交不起水电费，出门坐不起公交车。

郭树清回答央视新闻时强调：“网贷平台监管经历了很痛苦的阶段，现在走到根本性的转折”

其实，平台还未还款给出借人等于在继续残害百姓，“网贷不是经历了很痛苦的阶段”，而是让无数出借人生活在水深火热中，继续上演家破人亡、妻离子散的悲剧。

一场金融创新实践，最终被定性为“非法”，而巨大损失都嫁祸于百姓，剧烈痛苦也由百姓承担。

曾经叫嚣着“改变银行”、践行普惠金融的互联网金融，没有改变银行，却改变了几千万个家庭的命运。

“普惠金融”变成 “普惠金融”。

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