智库焦点 | 最长延3年！多地银行住房贷款可延期还本付息，和你期待的方式一样吗？
核心观点
允许个人房贷申请延期，可以有效保障购房者合法权益不受不可控因素冲击，有助于稳定房价，避免较大规模的止赎现象给楼市带来新的下行压力。后期可能会有更多城市、银行跟进这项政策。
2022年12月9日，深圳多家银行近期推出了房贷延期还款的服务，允许贷款人在一定期限内无需偿还个人住房按揭贷款，以缓解个人流动性压力。
除深圳之外，目前广州、北京、上海、重庆、郑州等多地已有相关贷款延期还款政策，在具体政策方面，各家银行普遍采取延后还款时间、延长还款期限等措施。
从多地银行了解到，申请个人房贷延期还款的人群，主要包括参加新冠肺炎疫情（以下简称“疫情”）防控工作人员；因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需隔离观察人员；因管控等客观原因出现临时还款困难的客户；受疫情影响较大行业的从业人员、小微企业主、个体工商户、农户等，如交通运输、餐饮娱乐、旅游业、线下零售业、专业市场等受疫情影响较大的相关从业人员；其他因疫情原因无法及时偿还贷款的特殊困难群体等“五类”人员等。
在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短的3个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月，最长可达3年。
多家银行推出房贷延期还款政策，最长可达3年
近日，工商银行、中行、兴业银行、民生银行、光大银行等多家大中型银行在广州、深圳等地对个人房贷推出延期还房贷服务，延长期限最长可达3年。在相应期限内不计罚息复利，不上报征信逾期记录。据了解，各行按揭贷款延期还款服务的人群包括参与疫情防控工作人员、因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、因管控等客观原因出现临时还款困难的客户等。
目前，多地已推出过房贷延期偿还的政策。从北京地区多家银行获悉，包括工商银行、建设银行等在内的多数主流银行均可申请延期还房贷，但不同银行申请还房贷的时间周期不同，有的银行允许申请28天延期，有的银行需根据客户具体情况审批延迟还房贷的周期。
工商银行海淀区一位支行个贷经理表示，自疫情发生以来，银行针对住房按揭等业务出台了疫情期间延期还款等相关服务政策，并一直延续至今。在申请流程方面，银行对延后还款所需要的材料较多。例如，对受疫情影响暂时失去收入来源的客户需要出示书面详细说明具体情况，包括从事行业、上下游情况、疫情影响的主要因素，并提供购销合同、流水等或其他佐证依据。
工商银行广州分行通过延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式等多种措施，及时做好个人贷款延期还款服务。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理。延期期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。
兴业银行深圳分行针对疫情封控严重区域，住房按揭最长延期18个月；经营贷最长延期至2023年6月；受疫情影响较严重的区域且涉及停工或延期交房的楼盘，最长延期3年；以上延期均给予征信保护。
东方金诚首席宏观分析师王青表示，银行在允许房贷延期的同时，要及时报送新的还款安排，避免影响个人信用记录；同时，银行也会加强审查，甄别申请原因，防范有可能出现的恶意逃废金融债务的行为，维护房贷市场秩序。
延期还款征信记录区别于正常还款，到期一次性补缴本金和利息
“除非是真的没收入，供款压力太大，如果还是能正常还款的话，我们都不太建议申请延期还款。因为这不是薅羊毛的事情，多出来的利息是实实在在存在的，整体并不划算。”光大银行客户经理说。
工行深圳地区的一位客户经理也表示了大致的意思，他说自己有一个做生意的客户，确实是疫情影响公司没有收入，就申请延期了半年。
“每个客户自身原因不是很一样，如果你觉得要申请延期还款，你就要提供受疫情影响的证明材料；比方你说自己失业了，可能要提供社保断缴的证明，还要打印近半年的工资流水证明自己收入减少。”光大银行客户经理说。
上述工行深圳地区的客户经理说，做生意的客户是自己开的公司，他就自己开了一个证明，上面写着“本人是公司的法人，因为疫情原因，公司经营受到影响，没有收入，申请延期半年还款。”然后盖上公司的章加上打印一年的收入流水证明材料即可。
而有些受疫情影响严重的地方例如河南，需要提交的证明则没那么严格。只要社区开一个“被封控，一直待业在家，没法出来上班”的证明就可以了。
值得注意的是，即使申请人成功办理个人住房贷款延期业务，也要注意到期后还款总额。“举个例子，如果银行批了个贷还款延期三个月。在此期间房贷客户暂缓归还贷款本金，且不影响征信。但到期后，申请人还是得一次性还上暂缓期间的利息和本金。”广州银行工作人员说。
金融政策助力楼市企稳
事实上，“延期还房贷”的政策并不是近期才有。2020年2月份，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门发布相关通知提到，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
2022年11月23日，中国人民银行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，推出十六项具体举措，通过金融政策支持房地产行业的发展，也被称为“金融16条”。其中，对于受疫情影响的个人房贷，鼓励依法自主协商延期还本付息。
王青表示，“金融16条”政策主要涵盖两个方面，一是重点支持楼市供给端，巩固保交楼政策，缓解房企流动性压力和信用违约风险，二是支持个人住房贷款合理需求。针对后者，银行可在政策允许的范围内，根据当地房贷市场供需平衡状况，适度下调居民房贷利率。这是推动楼市企稳回暖、引导房地产行业实现软着陆的关键。银行也可在房贷利率确定过程中，以5年期以上LPR报价为基础，合理确定点差，达到降低实际房贷利率水平的效果。
诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示，近期银行对于房企的融资支持上出台了很多措施，尤其是提供授信融资、支持离岸贷款、对暂时遇困房企存量开发贷款给予展期等安排。除了“保房企”主体之外，目前银行对个人的住房贷款也给予较大支持，如房贷利率降至低位，部分城市首套房“认房不认贷”。
王青表示，允许个人房贷申请延期，可以有效保障购房者合法权益不受不可控因素冲击，有助于稳定房价，避免较大规模的止赎现象给楼市带来新的下行压力。后期可能会有更多城市、银行跟进这项政策。
来源 | 澎湃新闻、证券日报、中国房地产协会官网、经济观察报、南方日报
封面 | 摄图网
编辑 | 赖梦茹
校对 | 袁海鸣
｜中经传媒智库 CBJTHINKTANK 原创文章｜
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