监管再次提示风险

12月20日，中国银保监会官方公众号发布《关于警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷的风险提示》，主要针对的就是房贷转经营贷，中介的标准话术就是“转贷换一换，利息节省几十万”，原因是前几年房贷利率一度高达6.3%，而现在房贷利率只有4.09%，差额还是非常大的。‍

那么房贷转经营贷是如何操作的呢？需要先还清房贷，然后将房屋以企业住的名义抵押给银行，操作并不复杂。房贷转经营贷主要适合那些正常经营的企业主，且资金比较充足，不怕抽贷，如果你不是，那中间的风险点还是需要提前搞清楚。

风险一：中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。

根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者贷款合同会明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。

此外，在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格,此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

风险二：中介垫付“过桥资金”，息费隐藏诸多猫腻。

不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。

即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。

风险三：“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。

经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

风险四：“转贷”操作有信息安全权被侵害风险。

消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

当然，如果你真的有公司，且正常经营，同时资金也比较充足，确实可以这么干，可以节省一大笔钱，不过一定要找银行咨询，不要找乱七八糟的中介。

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