2022年12月保险产品推荐
2022年12月17日更新
本月更新：
1. 18-50周岁本月首推的意外险更新为太平洋保险的。这款产品与小蜜蜂2号相比，保障更全面，意外保额更高，但猝死责任最高保至50周岁，而且有一条健康告知。如果健康告知无法通过，或者在51-60周岁，推荐，无健康告知，51-60周岁依然带猝死责任。
建议大家买之前，先抽出2小时40分钟的时间，听一遍我的《新手的保险配置课》，会对什么适合自己、如何给家庭做配置、怎么挑选产品有个全面的认识，才不会买错。长按下面二维码可以进入：
按照课程讲的方法，我整理了当前互联网上销售的各类高性价比产品。
一个家庭需要配置的保险，包括医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险。这五类产品中，前四类属于保障类产品，其中医疗险应该给家里所有人都投保，覆盖大病就医风险。重疾险、定期寿险、常年意外险主要是补偿收入损失，优先给家里的经济支柱买，有更多财力再给孩子买，老人并不那么需要。旅游意外险在国外旅游等特定场合下投保，参加活动的人都投。储蓄险（年金险和增额终身寿险）是满足具有一定经济基础的家庭，管理财务风险的需求。
针对保障类产品，目前我的推荐配置方案是：
对保额的建议是：
下面，我分别给大家介绍医疗险、重疾险、定期寿险、意外险这四类的具体推荐产品。建议购买前可以在页面上预约一下顾问，有不清楚的地方都可以咨询，将来有保险事项变更、理赔也可以请顾问老师协助。
医疗险
购买商业医疗险，是为了覆盖社保不能覆盖的范围，包含自费药、进口药和自费疗法，以及扩大保险的额度。医疗险实报实销，一般是先找社保报，报不了的部分再找商业医疗险报，不能重复报销，是社保的补充。
65岁及以下，推荐太平洋保险的，承诺20年保证续保，医疗险质子重离子、特药责任（可选，建议勾选）都是保证续保的责任，20年后续保需经保险公司同意，是目前20年长期医疗险中保障全面的一款。
66-80岁，推荐瑞华健康的医享无忧惠享版，承诺5年保证续保，是高龄老人的首选。70岁以下可以单独选择。可选责任“恶性肿瘤-重度院外特定药品保险金”，建议勾选。产品同时还放宽了职业类型，像货车司机、刑警、消防队队员等都可以投保。医享无忧惠享版有三个值得说的创新点：
一是在保证续保5年间，医享无忧惠享版首年的免赔额是1万元，免赔额会逐年减少1000元，最多递减4000元，第5年免赔额最低可到6000元；
二是在保证续保5年间，如果发生条款里110种重症中的任一种，剩余年度保费就无需缴纳了，但保险公司会继续履行保险责任；
三是如果已经投保城市定制型的惠民保，在投保时勾选，保费能够降低20%左右，但报销时也需要先通过惠民保进行报销。
2
重疾险
重疾险和医疗险不同，它不是报销性质的，是符合重疾条件后，一次性赔偿保额，主要用来解决出院后的费用，如康复治疗、补偿生病不能工作的收入损失等。下面推荐几项适合不同年龄段的产品，从控制预算的角度，推荐选项均不含身故责任。
17周岁以上，推荐三只，、、。现在互联网重疾险的性价比都已经很高了，价格上很难再做进一步的突破，各产品大都是在功能设计上做一些创新。这三只产品性价比差不多，都属于第一梯队，只是保障责任的设计上有些差别，根据功能丰俭定价上也就有了差异。挑选思路是先看能够符合哪款产品的健康告知，再根据预算来选：
1. 如果预算充足，还是推荐多次赔付的旗舰重疾险。功能完备，绝对价格也就不算低，好在价格都用在了各种核心保障上，不浪费，性价比在一线。
2. 如果预算有限，推荐单次赔付的或，价格差异很小，能满足健康告知投保哪个都是好选择。其中，达尔文7号必选责任比较简单，只选最基础的责任时绝对价格会更低一些；达尔文6号在只保到70岁选项时有一定的定价优势。
其中，多次赔付推荐瑞华健康的。推荐的投保选项是：
终身+保额50万+30年缴费+重大疾病关爱保险金+恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金+不含身故
如果希望加大对心脑血管的保障，或者有家族病史，可以附加上“特定心脑血管疾病保险金”。
这款产品多次不分组赔付，赔付保额是递增的，第一次100%基本保额，之后每次增加20%，理论上最多可增长至200%。产品自带两个创新责任：
一是守卫者5号是共享赔付次数，最高赔付次数为6次，重症、中症、轻症共享赔付次数，即：
重疾次数+中症次数+轻症次数<=6，同时要求中症次数+轻症次数<=5，即如果先赔付了5次轻中症，第6次会留着赔重疾。
二是一般的重疾险，都是重疾触发赔付一次后，中症和轻症责任就失效了。守卫者5号做了个很棒的创新，将重轻中症分成了12组，重疾赔付后，仅同组的轻中症责任失效，其他组的轻中症责任依然有效，间隔期90天后还可以正常赔付。而重疾是不分组，不同种重疾间隔365天以上发生，就可以多次赔付。这个创新设计大大增强了多次赔付的实际效用，非常实用。
守卫者5号有四项可选责任：重大疾病关爱保险金、恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金、特定心脑血管疾病保险金、身故责任。说一下前两项：
一是“重大疾病关爱保险金”。这是一个实实在在的好选项。在60岁前，首次重疾可以额外赔60%保额。
二是恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金，确诊癌症后每过365天，若仍有治疗行为，最多赔3次，依次为50%、40%、30%保额。
国富人寿的，推荐的投保选项是：
终身+保额50万+30年缴费+重大疾病关爱保险金+重度恶性肿瘤额外保险金+不含身故
产品自带的两个创新责任：
一是30岁前还能享受到20种特定重疾（多为少儿多发）的双倍赔付。
二是“第二次重大疾病保险金”，让达尔文6号在60岁前也能多次赔付。如果投保人在60岁前发生两次重疾，那么第二次重疾根据与首次重疾的间隔期，能够获得额外的赔付：1年以上赔20%保额，2年以上赔40%保额，间隔期每多1年加20%保额，最多满5年及以上就多赔100%保额。
产品有四个可选责任，除了身故责任，其他三个说一下：
一是“重大疾病关爱保险金”。这个是加大了60岁前的保障，这是一个实实在在的好选项。在60岁前：投保前5年，重疾可以额外赔80%保额；投保的第5年之后，重疾可以额外赔100%保额。
二是“重度恶性肿瘤额外保险金“。指首次重疾如果是癌症出险后，3年后再患癌症，可再获得100%基本保额的赔付；首次重疾如果是非癌症出险，180天后再患癌症，可再获得100%基本保额的赔付。如果之后再确诊癌症，只要是与前一次癌症无关的新发或者是与前一次癌症有关的转移，就可以每间隔3年获赔100%基本保额，无限延续下去。不过客观上说，这个“癌症无限次赔”的责任，第三次和后续都是极端的小概率事件，大家理解就好。
另外，"重度恶性肿瘤额外保险金"和“特定心脑血管疾病额外保险金”只能二选一，所以如果有心脑血管健康问题，或者有家族病史，建议选择特定心脑血管疾病额外保险金。这两个选项触发时，如果同时符合“重疾复原保险金”，不给付“重疾复原保险金”。
国联人寿的
终身+保额50万+30年缴费+重大疾病扩展保险金+疾病关爱保险金+恶性肿瘤或原位癌扩展保险金+ICU住院保险金+不含身故
一是“重大疾病扩展保险金”，跟达尔文6号自带的“第二次重大疾病保险金”责任一样；
二是“疾病关爱保险金”。这是一个实实在在的好选项。在60岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔30%。
三是“恶性肿瘤或原位癌扩展保险金“。达尔文7号的这项责任把癌症区分为“轻度”和“重度”覆盖了重症和轻症。先说重度，就是恶性肿瘤-重度二次赔付，触发条件和达尔文6号一样，赔付金额是120%的保额，只赔付两次。轻度，指的是恶性肿瘤-轻度和原位癌的二次赔付，两者合计能再多赔一次，第二次赔付的比例是30%。不过要求两次原位癌或两次轻度恶性肿瘤，必须发病于不同器官。比如第一次是乳腺原位癌，第二次要是肺部等其它部位的原位癌才能再次赔付。
四是“ICU住院保险金”。是一项创新的赔付责任，如果在ICU病房连续住院满7天，同时未达到轻、中、重疾理赔标准，可以获得30%的保额赔付。用医疗险来报销ICU病房的医疗费用后，这一块30%的保额赔付可以用做生活和不能工作的补偿，一定程度扩展了保障范围，定价也不高，是一个实实在在的好选项。
17周岁及以下，推荐国联人寿的。
慧馨安2022的基础责任里，除了110种重疾1次赔付100%保额；30种中症，最多3次，每次赔付60%保额；43种轻症，最多4次，每次赔付30%保额外。自带了“特定疾病+罕见病”的额外赔付，20种特定疾病（包括白血病、脑恶性肿瘤、严重癫痫等）其中一种，额外赔120%；10种罕见疾病保障，额外赔200%保额。
推荐的投保选项是：
终身+30年缴费+不含身故+疾病关爱保险金+重大疾病多次给付保险金+“恶性肿瘤--重度”扩展保险金+重症手足口病住院津贴保险金
（1）优先保障保额，越高越好，建议50万起，4-17周岁最高可买80万。
（2）尽量给孩子买保终身版本，保障一辈子，不用担心成长过程中因为健康状况变化，到期后买不上接续产品，保障出现空档。
（3）预算有限，“重大疾病多次给付保险金”、“恶性肿瘤--重度”扩展保险金，这两项责任可以不选，减少缴费。优先保障足够保额、保终身两项。
无法通过上述产品健康告知的，推荐人保寿险的的和中荷人寿的
i无忧和超越1号相对达尔文6号定价偏高，这是产品设计定位决定的，作为专为健康异常人士打造的重疾险，定价自然会高一些。如果健康告知过不了，买不了达尔文6号，那和给了额外的投保机会。
，没有智能核，直接在健康告知中，针对乳腺结节、甲状腺结节、胃或肠道息肉、乙肝这四项，明确符合条件有机会标体投保。
推荐投保选项：
保额50万+终身+30年缴费+轻、中症疾病保险金及轻、中症豁免
针对多种疾险直接拒保的健康异常，都放宽了限制要求，可以通过专门的智能核保程序判断，有可能按标准体承保，也有可能同意加费承保，也有可能相关疾病做除外责任承保。
推荐投保选项：
30年缴费+不含第二次重大疾病+含第二次恶性肿瘤-重度和第二次心脑血管特定疾病+保额50万
3
定期寿险
定期寿险是被保险人在保险期间内不幸去世或全残就赔付，主要用来照顾家庭，补偿家庭损失。推荐华贵人寿的。健康告知和除外责任都很精简，1-6类职业都可以投保，还支持缴费到70岁。
最大的创新是增加了一项可选责任，“附加麦芽糖失能收入损失保险”，达到条款约定的失能状态后，一是会返还这项可选责任的已交保费；二是根据失能状态，每月获得一笔赔付金（最高60个月或120个月），加大了对投保人的保障，让这款定期寿险不光是身后留给家人的保障。
4
常年意外险
1. 18-50周岁
推荐太平洋保险的。150万意外保额+15万意外医疗+150元/天的意外住院津贴（单次最多90天，年度累计不超过180天）+50万猝死（不同保险公司猝死定义不一样，这款指“突然发生急性疾病或症状，且因此突发疾病或症状直接、单独导致被保险人在发病后 24 小时内身故。猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准”）+1000万航空意外+100万轨道交通意外+100万客船意外+驾驶或乘坐机动车意外50万+特定传染病50万+特定传染病住院津贴+意外伤害含救护车费用2000元+公共场所个人第三者责任险5万元。保费一年是356元，有一条健康告知。
如果健康告知无法通过，可以选择投保无健康告知的。
2. 51-60周岁
推荐鼎和保险的。100万意外保额+10万意外医疗+150元/天的意外住院津贴（单次最多90天，年度累计不超过180天）+50万猝死（不同保险公司猝死定义不一样，这款指“出现症状后 24 小时内发生的非暴力性突然死亡，猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准”。）+500万航空意外+50万轨道交通意外+50万客船意外+驾驶或乘坐机动车意外30万+预防接种意外30万+预防接种意外医疗2万等。保费一年是296元，无需进行健康告知。
2. 0-17周岁
推荐中国平安的。意外身故伤残、意外门诊住院保障都有，特定交通意外还会额外赔偿。还可以选择附加意外骨折、关节脱位保险金。分三个版本，差别在保额上。需要注意的是，银保监会规定：10岁以下儿童最高身故保额为20万，10岁以下选择基础版本就可以了，但如果如果想做高意外住院和门急诊断保额的，也可以选高保额版本。
基础版一年68元，经典版一年112元，尊贵版一年178元，价格很便宜。
3. 61-75周岁
推荐中德安联的。保险责任包括意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴等，包含5000元以内的救护车费用。意外医疗限社保范围内，每次免赔100元，经社保结算赔付100%，未经社保结算赔付95%。分两个版本，计划一的意外医疗额度2万，意外身故/伤残5万；计划二意外医疗额度1万，意外身故/伤残10万。两个计划的意外住院津贴都是100元/天（无免赔日，单次90天为限，累计赔付不超过180天。同一意外事故导致的无需要手术的住院，累计10天为限）。
4. 76-79周岁
推荐太平洋财险的。保险责任包括意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴等，分两个版本，计划一的意外医疗额度2万，意外身故/伤残6万；计划二意外医疗额度1万，意外身故/伤残10万。两个计划的意外住院津贴都是100元/天（每次免赔5天，累计赔付不超过30天）。
养老年金险
养老年金险的挑选分两步：首先挑出来收益回报够高的，第二步再根据自己的需求，选择功能设计匹配的。
推荐两款，都是光大永明的。和。区别是金盈年年每年领的金额递增，年纪越大，领的钱越多；光明慧选每年领取金额一样。投保同样的资金，光明慧选早期领取的金额更多，适合希望早享受的人，金盈年年后期领取的金额更多，适合有长寿基因的人。
两款产品无论寿命多长，都至少保证领取20年，收益水平IR均是目前市场上的第一梯队。保费达到30万以上，可以加入养老社区享受旅居权，是锦上添花了。
有两个选项：家族里有长寿基因，选，保终身，养老金能领一辈子，每年领的金额递增，年纪越大，领的钱越多。没有的话，那就买，保至85岁，早点拿钱逍遥。每年领的钱一样多，85岁时一次性领取10年的养老金。
想购买的话可以在产品详情页预约顾问老师，会指导大家投保。
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