郑州爸爸退掉给女儿买的全部保险，损失5万+！给全家买保险之前，知道这几点，帮你避免90%的大坑！

邦主有话说：最近安妈把她给全家买的保险全退了，损失了大几万！

这几份保险，她稀里糊涂买了好多年。

直到去年，一向忙碌的严谨理工男安爸，终于有时间坐下来，把家里林林总总的保险单，拉了个Excel表格，横向纵向国内国际对比了一遍，才发现自己家的保险是个坑...

虽然损失不少钱，但重新配置之后的保险计划，对全家人的保障更全了，总花费比之前少了一半，从长远来看，还是值得的。

并且，为了退掉之前的保险，安爸一直在跟保险公司的业务员交涉，没想到，这位保险业务员已经是业务能力很强的负责人，面对安爸提出的各种专业问题，竟然无法解答。

所以，买保险，不能靠听说，也靠不了朋友，只能靠自己。

这一年，安爸为了给家人选择真正有用的保险，一边研究全国各类保险的优势和坑，一边断断续续把自己的研究写满了一个文件夹。

后来，索性把这些客观而真实的心得都移到公号——安爸说保。

希望通过分享自己的心得，帮助爸爸妈妈正确地选择和购买保险，别再走自己的弯路。

现在我们公司很多人的保险都是安爸帮忙配置的。

比如，保险公司的推销员会说，我们公司的保险是最好的。但安爸会问，你们家有什么遗传病史，收入情况，家庭成员的组成。

我家往上推两代都有脑梗的家族病史（心疼地抱紧自己）。所以，安爸给我的建议是，第一步先从海量保险里挑出那个对心脑血管的保障条款最好的几款保险，第二步，再对比这几款保险的免赔额，赔付次数等。

作为一个非专业的妈妈，我一直在后台整理大家关于保险的疑问和误解，然后把话筒隆重的交给安爸。

作为一名父亲，我可能没安妈那么感性心细，在我着手研究自己之前购买的家庭保险时，才发现存在很多问题。

比如，保障不够，真正需要用到保险时，可能真正能赔的没几个，比如万能险；

比如，性价比不高，保额有限；

比如，针对我们家族有心脏病病史的情况，没有针对性的保障；

所以，我去年做了全家人都不同意的一个决定，退掉了全家所有保险，损失了大几万！

研究一年多，重新组合了更有针对性的新保险。

保险是一辈子的事。

每个人的家庭结构、成员年龄、职业、家族病史、收入负债情况都千差万别。千万不要别人买什么，就跟风买什么。

买保险，先买重疾险。

重疾险简单说就是：假如你得了大病，保险公司确定属于合同约定的疾病种类，就会直接赔一笔钱。

这笔钱，很多妈妈以为是解决治疗费的，其实不然。

比如，家里最能赚钱的一家之主生病了，治疗费仅仅是其中一部分费用，另外还有很大一部分隐性费用是很多人一时没想到的。

那就是，之后漫长康复期的康复费用怎么办？

另外重疾之后往往需要较长康复期，这段时间，家庭收入将会锐减。但家庭各项必要开支：比如子女教育、贷款等，不会说因为人得病了就不用支出了。这些刚性的支出，无论如何都得继续支付。

这时就需要重疾险来进行这部分财务风险的规避了。

所以它主要作用是拿来做恢复和维持日常生活的，对家庭未来的刚性财务支出进行的一次性高额经济补偿（注意：不是用来看病的，不是用于看病的，不要搞错了！）

赔付的数目则取决于你投保了几份，总保额是多少。保额跟治疗花了多少没关系，跟在社保或其它地方报销了多少也没关系。

和重疾险不同，医疗险是真的帮大家在看病，cover掉社保不能报销的那部分（比如一些进口药和材料）。

但是医疗险报销多少，取决于保额上限和你花了多少。最高不超过这次就医的花费，而且受社保和其它商保报销的影响，说白了，就是不能重复报。

而且大部分医疗险都需要个人先垫付医疗费用，出院时再报销核算。

所以，它并不是100%必须要买！毕竟大家都有的社保就属于医疗险，所以商业医疗险更多是锦上添花。

试想我们身上有高额的房贷，如果一家之主（而且时家庭主要经济支柱）倒下，另一半带着孩子和老人，还房贷鸭梨山大，接下来的日子不可想象...

但是如果拥有寿险，被保险人去世了或者全残了，保险公司会直接按照约定保额赔一笔钱。

所以它存在的本质意义，就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿"生活的负债"。

子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活等必要的开支，都属于"生活的负债“这个范畴。

另外想说一下寿险和意外险的关系：寿险是包括了意外和非意外两种情况的全集；而意外险仅仅是寿险的子集，只管意外情况。因此，寿险的保障范围其实比意外险要大的多。

建议贷款额度较高的家庭、孩子还很小的家庭，一定是要买寿险的，因为你的生活中有很多不能承受之重。

针对生活中一些小意外，或者因意外导致的人身伤害，保险公司会按照伤害等级来赔付；如果直接over，就会按保额赔付一笔钱。

我们通常所说的意外险其实包含了意外医疗责任：比如磕磕碰碰、猫抓狗咬去医院，这些费用都是由意外险中的意外医疗责任来报销的；

敲黑板提醒大家，意外险强调"意外"属性，不能报销日常疾病的看病费用，这块特别容易弄混淆。

这可是老母亲最关注的险种！绝对安全、强制储蓄、稳定增值、专款专用，提前为孩子未来教育做一个规划，想想没毛病。

但是我直接说结论吧：四大基本保险买齐的情况下，如果还有富余预算，那可以买一份；预算不足时，先紧着保障保险买。

为什么这么说，因为所谓的教育金都是年金保险包装出来的！

这个教育金是在18-24岁之间发放的年金，你可以任意说它是什么金，只不过刚好这个年龄段处于上学期间，所以叫教育金更合适。

年金保险设计的初衷，主要是为了防止人的寿命过长而没钱养老用的，所以活得越久，累积给的钱才会越多；

否则每隔一段就取出来用掉，比如教育啊、婚嫁啊、创业啊等等，那跟自己储蓄没什么两样，甚至还不如储蓄收益高。

千万别指望保险能帮你赚多少钱，保险本质就是保障，不是理财。

教育金最大的保障作用在于它的豁免条款。就是在交费期间，一旦投保人身故或失能了，或者罹患疾病了，导致没有缴费能力了，这个时候保险公司会视同你后面的交费交过了，保单该享有的利益都还能享有。这是一种很人性化的责任。

所以买它，优点就是，万一缴费期间父母出事了，那后面孩子能享有的钱还能有，除此之外，没什么卵用。

但是豁免的这个优点，用定期寿险也可以完美替代，花费还更少。

所以说教育金并不是必要购买的保险，更不要抱着“赚钱”的态度去购买。

至此，大家是不是明白了各种基础保险在家庭保障中的作用和配置关系了？我把它们归纳总结成了以下四点，一张图get！

而作为妈妈，相信大家都想给孩子最好的呵护。但我在看许多朋友发来的配置方案时发现，往往陷入一些不理性的怪圈。比如这几个误区：

我们这代人出生在一个物质贫乏的年代，希望给孩子补偿。可是外行人很难判断到底哪款保险才是最好的，甚至有些人简单地认为，贵的就是最好的。

每个人的家庭情况都完全不一样，收入开支、身体条件、保费预算等都是考量的因素，别人眼里的好产品，真不一定就适合你。

我见过不少妈妈，花大价钱给孩子买了很多保险，而自己却只有单位交的医保，几乎是在"裸奔"！

我甚至还看到过，有些年收入只有几万块的家庭，却每年给孩子交 7000 多的保费。等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没有预算了...

其实对一个家庭来讲，父母的平安才是孩子健康成长的重要前提，父母才是孩子最重要的保险。

试想，如果孩子生病了，钱花得再多，我们也会给他治。但如果我们病了呢？

要劳驾年老体弱的父母吗？我们生病卧床了，孩子谁来照顾呢？医疗费不够了，让孩子还是让老人去帮着赚吗?

所以买保险的正确的顺序应该是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，继续维持正常生活，接受良好教育。

有些人会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。

可是天底下没有免费的午餐。返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

买家永远没有卖家精，要占保险公司的便宜没那么容易。真的，我一直不建议普通家庭买返还型保险。

作为一名父亲，我自然非常理解大家希望给孩子买一份保险保终身的想法，但是保险不是一蹴而就的事情。

如果预算不多，可以优先保障眼前的 20 年或 30 年。每年保费只需要几百块，也就是去外面吃一顿饭的钱，人人都能买得起。

其实，保险是一个多次配置的过程。等我们以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，我们还能再去增加新的保障。

想清楚这几个问题，买保险就基本不会跑偏啦。

最近安爸用老学究的方式，在研究最新6款儿童重疾险的优劣。我们也在坐等他的评测结果，到时候第一时间来给大家公布，做个参考。

真正买保险时，别再盲目轻信大牌子大公司，而是要仔仔细细分析合同！

如果你拿不准这些弯弯绕，就来和安爸聊一聊吧！安爸会努力且免费教会大家正确看待保险产品。

不希望你们像小马过河一样，听到什么看到什么就以为是什么，有自己的判断才是最理性的。

养育孩子的路上，需要一起成长。来吧！有学习能力、有家庭责任感的爸爸妈妈，一起为安爸打call，成为保险专家。

比起耗尽洪荒之力、对着朋友圈晦涩难懂的"假大空"保险文章直摇头；或者跟保险公司的大兄弟套近乎，不妨坐下来学点干货。

毕竟听任何的保险推荐，都不如真正了解保险这件事。

【安爸说保】公号在此

里面满满的安爸客观分析保险优劣的笔记

省钱、省心，避坑、防骗、

愉快地变身保险达人吧！

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偷偷公布下安爸个人号：loveit4u

（呃，这么风花雪月的个人号，安爸果然还是那个浪漫的理工男）

大家根据自己实际情况，自行私聊吧！

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