郑州爸爸谈保险：年收入10万和20万的家庭，分别怎么配置？
我一直在强调，一定要站在家庭的综合情况来考虑保险配置。
而家庭保险配置是定制性很强的产品组合，要根据你的家庭收入、负债、成员健康情况、收入结构等情况，找到家庭的风险到底在哪里。
换句话说就是，你购买保险的深度需求是什么？然而绝大部分朋友只知道保险是保障，可是对于自己的需求，自己都不知道。
所以，我不会直接给出每个人建议和评价，而会根据案例教会大家一些简单的配置思路。
每个家庭情况不同，还要根据具体情况，具体分析。
A家庭 ：妈妈28岁、爸爸32岁、孩子2岁；妈妈和爸爸没有固定职业，开了家小门店；每年净收入10万左右；无房贷。
B家庭 ：妈妈25岁、爸爸28岁、孩子刚出生；妈妈全职在家带娃，爸爸是科技公司工程师；年收入10万；有30万房贷。
C家庭 ：妈妈32岁、爸爸33岁、孩子5岁；夫妻双方都在事业单位工作，两人年收入合计10万左右；无房贷。
不管你属于ABC哪种，其实都属于成长型家庭。
这类家庭的典型特征是：因为新生宝宝而迈入了新的阶段。
收入和负债都比较低，处于成长型家庭的起步阶段，幸福而安稳。
这个阶段家庭积累较少，收入不高，主要的负债是家庭固定开支和育儿教育方面的投入，主要的风险来自于家庭成员遭遇意外或不幸罹患重疾，巨额医疗费可能会瞬间摧毁一个幸福的家庭。
首先要从保障覆盖维度来说，明白各个险种对于家庭的意义。
所以，这类家庭的配置方案要以经济适用为主；能获得足够保额，且兼顾长期和短期的保障。
方案配置如下：
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年缴保费10334元，保障覆盖如下：
爸爸和妈妈 ：
重疾保障：50万 (保至70岁）20万（保至终身）
疾病身故：50万（50岁前）
意外身故：50万+50万=100万
医疗保障：200万（重疾400万）
重疾保障：50万 (保至30岁） 意外身故：20万 医疗保障：200万（重疾400万）
PS：在此需要提醒各位大家，保险是根据家庭情况多次配置的过程。
我们的思路是先根据目前情况做好保障，未来收入增加，有更多的预算时，再做补充终身型的产品。
在后台，每天留言和咨询配置的用户中，我发现20万元年收入的家庭占了不小比重。
A家庭 ：夫妻二人都在国有企业上班，有职工医保，家庭年收入 20 万；两人今年都是 30 岁，刚生下宝宝，前不久买了新房，贷款 50 万，分摊 20 年归还。
B家庭 ：先生32岁，一人在郑州打拼，孩子刚出生，太太全职在家带娃，年收入20万左右，家里所有开支都靠先生的工资。
C家庭 ：太太32岁，先生35岁，先生在外企工作，太太做行政工作，两人工作都很忙，孩子5岁，好在父母在身边帮忙照顾孩子。年收入20万左右，付了首付买了房子，但是还有100多万的房贷要还。
方案配置建议如下：
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年缴保费一共18701元，保障覆盖如下：
爸爸和妈妈 ：
重疾保障：60 万（ 70 岁前）；30 万（70 岁后）
疾病身故：100 万+30万=130万
意外身故：100 + 100 +30 = 230 万
医疗保障：200万（重疾400万）
宝宝 ：
重疾保障：50 万（70 岁前）
意外身故：20万
医疗保障：200万（重疾400万）
投保思路分析：
配置采用定期重疾和终身型多次赔付重疾组合搭配，70岁之前有60万的保障，万一发生重疾，后续无法补充重疾保障，还有2，3次赔付各30万的保障可以持续保障。
这套方案既兼顾了阶段性保障的同时，也一定程度上弥补了单次赔付定期重疾在赔付次数和保障周期上的不足，如果没有发生重疾和意外，未来收入增加，还可以继续补充终身性的产品。
在这里要给大家说明一下单次赔付重疾和多次赔付重疾的区别：
单次赔付重疾指的是，患重疾后只赔付一次，合同终止
多次赔付重疾则指：对于重疾可以有多次保障，即罹患一次重疾后，合同未终止，不同产品根据条款，会对后续发生的重疾进行多次赔付，具体赔付规则以产品条款为准。
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