青蘋之末的养风人
▲ 2019年5月27日的大连，8级以上的大风掀起海浪，拍打在礁石上。图/东方IC
1536年的意大利，一位佛罗伦萨商人在信件里写下自己向西班牙发货船的事，其中提到葡萄酒容积时，他用符号@表示。在中世纪的欧洲，为了提高书写速度，@成为字母单词的简写形式——或是ad或是at。在采用重量单位公制后、待印刷术发展起来时，这个符号逐渐被欧洲人遗忘。
直到19世纪的美国，人们又开始使用@来表示商店里货品的单位价格，例如“sell@ one dollar”意思是以1美元的价格出售该商品。但@依然是个冷门而不起眼的符号。
正是这种不起眼的特征，改变了这个符号的命运。
1971年，美国电脑工程师汤姆林森试着使一封信从一台电脑主机发送到另一台,但他需要用一个符号来隔开用户名和主机名。看了一眼键盘后，汤姆林森选择了符号@，理由是当时@的使用率不高，有利于消除歧义；而且它是键盘上唯一的介词。
蛰伏数百年后，符号@终于遇到贵人——汤姆林森，即“电子邮件之父”，而被他选中的@成为了国际通用的高频符号——它不仅出现在全球每年发送的300多亿封邮件中，也每天活跃在千万个微信群里。
即便微小如尘，也具有引力，亦能发光，无需甘于命运的寻常。——它只需要一个机会。
微末之力
20世纪30年代，美国大萧条时期。农民的儿子麦克莱恩用攒的钱买下一辆二手卡车。1937年的一天，他运送一车棉花到霍博肯港口，在等待的时间里，麦克莱恩看着码头工人忙碌：他们从卡车上卸下一箱箱货物，放在吊索上，货物被吊起送到船上，然后工人再从吊索上卸下货物，整齐地摆好。——麦克莱恩觉得这简直是时间和金钱的极大浪费。
看了快一天的麦克莱恩突然冒出个想法：“如果只是吊起我的卡车（车厢），把它直接放在船上，不需要动里面的货物，就会容易得多。”这时的麦克莱恩24岁。
他没有马上把这个想法付诸实践，而是选择先赚钱，韬光养晦。十八年后，时机终于成熟。麦克莱恩收购了一家小石油运输公司，对其邮轮进行改造，以便装载用来储运货物的大金属箱。第二年，即1956年4月26日，他的第一支集装箱船队“理想X”号载着58箱货物，驶出纽瓦克港——这里距离他灵光闪现的霍博肯港只有几千米。
集装箱，这个看似普通的铁柜子，为全球运输业带来了革命性变革，它大大节约了运输成本、缩短了运输时间、推动了全球贸易、影响了世界经济。
▲ 2019年5月28日，俯瞰上海洋山深水港。这里是全球最大的全自动化集装箱码头。图/东方IC
风起于青蘋之末，浪成于微澜之间。麦克莱恩是个无法停止思考与突破的人，除了集装箱航运，他还想到一个把病人以最舒适的方式从担架转移到医院病床上的方法；他还建了一家养猪厂，并获得全美国最干净猪厂的美誉。这一切都与“世界集装箱船王”的身份无关，他只是想为世界投去微芒星光。
青蘋之末，风始之地。微末之力，向来不容小觑。给他们一个机会，他们就能改写历史；给他们一点助力，他们就会改变世界。
2018年，国务院在促进中小企业发展工作领导小组第一次会议上，以“五六七八九”总结我国中小企业的典型特征：贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量——中小企业占据中国经济大半壁的江山。
青蘋之困
中小企业生而轻盈，体量弱小，而小微企业更加弱势，往往面对更多磨砺。其中最大的困境便是融资难、融资贵、融资慢。
这是一道世界性难题。1931年，麦克米伦第一个正式提出这个问题，他在给英国政府提交的报告中阐述称中小企业发展过程总存在的资金缺口，金融体系能够提供的信贷数字远低于企业的信贷需求。该缺口因此被命名为“麦克米伦缺口”，时至今日，它依然大量存在于世界各地。
对于中小微企业融资难的困境，国内外诸多研究总结原因为企业规模小、管理不规范、信息统计不标准、透明度低，容易导致信息不对称和较大的风险。与大企业相比，中小微企业的存在规模、抗风险能力、偿贷能力等方面存在差异。
2018年6月25日，经国务院同意，人民银行、银保监会、证监会、发展改革委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，缓解小微企业融资难融资贵，切实降低企业成本，促进经济转型升级和新旧动能转换。
央行在公告里呼吁：小微活，就业旺，经济兴，做好小微企业金融服务责任重大。
▲ 中小企业的生存与发展备受关注。图/东方IC
小与微不是劣势，是发展阶段。世间万物发展的规律便是由小及大、由微及重。
2019年2月14日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加强金融服务民营企业若干意见》，鼓励金融机构增加民营企业、小微企业信贷投放。完善普惠金融定向降准政策。
在此之前的九个月，建设银行已召开普惠金融战略启动大会，一改惯有模式，用“双小”承接“双大”——“双小”指细分的小行业和海量的小企业。早在2017年，建行就建立组织架构，探索“大银行服务小企业”模式，推动普惠金融业务快速发展。
他们认为，变革莫不生于微端；创新无不起于细节。小力量里蕴藏着巨大的机会，是打开未来的开关。
养风之地
欲懂微澜之势，先探水之深浅。
建行对290多个普惠金融网站和APP进行横向分析，涵盖银行业金融机构、非银行金融机构和互联网金融公司，全面摸排同类产品，知己知彼。
在真正投入这股浪潮之前，建行还选取了6个省市（北京、深圳、四川、湖北、广东、黑龙江）进行客户调研，梳理出贷款融资、投资理财、财务管理、交易撮合、移动办公、经营社交六大使用场景。
要起风了。
2018年9月，建设银行正式推出“建行惠懂你”APP，为小微企业提供贷款额度测试、贷款申请办理、预约开户等一站式综合融资服务。建行通过顶层设计，举全行之力践行普惠，成为青蘋之末的养风人。
2个月的时间，APP下载量突破100万；半年后，下载量突破700万，注册用户突破600万，绑定企业突破120万户，累计预授信金额突破600亿元。
这款应用程序成为推进平台经营、构建开放共享金融生态的关键入口，是创新发展路径、开启第二发展曲线的重要节点，是促进营销体系转型，打造现代银行“数字力”的重要抓手。
支持小微企业渐成大势。
2019年5月28日，中国央行副行长陈雨露在京表示，深化金融供给侧结构性改革核心任务之一就是有效缓解民营和小微企业的融资难、融资贵问题，中国央行在三个方面“三箭并发”来破解上述问题。其中一支箭就是“信贷”，会进一步加大信贷支持力度。
当130万贷款资金仅用120秒就到账的时候，河南一家小微企业的负责人盯着手机，不敢相信——曾经历过繁琐填表、漫长等待的他这次仅靠企业信用就从“建行惠懂你”APP快速融到了这笔资金。
▲《中国普惠金融创新报告（2018）》称，数字普惠金融发展迅速，有可能成为未来发展主流。 图/东方IC
懂风来
120秒并非夸张，企业用户甚至无需注册，使用“精准测额”功能，仅需填写企业关键信息，结合行业、经营收入、纳税、房产等情况，即可精准测算贷款额度，可见即可贷，最高可贷额度为1000万元。而大部分贷款的年利率约为5%。截止发文前，“建行惠懂你”没有产生一笔不良贷款。
背后支撑这一切的是金融科技。《中国普惠金融创新报告（2018）》称，中国近年已发展成为全球金融科技领域的领头羊。
有财经专家表示，金融科技是解决小微企业融资难题的重要途径，为解决这个世界性问题提供了中国方案。依托于互联网思维、大数据技术，“建行惠懂你”能做到批量化获客、精准化画像、自动化审核、智能化风险和综合化服务。2019年初，APP利用大数据画像技术，为符合条件的小微企业用户生成“千人千面”的“懂你”2018年度账单。
“太懂你”也让小微企业陷于“信息安全”的担心。国有大行，自有担当。
不让数据隐私泄露，是金融机构严防死守的底线。存有大量重要信息的“建行惠懂你”APP与建行采用同样标准的安全组件，严守用户数据，表达养风人心底的柔软。
建行的普惠金融让小微企业在微末之时获得助力，让潜藏的力量有机会释放出强大的经济效益与社会效益。青蘋之末，养风之地，“养风人”建行以金融之力持续激活底层经济体、使社会绝大多数企业能从金融发展中获益，蓄积未来社会经济生活前行的爆发力。
归根到底，这是一个八个字就能概括的故事：大有担当，小有未来。
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