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道叨一下

太突然了,来不及想标题了!

所有人都能感受到,一场行业的大震荡正在中国上演。曾经最风光的互联网,教培行业,房地产,几乎一夜之间都面临转型危机。与此同时,一些行业却获得了前所未有的关注。过去,胆子最大、最敢加杠杆买房的就是最大的赢家,因为他们抓住了上一个时代的核心资产。而现在,谁能抓住下一个时代的核心资产,谁就是未来的胜者。这次我就给大家介绍一个朋友,相信他的赚钱之路会对你有所启发。01
11月20日 下午 9:00

大额存单,可以视为兼顾收益和灵活的平衡型存款产品

如果你对某些“高息”存款产品存在疑虑,某些积分、现金活动有不信任,也许大额存单会是你的一个选择。大额存单。相对普通存款产品来说,不仅利率更高,合规性也更强。站个人角度上来说,也建议资金相对充沛,且更追求更高资金安全性的朋友,可以重点考虑下它。当下大额存单,可以视为是兼顾收益和灵活的平衡产品。本文,为历史书写大额存单内容的归集梳理。一、大额存单大额存单,顾名思义就是大额的存款产品(面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证)。一般个人的起购金额在20万,企业的在1000万。期限跟普通的定期存款基本类似,从1个月到5年都有(个人,主要为3年、5年)。作为银行的储蓄存款产品,属于一般性存款,同样受存款保险保障(银行倒闭破产,50万的本息保障)。A.发行门槛首先,要明确一点,大额存单的发行不是随便一家银行都可以的按2015年央行制定的《大额存单管理暂行办法》的要求,发行人发行大额存单应当具备3个条件,其中最重要的1个条件,就是必须为全国性市场利率定价自律机制(下称利率自律机制)成员单位才行。而成为利率自律机制成员单位的也没那么简单。每年,都会严格按照《合格审慎评估实施办法》去评估相应金融机构的评分。以2022年的名单为例,仅有2101家金融机构位列其中,国内一大半的银行都不在其中。某种意义上,判断个别银行如何,通过其是否在利率自律机制中,也是能知悉一二的。B.发行限制银行如需发行大额存单,在每年首期大额存单发行前,银行是会向中国人民银行备案年度发行计划。对应额度备案通过后,才会允许发行。当然,正常也存在调整空间,但会需要重新备案。大家看到的,微众、蓝海等银行的大额存单为什么售罄,也是这个原因。有备案、有限制,代表着某种意义上的有序。因此,担心“账外”、“存款产品真实性”等问题的话,大额存单存在的可能性低。人民银行总行或省级分支行函复自律机制秘书处关于该机构本年度大额存单发行额度的纸质文件。自律机制秘书处收齐上述材料后即可为机构开通大额存单发行权限。C.高利率同一家银行内,正常情况下,大额存单的利率会比普通存款产品要更高(不是绝对的)。比如现在大家看到的一些积分活动、资产提额活动等,甚至一些线下网点的大额签约产品等,都是有可能实际利率超过大额存单的票面利率的。b其次,大额存单有“支持转让”的属性加持,在转让操作时,实际利率肯定是低于票面利率的。所以,在利率角度上,不必迷信所谓大额存单的“高利率”。其实20万的门槛不算高,姑且就视为普通存款产品的一种即可。二、“转让”这件事大额存单是为数不多,支持转让的存款产品。值得注意的是,不是所有的大额存单都支持转让。按监管要求,发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让。所以,入手前还是需要确认清楚的。事实上,线下的银行网点中,还是有不少无法转让的大额存单存在。转让功能,有以下2点值得关注的。A.真实收益的“利率”储户发起转让,对应就会存在相应的受让。在承接别人转让的大额存单时,除大额存单的本金之外,需要额外支付上家“大额存单期间的利息”。举个例子,比如5年期3.85%的大额存单,付息方式为期满,正常1年的利息为7700元。如果你受让了1个发行了2年,转让价格为3.85%大额存单。受让成本(受让人的本金)=20万+1.54万元=21.54万,剩余最长可以持有3年。假设持有3年正常到期,且未转让,大额存单到期本息是23.85万元。用户持有3年的实际利息是2.31万元,以21.54万本金计算实际年化利率则是3.57%。其中2年1.54万本金的3年利息成本,是由转让人承担的。所以,单从利率来看,如果转让的大额存单持有期限越长,则需要转让人承担的受让成本则越多,对应转让人的实际年化收益率会越低。*受让人看到的就是实际利率,可以视为无影响。鉴于,大部分银行都对转让利率设置了上限,顶格就是产品的发行利率,所以转让市场的利率价格还是稳定的。作为大额存单的持有人,心里要有以下概念。转让操作之下,大额存单的票面利率跟实际利率的差异会有0.1%-0.4%左右,持有期限越长,差异越大(除非持有到期)。传统概念中,存款期限越长,利率越高。放到大额存单的转让市场里,则并非如此。相同利率情况下,其实转让专区的产品综合性价比更高。B.转让“效率”部分银行界面上写的转让效率,不可全信。LH4.0%5年因其月付的特征,不少人都在蹲守,一有转让就有人抢。几个群友白天实测转让,都是几分钟内被解决。但期满付息的3.55%3年期,却并非如此“热销”。虽额度已售罄,但转让区内还有大量的转让单在售。要知道这个3年期的,其实总共才发行了2亿额度。相比之下,5年期的光第9期就是12亿的额度。有些银行的大额存单产品虽然支持转让,但本来银行的大额存单用户就少,转让市场几乎无人,转让功能也就形同虚设了。再以某银行的4.05%大额存单为例,页面宣传的是81%的大额存单(50万以内),可在2小时转让掉。但现实是骨感的,某群友实测挂了7天未能转让,被自动撤销转让。倒不是说银行说的有问题,实际是因为转让单的展示排序、挂牌利率等缘故,造成了你挂的单别人看不到,自然转让也就无从谈起。不过刚看了下该行,转让专区目前是空的,大概率是转让被清空了。再给个真实的参考,网商银行公布的3.35%(3年期)大额存单转让时效,86.3%可在24小时内转让完成。但实际转让专区的列表上,排名靠前的都是3.35%挂牌利率的产品,挂个3.34%直接没戏。如考虑后续转让,优先考虑产品本身(利率、付息方式),其次是平台大小(用户流量多少)。比如差不多的期满大额存单,选择的优先级可能就是大型城商行--》部分民营银行--》中小型城商行--》农商行等(仅供参考)。三、常见“问题”1.“月付”的大额存单合规吗?有没有猫腻。付息方式在大额存单备案的时候是需要明确的,能发就代表合规。确实部分区域,不允许发行这种类型的大额存单了。所以且存且珍惜,每一个都很“宝贵”。2.“月付”和“期满”大额存单,利率差不多?实际差异不大,按4%月付复利计算,5年满期折算单利为4.4%(此为理想状态,月付息能保持4%复利可能性极低)。当下主要场景还是在于转让时,因为银行月付息可以降低受让成本,实际收益基本等于票面利率。3.为什么有个别银行不在利率自律机制中,但是却有大额存单在售呢?名单每年都是有进、有出的,大概率是在的时候申请的额度。4.某些银行不在利率自律机制中,是不是代表银行有问题?这个也并不绝对,部分个人认为尚可的银行,因为某项指标扣分较多,结果当期不在的情况也有。但不得不承认,能在其中的肯定相对更好。5.除了民营银行,哪里还能买到“高利率”的大额存单?绝大部分城商行其实都还有4%+的大额存单,可以咨询下网点客户经理如何购买。6.手里的大额存单要不要长期持有?这个看后续利率走向吧,在民营还能搞活动的前提下,大额存单其实还只是个兼顾收益和灵活的产品(所谓兼顾,就代表综合收益不是最高)。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
11月19日 下午 8:14

最会玩活动的民营银行,说是众邦银行,应该一点都不为过吧?

众邦前段时间更新了一个版本,打开APP是一个“众邦元宇宙”的动效。估计不少朋友都看到了,动效的效果还是很不错的。但说实话,到现在还是很“怪异”,一个正经银行为什么要去搞“元宇宙”?现在100个搞元宇宙的,99.9个大概率都是“骗钱”的。众邦的这个,从早前的虚拟展厅开始,到现在的元宇宙IP设计大赛,看着还是“噱头”为主。不过昨天刷这个活动的时候,发现了几个“正常储户”可以参与的部分。一、临时的拉新、日均资产提升奖励在这个“向未来出发”里,有个“不容易发现”的活动。活动花里胡哨的规则好几个,简单梳理下,其实就2个主要内容:邀请新户(活动期间)、提升11月日均资产(较10月)。活动有个叫“未来值”的概念,每邀请1名新户奖励50点、每增加1万奖励100点。对应“未来值”到一定的点数后,可以获取相应的奖品。哎,5个档位,有真正实际价值的礼品其实就3个。礼品A.瑞幸35元饮品券(价值在15元左右);要求:邀请4个新户或新增2万元;礼品B.猫眼电影50元通兑券(价值在35元左右);要求:邀请22个新户或新增11万元;礼品C.天猫超市100元卡+盲盒(价值100元左右,盲盒判断不了);要求:邀请102个新户或新增51万元;注意2点信息:A.邀请新户数量和新增日均的操作可以组合叠加;B.奖品为累进制,假设新增了51万,则对应的礼品A\B\C是全有的;C.活动要求的是日均,当下又是月中,考虑这块的话,注意计算好额度;这个活动,可以叠加了11月、12月的“薪愿活动”。不过,讲真的,在它家已有产品活动之上去看,只能说聊胜于无。这2个活动,如果非要给个评价的话,4个字:别忘记领!二、世界杯的竞猜不得不佩服众邦整活的能力,世界杯期间,还搞了个世界杯Bang豆竞猜的活动。活动截止时间22年12月18日。照例翻译下,其实2点内容。A.新户注册奖励,略微提升。注册、开户,合计500bang豆(价值5元)。其余首存奖励,同之前无变化。B.bang豆积分竞猜每场比赛,每人可以投25-100bang豆。所有参与竞猜的积分,都归类到一个奖池内。猜对的一方,瓜分整个奖池的Bang豆。球神们可以玩一下,这个活动还是很有趣的。计算公式:竞猜积分数/竞猜正确持方的总积分数)*奖金池总积分数。三、其它的一些调整A.积分商城的调整不少硬通货(话费、京东卡等)已经调整为品牌精选了,这意味着不参与周五的会员折扣了。看了下剩余可兑换的部分,基本周五的会员折扣活动已经废了一大半了。B.泛嘉福卡改名了,改叫出行卡(泛嘉福卡)。关于这个礼品,其实大家的诟病蛮多的,主要是话费和油卡是在太难抢了。不过前几天,看了下最近众邦运营经理的解释,也还算合理。C.12月的升档礼调整了出乎意料的是几个档位的升级礼品价值普遍都涨了,当然涨得也不多。具体众邦小程序里也有相关介绍,可以自行查看。四、其它18号,又是蓝海的会员日,记得10点登录APP操作下抽奖(中奖率还不错)。大额存单4.0%的还是长期售罄,珍惜手中持有的。3.5%,强烈不建议!!大部分银行都有5年期4.05%的,没必要搞这个。后面,单独再汇总一期大额存单的~另外,最近几个理财相关的新户活动,如果还没参加的,有2个建议。A.至少过个1周,稍微稳定后再参加;B.硬上也不是不行,控制好额度(看了下新户奖励,大部分都是兜得住回撤的);郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
11月17日 下午 9:26

债市下挫,低风险理财有负收益,搞银行活动,还能出好几个幺蛾子

最近因为债市的原因,导致部分底层是债的理财产品都出现了负收益。看到有些自媒体都在说这个属于正常现象,正常回撤。哎,回撤哪有正常的,不正常才回撤。具体原因网上有不少说法。比如最近出台的房地产政策、流动性转紧、降准未落地、经济复苏的预期....体现到具体表现上来看,很简单。新债收益率比老债高,老债的价格下跌了。老债价格下跌(市场价格跌了),对应持有这些债的理财产品价格跌了。说白了,东西还是那些东西...债的价格不可能无底线的跌的,所以也不用过分担心。随着时间产生的收益释放、市场波动,肯定还会涨回去的。不过,看现在市场的预期,短期应该不会有太大变化了。所以,这2周的理财产品,非必要少碰(除非撸毛)。一、邮惠万家的活动这个活动其实比原先设想的,复杂了不少。从一开始新户是否可以享受活动资格开始,客服侧的说法,就不是特别清晰。最早的说法是,有券就可以参与活动,看到券就可以代表有活动资格。但是活动执行期间时,部分客服则改口了。变成了,根据活动达标的先后顺序,确定是否有相应资格。到了今天,APP界面上算是个标准对外的提示。已经有到券的,且参与活动的,活动资格这块肯定没问题了。但是,又出现了一个新的问题。新户奖励计算标准因为最近理财产品收益回撤,导致用户持有的理财产品资产也产生了负收益的可能。按现有活动的要求是,持有资产达标满14天后,会给予对应的新手奖励。基于当下情况,现实是可能会存在部分天数,跌破活动要求的情况发生。如果严格按照活动要求来的话,会存在不满足的场景。按大部分用户的理财,一般都会通融处理,这个属于典型的活动设计的缺失。结果,有群友咨询了客服之后,客服的答复是:需要补足对应的差额。哎,如果后续真按这个标准来执行的话,属实有点恶心。但凡有点脑子,后续大概率不会真按这个标准来。有参与这个活动的朋友可以找客服谈谈心,有新的情况互通有无。二、网商银行的生意金卡网商银行今天又被爆料出新的幺蛾子了。出问题的还是之前那个,在网商银行APP上,买指定理财产品送生意金卡的活动。不少用户应该都看到了,这边2个账号(一个已经有生意卡、一个还没有生意卡),实测都看到了这个活动。前两天因为活动调整的原因,将原先非生意卡用户的活动资格取消了。对应的活动界面上已经不再展示升级或我是已经卡的活动标识。详情可以翻看这篇文章,我就不多累赘了。《还是要珍惜当下,你看网商的生意金卡活动,也突然就调整了》《网商银行的福利金活动,新增了一个秒升“生意金卡”的操作》本以为这个活动,也就这样了。但今天又出了2个新变化。1.生意卡用户,对应的购买理产品,送生意卡活动也下架了(我的突然就没了)!2.非生意卡用户,客服已不再承认对应的活动资格,提出迂回补偿方案!对于已参与活动的客户,客服最新的表示是可以补偿用户50元的费用。关键的关键是,30天锁定期的理财产品,已经申购确认了。你现在说,不符合活动资格了?活动取消了?这个有点过分了。给所有参与这个活动的朋友,不妨都去找客服谈谈心,确认下最新进展、是否复核资格。让我给个卡很难吗?要你卡,还不是为了在贵行存钱?!服气~哎,大厂的活动也不让人省心啊!郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
11月16日 下午 9:39

抢银行背后的悲哀,努力让自己的生活更从容点吧

15日下午时候,山东泰安的中国银行发生了一起银行抢劫案件。看了下整个事件,其实也挺悲哀的。这哥们拿了刀去抢银行,等到了银行门口,却因为银行保安比较给力,没抢成。于是决定想跑,但是想跑又没跑成,被迫在现场挟持了人质。警察到场后,还在继续对峙...最后,被击毙了...全程似乎2个多小时。关键的关键是,银行几百米远的地方就是派出所。要说,这哥们是不是预谋已久的,大概率肯定不是。而且从抢银行这个操作来说,大概率认知水平有限。但凡稍微有点常识的储户,都很清楚一点,一个银行网点的现金一般也就几百万(而且这还是较大的网点才会有,有些偏僻的估计100万都不到)。闹市区的银行,单枪匹马...无知、法盲...不过冷静下来去想想,如果不到万不得已,谁又会去抢银行呢?抢银行挟持人质的行为固然是一个恶性事件,被击毙本身也没什么问题。但是背后大概率又是一个些许“悲伤”的故事,看后续记者媒体的挖掘吧。一、11月15日,国新办举行10月份国民经济运行情况新闻发布会,国家统计局新闻发言人、国民经济综合统计司司长付凌晖在会上表示,1-10月份,全国城镇调查失业率平均值为5.6%。10月份,全国城镇调查失业率为5.5%,与上月持平。16-24岁人口调查失业率为17.9%,25-59岁人口调查失业率为4.7%,31个大城市城镇调查失业率为6.0%。从今天披露的10月失业数据来看,依旧不怎么好过。尤其是大城市城镇的失业率还在攀升,而且现实情况是比其余中小城市的还要高。以身边的情况为例,公司所处的几个城市,从六月份开始也在陆陆续续裁员。跟几个离职的同事私下沟通时,也不难发现,外部的求职行情并不好。几个离职的,最长的有几个月都还没有找到工作。内心焦急的,从第二个月开始就在降薪求职了。在大城市工作,每个月承担不菲的房租。同时,数十份简历下去,石沉大海,内心时刻承受着考验。有些年轻人没有存钱的习惯,已经在透支信用卡生活了。不少单身的,坚持不住了,选择了回老家。结婚、生娃的就更不用说了,压力更大。有时候一不小心就会被逼急了。倒不是说一定会发生一些过激的举动,但概率肯定会越大。二、曾经看过一个节目,有一段关于主持人询问嘉宾为什么要这么努力赚钱?。具体什么节目,主持人是谁,嘉宾是谁,早已忘记。但是当时那段关于赚钱的对话,让我记忆犹新。嘉宾先是让所有已经结了婚的朋友,举起右手。然后,开始让现场的观众思考1个问题,并慎重决定。给你多少钱,你会愿意和你爱人离婚?如果这个标准你愿意,就可以放下右手。10万?现场嗤之以鼻,没有人放下。100万?有些人似乎心动了,但看看周围的人,还是没人放下。1000万?零星的几个朋友放下了。1个亿?大部分人都放下了,还有些许还举着。这个嘉宾并没有去问为什么放下和没放下。他说,他努力赚钱是为了将来不让自己的爱人,去面对类似的金钱诱惑。分享这个故事,倒不是让各位为爱奋斗。而是说,有时候适当的努力,是为了在面对现实的时候,让自己的选择可以更从容一些。三、回归下主题,理财千万别在一棵树上“吊”着。撸羊毛、搞活动,多少还是要关注下“兜底”。尽量让自己从容一点,再从容一点~郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
11月15日 下午 10:43

网商生意金卡直升活动突然调整,众邦礼品兑换周末缺货

最近不少区域疑似放开“口罩”的限制,不再强制要求阶段性的核酸监测了。往日抱怨的声音之外,又有些新的声音出来。开始担心外出的安全性了。是不是,颇有几分“叶公好龙”的味道?当下对一些事,有些许不满,还能怪疫情。如果疫情没了,不用怀疑,一定还有别的。就像现在的理财、存款活动一样,些许群友会“抱怨”几句活动力度不够,产品没有吸引力...结果,真有这样的产品、活动出来了,又开始担心银行、产品的安全性问题。最后,活动结束了、产品下架了...开始埋怨怎么就没赶上。这不,最近一些银行突然关闭了某些产品通道,已经敲响了“警钟”。不出意外,近期还会有个别银行也会跟进的(具体咱不方便透露)。前面盘算了下,剩下的就这么几家银行了...且存且珍惜。虽说,我内心很确定不会1家都不剩,因为总有头铁的存在。但短期选择越来越少、“特殊操作”难度也愈加复杂,蛮让我头大的。搞的今天刚出来的1笔,没地方去了,只能又往ZB里塞了(又塞满了1个号,头大)...明年年初应该还有一批定期集中到期,届时又要头大了。刚盘算了下个别银行的神操作,不仅会校验开户银行的GPS信息、还要校验白名单信息(另行登记),完了偶尔还要看你的账户资产...你说普通用户,没个引导,怎么可能会搞的明白?有些朋友就算是搞明白了,内心多少也会有几分忐忑。存款,本就是图个是安心、省时省力,结果被逼着搞一些“奇怪操作”。所以,有些群友来问时,能给的建议都是不懂就别存(不是敷衍,是真心建议)。没必要...一、分享2个事A.众邦礼品的临时缺货这个周末,众邦的积分兑换商城,较难得的出现了部分“主力礼品”同时缺货的情况。恰逢我自己手里积攒了不少,周末也没能兑换成功。白天,行里在薪愿官的群里也算是及时响应了这个问题,解释了周末无货的原因(部分礼品,供应商周末无人补货)。云闪付(可叠加)、支付宝各操作了几笔...真香!B.网商银行生意金卡的事原以为申购指定理财产品满5万,送生意金卡是个福利活动(支持本身无生意卡)。没成想,无生意卡直接送金卡的操作,其实是个Bug。今天,众目睽睽之下,就草草的下线了。界面变化如下图。有几个群友,还特意去问了客服,如果现在申购还有没有用?哎,客服也算是半承认了历史的可行性。可惜,当下把这条路给堵上了,现在申购已经没用了。如果你是之前操作申购的客户,可享受这块(珍惜吧)。二、再分享2个城商的活动(随时停,很香)A.厦门国际银行-限制新户(某银行群友分享)算是老牌的万亿级城商行了,有个新户的理财活动。简单来说,2个福利。1万,指定理财满1天(满1天即可赎回),送8元立减金;5万,指定理财满7天(满7天即可赎回),送100元立减金;产品有限定,为中低风险理财,可上。公众号聊天框内,回复“XM”或“厦门国际”B.杭银直销-支持新老户也是老牌的万亿级城商行,活动支持新老户。简单来说,分了几个档位。1万,7天理财,送100元积分+70左右福利;10万,7天理财,送300元积分+70左右福利;20-500万,30天理财,300积分+70左右福利;(新户)之外再叠加2.3%以上抵扣券福利;公众号聊天框内,回复“HY”或“杭州银行”郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
11月14日 下午 9:58

"高息存款”的媒体曝光,时不时的来一下也未尝不可

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。这两天有几个银行因为媒体报道,导致一些“特殊的操作”没能继续下去。其实这个银行的整体收益不算高,但就这么停了,也让人颇为遗憾。看到不少自媒体、群友,大都比较愤慨。甚至产生了一些腹黑的想法。比如某些媒体是不是因为没收到某些银行的茶水费,就死命地盯着这几家上。要不,你怎么去解释,个别的明明已经搞了很久,怎么也没见这几个媒体多说几句呢?客观来说,这个确实有其存在的可能性。但咱们并未身处其中,也不能说绝对会是如此。你说究竟是储户自己找媒体举报,还是媒体卧底各类微信群也罢,本质是一会事。好听点的说法,世界上没有不透风的墙。难听的话,苍蝇不叮无缝的蛋。过去包括未来,这种阶段性的媒体曝光,肯定还会继续的。上架-曝光-下架,除非银行倒闭,否则还会循环的。普通储户看看就好。一、适当“曝光”对于普通储户来说,本身缺乏对产品分辨的能力。如果有一些三方(比如媒体)通过某些公开的手段对一些“特殊产品”进行适当的曝光,不可避免地会给一些银行造成压力。甚至更严重的情况下,会让监管部门产生一定的“关注”。“关注”之后,自然而然就会有一些书面说明、小小的处罚啊。再严重点的,可能会在一些评级、评分上面会产生一些“后果”。举个比较熟悉的例子,就比如自律机制的打分之类...银行本身是否在自律内以及在自律内的级别,或多或少都会影响到银行部分业务的开展。国内的监管方向主要还是集中在事前监管吗,所以在事前上,监管层面上面监管是花了不少精力的。无论是挖掘风险、预防风险,很多都是重心。换位思考下,指望通过事后处理对于一些银行或者事件去做兜底,这个难度和成本大概率是不现实的。最近的1个例子应该就是河南的村镇银行事件了。真出事儿了,会有人第1时间站出来,二话不说去兜底嘛?事实是肯定不会。查明事情真相?确定问题所在?找到责任方?问题企业自救?自救搞不定的市场化处置?这些都需要时间,且都有难度。更重要的是,在当下很多情况都没有实操案例参考,也就是说中间充满了很多的不确定性。普通投资者参与其中,就那么几万几十万的,去承担一些可能存在的风险,完全没有道理啊。古话说得好,君子不立危墙之下。回过头来说,正常银行层面对于监管多少是有存在敬畏之心的。而监管对于银行就像是一把达摩克里斯之剑,悬在银行头上的时候,真正的受益者其实还是出户。真正可怕的是什么?敬畏之心没了,这把剑也不在了。所以啊,这些有着敬畏之心的银行,未尝不是一个选择。二、讲不讲“武德”很多时候有朋友认为,银行产品下架了,是不是代表银行产品有问题?这里要强调的是不一定。大分朋友认知的高息存款,其实大都底层是OK的。有问题的部分其实是在票面利率之外的这些。那票面之外的究竟是什么呢?这个就因银行不同,活动不同来看了。但值得提醒的是,如果在当下你还能存到一些产品(票面利率大幅高于正常产品利率的),多少要敲响几分警钟。一些标准的、叠加了活动的存款产品,反而其安全性、合规性要好上不少。很多时候,不同银行会根据自身的负债情况、阶段性诉求,策划一些活动。这个操作,其实无可厚非。别说小银行了,在大银行中间也非常普遍,无论是线上线下其实都有。就比如,前两天聊的工行活动,积分奖励就是基于资产达标要求的。可能跟其余银行的区别就是在于它的产品线会更为丰富,除了存款之外,不少理财等产品也都能计算在内了。产品的违规与否是直接影响产品安全性的。而活动的违规与否?更多的像是银行本身是否讲“武德”。大部分中小银行排不上名门正派,多少也会不讲武德,这也不是1天、2天的事了。三、贷款的“差异待遇”继续举个贷款方面的例子。大部分银行面向不同的客户人群,是有不同贷款利率的,美其名曰“差异化放贷”。其实因人而异也能理解,每个人的收入、资信情况不同。但同样的人,在同一个银行里,差不多的贷款产品,贷款利率也是不同的。而且这些产品的利率差异,很有可能是极大的。就比如我们前两天聊的招商银行的信用卡分期,正常情况下,信用卡的分期利率其实要高达14%。以最近给我的2.5折的折扣为例,对应的现金分期产品(可取现),年化利率可以直接低至3.6%左右(不是费用,而是真实利率)。但此时,如果去使用它们家另一个信贷产品:闪电贷,对应的贷款利率则来到了5.4%左右。你以为这样就结束了吗?不是。如果你有熟悉的网点客户经理,能哈拉几句,说不定闪电贷的利率还能有额外折扣。至于是不是能到3.6%,则要看你RP了。天时地利人和,缺一不可。低贷款利率有问题吗?自然是没有的。低贷款利率的根本原因,在于银行认为你违约概率极低。且彼时可能没有更好的、性价比更高的放贷对象(贷款利率可以接受更高,但是违约风险更低)。贷款方面,银行可不会做亏本的买卖打算哦。可惜,媒体们对这块的态度则就没那么“兴奋”了,搞不好就是免费的广告了。四、平常心所以,无论是贷款还是存款产品,平常心对待吧。有好的活动参与下,没有的话,耐心等待就好。犯不着...犯不着操那份心。唯一要“提防”的,其实是些许抱着有钱能使鬼推磨得主郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
11月13日 下午 7:48

网商银行的福利金活动,新增了一个秒升“生意金卡”的操作

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。网商银行的福利金,11月初开始又迭代了2个新活动。A.双十一的50亿福利金瓜分活动;11月11日是最后1天,说白了就是一个拉人头抽奖的活动,每分享5次才1次抽奖积分。尝试抽了1次,给了100福利金(约1分钱)。B.资产达标挑战活动,由2个小福利组成。福利A.申购理财,每万元(满15天))送2元;福利B.申购指定理财产品(期限25天以上)满5万元,直接送生意卡金卡;活动从11月2日开始,到12月31日结束。单看福利A的话,其实活动力度很小,15天给2元折算年化后才0.48%。隔壁几个银行,代销理财的奖励力度基本都大于这个。其实,这个活动的核心还是福利B,送“生意金卡”。活动要求:单笔申购指定理财产品(稳健理财、25天以上)满5万,申购确认后,3个工作日内发放生意金卡!“精彩”的地方来了。不管你当前有没有生意卡,都可以直接升级生意金卡,一步到位。*实测了几个账号,无论是否有生意卡都能看到这个活动(不排除部分用户无法看到的情况)活动入口:网商银行APP-底部“理财”-页面中间广告位(有3个,滑动查看)。那要不要操作呢?这里建议资金量较大的朋友,且主要使用活期存款+福利金活动的,可以操作。其余还是建议放弃,不妨选择常规的操作(详见下文)。一、5万放1个月?虽然,福利A+福利B的2个活动是可以叠加的。但如果选择月开的理财产品计算,福利A(15天)折算后的年化大概在0.24%左右。其次,参与活动的25天以上的稳健理财,基本就是月开(每月开放申赎)。以网商目前代理的2款(信银和交银),收益水平整体偏低,当下看也就3%左右。所以综合收益,折算下来年化也就3.24%。因此,这5万块一个月下来,收益也就才3.24%。类比下,如果5万放存款产品的话,1个月4%的收益还是能OK的。你这么操作一下,这5万年化0.8%以上的收益损失是恒定的。那要不要“升级下”呢?且看完后续内容后决定吧~二、什么是生意卡(金卡)?开通生意卡,是参与福利金活动的必要前提。生意卡,顾名思义就是网商银行给小微商的一张特殊2类卡。目前网商采取是邀请制,底层有一套邀请的逻辑。是否符合要求,可以联系网商银行的在线客服,输入“生意卡”,按回复内容操作“升级生意卡”。基本就可以判断是否有资格了。开通方式,目前有2种可以参考。A.文章初始提到的这个资产达标挑战;具体分析内容,可以参考上述收益部分描述。B.申购点网商的理财、存款(尽量灵活资产),5万以上;随缘,大部分群友实测1周内能OK(无法100%保证)。C.申请“商家收款码”,多笔扫码付款;(不建议,不如直接采用B方案)找几个朋友扫码付款,同时开通网商的余利宝,开启支付宝余额自动转入(一般也是一周内);生意卡总共分为2种:生意卡(普卡)、生意卡(金卡)2者对应的权益略有不同,金卡的福利、权益更多。A.近30天日均资产资产达5万,生意卡(普卡)即可升级生意卡(金卡)。B.福利金买道具升级,折算下来可以用30、20、10元的积分,降低日均资产门槛(详见下图)。四、活期+福利金活动普卡和生意卡,有2个比较重要的权益区别。A.福利金的奖励额度生意卡普卡,每1万元,每日得8,800福利金。生意卡金卡,每1万元,每日得10,000福利金。折现比例方面,10,000福利金=1元。折算到年化,积分价值大概在年化3.16%、3.6%,叠加挂牌活期利率:0.3%(2022年07月30日)。生意卡普卡,3.16%+0.3%=3.46%;生意卡金卡,3.6%+0.3%=3.9%;B.支付抵扣时,可抵扣上限。在一些支付场景下,用网商银行支付时,福利金是可以抵扣的。金卡单笔抵扣上限是20%,普卡单笔抵扣上限是10%。*商家码(个人收款码)(绝大部分)都支持使用。如何申请商家码(个人收款码)?支付宝-》收付款-》二维码收款-》升级商家码(个人收款码,注意选择自行打印),部分用户可能无法升级。C.其它礼品兑换、信用卡还款抵扣、话费等,如非自用场景,建议直接忽略吧(折现率太低)。五、生意金卡的保级按现有规则来看,网商会每日计算你近30日的日均资产余额。如某1天计算30日日均不满5万后,会先进入观察期:15天。此后,再连续15天未满足日均要求,进入保级期:30天。最后,这30天保级期内,日均余额未达到5万的话。则失去金卡身份,降级为普通卡。所以,严格来说是从日均不满开始,还可以享受15天+30天,合计45天。2个注意点:A.校验的是近30日的日均资产余额;B.资产余额包含了网商的活期存款、定期存款、理财、余利宝等;六、金卡活动要不要冲?如果生意卡的身份是长期有效的话,这5万肯定是值得冲的。但很可惜,生意金卡保级有要求的,且权益是存在有效期的。所以,实际就因人而异了。以个人为例,资金短期不会大额使用,因此更多的还是锁定了一些较高利率的产品。如果你资金量较大,且周转较为频繁的话,那网商的这个就别犹豫了。负责任地说,这个应该是大部分普通用户可以接触到的最高的活期活期了(综合收益)。除了奖励折现会略麻烦之外,活动形式足够直白。蛮好de~郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
11月11日 上午 6:00

崩了,最魔幻的事还是发生了

今天道长想跟大家说几句心里话,算是有感而发吧。我这个公众号,也运营了好几年了,多亏了各位读者的喜欢和支持,才让我有了持续更新下去的动力。道长平时大多是在和大家分享理财知识,今天呢想和大家分享一个读者的故事,也算是对读者的支持表示感谢。承蒙信任,前两天,收到一位粉丝的来信,信中写到:“道长你好,我最近遇到一件事,心里很纠结,希望通过文字寻求您的帮助。前几天发小突然来找我,说家里的老母亲突发心肌梗塞,好不容易砸了17万,人才得以从ICU中抢救回来。现在又被医生告知,要想保证母亲今后的生命质量,就必须再做一个心脏搭桥手术才行,至少还要再准备几十万。发小这次来找我呢,就是想找我借些钱。作为多年老友,我很想去帮助他,但同时心里又很纠结。借钱吧,知道治病是个无底洞,还上这笔钱遥遥无期,自己手头也没那么宽裕,而且自己也有一家老小要养。不借吧,心里又实在是过意不去......说真的,在现实面前,我真的做不到和年轻时一样,把情谊看的比什么都重了。最后拧巴了半天,还是微信转了1万块钱给他,想让自己内心好受点。我不知道自己做的对不对,想听听您的看法。”道长的回复:首先感谢这位粉丝对道长的信任,我很能理解你内心的纠结,我之前也遇到过和你类似情况,最后处理的方式也和你差不多。这种事情很难有标准答案,不必强求让每个人都满意。我们大多数人虽然表面上看起来光鲜亮丽,但背后谁都是顶着生活的巨大压力的。我们大多数人都是上有老、下有小的普通人,我们都有自己的家庭要养,在现实面前,没法和年轻时一样把情谊看的比什么都重要,是正常的,也是合理的。另外,1万块虽然看似不多,但每一分都是我们的辛苦钱,谁的钱都不是大风刮来的,相信你的朋友也能理解你的难处。毕竟,疾病、事故、意外都是人生旅途上的暗礁,指不定哪一天自己也会遇上,我们也需要提前为自己的家庭做好打算。要钱还是要命?这道选择题,看似离我们很遥远,但其实每天都在我们身边上演。道长记得之前看到过一个医学纪录片,片中有这么一段令我印象深刻。那是一位30多岁的重症胰腺炎患者,在ICU里仅能维持生命,我已经忘记了她的名字,但还记得大家都叫她“九床”。她住了半个多月ICU,催费单上几乎每天都出现9床的名字。9床,欠费26000元9床,欠费30800元
11月9日 下午 9:00

最近接到了一个信用卡分期的推销,年化利率居然可以低到3.64%

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。前几天接了个招行的信用卡电话,推销他们家的分期。本来准备礼貌性的挂断,但电销的一句分期手续费率2.5折把我拉了回来。要知道正常信用卡分期费用可不低啊。以12期为例,每期约为0.66%,实际年化利率差不多要14%。强调每期分期手续费,弱化实际年化利率是这种信用卡分期电话的常用套路。以我接到的这通分期推销电话为例,销售人员的话术是全程不会主动提及“利率”2字。取而代之的是“费率”的说法。标准话术:每期0.165%的“费用”,1年下来的“总费用”合计才1.98%。但其实,对应分期的实际年化利率则是3.64%(差不是费率的2倍)。而且,这个3.64%也是在再三追问之后,对面的电销人员才“无奈”地告知。当然,这通电话里,我不仅没确认分期,还要求了对方提供了短信详情。最后,电销人员万般无奈,结束了这轮推销。可能他很纳闷,已经说了这么透彻了...费用如此便宜,怎么你就不分期呢?一方面,招行不是主力卡,消费金额不多,没必要分期。另一方面,主要是个人对电销有些许“不信任感”。还是希望可以看到明确的内容,看到且留存一些纸面的。电话挂完,没多久短信来了。当下,这种正规金融机构的贷款营销短信,还是非常清晰明了。分期对应的实际利率,给你整得明明白白。这里的背后还是需要感谢下央妈,在去年的《中国人民银行公告〔2021〕第3号》里明确要求贷款机构,所有贷款产品需要明示贷款年化利率。讲良心来说,招行能给的3.64%利率,确实是真便宜。出于好奇,又去瞄了一眼信用卡的“现金贷”。虽然额度只有5万,居然也是3.64%。一、1年期贷款利率这个水平,比不少民营银行的存款利率都要低啊。以网商银行为例,活期存款叠加福利金,综合下来也都要3.9%左右。有朋友肯定好奇了,招行给这么低的贷款利率,能赚钱吗?答案,大概率是能的。以银行的“鸡贼”来看,给这个利率的前提,其实就是风控认为类似你的这个群体违约概率极低。所以给予看似“优惠”的利率政策。数据方面,以招行22年的半年报来看,它上半年的综合平均资金成本其实才1.59%,信用卡不良率1.67%。单就这2个数据简单来看,也是有不小利润空间的。更何况,实际这种利率折扣,是会因人而异的(大概率跟我每次都全额还款有关...)。银行操作的底层逻辑来说,肯定是不会“亏”的。无独有偶,不光是招行,几乎所有的大行都有在推进此类现金消费贷产品。而且,只要你资质尚可,基本利率都很便宜。比如工行的融e借,利率也是极其便宜,大都在3.7%-4%左右。哎,信用现金贷可以放到这么便宜的利率,而且有这么多家银行参与其中。甚至居然,信用卡分期的利率都能到这个地步,实属罕见!大部分的观点还是一致的,可以归类到银行的“放贷难”问题。、这个“难”不是指没钱放,而是“低风险”的案子实在太少。房贷规模持续收紧,对往日主要依靠息差(大头是房抵)做营生的银行来说,维持规模、利润的考验才刚刚开始。如果情况持续恶化,说不定更低利率、更高的信贷额度,还会持续放开(主要指优质客户)。相反,对于瑕疵的小微客户,后面的贷款反而会更难。二、当然,咱们这个号是聊低风险理财和存款的。当下,估计不少朋友,可能遇到下面的2个“选择题”。问题1:假设你有一笔5万年化3.64%利率的现金贷额度,同时手里还有一笔5万的现金。此时,正好有5万元的消费需要。你会选择使用5万的现金贷呢?还是花掉自己的5万现金?问题2:假设你有一笔200万年化4%利率房贷,同时手里还有一笔200万的现金。你会选择提前还款呢?还是拿200万去理财或存款?---关于这2个问题,之前我也跟部分群友聊过。当时给的看法是,看自己的“投资能力”。如果能确保对应现金的年化收益可以超过贷款利率的话,那没必要去使用现金贷或提前还款。反之能力有限,勉强持平或达不到以上的收益,则建议提前还款。不知各位是如何看待的?郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
11月8日 下午 11:05

汇总下最近几件还算重要的事和一些银行的新户及邀请活动

周末,把这几天群里的消息,扫了一遍。发现不少群友,对有些规则已经发生变化的情况,并不知悉。这里,就稍微整理下。一、LH的情况LH的5年期大额存单产品火热,超出了不少群友的想象。架不住群友的“抢购”,这两天还是秒空的状态。20万起存的门槛,在当下,俨然不是一个很重的门槛了。关于大额存单,有3点信息:A.后续额度肯定会开放,但具体开放时间暂无明确说法;B.无论是转让专区还是产品本身,极少数情况下还是偶有额度(看RP);C.3年期大额存单,没特别情况,就别碰了,转让慢且综合利率太低了;、关于LH的新户和邀请奖励活动,也特别说明下:另外,新户奖励活动“升级”了,11月首次开户的朋友,奖励10元立减金。邀请好友的奖励,也升级为1000金豆(价值10元)+积分奖励(按日均余额0.23%)。有兴趣的,也可以自行邀请好友或朋友。开白方法:道叨公众号里回复“LH”扫码登记,支持新老户。特殊产品的说明:2款特殊产品开放,是需要单独登记处理的。5年期大额存单及7天通知(+积分奖励)。*历史道叨这边开户、开白的,已经全部直接开放7天通知的权限了。当然还有一些额外的产品,则需要资产满额或身处指定区域。二、ZX的情况ZX的情况,估计不少朋友是有点懵圈的。2个情况。情况1:新户,扫码后以非本地区域身份下开户,券已经停发了。暂无明确解决方案,待后续更新了。如果新户,务必注意下这点(嫌操作麻烦,不妨也可以等等)情况2:老户,新券暂时停发(11初有过1轮发放,大部分用户应该是有11月券了,请谨慎使用)。历史存款提前支取后,触发自动发券的方法,本月不一定适用了(请谨慎使用)。还有一些登记补券的方法,大都已经停用了,暂无其余特殊方法。另外,目前来看,本月应该暂无新券发放可能。关于这种奖励形式的一些说明:个人,并不看好这种现金发放形式的会长期存在。ZX不出意外,明年肯定会要切换积分奖励形式的(毕竟会更合规)。但合规问题,主要还是对于银行来说的。非公人员来说,不担心税费问题,那这个现金奖励,肯定是香的。关于ZX后续的判断,个人看法是预计12月份应该会适当发放一些券(各位可以留意)。最后,还是希望可以多持续一段时间...加油。三、ZB的情况7天通知存款(1.45%)薪愿官专享额度的活动,11月份终究还是继续了。看了下额度部分,跟之前规则基本一致,不同等级薪愿官有对应的购买额度。*见习等级无,其余分别是30万、50万、100万。虽然说,单看产品部分,综合收益还是很高的。结合当前活动综合算了下(具体可以看攻略),肯定是更高的。但不知为何,已经没了1.85%时,能买到的快感了。不知大家的感受是什么...至少我是还没习惯的。关于ZB的一些其它说明。由于“降息”了,ZB因此少了不少关注。群里关于它的话题和内容,最近也很少看到了。之前也提了一句大股东卓尔控股在一些民营银行榜单上的排名,尤其是在湖北省更是位列2022湖北民营企业百强第1的存在。怎么看,就见仁见智了。这个信息肯定是正面的信息,但究其本质还是看银行本身的经营能力和情况。四、其它SN银行,在11月份还是延续了它的新户活动(资产达标)。不少自媒体都有在推荐它的新户活动(20万30天的400元奖励,50万30天800元奖励),力度确实不错的。其实还有一个邀请奖励的活动的,开户300积分(3元)+微信立减金(力度未知)。关于他们家的大额存单转让时效,说是2小时以内,我是打个问号的。让转让专区的产品实在不少,再看看转让专区的产品利率...我似乎懂了些什么。比产品本身利率还高了一点,肯定转让速度够快咯。哎,颇有几分“恶性”竞争的味道。对了,按现有利率水平,转让后折下来的实际利率大概在3.4%左右(整体还是OK的)。ZGC银行的,新户福利也在前端时间加码了(截止12月31日)。除了标准的注册、开户,400积分(4元)奖励之外。首投满额,并持续7天,有额外积分奖励。1千-1万,奖励2000积分(价值20元);1万-5万,奖励3000积分(价值30元);5万以上,奖励4000积分(价值40元);结合特殊产品来看,还不错。不管多少,至少是一份心意。另外,还有个新户邀请奖励,2000积分(价值20元)。Tips:限北京、上海。招商银行数字人民币的福利,开通招商银行数字人民币钱包),保底都能有15数字人民币红包,20元福利红包(上海是TIMS咖啡券)等。*无利益关系(招行的群友分享)详细信息,公众号内回复“ZS”获取。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
11月7日 下午 10:10

宇宙第一行的资产提额活动已经搞了几个月了,也是积分活动性质哦

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。之前分享过一个观点,银行活动部分,积分奖励的形式比现金奖励更合规。原因在于现金奖励的出金通道,有各种各种的形式。一些银行都在逐步切换积分奖励的活动形式,基本也是这个原因。今天再聊这个的起因,是因为宇宙第一行(工商银行)上海分行给我发了一条活动短信。光看短信内容,其实是看不出具体内容的。正常情况下,这种短信,一般都是当垃圾短信忽略。结果,那天鬼使神差之下,我特地去看了下。看完的感受,哎哟,还不错哦。不愧是宇宙第一行,活动力度可不小啊!一、所谓的“心想事成
11月6日 下午 6:08

从金融机构的风险自救到风险化解,普通储户的理财确定性在哪里?

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。这两天易行长、郭主席在《党的二十大报告辅导读本》里的文章,开始被一些媒体报道。一篇是《建设现代中央银行制度》、一篇是《加强和完善现代金融监管》。全文涉及版权问题,我这边就不放了。文章名称已放,对应的内容在网上有披露。有兴趣的搜下,基本都能找到。其实内容方面没有太多特别的部分,主要还是一些监管基调和方向的内容。而且,不少其实是这2年经验的总结。至于其中的内容,我给个不成熟的小建议:从不确定性中找到理财确定性。可能,这个可能是当下比较适合类似低风险偏好的决策核心。*因为咱们主要聊存款,因此后文中的金融机构主要指银行。一、“自救”?就今天群里刷屏的内容来看,“自救”应该是最让不少朋友“触目惊心”的词了。但其实,你看完全文,可能跟大家想象的不大一样。当前,我国社会主义市场经济体制已经全面确立,金融机构及股东作为市场主体,应当承担自主经营、自负盈亏、“自救”风险的主体责任。“自救”能力来源于市场经济下机构的股东出资和可持续经营产生的收益,“自救”的能力和自觉性来源于有效的监督。金融机构的稳健性是建立在预算硬约束基础上的,市场主体以自己的资本充足率为约束,股东负有主体责任,在出现坏账时,用拨备、核销、补资本的方式满足监管要求,保持自身的稳健性。可以预见,未来的金融机构股东可能没那么“容易”当了。对于持股金融机构经营过程中产生的一些“后果”,多少会需要有一定范围的承担“利益”与“风险”是成正比的。以民营银行为例,早前几家的股东都是以一些特殊的形式,为对应的民营银行经营风险进行了相应的“信用”背书。实操来看,这个风险兜底似乎也不是那么的“牢靠”。股东层面的经营情况变化,有时候也很“突然”。你看民营银行的小部分股东,在当前就遇到了一些“困难”。房地产股东们、服饰巨头、养猪科技...有些甚至到了自身都难保的地步。往往可能,刚成立那会儿“如日中天”。结果没过几年,江河日下。说句夸张的,很有可能某些股东主营业务都没了,就指望着这些股份过日子或者翻身了。只能说是一条路,但完全兜住风险,肯定是不现实的。当然作为主要的一条解决风险的路来看,肯定不是单纯说指望“股东”就能解决的。解决这些问题需要加强股东资质穿透审核和股东行为监管,引导金融机构选配政治强业务精的专业团队,健全不当所得追回制度和风险责任事后追偿制度,规范信息披露,增强市场约束。....“自救”能力来源于市场经济下机构的股东出资和可持续经营产生的收益,“自救”的能力和自觉性来源于有效的监督。金融机构的稳健性是建立在预算硬约束基础上的,市场主体以自己的资本充足率为约束,股东负有主体责任,在出现坏账时,用拨备、核销、补资本的方式满足监管要求,保持自身的稳健性。金融机构股东层面的监管,后续大概率会进一步加强。历史一些“骚操作”中产生的一些“特殊股东情况”,其实这两年也都在处理中。金融机构本身的“自救”?正常经营,应该就是最大的“自救”了。放银行角度来说,真到“大坑”这个地步,大概率是日积月累的风险累积“爆发”。传统银行的息差业务,很难实现“质变”的自救吧。二、“风险”的化解金融机构要建立市场化资本补充机制,按照监管规则计提拨备,加大不良资产处置力度,塑造金融机构健康的资产负债表。最近几年的金融机构风险处置,明面上看大都是按照“市场化”的方式在推进。要按照“谁审批、谁监管、谁担责”原则,依法合规压实各方的风险处置责任。金融监管部门承担所监管机构的风险处置责任。人民银行承担系统性金融风险处置责任。地方健全党政主要领导负责的财政金融风险处置机制,承担风险处置属地责任。关于这段内容,其实结合这2年的一些事情来看,就再容易理解不过了。最近的应该就是井盖的村镇银行事件,魔幻版的故事,就不多累赘了(自行搜索吧)。用可以聊的例子,应该是不少地方发行的中小银行专项债。这部分的专项债,截止22年9月底,已达累计差不多2500多亿,涉及21个省份。其中,光22年1-9月份,就新增了差不多500亿。而且据一些传闻信息来看,今年可能还有2700多亿的待批准发行。地方,对于这些中小银行专项债,处理方式都也很“市场化”。简单粗暴的,直接“入股”,给一些金融机构补充资本金。稍微文雅一点的,以“转股协议存款”的方式进了银行,也可以被认定为一级资本。大家熟悉的辽沈银行、山西银行等,都是在这些基础上的“产物”。今年的7月,当时监管层面还在媒体报道上,特别表扬了辽宁这边的操作。根据党中央、国务院的部署,在中央有关部门的支持配合下,辽宁省委省政府担当作为,全力追赃挽损,严肃追责问责,坚决惩治腐败,加快推进中小银行改革化险,取得了重要阶段性成果,存量风险有序释放,增量风险受到有效遏制。其实吧,我对这些被处置风险之后的金融机构,还是持非常乐观的态度。大概率这两年,不大可能会有什么“幺蛾子”。但是,从一些数据、经营情况来看,还是让人比较担心的。实际经营数据跟专项债募集时的测算,还是有不小差距的。未来几年,这些专项债如何退出?可能会是一个考验。三、储户“视角”对于大部分群友来说也,担心的核心问题还是关于如何让自己规避金融机构“风险”?说白了,就是希望可以提前确定有风险的“金融机构”,然后自己先“跑”。但现实能如此吗?首先,正常人从金融机构公开披露的信息,很少能发现真正的“风险”。其次,你指望类似我这边“自媒体”、“公开媒体”等会提前披露“核心问题”,也是不可能的。说直白的,大部分普通用户几乎是不可能准确预判金融机构“风险”爆发的时间的。实操层面,大部分储户都是听信一些所谓的“消息”中,草率地做出自己的判断和操作。最典型就是,看到一些某银行有问题的讯息,就慌了。思前想后,不踏实,于是自己纠结中,就操作了已有存款产品的“提前支取”。损失利息支取后,还安慰自己“落袋为安”。有些心里素质差的,还会时不时去“怂恿”一些其他储户。现实中,一些线下银行的“挤兑”也大都是如此情况。但真正“出事”的银行事件呢?包商?井盖的村镇?有人可能是提前知道的,但99.99%的人都是“懵”。结论应该是很清楚的:提前准确预判金融机构“风险”爆发,对绝大部分人来说几乎不可能。那有什么是确定呢?“风险处置”,这件事是确定的。无论是即将出台的金融稳定法,还是现在的个人存款保险条例,都是兜底的逻辑。作为普通人,合理地使用国家赋予你的“利益维护措施”,是必要的手段。依靠兜底策略是底线,适当地规避“风险”肯定是需要的。用以前提醒大家村镇银行的话来说,君子不立围墙之下。就比如,我现在都很难理解,为什么现在还有些人还愿意拿着不菲的“TX”,把钱往某些村镇银行里存。这玩意就是“火中取栗”...再举个实际的例子,比如ZB,很多人都担心它的风险。诚然,我也很认同它有不少不确定因素,之前也聊过几期。但站我视角来看,光这么几个民营里,整体风险上它肯定不是最大的(你去看看某些行的数据,真的不咋滴)。4000多家的银行里,如果后面一定会有一家银行要“爆”,也基本不可能是它。最后,下面这段内容送给大家。一是“生前遗嘱”。金融机构必须制定并定期修订详实可行的恢复和处置计划,确保出现问题得到有序处置。二是“自救安排”。落实机构及其主要股东、实际控制人和最终受益人的主体责任,全面做实资本工具吸收损失机制。自救失败的问题机构必须依法重整或破产关闭。三是“注入基金”。必要时运用存款保险等行业保障基金和金融稳定保障基金,防止挤提、退保事件和单体风险引发系统性区域性风险。四是“及时止损”。为最大限度维护人民群众根本利益,必须以成本最小为原则,让经营失败的金融企业退出市场。五是“应急准备”。坚持底线思维、极限思维,制定处置系统性危机的预案。六是“快速启动”。有些金融机构风险的爆发具有突然性,形势恶化如同火警,启动处置机制必须有特殊授权安排。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
11月2日 下午 11:28

真正的直销银行!理财、存款,统统给你安排上活动(最高300元)

郑重声明:本文非广告,涉及利益部分已注明,非投资建议,仅代表个人观点分享。更多攻略,扫码回复“笔记”更新日期🧧:2022年11月01日有效日期🧧:2022年11月16日百信银行的新户活动,估计不少朋友或多或少的APP里,或其他自媒体上都见到过。本期,为大家争取了2个特殊福利!✨主要更新内容:
11月1日 下午 11:37

中规中矩的某家民营银行,独树一帜的会员福利活动(活期不错)

郑重声明:本文非广告,涉及利益部分已注明,非投资建议,仅代表个人观点分享。更多攻略,扫码回复“笔记”更新日期🧧:2022年11月01日有效日期🧧:2022年11月30日✨更新内容:1.
11月1日 下午 11:37
11月1日 下午 11:37

从韩国梨泰院的踩踏,到小银行的挤兑风险可能

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。昨晚的万圣节,在韩国的梨泰院发生了一起震惊全世界的踩踏事件。据最新披露的消息来看,这个事件已经导致153人死亡,103人受伤...人数还在攀升中。在几个社交平台上,今天一整体都是一个刷屏的状态。看了一些亲历的朋友分享,现场惨不忍睹。由于口罩原因,不少人的情绪需要“释放”。今年,又适逢韩国防疫的首次放开(22年初取消了强制口罩的法规)。因此,昨晚的万圣节是韩国近几年来最热闹的1次了(10月初开始,30号是倒数第2天)。万圣节对于韩国人来说,也是“舶来节”。而梨泰院附近有着不少外国使馆和外国餐厅、夜店,属于首尔万圣节氛围比较浓郁的地方。自然而然,当天吸引了大量韩国年轻人前往。事发的小路是,梨泰院地铁站前往酒吧街最近的路线。大多数的人会选择从这条小路进出地铁站和酒吧街(详见上图)。从一些网友拍摄的现场照片来看,这条小路很窄(大概也就比一辆车略宽),而且还是一个坡道。网上传得比较多的说法是,现场聚集了10万多的人。这个数,大概指的是梨泰院的全部人,这条小路内应该不至于能塞满这么多。但从一些媒体披露的照片来看,人口的密集程度也是不少。一、为什么会发生踩踏呢?目前来看,大概率是因为坡顶的斗殴冲突,导致了人群混乱的推搡。最终因为人员层层推挤、摔倒、积压,导致了惨剧的发生。从一些亲历者的反馈来说,现场整体混乱,几乎就没有什么有效的引导和管理。极个别的警员在现场,但也没能起什么用处。很难想象,在首尔会发生这种事件。究其根本还是因为地方的管理疏忽,兴许这个才是导致踩踏的根本原因吧。当然,现场也还有让人心寒的部分。踩踏发生之后的一段时间里,马路的一面的是踩踏人群的“哀嚎”,另外一面则是酒吧喧嚣的音乐和人们兴奋的嘶吼。不可谓是讽刺。放个人身上,其实已经很多年不喜欢往人堆里扎了。但凡看到人山人海,哪怕决定好的行程都是扭头就走。上海的迪士尼乐园去了几次,要么是挑工作日人少的时候,要么就是花钱买FB。实在是接受不了花时间和精力去和跟一帮人,人挤人。以前觉得,可能是年纪大了,不喜欢“热闹”。现在看,大概率是“求生欲”。二、下午刷这个事件新闻的时候,脑子里偶然间闪过了“银行挤兑”。如果放前2年去聊这个话题,估计大部分朋友的看法肯定是越来越低。但今年来看,这个想法可能就变了。主要还是当前经济环境下,银行本身经营、抗风险...都将面临不小的考验。很有可能存在扛不住的小银行。这几年,不少地方解决金融风险的视角,大都在把资源集中在了一些稍大一点的银行身上。以前几年的中小银行专项债券为例,大多省份资金面向的对象都是一些城商行、农信等机构。但是,如果自己去看的话,应该不难发现。区域覆盖的银行数量,属实不多。有些省份,比如山西、辽宁,是专项给的2个新银行(山西银行、辽沈银行)。至少从公开的信息来看,覆盖的机构还是十分有限的。一个区域的银行机构大概是由什么构成呢?这里以四川省为例,共存续161家商业银行的,基本都是农商和村镇(城商行12家,农商行76家,村镇银行53家,信用社19家,民营银行1家),占比80%+。其中大部分银行的注册资本仅为5亿元以下(112家,占比69.5%)。注册资本
10月30日 下午 10:54

闲聊几句最近存款“降息”、“售罄”

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。近期存款“降息”、“售罄”的信息,估计有些朋友已经关注到了。比如大额存单的售罄、发券的似乎不发了、特殊权益缩水...各种“花式调整”收益的操作,每家银行各不相同。其中,调整“挂牌利率”应该是属于最“正统”的操作了。一、ZB的降息,之前几期也提过几次了。它调整7天通知、3个月定期的方式,属于比较标准的降息“操作”,下调“挂牌利率”。最主要的点在于,调整方式极其合规。鉴于目前已经加入自律机制,且有个所谓“互联网揽储”批复的说法。因此,后续如果有调整,产品层面的“利率”调整可能性不大。除非,明天它不在自律机制了,亦或是类似今年2次的“集体降息”。想象一下,那后面调整的方向会是什么呢?大概率就是“活动力度”的调整。鉴于现在短期水平一般,中长期水平“过高”。盲猜下~后面应该会有些短中期的阶段性活动,长期部分大概率还会维持现状。给ZB一个小小的建议,如果5年期、3年期这种,积分要不要调整为按日发放的方式?哪怕后面活动、政策有波动,至少部分用户会选择冒险冲下。当然,我也同样给朋友1点不成熟的建议,要不咱们别随便冒险?短、中期搞搞也蛮好的...经济下行,谁也保障不了银行未来会如何。说一千道一万,ZB多少还有些许不稳定因素出于好奇,找了个账户从3个月到5年期,每个产品都塞了一笔。*这里补充个要注意的细节,ZB单笔存1000元起才有积分奖励。很好奇,3年期
10月29日 下午 11:03

积分礼品难用、大额存单买不到、活动券不够用,什么情况?

最近几个账号一直在来回倒腾一些银行理财的“福利活动”,算了下整体收益还不错,基本都能年化在6%左右。比前两年肯定是差了不少。但当下,鉴于手里的资金量来看,应该还算不错。另外也在评估,要不要去锁定一些长期“高利率”的存款产品。就怕再晚,就没了。这些内容,估计不少朋友都有类似的困惑,后面有机会咱们单独找几期聊聊。这期内容聊得比较碎,也没什么具体的主题。大家且随意看看。总体来说,现在存款也蛮难的。一、泛嘉福卡众邦银行最近应该是“飘”了,估计短期资金应该不怎么差了。上个月先是福利开始缩水:部分礼品替换成了“泛嘉福卡”。这操作,属实是没让我看明白。给了一个看似“高价值”,但使用体验一言难尽的礼品,确定合适吗?说是每天8点30分开抢话费、加油卡...结果,每天的小面额基本秒无(有几天也不知道是不是没放出来,没看到),劳心劳力。原本说冲个油卡、话费,93折还找群友收了几张泛嘉卡...好嘞,多半要砸手里了(再抢不到,就兑实物吧),NND。腹黑的猜测下,按现在放出的500话费(用40的泛嘉卡,需要自费460元),其成本估计在480左右。放出的40元卡,实际成本也就在20元左右。当然兑换实物,价值会更高点,大概在7,8折的样子(约30元左右)。不想折腾的,就直接把这卡出给黄牛吧。另外,适逢明天周五会员日,结果今天折扣礼品也略有缩水。中石化油卡“偷偷”被移出了可折扣抢兑范围了。看了下剩下的礼品,算了,明天我不抢了...各位朋友,我让了~二、大额存单蓝海银行的大额存单(4%月付,5年期,支持随时转让)“售罄”了,不少朋友都还没抢到。估计不少朋友,短期内应该不会抛售手里持有。某种意义上,蓝海的这个产品已经形成了良性循环。颇有几分微众银行大额存单的“架势”了。为此,今天还特地咨询了下微众方面,大额存单+预约的情况。最近成交的都是3月份预约的客户。乖乖,整整等了7个多月。而且这些预约申购到的产品,底层对应的也是用户转让出来的大额存单额度。奉劝各位,考虑微众大额存单+的话,预约的操作基本就放弃吧。但是,话说回来,大额存单这产品真心可以。相较普通存款来说,每月能付利息,产品体验好。特殊时刻急用钱,还能支持转让,灵活性也不错(利息损失极小)。关键的关键,这产品的发行,需要银行加“帮会”(自律机制)才有资格。入会考核,发行备案...相较其余产品,更安全、更合规,妙啊~除了20万起的门槛略高之外,整体都不错。按现有的热销情况,估计蓝海银行、微众银行肯定会适当增加额度的,只是调整额度会需要点时间。如果有意这种类型产品的话,不妨可以等等。且看看下个月情况吧,说不定哪家会有惊喜。补充一句,4.05%的大额存单,其实也可以考虑下,权当3.5%活期吧。三、一些券少了最近风向有点变化,似乎不少银行都不怎么缺钱了。众邦、新网的部分产品降息,应该属于比较直白的一类了。其余一些发券的,券少发甚至不发了。甚至有些银行,历史固定期限到期,也默认你资金自然流出的。年底现在还判断不了,但至少当下,肯定有些银行是一个比较“松懈”的状态。具体一些银行,就不点名了。大家要明白一点,不缺钱意味着活动力度就不会大(甚至没活动)。发了券的属于没办法,明确了有效期,总不能直接把券作废。比如,某银行券的有效期是到明年2月份的,估计现在也多少有些许顾虑。真大量资金进来,也比较麻烦。对于券类的活动,大部分都是按次使用。用一张少一张。因此,这里我想提醒大家的是,珍惜每1次用的券。在我看来,降息的趋势当下看还是必然的。做好准备吧。Tips:限北京、上海。招商银行数字人民币的福利,开通招商银行数字人民币钱包),保底都能有15数字人民币红包,20元福利红包等。*无利益关系(招行的群友分享)详细信息,公众号内回复“ZS”获取。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
10月27日 下午 10:28

银联云闪付上线了1个新功能,居然可以一键查你名下的所有银行卡

银联算是我的老东家了,所以我的支付主力一直用的都是云闪付。尤其,这2年银联云闪付上了62VIP、积点(银联的积分)之后,就用的更“愉悦”了。导致我最近2年扫码付款时,问得最多一句就是,这边可以用云闪付吗?不过今年下半年开始,积点(银联的积分)可以兑换的礼品“缩水”不少。现在上,为时不晚,但可惜的是错过了不少。不过,今天我想跟大家聊的不是它的“羊毛”。而是最近新上的神级功能“一键查卡”。一、其余关于查自己名下所有银行存款(卡)的需求,是这两年很多朋友在群里问的。存款查询的可能性几乎为0,但查卡的需要,云闪付给你实现了。没错,今天,它来了!云闪付的“一键查卡”,这个功能可以查询几乎所有主流银行的开卡情况。昨天实测了一把,效果非常感人,极其靠谱。我的一些历史银行卡,统统唤醒了我的记忆。整体操作也非常简单。找到上图中,对应一键查卡。进去后,点击申请-》验证信息、同意协议-》选择你要查询的银行-》提交申请。完成查询报告的创建,然后就是等待。按提交的信息来看,提示的内容显示,报告生成在24小时之内。原以为要等很久,我都准备第2天再开,结果惊喜来了。就花了2分钟,银行卡报告生成的短信就发过来了。*不排除,使用的人多,可能需要更久时间。银行卡报告的内容,主要分2块内容:借记卡、贷记卡。内容也仅限于银行、卡号(脱敏),不像余额查询功能(一键查绑定银行卡的余额,也是非常强的)可以查余额。不过,查卡的核心功能,还是足够强大的。哎,没想到我在剔除了自己常用的银行之后,居然还能查到20张卡(基本一半的卡,都已经遗忘了)。看了下卡的具体明细,网开的2类卡是大头,其中一半都是民营银行。以华通银行为例,之前360、京东、永辉,现在的自营平台,直接给我搞了4个2类户。其余民营,也是大都小异的操作(除了极个别银行),一大把的账户。刚一顿操作,该销户的销户。强烈建议,没查过的朋友,统统都去查下。但凡有你不知道的卡信息,务必第1时间联系对应银行确认。尤其是贷记卡!!另外,这个功能,有2点注意事项:A.7天内仅可使用1次,第1次务必查全量!查全量!查全量!B.报告生成后7天后自动删除,重要信息注意截图保存;二、最后,稍微聊几句XA。月底了,又到了更新新产品的时候。XA依旧没有让我们失望!4.5%的7天定期又出来晃悠了...这款跨月末的产品,不支持到期自动滚存,各位稍微注意下。拳头的几款存本取息的产品,产品形态非常不错,利率水平夺人眼球。XA的优势、劣势,还是非常明显的。小银行、技术能力薄弱,指望规模、服务有多好是不可能的。只会在产品层面上略有优势。要考虑的话,适当控制下额度即可。--Tips:云闪付有3个福利,要注意下:1.20元信用卡还款券(云闪付未绑定过信用卡);2.新户128元礼包(各类抵扣券);3.现金红包(老规矩,28元左右的邀请奖励全返);如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
10月26日 下午 11:39

最近看到一些自媒体,在鼓励要定投、继续加仓,关注指数基金

最近看到一些自媒体,在鼓励要定投,继续加仓。亏了也要坚持定投、跌了也要继续持有做长期、越跌越要投...观点内容,大致是越跌越买,购入成本越低。只要涨回去,盈利幅度就很大了。而且抛出了大部分人的择时=“择屎”的说法。文章的道理是没问题,但是多少看下行情?定投,在整体上行周期,肯定是Ok的。但到了下行周期,那可就是越埋越深啊,步步下滑。经济下行周期到什么时候?什么时候可以复苏?股市什么时候反弹?要不要稍微考虑下这几个问题?放具体来说,就是跌到什么位置,可以补仓、补多少弹药...如果一直跌一直补,正常人哪来那么多资金去填。多少是要有个期限的概念。定投这玩意,操作、逻辑,其实很简单。但今年实操层面,还这么无脑上,多少有几分“作死”的冲动。套用一句经典的话:投资是反人性的。要投资,就千万别想着偷懒,还是要花点精力的。如果对周期都没个判断,一头扎进去,大概率是先碰一头包。所以别管你是择时还是“择屎”,至少先对趋势加个判断,反弹的期限和配置的资金量有个估算。整体,不打无准备的仗。*自己也有投基金(新能源),迄今还未完全清盘,也在看时机适当补些仓。不过定投的动作是早就停了,去年底就清了大头出来了。一、这两天特地找了2位炒股的朋友聊了下,算是简单分享了下最近2-3年的投资经历。一位是男性朋友,在美股操作比较多。20年、21年期间,在股市的资产翻了大概3、4倍。主要操作还是行情+杠杆,几波比较大的操作,奠定了整体收益。后面因为市场行情一般,所以从21年初开始,索性就在家专业炒股了。不过前段时间,又出来上班了。原因很简单,今年资产缩水了一半,开始求稳了。另一位是女性朋友,主要操作的是咱们大A。这两年的收益约在2倍左右。一年就出手那么几次,操作目的性极强。用她的话说,其实都是算好的(这话,我只信一半)。问了下她今年怎么样,目前就上半年搞一波,最近没经济会。这2个,应该算是非典型的获利者。聊完,给我的最大感悟不仅是认知和执行力,更重要是杀伐果断。说跑就跑...对了,这两位的仓位当下都不足10%。二、当下聊聊存款、低风险理财、保险等,多少还是有可以锚定的“基点”,能分清其中的底线在哪里。到期收益,风险兜底角色和形式,基本都还是能看得明白、说得清楚的。放到个人身上,这些只要不聊太high,一般都不会被“埋”。放到其余一些产品上去,日子就没那么好过了。非标的自不用说了,鱼龙混杂,违约暴雷的这两年不在少数。再看看公募、股市等,要么收益不高,要么直接就翻绿了。讲好听点叫“阶段性回撤”,讲难听点就是“负收益”了。你要说正常吧,当先肯定是正常,但这不是所有硼咽喉都能接受的。如果去一些基金、投资交流的地方去看,这些朋友的心态就表现得再明显不过了。年前,天天喊着“坤坤勇敢飞,ikun永相随”。过完年,直接就是“坤狗,你会不会炒股”。三、对了,不要被那些看似简单的“投资方法”所误导。我再举个存款的例子,比如有个常听人提到的“十二存单法”。大致意思是,你每个月将存款以定期1年的方式存银行,坚持12个月后。次年的第1个月开始,每个月都会一笔定期收入。吹嘘这个方法兼顾了灵活存取、高额回报的突出优势。但是!你细想下这个方法,其实就是1句废话。手里但凡有一笔钱的,肯定是一次性存入啊。傻乎乎,硬是把钱放手里,拆成12个月逐笔存?假设手里没钱,等有钱了,最佳收益肯定是有多少钱存多少呗。其实这个跟12个月存,没半毛钱关系。唯一类似的,也就是能同样每月发生的工资入账。究其本质,无非是灵活资金和长期资金的配置分配。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。--Tips:杭银直销(10月活动)简介:开户最高价值60元左右各类福利。1万起,即可参与新户、老户资产满额等各类活动,持仓20天,最高价值6千多的积分或抵扣福利!公众号内回复“HY”了解详情。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
10月25日 下午 10:26

有款T+0银行理财产品停止申购了,月底也将强制自动赎回

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。这几天的富民还是有点小忙的,原因是之前代销的一款活期理财产品(兴银的活期理财:添利日日鑫)要停售了。*亿联也有同款产品,也是类似的操作。实操层面,9月底已经开始上线了一些活动,开始引导用户切换产品。最近又是弹窗、推送、企微通知等一系列手段。告知了停止申购、月底强制赎回的操作。引导的同时,当然也不忘一轮持仓转换。本期,就这个话题,稍微衍生聊下。一、T+0理财产品该产品去年有聊过1次,但当时同类的活期存款产品实在太过耀眼。导致,聊完这个产品,大家也没什么反响。这个产品本身其实是为数不多可以在工作日申购当日就确认(当日可产生收益)的现金管理类理财。赎回还支持快速赎回(指定时间段内实时到账,非指定时间有限额或下个工作日到账)。某种程度上,可以说几乎类同于活期存款。这类产品,有个统一的称呼,叫“T+0理财”。但众所周知,大部分的银行理财产品,都不是如此的。比如富民后续用于承接的几款活期理财,都是需要T+1日申购确认的。再看看其它的产品,放眼望去,市场上大都是T+1日申购确认(T+1日计息)。比如同属兴银理财的其它现金管理类产品,添利宝(微众代销,活期+)、兴银添利10号C(亿联代销,活期plus)...其余属性方面,也都是按日结息,能支持快赎(实时到账,有额度上限1万-500万不等)。这类产品,也同样有个统一的称呼,叫“T+1理财”。“T+0理财”相较“T+1理财”来说,最大的区别就是工作日的申、赎各少了1天的确认时间。用人话解释下。在同样利率水平之下,“T+1理财”由于申赎规则(T+1确认)的缘故,频繁操作资金进出,实际收益则会少很多。所以水平差不多的情况,且资金会频繁进出的话,肯定建议是考虑“T+0理财”。当然,大部分情况“T+0理财”的收益会略低一点,看具体产品了(比如可以以下图的T0收益)。*部分数据来源于集思录这里要特别强调下,2种理财其实都类似货币基金。但由于银行理财子本身可以获取“优质资产”的能力,天生会比基金公司强不少。因此“T+1理财”、“T+0理财”的收益水平大多数情况下会比货币基金高一些。再叠加一些政策红利、快赎额度等优势,在货币基金和银行理财内选的话,当下肯定是优先考虑银行理财。另外,对部分用户来说,“T+0理财”的实际收益会更高。简单对比了2者差别(假设年化收益差0.2%),一般2周内资金有进出的,建议直接考虑“T+0理财”。咳咳,先别High..现在这种产品的利率水平,无论T+0还是T+1,如果不叠加活动,实际收益就2-3%左右。还是先优先考虑存款产品吧~更何况,未来无论是“T+1理财”还是“T+0理财”,收益还会持续下滑。二、到年底的“整改”那为什么兴银的这款理财产品要“停售”呢?类似产品的收益还会持续下滑呢?究其根本,还是在21年6月时候,银保监会、央行发布的《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》。这个新规,简单总结下。A.投资范围与货基同质化;B.流动性管理、杠杆管控、久期管理..统统加强;因此,这个通知也有类货基新规的叫法。其实放咱们个人的视角去看,大致就是政策红利期要没了,收益要降了。分享几个最近一些银行的操作和整体的趋势,大家可以简单体会下。A.部分银行开始变更了产品管理人,将产品迁移至理财子(兴业银行也有类似操作);B.多只现金管理理财产品,开始切换市值法的固收类理财了;C.现金管理理财产品,收益率普遍开始下降,且降幅较大(当然跟货基比还有一定的优势,按一些券商的分析来看,区间大概在0.5%左右);这些变化,用某些银行自己的话说:本次调整旨在按照资管新规、理财新规和现金新规等监管文件精神对系统进行相应优化整改,对产品运营清算机制做出相应调整,同步提升客户的持仓体验。D.多个产品停售(强制清盘)或产品申赎规则调整(T+0变T+1);再说直白点,有些产品的底层实在调整不过来了。哎,再继续下去就会影响整体盘子。无论是从缩减产品规模角度,还是因为底层调整引起的产品规则的变化,最终的目的都是为了“合规化”。E.短期限定开产品规模(为了规模现金管理类产品的新规)开始迅速扩张;清盘,调整的底层资产怎么办呢?总要有接盘的吧...稍微总结下。现在市场上这些,什么活期+、活期plus,后面收益大概率还会继续降,到了明年可能才会相对稳定。现金管理类的产品收益开始降了,规模自然不可避免会有下滑。那银行们、银行理财子们肯定无法接受这个规模下滑的情况,所以到年底肯定是希望保住规模,甚至说提升规模的。那怎么保住提升规模最有效呢?咳咳,肯定是搞活动啦...三、自然而然出现的活动们回到文章开头聊的,富民的这款产品。彼时,这款停售的产品,如果搭配着富民的权益和一些活动,综合年化能到个3.4%左右。其实,对一些没有3-3.6%活期(暂无开通权限)的朋友来说,还是很香的。但是,停售之后,承接的产品其实都是T+1的。多少有些用户无法接受,势必是会有流失的。因此,就只能上活动了(所以有了9月底、10月初的2%积分奖励活动,目前已经结束)。国庆节之后,还基于月开、季开上了1.2%的积分奖励活动(实际奖励幅度在年化0.6%、0.4%,不算多)。实际上不止富民如此,比如微众、百信、亿联、杭银、苏宁等等,多少都有类似的活动。哎,都是为了规模。所以,趁现在!产品收益虽有波动,只要活动奖励到位,就不用惧怕阶段性回撤(博取更高收益)。稳中求胜~郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分关于存款、理财的活动,可以回复“福利”,获取。
10月24日 下午 10:09

周末去了趟奥特莱斯,没想到居然人山人海,生意贼好

*文某有个群友分享的招行数字钱包福利(限北京),有兴趣的可以搞下。周末陪老婆去逛街,去了上海还算著名的“平价outlet”:百联青浦奥特莱斯。不喜欢人多,所以特意避开了十一假期,选择了这周六。想着十一假期过后,马上又是线上的双十一,线下理应没多少人了吧。结果,傻眼了...11点左右到的附近,高速下来的收费站排起了长龙。好不容易到了停车场,结果地上、地下已经停满了车,好一会儿才找到停车位停好。走了几步,几个奢侈品排门口都排起了队伍...除了身边路过的行人还带着口罩、进门要扫场所码,生意似乎比之前还要好不少。不过几个大点的牌子里,唯一1家异常的是GUCCI。大门紧闭,还张贴着门店维护的公告。问了隔壁,果不其然,店里有密接。一、兜了一圈,往年不常见的折扣,似乎都很普遍了...比如某N姓运动品牌,折上7折..A姓运动品牌4件5折...再比如某B姓大牌,玩起了2件折上56折的促销,力度不可谓不大。接待的时候,奥莱柜姐说得最多的一句话术,让我印象深刻。当你看中某款时,她会贴心告诉你,这款可是专柜同款哦。厉害,这句话,绝对深悉人心。哎,小弟能力有限,没经受住诱惑,多少败了一些。只能默默安慰自己,确实是便宜啊!回家路上,老婆提了个有趣的话题。明明说,现在经济形势很一般,奥莱怎么还这么多人,看来经济也没差到哪里去啊?简单“讨论”了下,看法基本一致。我们的看法总结下来,就一个词:消费降级。当下奥莱的火热,其实背后伴随着的是专柜的“萧条”。经济“萧条”,不少人哪怕收入有所缩减,也想尽量保持原有的生活品质。怎么办呢?就奥莱吧。同一个牌子,甚至可能相同的款式,都能打折。谁会跟钱过不去呢?所以,奥莱应该是属于降序之下的第一个档位选择。我跟老婆说,世道不一样。以后要买衣服、鞋子,咱们就多逛逛奥莱吧。二、我以为老婆会说好的,结果她趁势跟我安利了一个“小众”的消费降级玩法。初听之下,让我惊为天人。按她的意思说,当下其实是有一些“无标”的服装店颇为流行的。这种店,通常贩卖一些“高级”材质的服装,对应的服装版型和样式会“模仿”某些大牌。看了老婆给我展示的她历史采购成果。不得不承认,成品的质感确实不一般,有“高级感”。问了下价格,确实比普通品牌的贵了一些,但又比某些大牌则便宜不少。很好奇,这些店是怎么来的。以老婆相熟的某店老板为例,做这个之前辗转了几个行业捞金,前一份行业还是做微商的。攒了好几桶金之后,自身消费能力上去了,又不追逐名牌。于是乎,看好这个类客制的“模式”,自身又有需求,就投身了其中。先是通过微商积累的不少“高净值”客户销售,效果不错。于是顺势就搞了起来,没想到越搞越好。去年下半年,还特地在七浦路(上海某著名服饰批发市场)租了个门面,谋求进一步发展(可惜,今年疫情影响蛮大的)。当然,也有一些早几年就是做这个,顺势而为做的商品转换。客源方面,大都是老客及老客的介绍,有些还会开网店。现在来看,似乎都还过得很滋润。三、上面说的还是身边的普通人消费降级的一角,其实“富豪”的消费也在“降级”。10月21日在阿里拍卖上,上海华侨城苏河湾的一个房源以1.97亿元(各付价成交)被成功拍出。本来没什么,但要知道这套放在2022年2月8日的司法评估报告里,这套的价格可是3.13亿哦。而且这套这次是2拍(才2个人竞争),之前1拍的价格是2.19亿(流拍),明显地下滑。为此我还特地去查了下这个小区的挂牌。同期还有2套挂牌,1套3个多亿、1套4个多亿。听说,这两天上海的豪宅都在不约而同降价...---Tips:某群友(北京招行的),分享了1个招行数字人民币的福利。小手一抖(开通招商银行数字人民币钱包),会有35元以上的红包“福利”。详细信息,公众号内回复“ZS”获取。*咱们群里银行里的朋友不少,也欢迎其它银行的朋友可以分享自己行里的“营销”活动。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。
10月23日 下午 9:59

猜测ZB降息的考量,建议不妨可以从自律机制维度去看银行的安全性

文末有个福利活动(5.5%5-6%的存款活动),不知道的不妨去瞄一眼。昨晚简短“预告”的ZB降息事宜,也在今天尘埃落定了。降息幅度,比预想中调整的要猛一些。注意,这次调整的是“标准产品利率”,活动部分(Bang豆奖励)暂未调整。新户活动产品,降息了1个、增加了1个;7天通知(新户),1.85%->1.45%,100万额度;3月定期(新户),1.6%,30万额度;*具体额度视具体邀请人(薪愿官等级)3款产品,直接降息,幅度不大。7天通知,1.5%->1.3%,降息0.2%;3月定期,1.6%->1.5%,降息0.1%;5年定期,3.65%->3.55%,降息0.1%;调整后,完整的产品+活动收益汇总表,可以参考下上图。这里强调一点,无论是官方答复还是实测都确定,已存产品利率(包括7天通知的滚存)均不受影响。那怎么看待降息的这件事,给几个可以了解的角度。一、利率“序列”咱们先说常理。存款产品利率的规律:期限越长,则利率越高。正常情况下,这规律放哪个银行,都是如此。如果从这个角度去看,原先ZB的利率多少是不合理的。7天通知的利率(1.5%)怎么和3个月定期(1.5%)一样呢?当时有什么特别考虑吗?有一些群友开动了脑洞,提供了一些”猜测”。有人说,ZB本来计划在4月份降息的,但是因为HN村镇事件的发生,没敢降;也有人说,ZB有一些坏账要“填”,必须通过拉升阶段性规模来“平账”;还有人说,为了区域指标压力,所以必须要短期内拉升到千亿以上规模;....其实吧,这种操作的原因应该是“多种因素”集体作用下的,浅聊2个正经角度。A.“降成本”考虑当前部分产品降息,综合收益计算之后,大部分产品目前还是很有优势的!尤其是中、长期的产品,在叠加活动奖励之后,基本是超过同类一大截。那怕7天通知到了当下的这个“收益水平”,对大部分用户来说还是有吸引力的。但为什么1年-5年期的产品?应该还有降的可能啊?怎么这次没动?腹黑下,有没有可能ZB也在“赌”部分用户持有不到满期呢?提前支取的话,活动奖励不用发了,存款产品的利率可是活期哦。B.“资金结构”偏好这次调整之后,很明显重心开始向稳定资金的方向倾斜了。首先,原先7天通知的新户1.45%比老产品1.5%还要低0.5%。仿佛有人告诉你:老铁,历史存的7天通知可别随便取哦!那么好的利率,多放一会儿。过了这村就没这店啦~比如新户,多了个3个月定期的产品。如果短期资金不准备挪动,那肯定是3个月定期的比7天通知会更为合适一些(相差0.15%-0.2%)。仿佛有人告诉你:利率多少不少啊!要不索性多存几天?3个月跟7天滚存,性质差不多的!而且,现在是10月份。3个月期限的存期,正好可以跨年~这些小心思,设计的真“机智”!....稍微总结下,本次利率调整不会引发大范围资金流出,且可在未来一段时间内锁定一批固定期限的存款。二、自律机制在10月9日的时候,2022年的自律机制名单对外公布了。在其中的民营银行不多,合计9家,约占民营银行总数的一半。名单如下:微众、网商、众邦、苏宁、新网、富民、蓝海、华瑞、锡商。稍微简单说明下:自律机制,全称是市场利率定价自律机制。市场利率定价自律机制(以下简称“自律机制”)
10月21日 下午 11:17

点评几个民营银行的积分商城情况,总算可以用实名去聊它们了

有朋友好奇问我,昨天聊到的,在2022年头3个月就把资产规模干掉532亿的民营银行是哪个?咳咳,其实已经明牌了:网商银行!这个缩减的规模其实不小,19家民营,总资产大于532亿的也就8家!一半都不到!不过也没事,人家的收入、利润其实没太大变化,咱们也不用替它操心什么。负债结构的优化,咱们就吃吃瓜。本期,就借着网商银行及它的福利金展开吧。一、网商的福利金(积分)网商银行,当下是不得不再提下它的“福利金”活动。生意卡用户,每1万元余额,每日得8800福利金/10000福利金(金卡)。折现比例,大致是10000福利金:1元。折算到年化,积分价值大概在3.16%、3.6%。如果在叠加活期挂牌利率0.3%,对应的综合收益就很有“诱惑力”了。有能力或有权限的,肯定是建议上的。不过,前两天也吐槽了下它的一些不便,但最近又有了一些变化。稍微就2个大家关心的问题和它的变化,分享下。A.生意卡的开通!生意卡的升级目前是邀请制,底层有一定的达标逻辑。是否符合要求,可以联系客服回复“生意卡”,根据返回的内容就可以判断你是否复核“生意卡”开通的资格。如当前无资格,给1个参考的操作手段。支付宝内搜索“商家服务”,找到“商家收款码”(千万别花钱买),选择保存相册。之后,每天找几个朋友小额扫码付款。不出意外,坚持一段时间后就有“生意卡”资格了。*生意卡,顾名思义就是给小微商户的卡。B.收款码支持抵扣了在部分场景下支付时,可以选择网商银行支付,对应可以使用福利金抵扣现金。单笔抵扣上限是20%,基本够用了。而且这个操作本身也没有限制,所以还算不错。上个月,某段时间似乎限制了某些商户收款码的福利金抵扣。今天群友反馈后,再次尝试了下,又可以抵扣了!个人角度来说,找家人朋友申请收款码的操作方式更为靠谱。对应的商户收款码也只需要最普通的版本。整体来说,目前活期里,算是非常不错的选择。二、众邦的云闪付红包众邦银行积分商城的云闪付红包兑换,再次恢复了供给。前端时间,不少朋友拿这个说事。似乎少了这个礼品兑换,就代表众邦就不行了...哎,不至于。不过这次的云闪付红包,我看了下应该是换了供应商,而且使用规则也有了较大变化。众邦银行的云闪付红包,目前只有1个限制,单日10000元。尝试兑换了下100元,试了下信用卡还款,丝般顺滑。市场,其实不止众邦银行有云闪付红包,其余好几家也有。但是,现阶段去看的话,你会发现众邦的特别之处。同样的云闪付红包,其余银行的兑换限制,极为“严格”。不仅单日限制1000元,单月还有30000元的累计兑换上限,而且使用还有每天3000元的限制。比如富民银行、华瑞银行等积分商场,都是类似的情况。说实话,略显“鸡肋”!大额用户兑换,基本就掉坑了。现在来看,众邦银行当时迅速下架,又及时对接新供应商完成了礼品迭代。在客户体验方面,还是要佩服一下。三、几个有点“不人性”的积分礼品A.新安银行的微信立减金新安银行其实也有自己的积分商城,主要的礼品也就2个:京东E卡+微信立减金。京东E卡,没任何问题,卡密形式发放。但是它微信立减金是有个“巨大缺陷”的!必须使用新安银行实体储蓄卡支付时,才能支付抵扣!...如果不注意,极有可能被“坑”。虽然我相信,银行也不是故意的,但一不小心就有“掉进去”的遗憾。B.富民银行的支付宝立减金众所周知,大部分的支付宝立减金是可以支持信用卡还款的。但是富民银行的这个有一点特别。1类卡,可以用于还花呗和信用卡;2类卡,只能用于还花呗,不支持信用卡;如果你冲着能还信用卡去兑换的,要特别注意了!C.众邦银行的泛嘉福卡泛嘉福卡,主要是在会员权益发放时,提供给用户的。同时积分商城,也支持兑换。但这个礼品卡,真心“鸡肋”,甚至有点“恶心”人。明明可以充值话费、油卡的,但是偏偏每天都限量!!8点30开放额度的时间,又是我每天开车上班的时候。愣是了一个多礼拜了...啥都没兑换到。关键的关键,话费、油卡充值的入口似乎还被刻意“隐藏”了,让我找了好久。哎,众邦你何必呢。D.几点通用事项积分券码兑换成功后,是存在有效期的,且时间不长。基本都在1个月-3个月左右。如使用这些交易,一般在有效期内退款的,是会返还对应券码。但是过期了再退款,则对应的现金券码会失效。咳咳,谨慎退款!--------TIPS:【新、老户】【新增】苏宁(活动给力),回复"SN";【新、老户】杭银(新户,最高6000元+福利),回复"HY";【新、老户】百信(300+50新户,积分产品,奖励全返),回复"BX";【新、老户】众邦,积分活动升级,额外给开户现金红包,回复"ZB";【新、老户】振兴,现金4.0%7天,回复“ZX”;【新、老户】蓝海,大额月付4.0%,额外给开户现金红包,回复"LH";【新户】微众,开户额外现金红包,回复“微众”;郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。
10月19日 下午 11:51

大都是因为有了不少存款产品的选择,所以咱们才会挑剔吧?

问大家一个问题,如果有2瓶可乐放在你的面前。一瓶可口可乐、一瓶百事可乐,你选择哪款?估计不少人都有自己的偏好。而且,能就其中的理由,说出好几个(某可乐太甜、不好喝....)。甚至有些“精致”的朋友,还会提出各种要求,譬如口味的限定、冰冻与否等...但是,屏幕前的你有没有想过一个问题?这个选择,其实不是一直都会有...譬如,不少外卖、餐厅往往都是只和其中1个品牌合作。要么百事可乐、要么可口可乐,没得选。就餐的时候,多少会有想喝其中之一,却又不可得的遗憾(最后被迫选择了另个口味)。这种感觉,是不是跟当下犹豫着,要选哪个银行存款的心态很像?用今天在抖音,刚看到的话来提升下“价值高度”吧。人都是因为有了选择,才会挑剔。一、最近几天最火的,应该就是XA了。银行虽小、员工人数也不多。但产品列表的丰富程度,绝对是一众银行里最6的,而且当下没有之一。要积分活动有积分活动、要“还不错”的产品就有还不错的、要周期折腾的也有周期折腾的...总之,你想要什么,都可以满足你。当然,它也不是绝对完美。一一方面规模并不大,一些细节方面也多少有些“吊轨”比如一个月前,它们家的副行长在一篇名为:《AI赋能,打造可持续发展银行》的文章里介绍了XA最近的一些信息。好的地方是,行内人均净利润高达133万元,人均利润增幅连续突破150%,总资产增长了5倍;全省业务增速三年保持第一。同时,还说要打造AI技术应用能力,实现全面数字化转型。但是,在它透露的员工构成中,就出现了奇怪的地方。全行员工91人,其中科技人员只有5个人(数字化转型,各种AI,你跟我说IT就5个人?),普惠业务的客户经理人数为0,普惠业务的客户经理转为中后台人员(那还不是一样,只是变了个抬头罢了),数字员工(机器人)11人(这又是什么玩意)...我...真的是,一言难尽。更为精彩的是,自2020年7月上一任行长辞职之后,2年多了,还没有新行长。管理层是3个副行长...然后就是银行背后的股东,这个如何?网络上搜索下,基本都很清楚了。这里,我就不多过展开了...业务方面,侧面也了解下,XA在当地抵押贷的部分似乎做了不少。暂时没有三方的评级。当然从披露的数据层面看,银行本身没有明显问题。从规模和实操的风格来看,没有一味地扩大规模,印象中的XA还是偏“稳”的操作。虽有“瑕疵”及“稍显夸大”的情况,但冲着产品还不错的情况,多少还能接受。大部分朋友心态就是能开白,咱就上点。开不了,那就算了。背后的现象就是,这年头你不多搞几家线上的银行分散下,都不好意思说自己是玩存款。二、放到大盘子来看,存款的选择现在不少,不少朋友自然也会有纠结。最大的纠结就是某银行安不安全,要不要跑路。其实无论你怎么论证,理论上都无法论证出某银行是绝对安全的。到最后,就是50万保险兜底收尾。不管怎么样的银行,什么样的业务,其实都能找点“东西”出来。不少时间,储户的情绪其实都是被一些内容带着走的。而且,你知道吗?很多时候,有些信息,储户甚至都不知道或自动忽略了。因为这些信息要么被弱化了,要么索性就被删了。当然,不客气地说,就算咱们知道了,往往也改变不了什么。这里举个不算特别典型的例子。以某排名前3之一的某民营银行为例,21年末的时候其实资产已经达到了4258亿。结果22年的1季度直接缩表至3732亿,整整少了532亿(大头是同业,小部分存款)。22年的2季度,同业继续大幅缩减,同时开始发力存款(但效果不佳)。截止22年6月,同业从1680亿,降至了1046亿。吸收存款从1989亿,仅增长至2069亿。如果我不告诉你这事,估计大部分朋友都不知道。那这些信息网络上有吗?有!但大都很不起眼,且大都被弱化了。这里,咱们稍微细想下,为什么3季度的时候突然开始搞“福利金活动”了?而且,无论是从前几个月去看,还是当下去看,“福利金活动”似乎总有种“半成品”的感觉。其中的原因,就不得而知了,大家可以自己体会下。世上决没有无缘无故的爱,也没有无缘无故的恨。所谓的积分活动、高息,背后多少是有“瑕疵”的,就看你怎么把握尺度了。说得再透彻点,就是风险与收益还是成正比的。只是存款多了个兜底(50万)和相较其它产品更低的风险。大部分民营银行之间的风险对比操作,让我想起了一个词。弱鸡互博!插播几个小TIPS~【新、老户】杭银(新户,最高6000元+福利),回复"HY";【新、老户】百信(300+50新户,积分产品,奖励全返),回复"BX";【新、老户】众邦,积分活动升级,额外给开户现金红包,回复"ZB";【新、老户】振兴,现金4.0%7天,回复“ZX”;【新、老户】蓝海,大额月付4.0%,额外给开户现金红包,回复"LH";【新户】微众,开户额外现金红包,回复“微众”;郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。
10月18日 下午 10:51

最近,有些银行积分商城的礼品兑换没跟上

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。看了下昨天几个写存款的自媒体,基本都聊了FM本月权益“缩水”这事。我这边几个群友的留言,也无一例外都是“不爽”。古话说,祸不单行。其实单这个事,这两天就已经让富民的客服、运营人员折腾得够呛了。结果,积分商城的礼品兑换,还出了点问题。部分礼品直接兑兑空了,无礼品可兑。屋漏偏逢连夜雨....两相交汇之下,直接让不少“敏感”的用户慌了。今天甚至有好几个朋友,在群里直播了“提前支取”。颇有“暴雷”前的悲壮之举。咳咳,老铁,稍微有那么一点冲动了...一这里稍微展开聊几句。A.权益缩水的原因按客户经理给客户的一些答复来看,十有八九应该是营销成本超了。这种属于典型的运营能力水平问题,没能做好初始的成本测算,导致临近年末了才发现要超了。如果光预算超了,其实还可以有很多种解决方式。结果...FM选择了这种最简单、最粗暴、直接伤害所有用户的方式。现状就是,前期积攒的“好口碑”直接毁于一旦。但是,这个其实也不用过度解读,跟银行本身安全性没有必然关系。给我的感觉应该决策的人没有深入做过用户运营,没受到过用户的“教育”,尤其是金融客户的“深入教育”。这里,容我补个刀。FM历史的会员权益设计,其实也有极大的问题。但凡做过这块的朋友都知道,水电煤生活缴费这玩意不能随便碰...极容易出“客诉”。现状是除了几个大三方支付平台,其余三方里就没几个做得好的,总有些区域搞不定或是有问题的。其次就是话费的部分,大部分礼品供应商的话费充值背后各种千奇百怪的通道(为了控制成本)...失败率不低的。要我说微信立减金、支付宝缴费券等...这些搞搞好就行了。再配合一些容易折现的礼品卡,岂不更实在?老想着权益、礼品上玩的花头,用户其实都不傻(这话送给所有人)...B.积分礼品兑换积分,其实算是银行权益的一个分支。最近,积分礼品兑换这块,很多银行在这上面或多或少都犯过错。以这次FM的情况来看,礼品采购不充分,是最典型的。FM积分礼品大面积售罄,应该是这2天最热闹的事。哎,之前的积分活动多火热,现在就多头大。不过FM最迷幻的是什么,补充了一点额度,没了...再补充一点...又没了...真不知道是供应商的问题,还是银行的问题。问客服,也不知道什么时候能解决,只能空等。二、分享几个同业的例子,可以让FM感受下。A.百信其实,它这两天积分兑换京东E卡,也是缺货。但是如果你问在线客服,客服是会非常明确地告诉你10月14日前会完成补货。至少是有明确的时间节点的,不至于有“遥遥无期”。其次,用户反馈积分兑换比例不合理,立马改了成100:1。用户说希望有微信立减金、支付宝券,也在答复尽快安排中。起码是有声响的....B.众邦这家是唯一1家在国庆前对积分兑换进行了专项通知。一方面,聪明地表达了自己已经做了准备;另一方面,声明了国庆期间的礼品兑换可能会缺货的情况;相比之下,就干得十分漂亮。C.中关村/杭银之前米粒活动的时候,中关村的礼品兑换也是时有缺货。但是它的补货速度特别快,而且量足。基本就是上午缺,下午就补齐的状态。再说个杭银9月初的事。当时杭银直销的京东E卡兑换是非卡密性质的,兑换后必须去指定链接内验证手机号,自动绑卡至该账号。几个群友反馈折现不便后,杭银立马联系了供应商处理,要求切换为卡密形式。上午反馈,下午立马优化为卡密,响应极其效率........当然,还有很多例子可以罗列,我就不多累赘了。本质还是银行“运营能力”和重视程度的问题。--你放传统银行来说,客户经理主要都是面对面的网点服务储户,交互模式不同。其次普通用户的固定福利本来就不多,很少会感知到这块的福利和权益(信用卡除外)。现在这些民营银行,不管你承不承认,不少都是“互联网客户”。还是需要用“互联网套路”来服务的。慢慢体会吧~三、回到,文首提到的“提前支取”的群友。其实真大可不必...虽然这次FM做的不地道,但从经营情况来说,银行还是稳的。而且,可能短中期内还会有重大利好出来。会员权益的部分,毕竟只是蝇头小利,如果没有好的去处,没必要因小失大。对了,某种程度上,我对FM还是久久不能忘怀(当年错过了好几个好产品,还在遗憾着)。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分内容,可以回复“福利”,获取。
10月10日 下午 10:36

众邦银行究竟安不安全?为什么我搞了几个单户50万以内?

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。当下,想找点综合收益高点的存款产品,那众邦银行肯定是无法绕开的话题。自从上次聊了一句之后,“热心群友”时刻提醒,记得要聊哦、咳咳,大家的心情,我是完全能理解。但是丑话也说在前面,当前能聊的内容还是相对有限的,众邦看似“高调”实则“低调”。这点,不妨尝试搜索下众邦银行的的舆论信息,多少是可以感受到的。本期,也还是跟之前一样,权当分享一些视角,可以让大家感受下众邦。一、股东银行股东,在银行的经营过程中所处的“位置”和实际操作,这个话题之前专门聊过一期。具体内容,可以先翻看下以前1篇文章,《聊聊民营银行的股东》。其中的风险,可以直接套用下监管的原话:股东股权和关联交易违规行为是银行业保险业市场乱象的主要表现形式,是引发金融风险的重要源头之一。A.股东意义网商、微众、众邦等“民营银行”来说,本质其实也是在既有金融机构衍生的产物。与其余传统机构最大不同之处,应该就是股东,以及这些股东可能带来的经营方式不同。但出于风险考量,现有民营银行单一股东及关联方的持股比例都被严格限制在了30%以内。限制的目的也很直白,就是希望民营银行股东之间可以有必要的制衡,单一股东不能完全控制这个银行。基于这个前提之下,民营银行的股份转让也是一件非常“麻烦”的事情。这几年也有不少民营银行股份转让的消息流出
10月8日 下午 11:51

如果一直担心就不用担心,如果总是不担心就需要担心

Dalio移交控制权的事,多少也算是一个热点了。Ray,不再有最终决定权。某种意义上,这个全球最大的对冲基金公司,算是完成了从创始人到职业经理人的权利转换。作为创始人的Ray
10月7日 上午 12:00

银行的异地揽储和“恶意行为”

两年一纸通知,紧急叫停了三方平台揽储,十几个互联网平台连夜下架了存款产品。同时,直接关停了几乎所有银行的开户、购买入口。彼时,异地揽储虽时有被叫停,但一直也没有公开的“动作”和对外公示的“处罚措施”。直至今年的4月18、19日,河南村镇事情的爆发,直接把“异地揽储”、“贴息揽储”、“账外资金”等核心问题真正抛到了台面上。这里,其实暴露了2个核心点。A.有无“异地揽储”资质?B.银行是否有“恶意行为”?一、异地揽储对于普通用户来说,银行异地揽储的区分还是相对容易的。简单来说,当地有网点的银行对当地用户的揽储行为OK的。切换到储户视角的话,在你生活、工作地方有网点的银行开户存款,肯定也是OK的。现实中,五大行、全国性商业银行、本地有网点的商业银行等,都是符合要求的,这里就不过多累赘。但在当下“特殊环境”下,这些银行背后的问题,其实是可能存在的“临柜”要求。估计不少大额、资金频繁进出的朋友,多少还是碰到过的。碰到了就没办法了,只能去网点,找柜面。找客户经理,不少还甩你脸色。找所谓的行长,有些还要你填资料、打报告申请。哎...基本大部分行的态度,就是宁可错杀,不可放过。能理解,也不能理解。放到民营银行上,也是这个老生常谈的问题的。异地揽储行为,银行本身业务合规性的问题,储户的临柜风险。本质上也是一样的。你触发了银行的“某些风控机制”,银行会不会卡你,这个就很难说了。远程开的户,非要逼你去柜面,其实多少是有几分不合适。大部分民营银行、早前网开2类户的城商行等,“断卡”等操作都还是比较克制的。至少当下,没听说有谁遇到(欢迎私下找我反馈交流)。背后比较“可笑”的是,存在部分银行直接把绑定用的一类卡给“断”。对了,这两年有印象的唯一1次应该是还是原辽阳银行的证件过期更新。先是要求临柜,但在一番曲折之后,最后也都通过在线手段解决掉了。这里也再重复下之前的观点:虽然有临柜风险,但当下来看,概率很低(大部分银行,不会“自掘坟墓”)。估计不少朋友,有疑虑的应该就是几个民营银行的情况了。之前零碎聊过这个话题,简单做了个表,大家可以参考下。二、银行的“恶意行为”异地揽储部分比较容易判断,但是银行有无“恶意行为”这点,实在难说。如果银行里的员工利用职位,有心“骗”储户,部分情况其实是无解的。这部分的风险控制,当下看,只能依赖“银行自己”和“监管”。所谓“银行自己”,主要指的是银行自己的内部业务流程,通过流程杜绝个别员工的“违规”操作可能。所谓“监管”,主要指的是外部对银行业务风险的把控。内控+外控。相对银行来说,普通储户大多数情况下其实是弱势群体。因此,很多银行的“恶意行为”都是建立一个“特殊视角”下的产物。举个比较典型的例子,早些年,不少银行的柜面上基本都有这么一段话,“钱款当面点清,离柜概不负责”。关于这个提示,之前有些银行给出的说法是,只是“善意提醒”。一方面,在用户视角去看的时候,言语措词显得格外霸道,颇有几分霸王规定的态度。但是另一方面,按银行视角来看,真有长短款(多钱、少钱)发生,内部是有严格的处理流程的。正常情况肯定是多退少补的,退给储户,或者储户退给银行。那现实情况呢?前几年这方面官司也不少,银行起诉储户的,储户起诉银行的,比比皆是。但近几年,基本柜面已经很少有这种提示了,尤其是一些大行(大概6、7年前就开始逐渐取消了)。因为,这是一个“无效”的单方面约定。在实操层面上,取现时的冠字号记录、业务办理时的录屏、录像,可以从根本上去还原实际的情况。如果事实可以还原,那自然就不存在“争议”的异常处理了。但是,细想这个“操作”,是银行对客户的“善意提醒”还是银行的“店大欺客”,亦或是银行对用户的“心理暗示”和提前的“撇清责任”,大家心中其实都是有杆秤的。所以,很多时候银行“恶意行为”的出发点,多少还是出于“撇清责任”的考量。此时,多少会有些“冷漠无情”的味道。基于上述这点衍生的情况,其实也不少。比如理财产品的风险评测、交易时的双录等行为,本质都是如此。当然,如果银行内部员工有一些“犯罪”、“违规”情况,就另当别论了。三、降息XW前两天降息了!注意历史已存产品到期后的处理,按新利率的滚存,当下肯定不合算!记得及时更换哦。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分内容,可以回复“福利”,获取。
10月6日 上午 12:00

国庆参加了一场消费降级下的“洋房婚礼”

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。国庆第1天,在上海参加了个银行朋友的婚礼。不过,这次跟之前参加的不大一样。朋友租了市中心的小洋房,利用自带的大院子,搞了个露天草坪婚礼。大家可以想象下。梧桐树叶被阳光照射着,舞台上斑驳的树影下宣誓的新人,下面坐着双方的亲朋好友。在百年历史的洋房结婚的画面,属实浪漫的不得了。最后,为了照顾亲朋好友,晚上也准备了传统酒席。吃饭期间,除除了新人们敬酒,也没有掺杂任何“传统节目”。“酒足饭饱”之余,草坪婚礼布置用的鲜花也被充分利用了,包装成了花束给宾客带走。全程参与下来,估计是近几年参加过最“舒适”、“高效”的婚礼。事后还专门去看了下,洋房婚礼应该是这两年在上海刚刚流行起来的。这种婚礼背后,聘礼、接亲、迎亲、闹洞房等仪式基本都没有了,也不用租婚车、不用外拍、不用定酒店...整体花费比预想中便宜不少,以朋友的这个为例(10桌酒水+婚礼策划等)全套下来其实10万都不到。事后也看了下洋房婚礼的出片,妥妥的ins风、小Hong书风...比起传统婚礼,效果确实可以直接拉满。这种迎合了现代年轻人,低成本、高“逼格”诉求的“洋房婚礼”,蛮让人心动的(可惜,没机会了)。一、不过,比起在洋房里的办婚礼,也许更让人羡慕的是洋房附近的生活。除了更便捷的公共交通,相比“郊区”更多的公共设施、美食,也就是夜生活得丰富了。洋房附近的路边、小巷里藏着不少颇有情调的网红餐厅、酒吧。昏暗灯下,瞄到隔壁喝着小酒的美女、帅哥们,“氛围感”直接拉满。但是,如果你仔细看某些店,就会发现一个很明显的特点。其实不少都直白地写着“白天餐厅,晚上酒吧”。现在想想,尤其是这几年,身边这种类型的餐厅多了不少。这种店的装修一般都是极具设计感,颇具几分高端场所的质感。但是,吃过的这些店的朋友,应该很清楚,味道大都一般。可能唯一过得去的,是那些什么西班牙餐厅、葡萄牙餐厅、德国餐厅...多少有些地方特色。以我个人比较喜欢的宝莱纳(德国啤酒餐厅)为例,大致就是这种模式。而且如果你了解这些店,其实除了标准的西式快餐、酒吧之外,它可是连外卖业务都没拉下。更有甚者,在餐单中,还有专门给周边白领提供的午市套餐。光鲜靓丽的门面背后,多少也看到了几分“求生”的欲望。不过话也说回来,但凡是站着把钱挣的,都不算丢脸。二、其实不光这些“酒吧”如此,不少以前“B格”满满的店也都逐渐开始放下身段。比如某烧烤店,早前宣传的调性很高,号称只做晚市。但随着疫情影响了生意和收入,从去年年底开始也默默地开放了午市。再比如某茶,曾经单杯高达30多的价格,一度也是人潮涌动,天天排队。不少媒体争相报道它的价格“奇迹”,捧为新消费的典型代表。今年起,单杯价格也是一路下探,十几一杯价格在才当也成了主流。.....以上这种例子,近1年发生的实在太多了。尤其是今年,数量更为显著。其实这些做消费的,还都算是好的情况。但凡你去商场兜一兜,不难发现,门可罗雀的不在少数。消费如此,其余更是不堪。还是以身边来说,充斥着不少过的不是特别顺利的“公司”。业务萎缩裁员,上午通知下午就让走人的,好几个。赔偿说是几个月后给,实际能不能给,多少也有几分怀疑。兴许那个时候,公司还活着,可能会给。届时如果公司没了,赔偿自然也就“债随人消”了。站生意角度去看,为了活着求生存,脸面、道义可能就不得不先放放了。三、经济“下行”,当下其实已经毫无争议了。婚礼的“消费降级”也好,做生意的“多元化处理“也罢。2者的本质都是不同主体为了应对当下的经济形势,所采取的手段。简单来说就是“开源节流”。但其实这里就会充满各种矛盾点。咱们用最简单的逻辑来聊下这个话题。。如果大部分人都预期经济形式不好(下行),那大部分人肯定是不敢乱花钱(少消费)。此时,大部分人不消费,那资金的流向,大部分就只能是投资、储蓄了。但是经济性不好的情况下,投资的风险是会明细攀升且收益未知的,所以未来势必是资金流越来越严谨(经济下行,减少风险投资)。接着有不少人,最终会因为投资风险的增加和收益的减少,逐渐将部分资金流向储蓄(储蓄增加)。但储蓄的钱进了金融机构之后,因为经济下行,金融机构本身也怕风险。实际又会因为市场风险的增加(经济下行,信贷风险拉升),导致资金不容易出去(真实的社融不一定多)。实体方面,缺少资金投入(金融机构),本就困难的情况下更是雪上加霜(融资难)。然后,就是一些弱势的实体“消亡”。市场待定一个或几个“信号”。最大的契机,应该就是市场“信心”的拾起了,这个只能看ZF的能力,别无选择。回到普通人的视角。就消费层面来说,当下肯定是勒紧裤腰带,尽量避免不必要的开销(土豪除外)。就投资层面来说,尽量避免高风险的资产配置(专业人士、信心充足的朋友除外),市场太乱很懂。在当下未来经济的预期、内部的压力、外部的压力,基本都已经是明牌了。千万别指望自己有能力实现“质”的突破。顺势而为容易,逆势而为就是被“套牢”或“收割”。个人认为,能在当下实现“质变”的,基本都只能是“专业人士”了。非常可悲的是,普通用户可能连买票入场的资格都没有。之前有聊过一本书,有兴趣的朋友不妨去看看《史上最伟大的交易》,非常适合当下。四、之前有聊过买车的话题,考虑再三,还是把钱丢进了存款。默默地安慰自己,家里其实都有车,新买的车也就开了4年。要不再开开吧?想起某女明星嫌上海洋房太贵,说是几个亿不值当的新闻。咳咳...底层逻辑我和她是一样,都是因为穷啊~郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分内容,可以回复“福利”,获取。
10月3日 下午 10:44

一些银行慢慢“缩水”,一些银行默默“发力”

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。早几年因为一些工作和个人爱好的缘故,会经常追求一些信用卡的“神卡”。“神卡”之所以为“神卡”的缘故,主要还是在于卡附加的权益和福利。但是银行也不是干福利机构的,信用卡权益缩水,是一个常态的不能再常态的现象了。以我目前手中的浦发AE白为例(略后悔,当时没申超白),下卡的时候,自带无限次机场贵宾厅的PP卡、接送机、免费酒店...16年迄今,一直用它走南闯北、境内境外,
9月29日 下午 11:56

某城商行的活动攻略,支持新户、老户。唯一的缺点是限制了开户区域

郑重声明:本文非广告,涉及利益部分已注明、非投资建议,仅代表个人观点分享。更新日期🧧:2022年09月21日有效日期🧧:2022年09月30日----------------------------------------✨主要更新内容:秒杀全网!9月最高综合年化5.53%-16.3%,杭银直销活动!新户,100元/300元积分奖励,叠加额外70元+立减金等福利;大额用户,30天给予额外2.3%+的积分奖励,最高500万;*点击图片,可查看大图💰
9月22日 下午 9:30

信号再明显不过了,存款利率要降!贷款利率还会降

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。本来准备了别的话题,但是看了央妈的信号,忍不住先插几句。我奉劝大家要在近期做好一定的心理准备!这次,已经要开始来真的了。一、利率5天前,五大国有大行就突然集体宣布了存款利率下调的公告,当时市场声响其实不大。但是后续对应的一些城商行(包括现在)及其余银行,并没有非常“及时”地跟进。一方面,跟进的银行其实不多。另一方面,有些银行看似跟进,但都只调整了部分存款产品。这是今年第2次出现多家银行集体下调存款利率的情况,但这次跟上次似乎有些许的不同了。具体大家可以体会下。有没有可能,有些银行会开始担心后续的揽储?存款利率下调,表面上看,肯定是会有利于降低银行负债成本,息差更高。但是,咱们换个角度去看这事。有没有可能,部分银行对存款的诉求显得没那么强烈了?又或者说适当地放弃一些“高成本”的存款?存款其实跟贷款是息息相关的。如果没那么多优质的“贷款”,吸收再多的存款其实反而是负担。不少大银行大量的信贷信贷资产是什么?房贷。房市的情况、房贷的提前还款,无不昭示着银行的资产端在承压。再下一层级的银行其实也是类似的情况,大量的信贷资产其实都是依托于房市的抵押贷。其中的风险和资产情况,都没那么好受。如果你明白了这个前提,再去看这次集体降息,是不是就有不一样的感受了?当然,以上只是1个角度。根本原因,还是需要贷款利率继续下行。只是在下行过程中,作为成本的存款利率的联动是不可获取的。本月LPR不动的情况,大概率还是因为资金成本还没下降。A.银行也做不了没“米”的巧妇;B.市场存贷资金利率倒挂情况较为严重(空转),不利于后续;资金成本(存款利率)继续下行,那后续的贷款利率的跟进就自然而然了(这趋势,大概率LPR还会继续降)。存款(费钱,关键还要费脑,不比理财简单)?买房(价格到位,搞点长期信贷)?算了,今天还是先去支持下李佳琦(今天突然复播了!)二、信号9月20日的时候,央妈货币政策司有篇发文。再次提及了利率相关的内容,强调了引导市场利率水平稳中有降的动作。关于存款利率的部分,有段内容我引用下。(二)建立存款利率市场化调整机制。....2022年9月中旬,国有商业银行主动下调了存款利率,带动其他银行跟随调整,其中很多银行还自2015年10月以来首次调整了存款挂牌利率。这是银行加强资产负债管理、稳定负债成本的主动行为,显示存款利率市场化改革向前迈进了重要一步。你说是不是站台,咱们说了不算。但显而易见,这次的存款利率调整是上层鼓励的。这波操作,明天起不少二、三层级的银行的降息,大概率会跟进。甚是不少银行直接会调挂牌。那什么样是合理的区间呢?央妈给了个参考答案。目前我国定期存款利率约为1%至2%,贷款利率约为4%至5%,真实利率略低于潜在实际经济增速,处于较为合理水平,是留有空间的最优策略。为什么说是参考答案呢?大家打开常用银行的手机银行,看看存款利率后,品一下吧。至少大部分银行,都不是这个标准。在人民银行指导下,利率自律机制密切监测存款利率定价情况,通过行业自律督促银行规范定价行为,防范个别银行因盲目追求规模或为填补流动性缺口而高息揽存等非理性竞争行为,取得了较好效果。存款利率某种程度上,确实可以反映银行本身的考虑。大部分诉求,无外乎追求规模、填补流动性缺口。如果只从这些表面问题来看,其实对大部分储户来说并不关心。究其本身,还是银行的经营是否安全。如果银行经营在安全范围内,搞点非理性的竞争行为,那对储户来说未尝不是好事。最可怕的,不是这个。而是,对部分银行违法行为的管理失控。但很可惜存款利率定价的管控,相对其它措施更为直白。因此,如果从控制银行经营风险来看,揽储后续将会是一个较为严控的领域。对了,再次强调下之前聊过的,年底前对于异地揽储绝对会有一轮重点整改(地域不同,方式方法不同,部分区域已经开始动作了)。三、方向未来的变化有很多,但降息的趋势是必然的了。那怕咱们现在接触的这批产品,在之前,肯定不是当下这个水平。5年期4.875%的产品,前年到处都是,去年多少还能找到几家。现在,极个别的幺蛾子。但是,千万别以为这些会消失。只要市场需求在,贷款利率摆在那里,存款市场自然也会在。“高利率存款”肯定不会消失的,一定会以多种不同方式在你身边出现。A.“资金掮客”业务自不用去说,不少朋友都乐在其中。B.通道化业务未来大部分会以“通道化”的形式出现在大家眼前。所谓“通道化”指底层是某些“存款产品”,但前端会是一些特殊的“产品形式”。比如基金化,像“同业存单基金”、某些“私募”等。C.理财产品部分银行理财子的产品,对应底层也是会配置银行存款的。而且除一些常规配置化,早前其实也不排除有多层嵌套的操。....但是,这些是不是能被储户享受到?大概率是不会,多一层通道,多一层成本,多一层风险。所以,对大部分人来,在学会拥抱变化之前。先珍惜眼前吧。给个具体的建议吧~JC、ZX、BX等活动,你要我说它们有多好、多给力,肯定开不了口!活动复杂,看似还有“隐患”(现金奖励)。但是,这几个可都是无本的买卖啊!而且还白送奖励?很良心了。当下的建议是,务必参与活动,获取资格。实际存不存!再说~*个人是选择都留了观察仓,起存低的都存了一些~郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分内容,可以回复“福利”,获取。
9月20日 下午 11:28

聊2个银行,一个活动还没停,一个活动还没上

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。最近,有2个银行的活动,1个还没停,1个还没上。让人看的,干着急。一、还没停ZX银行,坊间几次谣传要停了,但迄今还没有停。不少朋友,都替它着急...怎么还不停。哎,能多活一点时间就多活一点时间。但从现有情况来看,应该是做好了“随时停的准备”。而且这个准备,不仅是停新户,而且还会停券。这点,从ZX9月份发的券来看,再清楚不过了。你想,为什么有效期就设定到9月底?不就是这个因素吗?其次,从最近几个地方消息人士流出的一些消息来看。未来几个月,关于“异地开户”的部分,或将成为部分民营银行被严查的行为。比较让人惊讶的一点,坊间说部分民营银行以某种方式,被默许为“互联网”了。但是因为一些特殊原因,没法公开宣传。这里,我也再多嘴一句。之前教过大家如何区分一家银行是否为“互联网银行”?很简单,但凡跨省开户时,没有提示你地理信息或因为地理信息拦截你的,基本都有这块“资质”。所以,很可惜,ZX并不是。但是,这个跟银行是否安全,无绝对关联。关于ZX部分,当下存不存完全是看个人偏好、账户、资金等情况。现金奖励话题也聊N次了,有优点,也有缺点(我个人偏好积分)。我当下肯定是选择趋利(所以大头都在ZB)。还是那句话,速度操作,随时停。领券路径,可以找银行客户经理(群里有不少),或者公众号里回复ZX扫码领券。但是为了留条后路,ZX建议是塞点钱在里面的。冥冥之中的预感,这个操作会派上用处的。以下图为例,100元放5年,姑且就当做观察仓位了。二、还没上JC银行的活动,因为很多自媒体的提前“宣导”,不少朋友已经望眼欲穿了。除了看群里聊起这个话题,稍微跟大家聊了几句,基本就没怎么发表看法。没特别聊主要因为2个原因:1.因为一些会议原因,原本是担心这活动会延期;2.去年的活动,让我对JC有较差的印象;所以,相对谨慎一点。不过,在今天提前参与了这个活动的内测,加上撸了点“小羊毛”之后。对JC已经大为改观。这次体验,从注册、开户、销户、再开户、充值、购买产品、活动,都试了一把。如果操作感受是满分100分的话,我个人可以给80分。最精彩的是,开户时没有提醒区域选择,颇有几分“互联网银行”的味道。总算像那么一回事了。看来去年关于JC的一些“变动的新闻”,在当下算是收获了一些正向的结果。活动的完成度非常高了,从现阶段看,应该能如期上线(就这几天了)。活动的几个优点,先预告下;1.活动奖励可以按日发放(充分考虑了资金灵活性),提前支取的情况下损失极少;2.活期的综合收益,最高可以到3.4%;3.老户、新户都有“活动参与奖励”(不是一定要存哦);如果要给这个活动一个总结:银行稳+收益稳。是不是要深度参与,不急着决定,且看活动正式公布吧对了,鉴于活动规则实在太过复杂(目前见过最复杂的1个),这个必须要搞几个“JC的专项群”了。*该活动未来可能会有一定的利益关系(届时会特别注明),请知悉。如遇到微信群人满的情况1.可以私聊我拉群;2.公众号聊天回复“微信群”,备注JC;郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分内容,可以回复“福利”,获取。
9月18日 下午 10:33

看着邻居的小胖胖们后,我发现有些事是可以对比下的:比如以邻居为鉴!

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。最近感觉儿子有点发胖,晚上有空的话都会带儿子去小区的篮球场里运动了一下。今天发生了一件喜感的事。在篮球场里玩耍时候,近10个小朋友,都是“小胖胖”...瞅了眼儿子,还是有很一段距离的。咳咳,超重但不肥胖...比小区邻居,还是好多了。和老婆一边笑,一边感叹小朋友的“伙食”是真好。回家后出于好奇,稍微查了下国内现在肥胖的情况。结果发现了一些有趣的数据,稍微分享下。国务院在2020年发布的《中国居民营养与慢性病状况报告》(看着是每5年会发布一次)显示,超过50%的成年人已经步入了超重或肥胖的行列。居民超重肥胖问题不断凸显,慢性病患病/发病仍呈上升趋势。城乡各年龄组居民超重肥胖率继续上升,有超过一半的成年居民超重或肥胖,6-17岁、6岁以下儿童青少年超重肥胖率分别达到19%和10.4%。高血压、糖尿病、高胆固醇血症、慢性阻塞性肺疾病患病率和癌症发病率与2015年相比有所上升。如果简单理解届时,每5个小朋友有1个、每2个成年人有1个是超重或肥胖。这个超重、肥胖的占比,完全颠覆了我对这块认知。更有趣的是,网上还流传了一个对于这个群体的调查报告。中间大致有超过一半的超重和肥胖人群不承认,相反还认为自己不胖甚至较瘦。如果按照WHO标准,中国已是儿童肥胖人数最多的国家,成人肥胖人数仅次于美国;如果按照中国标准,中国可能已经是世界上肥胖人数最多的国家;这里我给个国内的参考标准,大家可以自己估算下。对于成人来说,设定BMI≥24kg/m(2)为超重,BMI≥28
9月17日 下午 11:29

做个套牌的商城预售iphone14,几个月就能收割数千万,这钱真好骗啊

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。今天估计不少朋友,会刷到了一篇关于“iphone14预售诈骗跑路"的新闻。故事大抵是,一群骗子冒充了“易联购”(一个小电商平台),做了一个“微信小程序”。不知是用了什么手段,在微信体系内成功上架了。这个公司从2022年7月成立,开始布局。初始是以低价出售iphone,在极端的时间内,圈了不少“用户”。接着,在iphone14上线前,又以原价或低于市场价500元的价格开放预售,并保证会20号如期发货。乍看之下,其实价格合理。大多数普通人的常识里,如果是骗子的话,价格一定会更低。但这种贴近于真实价格的销售(原价)骗局,天然就放松了警惕。于是乎,不少人下了单。最后,突然跑路失联,短短几个月收割数千万(由衷感叹,这钱真好骗啊)。其实你细想下这个“骚操作”,就是传统骗局那几招。1.靠拢“大牌”;2.小利诱惑;目标用户群体,非常精准。贪小便宜,缺乏基础认知能力的用户。类似的平台,从网上暴露的,其实还有“优乐购机”等几个平台。去黑猫投诉,搜了下“不发货”,结果有253358条。其中不少,都是一些不知名的平台(小程序、app都有)。我个人感觉,这种骗术大概率不是单一事件,已经形成标准“套路”了。当下这个是电商场景,其实很多场景,都有可能会出现类似的场景。你想,这个底层逻辑上,是不是就跟之前的“抖音点赞”、“淘宝刷单”的骗局”一样。当然,现实中不少是因为经营的问题,导致了类似的情况发生。比如,最近有名的就是“每日优鲜”的事。从7月份关闭前置仓开始,事件已经开发不断恶化,商品时不时开始缺货。直至前几天,储值用户反馈余额直接被清零了。打了需求,客服热线始终无法接通。你想想,这可是融资百亿,在美股上市的生鲜电商巨头啊?!当前股价已经跌去99%,0.11美元。一、去年家附近新开的一个美容美发的店,尝试剪了1次,还不错。一冲动,就办了张卡冲了点钱。本来,这卡也就家里老人去理理发,也没怎么当回事。结果前几天,突然收到一条短信说因为租金问题,店铺倒闭了。里面给的解决方案是,可以去附近1家新开的店继续使用。今天,带老人去新店理发,套路就来了。里的余额可以继续使用但没有折扣,其次之前赠送的余额无效了。要想继续享受以前的折扣,可以,麻烦再冲钱。态度很好,也没怎么刁难。奈何原价太贵,老人在也不想多啰嗦,最后还是冲了点。本来,这事到这里就结束了。到家冷静下,越想越不对劲。2家店装修风格差不多、店里的好几个人又仿佛似曾相似。网上搜了下...哎,原来这玩意就是美容店的“传统套路”。借着老店倒闭、新店承接,收割一波历史储值用户的,大概率2个店是一个老板。想想今天中午出去吃饭,看着店里充值送余额的活动,最终还是忍住没冲。当时的心理活动,就是怕店跑路了。你说这世道,心酸啊。二、对了,这几年还出一个“神人”:翟山鹰,大家知道不?号称是清华、北大、哈佛等高等院校的客座教授,他在国内教你怎么不被骗,但最后却收割粉丝数十亿(杀猪盘)后远逃海外。更为神奇的是,这哥们前几天还在网上再次出现,说被骗的人是太蠢太贪婪。“我是做了十几年的金融,在这个环境里,大家知道金融几乎都是骗子。如果有人说我是个骗子,我是挺高兴的,这说明我比你有智慧,也说明你以后真要学会用自己的理性去控制你的贪婪跟恐惧。否则你让我骗了以后,肯定还会被很多比我更有智慧的人骗。因为我没有听说过特别蠢的人,能骗到有智慧的人,都是有智慧的人去骗蠢人。绝大部分都是如此。你是被骗的,不是被抢了,不是被强制性的,最后肯定是你自己主动掏钱把钱给了骗子。所以你想一想,骗子是不是比你要有智慧?”杀人诛心,不过如此啊!骗了之后还反向嘲讽受害者的,这年头可不多见啊。想想这哥们,之前在国内讲爱国,讲防骗。现在跑路了,开始说些黑幕,反向收割。有兴趣的可以去了解下他的故事,股权、代理商、合伙人拍照也就算了,最后直接搞起了“BSC云盒”、空气币。很神奇。三、对普通人来说要识破一些诈骗套路是挺难的。但归根结底还是认知的问题。当下,提升自己的认知,也许是从根本上减少自己被“套路”,最踏实的路。哎,本篇权当美容卡被“套路充值”的记录吧。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分内容,可以回复“福利”,获取。
9月16日 下午 11:56

无论是配置人民币还是美元存款,我的想法很单纯,但求别掉队

昨天随口,聊了几句关于计划配置一些美元存款的打算,不少群友反响还是蛮激烈的。可见,在国内当下的环境,手里有点闲钱的各位多少是有一点“焦虑”的。看看股市,K线图起起伏伏,有些朋友的额心态不一定能承受住。隔壁,号称专业云集的基金,今年以来大都不怎么样...你作为散户杀进去,大概率是凶多吉少。看看房市,不少楼市限购政策的放开、散落全国保交房故事...咱也不敢随意出手啊,更别说叠加杠杆了。偶尔还要斟酌是不是要套现立场。最后瞄了一眼口袋,那么几个铜板,究竟该怎么搞呢?说件不怕被笑话的事,前几天已经偷偷把曼昆的经济学原理都翻出了...想着要不要趁着国庆期间,再翻看了一遍(估计也没啥用)。虽然钱不多,但是后面怎么弄,当下是有点茫然了。想法也很单纯,但求别掉队。最近不少信息,着实有点看不懂。一、依稀记得刚建特别群(100万起的那2个)的时候,有几个群友当时就抛了一个关于“海外资产配置”的话题。今天看到刷屏的新闻,离岸人民币兑美元2年来,再次跌破7.0(关键点)。不过,这个值暂时还没到可怕的地步,可怕的是这个趋势。看不少研究人员给了一个跌宕时期的看法。美元加息、人民币降息,中美开始分化,人民币引来“重大考验”。18年抗住了,这次大概率也行。昨天聊起美元存款配置的想法,大致也是基于这块的衍生。避免误会,这里也补充一下。资金量有限,也就小打小闹罢了,别学我。不过,关于美元资产配置的部分,稍微聊个小故事。回想了下,其实从14年开始,上海这边开始配置香港保险的朋友不在少数(大湾区那块,估计惠更普遍)。有部分是有保障配置的诉求,但更多人当时也是有出于美元资产配置的考量。曾经供职的公司,其实还筹备了“香港保险”的业务线。当时还走了个高端配置,在深圳租了一层楼
9月15日 下午 11:59

浅谈一些积分的看法和部分电子卡券折现的行情

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。*ZX(现金奖励),又在传言活动没几天了,券的话且领且珍惜。关于当下几个银行的营销模式中,我个人是比较倾向于的积分模式的。原因无它,这个模式相对其它模式来说更合规。对于储户来说,也更为“安全”且“副作用”最小。具体的论证,也在之前7月份的2篇文章内介绍过。相对“现金奖励”的部分,银行给我们发积分、拿积分兑换礼品(部分实物礼品),是不存在个人所得税问题的。储户本身并不涉及税费问题,可以避免不少必要的麻烦。而且,这块在银行的角度上,也是更为合规的。一、拥抱积分回过来看,关于资产提升达标或满额场景下,给予积分奖励算是一个通用的活动形式。不瞒大家说,5大行自己都有类似的,只是不是知道的人有限。再比如,民营银行里大如网商银行,最近也都开始上线积分活动了。基本就是未来的趋势。相对于找一些外部的机构搞现金发放的形式,积分方面银行与储户的关系则明确很多。这里也给个趋势的判断,后面一定会有越来越多的银行会主要采用积分奖励的形式,且会成为主要活动形式(包括现在用现金奖励的这几家)。所以,从当下开始调整心态,拥抱积分吧。二、折现积分兑换的礼品,从性质上主要分3类:支付券、电子卡券、实物礼品。1.支付券支付券,主要分为3类:微信立减金、支付宝生活缴费券、云闪付红包。顾名思义,基本都是基于3大三方支付衍生出来的。参考兑换顺序:微信立减金=支付宝生活缴费券>云闪付红包。微信立减金,它的优势在于支持叠加使用(一般上限6-8张)。针对一些小额兑换的场景很友善,让整个积分兑换,不容易有不必要的“折损”。但是,它的持有是有上限的(一般60张),需要及时使用。支付宝生活缴费券,不支持叠加使用(每次限1张)。它的主要优势是在使用场景上,整体支持度高。不仅支持消费,甚至还能还信用卡、还花呗...而且单张最高能到5,000元...可以满足大、小额用户!云闪付红包,虽然支持场景不比支付宝差,但目前正式沦为鸡肋。起因是前几天使用规则的升级,增加了一些“奇怪”的限制。兑换限制了每日的上限(1000元)...其次,单笔最高抵扣100元,单日最多3000元...大额的朋友,直接放弃吧。市场回收参考行情价:990-998折回收(大小额不同,略有差异)。示例,比如1000元的支付宝生活缴费券,对应的回收价格是997、998元。不少群友,都在搞这块的回收,有需要的群里吼。*注意,还有一些小金额无损折现的方法(依赖某些平台的微信充值,支持无损提现),就不在文章内具体展开了。2.电子卡券常见的电子卡券,京东E卡、天猫超市卡、盒马卡等等。参考兑换顺序:京东E卡(无其它)京东E卡,应该是当下最硬通的电子卡券了,没有之一。相对其余电子卡券,市场需求更旺盛、折现率更高。市场回收,有2个通路。黄牛回收:96-98折(极小金额96,大金额能上98,略有波动);“海鲜市场”官方回收:92-94折(建议无视);就京东E卡本身来说,属于回收的硬通货。不少群友,都在搞这块的回收,有需要的群里吼。大部分黄牛都还是靠谱的,但确实也存在先货的风险。具体看个人风险判断了。从个人情况来说,前后也出了好几万京东E卡,目前暂未有过“跑路”的情况。但部分群友,其实也反映过有发生过此类情况。关于其它的电子卡券,这里也稍微贴个参考价格(上下波动不会太大)。3.实物礼品强烈建议不要兑换,我把绝大部分的银行都看了一遍了。至少,目前没有1家银行的实物礼品兑换,是有价格优势的(甚至说与市场行情一致)。可以说,几乎都是溢价。真有看中的实物礼品,还不如先兑换电子卡券,折现后再用合适的价格购买。不过,如果是类似众邦这种活动或会员体系,给予的实物礼品则另当别论。“海鲜市场”回收吧,估计能看到一堆“储户”都在卖闲置。*“海鲜市场”=闲鱼三、几个零碎A.“积分”的贬值风险极低短期内发生的概率极低,属于典型的自掘坟墓操作。相信大部分银行是不会干的,关于这块的看法依旧。但是,长期的积分兑付承诺,可能存在“合规”问题取消的可能(概率极低)。B.支付券未来“限制”可能目前第1个开始叠加使用限制的已经有了,云闪付券。可以预计,后续微信和支付宝跟进的可能性也是极大的。所以当下有积分的,可以不妨及时折现。毕竟支付券的折现率高,也更容易出手。C.部分银行“礼品”存在兑换有效期积分部分其实还好,一般有效期都有个1-2年,部分甚至是永久。但是实物福利部分的话,一般也就1个月或限量领取。以我个人为例,难免会忘记及时兑换、领取,导致福利过期。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分内容,可以回复“福利”,获取。
9月13日 下午 10:51

莫慌,众邦的只是银行内部户罢了!但是还有2个坑,你知道吗?

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。昨天,有群友发了我一篇关于众邦银行购买存款产品,钱进了一个疑似“内部账户”的推文。确实,对普通储户来看,乍看之下确实很“奇怪”。而且如果去操作工行、微众银行等定期存款购买,资金扣减记录内显示的收款账户户名其实都是本人。那众邦银行这么操作是不是有什么猫腻呢?会不会涉及“账外”?一、咳咳,别想太多,这个操作实属正常。以下截图,是我上午操作的一笔50元定期存款产品购买。截图总共分2张:1张是APP内的交易详情;1张是众邦提供的个人账户交易流水;无论是从那个图上去看,其实可以清晰地看到,是因为“定期存款产品购买”产生了这笔“支出”。在详情页内这个“武汉众邦银行股份有限公司(0001)”在流水中,其实体现了它的全称“武汉众邦银行众力存产品0270080130核心与综合平台间往来户0509030001”。很明显,这个账户应该是归属于众邦银行的内部户。内部户,主要用于银行内部账务记载,一般会按用途分类使用。具体会分几类还真没深入研究过(咨询了下相关人士,说是会按会计科目设置。内容与存款关系不大,我就不放了)。众邦的这个账户应该属于其中的过渡账户。*关于合规方面,央妈对这种账户使用,也是有过一定的使用要求(具体跟普通储户没什么关系,就不展开了)。这里,我再换个“通俗的角度”去解释这件事。你的资金进银行(转账),其实就有了你和银行的关系,可以简单理解为你与银行的“债权”关系。购买产品的资金内部转账,而且是转给银行的“某个账户”,怎么说都并不影响你与银行的关系啊?而且,何况备注也写了定期存款产品购买。所以,安心啦~~但是,这块你要说没问题吧?还真不是哦。这块,用户体验方面,肯定是有“瑕疵”的。无论是从交易详情、流水上的展示的账户名名称,其实都极易让用户产生不必要的“误解”。个人建议是可以适当优化下~另外,稍微衍生一下。以我个人的交易流水为例,你觉得下面哪几个交易有涉及内部户呢?二、我说2个真正值得关注的部分。A.三方支付代付部分民营银行2类电子账户提现时,有一个奇怪的现象。单从银行的流水角度去看,没有任何问题,很正常。但是,如果你去收款行去看交易明细的时候,会发现到账资金的转出行,是一个三方支付公司(比如网银在线)。我们以前聊2类电子账户的时候,主要聊的是入金,也就是所谓自己转入(转账)。怎么现在情况反过来了?!众邦的那个问题属于银行内部户,其实属于常识问题。但这个就不一样了,正常“跨行转账”通路也是有几条的,怎么不走?正常通过三方支付操作,代付1笔其实都是要给三方支付手续费的。那你银行为什么这么干?总不可能白干吧?而且实操层面上,据说有多家三方支付(我只验证到1家)。B.开户过度授权之前也聊过部分民营银行有“过度授权”的情况。比如2类户开户,居然有征信查询的授权。咱们又不办贷款,你搞这个干嘛呢?问了客服说实际不办贷款不会查,让别担心。但话不能这么说啊!你不查就别让授权啊,万一你随意查询呢?其次,开户过程中的一些快捷支付授权(2类户开户)是合理的。但是,其实不少会偷偷开“代扣”。以我个人的账户为例,刚刚排查了下,发现居然有个柳州银行的(贷款还款)的委托代扣协议?!what?立马解约....建议,都去常用银行的“手机银行”里搜索下“快捷支付”、“代扣”等协议。大概率会有惊喜发现~郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分内容,可以回复“福利”,获取。*为营造更好的交流环境,微信群内不再发布任何银行“白名单”、“福利活动”信息。该部分内容会直接更新本公众号菜单。
9月11日 下午 4:06

众星拱月?一些银行新上的活动,似乎没那么香了

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。前两天,连着聊了2期内容,都不得不聊到ZB。抛开其它信息来说,ZB的真材实料,确实很下饭。权益你说略显缩水吧,但是也比其它家好不少。看到刚刚一位群友的留言,估计是当下不少储户真实的心声了。ZB的活动,我就不多重复了。这里贴张群友分享的图,大家可以参考下(未找到出处)。至于是不是要持满额度,看各位需要,自行评估吧。一、HRHR在月初就开始预告这个“资产提升活动”。但是,看了下今天群内的反应,基本上是一个无感的状态。活动形式是,9月日均资产,相较8月日均资产,提升部分给予额外奖励。A.
9月9日 下午 11:10

ZB突然预告的几个活动,其实是老活动重新包装后的“空手套白狼”

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如果还没注册ZB的,建议可以缓缓操作。9月8日起至9月30日,会上线一个所谓“巅峰体验”的活动。写这篇文章的时候,还没上线活动,估计几个小时后就会公布。其实这个活动,看似“福利”活动。但是老用户去看的时候,多少会有那么一些“怪异”的感觉。具体,我们细细来聊下。一、活动活动整体来看,面向2类用户,分3个部分。第1类用户:所有用户,拉新活动。成为薪愿官后,在本月进行邀请拉新时,被邀请人用户可直接享受100万新手产品额度。这个操作,直接把以前基于薪愿官等级的额度福利磨平了。不少之前奋力冲刺“薪愿官”等级的朋友,估计心里难免有不爽。而且,这次据说还会叠加薪愿官的排名活动。最高奖品是2000元的泛嘉福卡,估计整体的竞争难度不小。这里,要重点提醒下。成为薪愿官的操作非常简单,直接小程序上点击下即可。如果是新户的,建议可以直接用家人或者朋友的账号邀请注册。A.推荐开户奖励100-300bang豆(1-3元);B.30天日均达标奖励1000bang豆(10元,要求30天日均资产超1万元);C.日均资产奖励,按邀请人的日均资产计算奖励,约为年化0.08%-0.2%(100万日均,1天奖励约2.16元-5.4元左右,随时停);说实话,邀请奖励方面,比部分银行弱了不少的。第2类用户:所有用户,20万额度。这个活动描述得十分巧妙,表面说是薪愿官和名下客户,每人给20万新手产品额度。实际呢?你细想下,这个不就是所有用户嘛!大概是换了个说法,包装了出来。第3类用户:薪愿官,专属产品。这个活动福利描述的并不明确,从字面来看,应该是有一些专属产品额度。额度跟薪愿官等级走,越高越多。*具体活动如何,以这两天活动对外公布的情况为准。补充个中秋活动:心愿官中秋9月份,邀请的新户如果在当月资产达标,10月完成会员等级提升(黄金、铂金等)的话。对应的薪愿官,10月可以同样领取1份同样的升级礼(具体奖品,详见笔记攻略)。让我说,这个活动基本可以无视,属于可有可无的活动。礼品价值不高,折现下去折算不少。整体,聊胜于无。不过,ZB之所以备受关注点,还是“核心产品+积分”的策略到位。二、几个信息有朋友问,是不是ZB“缺钱”了?“缺钱”应该不至于,但肯定只是“努力揽储”。早前也分享过,从侧面了解的半年数据来看,ZB当前的资产其实已经破千亿了。“高息”是十分有效果的。其次,ZB出去的贷款利率(信用贷),不低但也不算极高(12-20%左右)。但是,这部分产品没看到详细数据,咱也无法评价。但大概率,应该还好,急剧恶化的可能性不大。本月,适逢季度末,月底资金肯定是紧张的。估计不少用户大概率会选择出去晃一圈。我的判断,ZB主要是在做一些前瞻性的“活动”罢了。全员薪愿官100万新户邀请额度。实际就是把原先给高等级“薪愿官”的一些特权,直接下放。效果大概率可以拉升了所有新户的“客单价”,新户首存金额能提不少(不再受限20万)。其次部分“高净值”用户如通过低等级“薪愿官”邀请后,需要发放的奖励变少了。对于ZB银行来说,实际需要支出的营销费用反而会少不少。操作难度不大,实际也并不需要投入多少营销费用。何乐而不为呢?再看下时间,9月8日上线活动,持续到月底。你想,如果是常规策划的活动,估计9月初就直接按月度活动来了。这段时间点,肯定是有匆匆上线的成分存在。要么就是开发拖了进度,要么就是活动策划的匆忙。但可以肯定一点,ZB这个月对存款的“诉求”昭然若揭了。结果后续的2个“专享产品”活动,让人充分感受到了它的“诉求”。从已经公示的全员20万新手产品(1.85%、7天通知存款)来看,主要目标应该是短期流动性资金。其次,就要看给“薪愿官”提供的“专享产品”了。目前,给高端用户提供的积分奖励+15%的(6个月、1年期)产品。但门槛要求50万、100万的,属实不大适合低风险偏好。说白了,就是大户的“营销活动”效果不佳,索性就拆散给用户。总结下:这几个活动虽看似有“真福利”,但其实就是老活动重新包装后的“空手套白狼”!真正真金白银,砸进去搞营销的应该没多少钱。三、危险信号?ZB有没有“暴雷”可能呢?肯定是有的。存、贷款产品呢略“激进”,能不能跑出一条自己的路出来,说不准。但从国外的经验来看,确实有其生存空间。你看网贷、小贷也是,有全身而退的,也有身陷囹圄的。说明什么?说明“高利率”贷款的信贷模型,有其一定的存在空间。但多少“高息”资金成本能兜住呢?这个就需要实践跑一跑了。回到银行本身来看,如果出现超越当前成本下的大面积“揽储动作”。那这个就要“敲响警钟”了。这个动作,不仅是线上,也可能是线下。目前OK,短期没毛病。*ZB银行攻略如下,各位可以参考下(9月,不建议通过我的邀请码操作。不妨使用家人或朋友的,同样有100万新户额度。)如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。部分内容,可以回复“福利”,获取。*为营造更好的交流环境,微信群内不再发布任何银行“白名单”、“福利活动”信息。该部分内容会直接更新本公众号菜单。
9月7日 下午 11:56

9月最高综合年化4.2%-69.6%,杭银直销活动!(已更新)

郑重声明:本文非广告,有涉及利益关系部分已特别注明、非投资建议,仅代表个人观点分享如需加入专门的交流群,可以回复“微信群”,添加时烦请备注“杭银”。更新日期🧧:2022年09月07日有效日期🧧:2022年09月30日----------------------------------------✨主要更新内容:9月最高综合年化5.53%-16.3%,杭银直销活动!新户,开户福利63.8元,叠加100元/300元积分奖励;老户,资产提升2%左右的积分奖励,最高支持500万;*期间理财产品可能会受市场因素影响,实际收益存在波动,建议仅考虑中低风险的产品。🤚自己也可以邀请好友或家人,同样有邀请奖励(不一定要通过道叨这边),详见文末;一、关于杭银直销全国那么多家城商行,资产规模真正能破万亿的,只有9家。而杭州银行,身为其中之一,本身很值得称道。在前段时间中国银行业协会公布的中国100强银行榜单中,位列28位(大家比较熟悉的微众银行,排名58位)。22年上半年更是凭借172.95亿的收入,65.85亿的净利润,更是在一众城商行中名列前茅。当然,作为长三角的银行,也有它的直销银行:杭银直销。作为国内首批银行内部部门的直销银行,早前其实一直很“低调”。从侧面了解的数据来看。目前已经达到了1000多亿/年的交易规模。二、9月参考方案:新户操作步骤(简略版)扫码“加入人脉圈”,详见后续攻略内二维码(有利益关系,建议明确后再扫);下载“杭银直销”APP,建议自行应用市场搜索;“杭银直销”APP内完成2类户开户;先领,额外福利1:【新户专属】合计63.8元;明确计划档位(10万、20万、50万、100万)后,需要联系道叨,后台单独申请专属活动权益(请勿在未领取时操作申购,以免无法获得奖励)以下为方案的详细内容。福利【新户专属】合计63.8元+;20元话费奖励(仅限通过道叨邀请的新户)20元话费,通过道叨邀请链接完成邀请注册,且下载杭银直销完成开户的(每周一发放)新手五重奏(合计43.8元)点击“人脉财主”,进去页面找到“活动专区”,点击“新手5重奏”。奖品如下:10元微信立减金,点击领取即可,限量2,000名;8.8元微信立减金,微信支付绑定杭州银行2类卡,自动发放(95%中奖概率);10元话费,APP内绑定信用卡,任意还款1笔即可;10财力值(价值10元),点亮人脉财主即可(页面有),详细详见本攻略的“七、人脉财主”;5元微信立减金,去杭银直销的约惠生活,任意消费一笔(可使用,“9月宝石山理财体验官”,5元优惠券);其余福利不等;活动参考方案:周开(7天)产品参考:“杭银理财周添益系列”、“南银理财珠联璧合鑫悦享周周盈”等,参考收益:3%-5%左右;月开(30天)产品参考:“青银理财璀璨人生奋斗系列”、“杭银理财月添益”、“南银珠联璧合理财”等,参考收益:3.5%-4%左右;*以上产品收益已尽量考虑可能存在的波动,参考收益与近期的实际收益有一定减少。特别注意事项:资产奖励活动(该活动为提升资产活动,较9月1日日终资产对比,新户视为0),需单独联系道叨领券;注意产品申购、确认时间,尽量避免需要跨周末确认的产品;尽量按对应期限,选择相应产品,避免天数计算失败;产品收益已尽量考虑低中高三档水平,请综合评估(极端情况,可能存在低于低档收益的场景);*邀请链接如上,后续可手动更改邀请关系(放心扫码)以下为活动详解,如无特别需要可跳过。详细内容,可以帮助您自行研究更优策略。如有意向邀请其余用户的,收获邀请奖励的,也可以直接翻看“七、人脉财主”。*涉及道叨可能存在的利益部分,也在该部分统一说明。二、新客奖励(100/300元)活动对象:直销银行新客或近一年没买过理财的客户活动时间:9月1日至9月30日被邀请人(新户),在杭银直销(APP)申购任意理财产品,首笔满额即可获得相应的奖励。奖励总有2个档位:①、档位A=100财力值(价值100元)条件1:灵活类(T0、T+1),首笔申购金额大于10万元,被推荐人奖励100元;条件2:非灵活类,首笔申购金额大于1万元,被邀请人奖励100元;②、档位B=300财力值(价值300元)条件1:非灵活类,首笔申购金额大于10万元,被邀请人奖励300元;以10万元放1个月(非灵活类)为例,奖励部分折算下年化,约为3.6%。以10万元放7天(非灵活类)为例,奖励部分折算下年化,约为15.4%。*注册杭银直销APP,开户需要验证地理信息,仅限北京、上海、广东、江苏、安徽、浙江。注意事项:仅计算首笔申购;名额有限,需邀请人开通权限(邀请奖励机制,详见最后);财力值可兑换京东E卡等;新户,其实还有额外的话费、微信立减金、黄金礼包等领取(每月限量,故不计算在内);10月初发放奖励;*邀请链接如上,后续可手动更改邀请关系(放心扫码)三、日均资产奖励“加成”(新、老户均可)活动对象:特邀用户(无需登记)活动时间:9月1日至9月30日通过指定邀请链接绑定后(可随时解绑),被邀请人奖励月日均资产的0.25的财力值奖励(每10万元)。举个例子,月日均余额为1万元,则奖励2.5财力值(价值2.5元),折算下年化0.3%。注意事项:10月初发放奖励;四、新户专属福利及9月活动登录杭银直销APP——“首页”右上角“消息中心”——“活动”,里面会有不少活动券(话费为主)。部分券,值得入手,可以叠加上述的一些额外活动奖励。简单梳理,具体自行把握。基本对应的任务活动,活动时间都在8月1日至8月31日。“9月宝石山理财体验官”,5元(券);任意申购1笔(无金额要求),可以获得5元生活立减金(满10)。到手可以直接下单10元京东E卡,实际支付5元。新手五重奏(合计43.8元奖励)首页点击“人脉财主”,进去页面找到“活动专区”,点击“新手5重奏”。奖品如下:10元微信立减金,点击领取即可,限量2000名;8.8元微信立减金,微信支付绑定杭州银行2类卡,自动发放;10元话费,绑定信用卡,任意还款1笔即可;10财力值(价值10元),点亮人脉财主即可(页面有),详细详见本攻略的“七、人脉财主”;5元微信立减金,去杭银直销的约惠生活,任意消费一笔(可使用,“9月宝石山理财体验官”,5元优惠券);“9月理财新手”,19.8元积分券指定产品,当月有申购1笔超过1万(含)以上的金额操作,放3个月,奖励折算下年化,约为0.8%;“9月理财熟手”,198元积分券指定产品,当月有申购1笔超过20万(含)以上的金额操作,放3个月,奖励折算下年化,约为0.4%左右;注意事项:注意有指定产品限制:渝农商理财天添金益进系列、青银理财璀璨人生成就系列、杭银理财季添益等、南银理财珠联璧合财富牛系列,该部分产品最短期限为3个月;任务奖励可以叠加,比如1笔20万、1笔5万,则话费奖励为(19.8+198);10月17日前发放奖励;五、【专属】资产提额福利(新、老户均可)活动对象:特邀用户(需登记)活动时间:即日起至9月30日与9月1日金融资产余额(包括账户余额、理财、基金等,如果9月1日尚未开户,余额为0)对比,按连续30天每日日终余额提升金额进行奖励。①、档位A=198财力值(价值198元)条件:20万(含)至50万(不含)。以20万为例放1个月(30天计算),奖励折算下年化,约为1.18%。②、档位B=696财力值(价值696元)条件:50万(含)至100万(不含)。以50万为例放1个月(30天计算),奖励折算下年化,约为1.67%。③、档位C=1694财力值(价值1694元)条件:100万(含)以上。以100万为例放1个月(30天计算),奖励折算下年化,约为2.03%。④、档位D=3692财力值(价值3692元)条件:200万(含)以上。以100万为例放1个月(30天计算),奖励折算下年化,约为2.2%。⑤、档位E=8690财力值(价值8690元)条件:500万(含)以上。以100万为例放1个月(30天计算),奖励折算下年化,约为2.1%。注意事项:假设9月15日存入,则到10月15日转出,视为满足条件;邀请制活动,不对外开放(需私聊提供信息,请联系道叨发放单独申请);最迟10月底完成奖励发放;六、【专属】额外20元话费奖励活动对象:新户活动时间:9月1日至9月30日通过指定二维码完成人脉财主注册成功后,将收到20元话费领取短信。通过短信链接添加企业微信,留言“道长+直销银行注册手机号”,即可获得20元话费。注意事项:奖品限量,送完为止!注册杭银直销APP,开户需要验证地理信息,仅限北京、上海、广东、江苏、安徽、浙江。每周一发放;道叨专属福利;*邀请链接如上,后续可手动更改邀请关系(放心扫码)七、人脉财主(邀请奖励体系)杭银直销,本身也有一套邀请奖励体系:人脉财主。开通入口:登录杭银直销APP,首页点击入口就可以进入活动页面了。在活动页面中,点击“点亮”人脉财主,就可以开通权限(非常简单)。
9月7日 下午 11:56

稍微说2句那个1.2亿理财产品暴雷的事

今天群里,不少群友也转发了关于上市公司富安娜购买了1.2亿元的理财产品,到期仅收到产品本金1350万元,剩余产品本金10650万元及预期固定收益540万元未到期收回。富安娜的市值才59.22亿元,这一个“暴雷”,直接埋掉了1%。很多群友因此担心自己的“银行理财”收益情况,深怕殃及池鱼。其实,大可不必。表面上看,富安娜可能只是犯了一个大部分“投资者”都会犯的错。那实际就不得而知了。闲聊几句。先说产品管理人:中信证券,国内券商1哥。1.2万亿的资产规模,是唯一1个跨入万亿规模的券商。21年的净利润就有231亿。能力方面,肯定是OK的。再说这个产品《中信证券富安FOF定制1号单一资产管理计划》产品属于定制的专户通道产品,没有登记备案信息。FOF资管计划、资产配置其实没什么可说,基于监管规定要求。而且按富安娜去年的公告来看,产品的年化收益(比较基准或预计基准)预计才4.5%。如果再叠加看之前几期的产品收益,实际也才6%多一点。理论上来说,风险其实并不会高。看这些产品的收益,某种意义上,其实也代表了富安娜本身的偏好。从动机上来,似乎没什么毛病。实际还是需要看具体协议,现在给评价为时尚早。那为什么暴雷呢?原因也很简单,底层涉及房地产债(北大资源杭州海港城项目)相关,暴雷了。其实要我说,理财产品不保本,中招了也没办法。但是,现在从披露的情况来说,不少地方都透露着“妖孽”。比如,这个产品的底层2大资产,东方红货基+房地产债。虽然正常底层资产一般都是券商确定,但如果是通道产品的话,实际是另当别论的。我很好奇,身为投资方是否清楚这个?21年初,底层资产都已经是房地产债了,预期收益就4点多?还这么玩?大概率,不是投资人傻或背后有没披露的“猫腻”,那肯定是券商摆台面上“宰人”了。那这个资产究竟是怎么回事呢?这个底层北大资源杭州海港城项目,抵触杭州著名的烂尾十字路口,背后的债务人是蓝德置业。早前蓝德置业向上追溯是北大资源,属于北大方正集团的全资子公司。但18年底北大资源已经退出这个项目,现在背后实际是天亿启邦地产(四川朗基地产下)。北大方正是属于其连带责任担保方。当下的说法?富安娜董秘接受媒体采访时透露,“中信证券说抵押资产物比较足,而且涉及到北大资源重整事项。我们还是比较相信中信,希望尽快给我们兑付本金和收益。”根据最新公告,北大方正重整计划执行期限被法院裁定延长至2022年12月28日。所以...你要我猜,大概率是通道化产品...因为这个新闻,担心银行理财产品安全的,不用想太多。不过,虽然当下的银行理财子产品还是“红利期”,但其实也没几个月了。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。*为营造更好的交流环境,微信群内不再发布任何银行“白名单”、“福利活动”信息。该部分内容会直接更新本公众号菜单。
8月25日 上午 12:00

LPR降了,分享3个关键字:房市、银行、趋势

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。LPR报价今天出来了。1年期品种报3.65%,上次为3.70%,降了0.05%。5年期以上品种报4.30%,上次为4.45%,降了0.15%。19年8月时起,LPR按新的形成机制报价,这个月应该正好是3周年。相比当时的1年期4.25%、5年期4.85%,对比当下分别降了0.6%、0.55%。上一次较大调整,还要追溯到2020年初,刚刚有疫情的时候(降了0.2%)。但今年的动作,似乎尤为“激烈”一点,今年已经是第3降了(降了0.35%)。那这块的调整,对普通人来说,可能会有什么影响呢?又代表了什么?稍微从几个角度,浅聊一下。一、房市关于房市的话题,今天一些机构的研报,显得格外有趣。甚至,基于今天的LPR下调,有的还给了一个“地产不稳,LPR
8月22日 下午 11:17

为什么在基本养老保险之外,还需要有其余养老配置的考量呢?

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。上期,咱们聊了下国内保险和养老保险的大致情况。《聊几句当下保险销售的底层逻辑以及国内的基本养老保险》先简单回顾下。养老金基于这2个账户组成的(主要基于在职员工)。个人账户养老金,自己缴纳的8%,进这个账户;个人账户养老金=个人账户累计储蓄额÷计发月数(国家直接规定)基础养老金(养老金统筹账户),单位缴纳的16%进这个账户;基础养老金=(上年度当地平均工资+职工本人平均缴费基数)÷2×缴费年限*1%实际未来能拿多少,其实还是要看变量的。一、基本养老保险的几个“变量”【个人账户养老金】第1个变量:“计发月数”,大概率还会增加月数越多,实际每月到手的现金则越少。在个人账户养老金的部分,有个计发月数的变量。按照现行的05年国发38号文,规定60岁、55岁和50岁计发月数分别为139、170和195个月。而上一次,97年的国发26号文,则是统一的120个月。139个月,差不多11.5年。也就是说,可以领到71.5周岁。*2021年我国居民人均预期寿命提高到78.2岁,这个数据出自国家卫生健康委员会2022年7月12日发布的《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》。随着医疗技术的发展,人的寿命越来越长,后续这个计发月数必然还会继续增加。第2个变量:“上年度当地平均工资”,增幅感人适当拉进贫富差距。【养老金统筹账户】的计算公式里,是会先将职工本人月缴费基数和当地平均工资,进行再平均之后再计算的。同步各地经济水平不同,实际到具体地方会有差异。从国家统计局公布22年5月公布的数据来看,2021年全国城镇私营单位就业人员年平均工资为62884元,全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为106837元。工资本身还好,让人惊讶的是平均工资的增速。10年过去了,翻了一倍多。平均工资的稳步增长,某种程度上是好事,也代表着养老金的正向提升。因此,当地平均工资的提升,也可以简单等同于历史退休养老金的提升。第3个变量:“缴费年限”,系数影响。正常情况下,从25岁工作到65岁退休,合计缴费40年。40*1%=40%,叠加计算公式(基础养老金=(上年度当地平均工资+职工本人平均缴费基数)÷2×缴费年限*1%),可以简单理解为“月工资”的40%。要知道单位的养老金缴费比例,是“月基本工资”的16%哦。缴了40年之后,这个比例只能“月基本工资”的40%,其实怎么算都是“亏”的。第4个变量:“身故”,意外发生。当下的养老金,有计发月数的概念,但没有保证领取年限的说法。实际如果不小心“身故”了。A.【个人账户养老金】的月余额该部分会全部返还给法定继承人(历史存入部分,会按记账收益率计算),【养老金统筹账户】的部分,则并不会返回。*当下养老金近5年的平均投资收益率达到了6.4%,所以还是划算的。B.还有2个费用,丧葬补助金、抚恤金。丧葬补助金:约等于2个月的上年度当地月平均工资(各地不同);抚恤金:约等于上年度当地月平均工*系数(跟缴费年限挂钩,各地不同3-24个月不等);*退休人员在领取退休金的时候,不幸身故也是有的。所以,如果仅从个人角度来看,大概率是不亏(具体可以看下下个部分的测算)。唯一遗憾的是,灵活就业人员如果选择自己缴费,大概率是“亏”的。此时只有8%是进个人账户的,其余进了【养老金统筹账户】。这个跟传统商业养老保险,是有所区别的。二、基本养老保险可能不够?上期,分享了一个小技巧,在“国家社会保险公共服务平台”上,其实是有个养老保险的计算器。企业职工养老保险待遇测算计算器,是长这样的(详见下图)。其中的几个值,简单分享下:A.实际缴费年限、视同缴费年限、以前年度平均缴费工资指数、上年末个人账户储存额,可以在当地社保网站或某些平台上的社保小程序内都可以查到;B.参保地上年在岗职工月平均工资(元),一地方统计局的官网可以查到;C.未来在岗职工平均工资增长率(%)、未来个人账户记账利率(%),地方统计局的官网可以查到历年的,具体也可以自行估算下;D.本年月缴费工资(元)、未来缴费工资增长率(%),这2个就需要自我评估了。我以一位25岁的毕业生,当下月工资1万,9%的年工资增长,叠加当前上海的数据模拟测算了下。40年后的月退休养老金,约为16,960.75元。千万别觉得很多,其实也就是当下5,198元的购买力。一顿操作猛如虎,结果...如果仅从养老金个人承担的部分来看,还是合算的。但你要知道月工资起薪1万,每年9%的增长,这可不是大部分人可以做到的。所以说,如果你未来只指望养老金生活的话,大概率是不够用的(生活品质下降)。当下推进商业养老,大致是基于这个的考虑。一些观点说养老金未来可能不够,从数据分析的角度来说,大概率是正确的。基本养老保险,作为国内养老的基础政策,我的看法是可能待遇会少,不会没有。未来的某个时间点退休的话,养活你肯定是没问题。最大的问题,还是生活质量的问题。三、专属商业养老保险基于上面聊的,如果你希望更好地养老生活,肯定是需要做一些养老配置的。那最好的配置是什么呢?个人认为肯定是“资产”。无论是股票、存款,还是保险等配置,最终饶不开的还是“收益”。所以,东扯西扯一大堆的,都没用。实打实的,还是要看最后的收益是多少。毕竟这些配置的资金花费,全部都是需要你实打实的自行投入。之前,其实有单独一期聊过“养老储蓄”的试点,属于其中比较底层的部分了。这里,稍微聊下保险的部分。从最近的政府报告和一些文件里,其实已经多次出现了“第三支柱养老保险”。而而且,去年开始一种叫“专属商业养老保险”的事物,开始诞生了。“专属商业养老保险”其实是刚诞生的一个新事物,从21年6月份由6家保险公司在浙江、重庆开始试点的。从当下来看,试点的效果还是成功的。22年3月开始,一方面试点范围扩展至了全国,一方面也是开始扩大试点的保险公司主体。数据方面,截止22年6月末,19.6万件保单,近20亿的保费规模。产品的保费规模相对传统的保险产品来说,不算多,再分摊到几个保险公司身上之后,更是寥寥无几。但是这种产品的形态,还是对这些保险公司是很有吸引力的。那什么是专属商业养老保险?说直白点,基本就是年金。可以简单理解为,保费直接进入一个“万能险账户”。保险公司会使用这个账户里的钱去投资,实现增值。同时保险公司会承诺你一个保底利率,保证每年能稳定增值不亏损。表面上看,产品基本都采用“A+B”的形式。A.保证收益固定比例,最高有3%;B.浮动收益超过固定比例之外的部分,一般上不封顶;A.保证收益+B.浮动收益=实际结算利率。具体每年的收益实际多少,完全以保司披露的为准。等你到了退休的时候(60周岁),账户转换为年金,每年/每月给你养老金。*具体产品不同,会有差异。优点:1.门槛很低,最低的每月100起投;2.可以随时断缴、不影响后续;3.有保底收益(最高保底有3%);缺点:1.账户实际收益存在波动,未来能拿多少年金,不确定;2.领取后,就无法退保了(可以理解为,开始领养老金之后,本金就无法支取了,除非出险);当下的几款,从保险责任来说,没太大区别。身故、失能、年金基本都是标配。咱们先随便找1款来看看,比如某款有保底3%的产品。该产品分2个账户,稳健型和进取型。稳健型,保底3%,21年实际结算是5%;进取型,保底0.5%,21年实际结算是5.3%那就到期能拿多少呢?以上述保底3%的产品为例,35周岁,一次性投入1万元。按5%计算,60岁开始,每月可以领160元左右,领终身。按3%计算,60岁开始,每月可以领99.12元左右,领终身。这种产品,你会考虑吗?下期带来详细的评测!郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。*为营造更好的交流环境,微信群内不再发布任何银行“白名单”、“福利活动”信息。该部分内容会直接更新本公众号菜单。
8月21日 下午 10:42

聊几句当下保险销售的底层逻辑以及国内的基本养老保险

郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。周末跟保险公司的朋友吃饭,聊起各自“躺平”计划的时候,他分享了下他的一些保险配置。说实话,有意外、医疗的配置,没让我特别惊讶的。但是对于他配置了较多的年金险,说实话是有点出乎我意料的。细聊之下,也大致知道什么情况了。当时,某保险公司自营平台,搞了一些“营销活动”,力度非常大。当时这块年金险是其中一款主打产品,当时的一些特别“激励活动”叠加之后,无论是现金价值还是整体收益都到了一个非常不错的“点位”。于是,趁机屯了不少(要不是到了活动的上限,肯定会配置更多)。*这里其实也是一个小tips,有时候某些保司自营平台,偶尔会出“爆款”。但这些,一般都没人会告诉你。这个就跟现有国内的保险销售模式有关。一、关于国内的保险销售聊保险,绕不开的话题,就是国内保险产品的营销模式了。当下,绝大部分产品都是通过“高佣金”的模式进行销售的(无论是代理人、保险中介代销等都是如此)。存在即合理,这个销售模式本身没毛病。但是,放在消费者的角度上,高佣金产品本身对应有的高质量服务如果没有到位,难免会有“被坑了”的感觉。那这个高佣金究竟有多高呢?常规的一些短期险佣金就不去说了,差异较大,没法一概而论。但在一些高费用的,长期险上面,体现的特别明显。比如有些保险产品,适逢保司主推时。通过内部“销售活动”,叠加基础佣金,卖一单保险产品的佣金甚至可以超过保险产品的首年保费。甚至也有看到某些保险公司的产品,给出去的代理费用可以超过首年保费的100%+。那消费者层面上,会有什么后果吗?如果从长期缴费的角度上去看,大多数情况其实还好。但你要说,完全没影响,肯定是不可能的。最直观的体现是,这种保险产品的保单前几年的现金价值极低。以退保的场景为例,到手的现金,少的感人。以某尔文6号为例,30岁30年缴费。首年缴费5,515元,首年的保单现金价值才360元。5年缴了27,575保费之后,此时的保单现金价值才7,535元。少的感人,你猜钱去哪里了?不都是首佣、续佣给掉了吗。反正,我个人对此是十分不爽的,某些保险中介还没我懂的多。当然,也有靠谱,但真的是凤毛麟角。那身为普通消费者?该怎么办呢?这里可以分享一个简单的小技巧,面对一些高保费的保险产品时,尽量少选择“期缴”。采取“一次性缴费”方式相对会更好。*这个也不是绝对的,只能说绝大数情况,后面有机会我们就具体产品可以详细展开聊下。二、配置年金险?回到年金险的配置话题。那位朋友之所以配置这些养老年金,其实是有前提的。该配置的基础都已配置;有一定的闲钱;为目标养老做准备(低风险配置,抗通胀);对于这种缴费之后需要到60周岁之后才能回款的保险产品,他是很OK的。事实上,绝大部分年金险,对资金流动性的占用影响较大。而且整体收益一般(是不是真能抗通胀,要打个问号)。所以,个人认为并不适合大部分朋友。*别跟我提保单贷款,这玩意看似不错,但大多数情况其实是有“坑”(后面单独聊)。这期和后面2期,合计3期,会就养老角度的几个保险产品选择与配置展开聊聊。三、基本养老保险要说保险养老,第1个肯定绕不开社保里的基本养老保险。基本养老保险跟一些养老保险产品的形态,有着异曲同工之处。你要问2者之间的本质区别是?要我说,就是基本养老保险,单位也给缴费了。以上海为例,单位缴纳养老保险的比例为16%,个人缴纳养老保险的比例为8%。按份数折算,就是你缴1份,单位缴2份。*这个说法不是特别严谨,参考着看即可,具体可以看下方。有些朋友被无良老板“忽悠”,降低自己的社保缴费基数。虽然看似到手现金多了一些,但其实整体来看大概率是亏的。而且,可别小看这个基本养老保险。铺垫了这么多,那究竟养老金能拿多少呢?拆解下:养老金,其实总共分为2个账户,而我们的养老金也是基于这2个账户组成的。个人账户养老金,咱们自己缴纳的8%,都是进这个账户;个人账户养老金=个人账户累计储蓄额÷计发月数(国家直接规定)基础养老金(养老金统筹账户),单位缴纳的16%进这个账户;基础养老金=上年度当地平均工资*(1+职工本人平均缴费指数)÷2×缴费年限*1%职工本人平均缴费指数,这个值当下影响着单位替你缴多少,到未来就是直接影响着你的养老金。而且,当下关键的关键的是,养老金运作收益还不错,甚至比大部分保险公司强不少。翻阅今年6月份最新公示的《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。截止21年末,国内参加基本养老保险的人数,已经达到了10.2亿人。当下基本养老保险赌赢的基金,每年的投资收益还是很不错的。比如21年的基金投资运营规模1.46
8月20日 上午 12:02

8月最高综合年化6.53%-16.3%,杭银直销活动!(已更新)

郑重声明:本文非广告,有涉及利益关系部分已特别注明、非投资建议,仅代表个人观点分享。更新日期🧧:2022年08月10日有效日期🧧:2022年08月31日----------------------------------------✨主要更新内容:8月最高综合年化6.53%-16.3%,杭银直销活动!8月参考方案(基于资金量拆解);被邀请人的通用奖励详解;新户额外奖励详解;道叨专属福利详解;邀请体系(自己参与邀请活动);🤚自己也可以邀请好友或家人,同样有邀请奖励(不一定要通过道叨这边),详见文末;一、关于杭银直销全国那么多家城商行,资产规模真正能破万亿的,只有9家。而杭州银行,身为其中之一,本身很值得称道。在前段时间中国银行业协会公布的中国100强银行榜单中,位列28位(大家比较熟悉的微众银行,排名58位)。22年上半年更是凭借172.95亿的收入,65.85亿的净利润,更是在一众城商行中名列前茅。当然,作为长三角的银行,也有它的直销银行:杭银直销。作为国内首批银行内部部门的直销银行,早前其实一直很“低调”。从侧面了解的数据来看。目前已经达到了1000多亿/年的交易规模。二、8月参考方案,最高支持100万方案1:【1万/10万】7天约16.3%=383元左右产品参考:1.“杭银理财周添益系列”,约4%-5%左右;每周三15点前申购,周四确认;赎回,正常T+0到账,最迟T+3;2.“南银理财珠联璧合鑫悦享周周盈”,约4%左右;每周一15点前申购,周二确认;赎回,正常T+0到账,最迟T+3;*以上产品收益已尽量考虑可能存在的波动,参考收益与近期的实际收益有一定减少。收益参考:【新户】100元奖励(积分,1万元)/300元奖励(积分,10万元),9天(按2天在途)折算年化约6%(仅计算10万元);*必须联系道叨开通新户奖励,否则无新户奖励;【新户】日均资产奖励“加成”,年化约0.3%;合计:4%+12%+0.3%=16.3%,绝对收益约在308元/383元左右(含产品收益)方案2:【20万】30天约7.08%=1,180元左右产品参考:1.“青银理财璀璨人生奋斗系列但月定开3014A”,约3.5%-4%左右;确认时间太长,当下不建议,8月12日购买,8月15日才能确认(不介意,可以忽略)。2.杭银理财等其余月开,约4%左右。暂无,具体等下周看下上架情况再更新;*以上产品收益已尽量考虑可能存在的波动,参考收益与近期的实际收益有一定减少。收益参考:【新户】300元(积分),32天(按2天在途)折算年化约1.68%;*必须联系道叨开通新户奖励,否则无新户奖励;【新户】日均资产奖励“加成”,年化约0.3%;【新、老】20万资产满30天,额外奖励198元(积分),32天(按2天在途)折算年化约1.10%;*注意,198元奖励需绑定邀请关系后,联系道叨发放;合计:4%+1.68%+0.3%+1.10%=7.08%,绝对收益约在1,180元左右(含产品收益)方案3:【50万】30天约6.53%=2,720元左右产品参考:1.“青银理财璀璨人生奋斗系列但月定开3014A”,约3.5%-4%左右;确认时间太长,当下不建议,8月12日购买,8月15日才能确认(不介意,可以忽略)。2.杭银理财等其余月开,约4%左右。暂无,具体等下周看下上架情况再更新;*以上产品收益已尽量考虑可能存在的波动,参考收益与近期的实际收益有一定减少。收益参考:【新户】300元(积分),32天(按2天在途)折算年化约0.67%;*必须联系道叨开通新户奖励,否则无新户奖励;【新户】日均资产奖励“加成”,年化约0.3%;【新、老】50万资产满30天,额外奖励696元(积分),32天(按2天在途)折算年化约1.56%;*注意,696元奖励需绑定邀请关系后,联系道叨发放;合计:4%+0.67%+0.3%+1.56%=6.53%,绝对收益约在2720元左右(含产品收益)方案4:【100万】30天约7.08%=5,666元左右产品参考:1.“青银理财璀璨人生奋斗系列但月定开3014A”,约3.5%-4%左右;确认时间太长,当下不建议,8月12日购买,8月15日才能确认(不介意,可以忽略)。2.杭银理财等其余月开,约4%左右。暂无,具体等下周看下上架情况再更新;*以上产品收益已尽量考虑可能存在的波动,参考收益与近期的实际收益有一定减少。收益参考:【新户】300元(积分),32天(按2天在途)折算年化约0.6%;【新户】日均资产奖励“加成”,年化约0.3%;【新、老】100万资产满30天,额外奖励1694元(积分),32天(按2天在途)折算年化约1.9%;*注意,1694元奖励需绑定邀请关系后,联系道叨发放;合计:4%+0.6%+0.3%+1.9%=6.8%,绝对收益约在5,666元左右(含产品收益)*正常情况,实际收益均会高于上述计算。*邀请链接如上,后续可手动更改邀请关系(放心扫码)额外福利:【新户专属】合计63.8元;20元话费奖励(仅限通过道叨邀请的新户)20元话费,通过指定链接完成邀请注册,下载杭银直销完成开户;新手五重奏(合计43.8元)点击“人脉财主”,进去页面找到“活动专区”,点击“新手5重奏”。奖品如下:10元微信立减金,点击领取即可,限量2,000名;8.8元微信立减金,微信支付绑定杭州银行2类卡,自动发放;10元话费,绑定信用卡,任意还款1笔即可;10财力值(价值10元),点亮人脉财主即可(页面有),详细详见本攻略的“七、人脉财主”;5元微信立减金,去杭银直销的约惠生活,任意消费一笔(可使用,“8月宝石山理财体验官”,5元优惠券);
8月11日 上午 1:33

难得啊!可以一起看几个银行和公募基金的“瓜”

这几天,突然几个“瓜”一下子涌了过来,搞得很刺激。一、FM个人应该算是最早一批接触FM经纪人活动的自媒体了,有幸参与了一把。算是眼看他起朱楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了。倒不是说银行或银行产品本身有什么问题,而是这个“经纪人”机制略有点“松散”,又或者说上得有些匆忙。你要说,活动本身提供的奖励吧,确实不错。但是,这个活动准入门槛其实不高(之前也介绍过如何申请,但凡申请几乎就给过了)。直接造成了大量的人员都拥有“推广”资格。结果,没过多久,无论头条还是微信群等,开始充斥着FM的拉新、注册、开白等。说实话,前段时间,想不让人知道FM都难。然后,大家都看到了,苍蝇不叮无缝的鸡蛋,大概就是这个道理。你要我说,鉴于河南村镇这事的发生,互联网揽储已经跟以前大不相同了。指望现有MGM可以像以前三方平台一样,一夜直接几千万、上亿的量可能性是极低的。真要这么搞,还是要有几把刷子的。你看隔壁ZB,不还是搞的好好的?所以,本质还是对内、对外、对隔壁...还是要有实力能兼顾到。否则,当下还是低调点。再不然,就只能调转枪头,深耕本地(但这个估计更难)。本以为,这事就结束了,结果...今天又出了点“小问题”。部分立减金积分的权益兑换出了小问题,间歇性无法领取。看着似乎是在三方供应商那边的问题,ZB也有类似的情况(目前已解决)。二、XA如果FM微信立减金兑换的间歇性无法领取,算是个小问题。那今天XA微信公众号上H5存款商城挂了,那绝对是件大事。先是群里陆续有用户反馈,XA的微信公众号无法登录,直接引起一堆人尝试。然后开始有人惊呼,XA会不会是民营第一家河南村镇银行?!你说,正常系统挂了,出点小问题多少也能理解。毕竟整个XA,银行才100号人左右。指望有多强的开发能力,肯定是不现实的。但是这种事发生时,当储户咨询客服无法登录时,客服的答复说还在查找问题。这个直接就让储户慌了。要不是知道XA出点这种技术上的小问题,已经不是1次、2次了。估计我也会慌。简单估算下了,微信这块的功能,大概“瘫痪”了近3,4个小时。具体问题情况、问题说明,我看银行方面大概率是不会有什么公告和补偿的。也就这么淡淡地过去了。但是因为这个事,提前支取跑路的储户,估计不少。多少都沦为了惊弓之鸟。咳咳,另外也不得不承认XA的产品当下还是很有竞争力的。除了ZB之外,挨下来就是它了。“瑕”不掩“瑜”...三、基金这个瓜,我看不少自媒体都“爆”了。大致意思是多个公募基金经理找中介(大概率是私募)做场外期权,现在被抓了。涉及人数目前看到最多的版本是300多人,然后已经抓了几十个。原理,我看不少分析了。大意就是自己花钱买某股票的看涨期权,然后用管理的基金拉涨这支股票。利用期权的杠杆,来博取超高的收益。关键的关键是,还有人扒了涉事的基金公司。现在都传的有鼻子有脸的,还说大概率就是它了,要不怎么会出现1个基金经理要管理那么多的基金(多达24只)。要知道,基金经理管理的基金数量,原则上不超过10只...这个瓜可不小啊!直接可能就带来公募基金的重大“动荡”。某种意义上,影响之大,应该不亚于河南村镇银行事件!同期,其实还有一个基金相关的瓜。说是前几天什么某明星基金经理给小三买房(号称是上海新天地翠湖),被小四举报。然后小三、基金经理疑似报案,说是诋毁。事件真假无从判断,光几个聊天内容和所谓女主的截图,其实无法说明什么。但是当下公募基金普遍业绩一般,不像往年那样红红火火。平淡之余,一些多少带有“仇富”性质的瓜,似乎也理所当然。关键的关键,还是基金不够赚钱啊。真赚钱了,你好、我好、大家好,谁有空离你这些“瓜”啊。郑重声明:本文非广告,无任何利益关系、非投资建议,仅代表个人观点分享。如需加群,请回复“微信群”,跟一群低风险偏好的朋友们,一起交流银行存款、低风险理财产品(拒绝发布任何广告)。*为营造更好的交流环境,微信群内不再发布任何银行“白名单”、“福利活动”信息。该部分内容会直接更新本公众号菜单。
8月9日 下午 11:24

还有4个月,“养老储蓄”存款产品来了,你有考虑入手吗?

7月底,银保监会和央行发布了一篇《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》。消息是早在几个月前就传出了,只是在7月底算是有了正式的公布。大意是会在5个城市(合肥、广州、成都、西安和青岛)的工、农、中、建4个大型银行,开展特定养老储蓄试点。初衷再直白不过了,鼓励商业养老。背后的原因其实也很简单,养老金的情况不容乐观,需要提前做好应对。而当前,鼓励群众走“商业化养老”算是其中一条腿。对与错,咱们无法评论,但是就这个所谓的“特定养老储蓄”,可以聊几句。一、“特定养老储蓄”本质上,这个还是一个存款产品。现在来看,只是相较于传统的存款产品来说,存取期限更长罢了。存款产品期限提供了,5年、10年、15年、20年,供储户选择。20年,其实在当年很难说其是否合理。要知道当下,绝大多数的银行其实都还没满“20岁”。对一些银行本身是否有能力“存活”20年以上,其实是一个很值得考虑的问题。因此这次试点的银行,也精准地限制到了4大行:中农工建。未来,大概率也不会给大部分银行放开。其次,单户、单家银行的本金上限被“精准”地限制在了50万元。完美地卡在了存款保险可以覆盖的范围内。可以想象,真有“极端情况”,还能有最后一层“政策”兜底。所以你看,虽然只是试点,但一些小细节其实都是有“设计”的。另外,在整体储蓄产品规模、辐射面上,现阶段还是十分谨慎。每家银行100亿元规模上限,合计400亿的限制。假设每人买足上限50万元,单家银行其实也就20,000个购买名额,上限其实不算多。试点的城市来看,合肥、广州、成都、西安和青岛都是属于2线。这5个城市属于典型的生活节奏较慢的区域,对于养老方面有一定的诉求但又并不十分强烈。相较数字人民币的试点城市,上手直接1、2城市同时开始,还是有明显区别的。整体来看,就是谨慎+谨慎。要知道,虽然现在国内当下的居民储蓄率已经在持续下滑了。稍微衍生下这点。自2008
8月8日 下午 11:40