兔保哥的第711篇原创分享有读者抱怨，买保险为啥非得要做「核保」，而且你说的那个啥「智能核保」，到底是啥，我都找不到，用起来一点都不智能，我都不知道怎么答。就不能像ChatGPT一样，我可以买什么保险，它直接给答案么？一、最近人工智能的概念挺火，会聊天的智能程序ChatGPT简直刷屏。上回介绍到日常利息算法中的一些猫腻，我说因为IRR计算不太方便，所以金融行业都不爱给用户算这个，有读者立刻给我秀了张图，说很方便啊，原来他找ChatGPT问了一下，瞬间给出了计算过程和答案，压根不用自己算。那保险公司能引入这种智能程序么，只要大家说一下自己的健康状况，然后智能程序就自动给我们推送最应该买的保险，行不行呢？二、唔，「智能核保」其实就这么干的，只不过它的体验感远不如ChatGPT亲切……保险作为一种非常挑客人的特殊商品，特别是买健康保险时，保险公司都要审核我们的健康情况，因为只有卖给相对更健康的客户，它将来才不会亏本，这个健康审核过程就叫「核保」。当然了，保险公司并没有直接翻查我们健康档案的权力，所谓「核保」不过是我们在买保险之前要完成一份答卷，这份答卷就是「健康告知」，根据我们的实际情况选择勾选「是」或「否」，如果上面的每一道提问，我们都能完美符合要求，那就可以直接点击提交，这就算完成了健康承诺，可以继续购买保险了。但完美健康的人总是太少，过于粗暴简单的问卷很容易造成误伤，所以后来增加了「智能核保」。当我们选择不符合健康告知时，系统会弹出一份更详细的问卷，比如我们因为有结节不符合健康告知，那就可以在智能核保里，进一步对结节的大小，病史等做出回答，如果一切符合仍然要求，系统会给出可以投保购买的提示。如果仍然不符合要求，就可能会被拒保，或者提醒转入人工核保，一旦进入人工核保环节，就需要我们提供完整的体检报告、病历等资料给保险公司作为证明材料了。三、智能核保和ChatGPT的「智能原理」是相通的，只不过它的「智能」更多是用来服务保险公司……保险公司通过系统进行不断的发问，收集我们的反馈后，再根据过往理赔经验做出是否可以把保险卖给我们的判断。整个过程大大减少了保险公司的工作量。但是对于我们投保者而言，这个答卷过程还是挺繁琐的，特别涉及到一些不常见的医学术语，或者历史比较久远的病史，咱们还得去翻自己当年的体检报告或者病历才能确定。我估计「智能核保」未来不会变得简洁，反而还可能会变的更加复杂，因为大家的健康情况千差万别，它只有把问卷设计的足够详细，才能精准减少对普通人的「误伤」……但考虑到「智能核保」的优点，这点繁琐希望大家能够体谅，毕竟只要不最终正式投保，「智能核保」就不会记录核保过程，就算被机器拒保了也毫无影响，它更不会泄漏我们的个人健康隐私。不像某些保险公司的人工核保，不仅要提供完整的健康报告，操作繁琐，如果最后给出盖着公章的正式「拒保函」，对我们接下来再买保险还会产生一些不必要的影响。PS.早上看视频说北京街头有煎饼摊都开始用人工智能了，AI真是在一点点侵入我们的生活，准备专门跑一趟去尝尝机器人摊的煎饼，看看里面会有多少「高科技口味」。二月最推荐保险：1、重疾险：女生

兔保哥的第710篇原创分享很多小伙伴抱怨，现在百万医疗险能续保的时间太短了，即便像太平洋健康的医享无忧，人保的好医保长期医疗，这类能20年保证续保的百万医疗险，也还是不够用呀，尤其是给父母买，假设父母现在50岁，20年后也就70岁，70岁之后怎么办？一、唔，这确实是个问题，可是现在20年保证续保，已经是保险公司能给的最长承诺，再长，就算保险公司想给，监管也不敢允许。我们能保证的，也就是这眼下的20年内——不管这款产品还在不在销售，也不管我们身体情况有没有变差，有没有住院理赔过，都能继续买，继续报销。随便举个🌰，要是老A中间不幸患了乳腺癌住院治疗，第二年即便这个产品不卖了，但老A的治疗没有结束，后面还需要继续住院，那这份保险还是能报销的。因为20年保证续保，是写进合同里的，白纸黑字。这就是一再建议大家买能保证续保的百万医疗险的意义，而20年后的事情，确实就是未知数了。二、还有不少小伙伴来问——我的代理人说，这20年的太短了，你现在30岁，20年后50岁，这个保险就不保了，那可是更容易生病的时候，我家这个保障能续保到100岁的。兔兔，你说我该怎么选呢？唔，能续保到100岁，和保证能续保到100岁，可是完全不同的。现在市面上的百万医疗险，没有一款是能在合同里写终身保证续保，我看了下读者发我的「续保」条款，都明白写着「不保证续保」，也就是将来这份保险如果停售，保障就断了。所以怎么选，还是蛮清晰的，一个是能确定眼下这20年的报销，另一个是完全不能确定，20年虽然短，但还是要这20年的确定性呀。能终身一直买一直报销的，就只有国家的医保了，就连各地的惠民保，也是不保证续保的，第二年有没有，长什么样子，前一年的病能不能继续报销，都不一定。PS.啰嗦一点，很多人可能忽略了——像这类能20年保证续保的保险，本质还是一年期的产品，每年的价格，会随着我们的年龄而变化，比如满月的宝宝买医享无忧，选上附加的特定药品责任，以有医保的身份买，一年是440块，第二年续保就要568块了，第三年续保516块，第四年续保499块……会一年比一年便宜一丢丢，直到16岁以后价格会慢慢再涨回来，大人买，就会一年比一年贵了。尤其是老人涨价会更明显，之前也专门聊过这个问题，好医保为啥又涨价了？大家心里有个数呦。二月最推荐保险：1、重疾险：女生

兔保哥的第709篇原创分享很长一段时间，我都以为职工办完退休手续，就不用再交医保了。直到上周有人询问我一个关于大病医疗的扣费问题时，我翻资料才发现自己忽略了一个重要的医保缴费项目，这笔钱就算退休也要继续缴的。一、我们的职工医保其实包含两个部分，大家最常用的那部分叫「基本医疗保险」，它的保费是单位交大头，咱们交小头（每月从我们的工资中扣除2%），当我们去看门诊或住院时，费用达到一定标准，就可以从它那里获得相应的报销。如果我们交够了当地规定的最低缴费年限，那退休后就可以不用再为「基本医疗保险」交钱了。只不过职工医保还有另外一个不太常见的部分，可能很多人一辈子也用不到——它就是「大病保险」，各地对它的称呼不一，也有叫它「大额医疗费用互助资金」的等等。「大病保险」是给基本医疗保险做补充的，咱们看病时符合医保目录内的费用，一般基本医疗保险可以报销百分之七八十左右，剩余的部分需要自己承担。但假如这部分自己承担的费用过大，比如北京今年要求基本医保报销后，符合医保目录的费用（注意是目录内，目录外的费用医保不管的）仍有超过30404元以上的，我们就可以使用「大病保险」进行二次报销，一般还可以再报销一半的钱。不过因为小病用不到，大家如今又都用医保卡结算，只知道医保最终报销了多少钱，对具体的报销流程和算法并不清楚。所以「大病保险」虽然很有用，但存在感一直都非常弱。二、直到前几天有读者问我，他们公司扣交了「大病保险」的费用，一年要190块。问这个保险有意义么？和好医保是不是重复，能不交么？我诧异「大病保险」的费用怎么如此贵？是不是读者把惠民保和「大病保险」搞混了？等翻了一遍他们当地的医保政策才搞明白，原来「大病保险」有着巨大的地区性差异。我国的基本医疗制度是2000年左右建立起来的，但具体怎么建由各省市自己决定。北京从一开始就规定了职工医保里不仅有基本医疗，还要有大病保险，并且规定每人每月为此单独交3块钱，由公司统一代扣。过去20年，虽然北京医保制度做过多次修订，但每月3块钱的大病保险标准从没动过。正因为这个标准几十年不变，才让我产生了错觉，以为它一直就是医保的固定组成部分，并且全国价格都应该是一样的……上周查了才发现，原来大多数城市是从2015年之后才增设的「大病保险」，缴费方式也是五花八门，并且收费标准明显比北京高了一大截。像上面那位提问的读者，她所在的城市直到2021年才开始推广「大病保险」，难怪搞不清楚这个保险是什么，以及为什么要交费了。三、也正因为翻查文件，我还发现一个被自己长期疏漏的问题。原来许多地方的医保政策里早就明确「大病保险」退休后仍要交费的，并且从一些地方政策变动发现它还可能会涨价……比如我查到湖北黄冈2015年刚设立「大病保险」时是每人每年筹集保费100元，今年调整后就涨到了130元。只不过因为职工退休后，每月医保还会往咱们的医保个人帐户里打钱，「大病保险」的钱很多地方是从个人帐户里或退休金里自动扣款，金额不大，又不需要自己单独掏腰包，所以很多人是完全无感的。只不过随着灵活就业人群的增加，这笔钱就可能会受关注到了，因为参加灵活就业社保的人是没有单位分摊和代扣保费的，也不设立医保个人账户，不管现在还是将来，全部费用都需要自己支付。开始以为只要退休后，就可以和普通职工一样，不用再交社保了，最后却发现，只要自己活着，每年还要单独交一笔上百块甚至更多的「大病保费」，这感觉应该挺不爽的……二月最推荐保险：1、重疾险：女生

兔保哥的第708篇原创分享兔爸平时遇到陌生电话都是直接挂掉的，但年前新冠发烧，烧得有气无力，不小心就接了一通陌生电话，对方说，先生你账户里有钱要及时取现啊。嘁，哪来的骗子，兔爸立刻撂了电话。等过完年，就前几天他脑回路突然搭上了，想起来之前的电话有可能不是骗子，赶紧翻手机，居然真有1万块……一、原来这笔钱是之前投在人人贷里的，人人贷这名字听起来简直恍若隔世，我还以为我家早和P2P没有任何瓜葛了呢……兔爸说原来是之前一笔无法提现的投资居然在去年5月被「转让」了，他给我截了个图——按上面说法利息是不给了，但本金可以拿回来。至于这笔钱啥时候投进去，以及啥时候开始不能取现的，兔爸都记不太清了。因为他已经把钱提现，而平台给出的条件是钱一旦取出，就自动注销账户，想再次登陆查询投资记录都不可能。二、这种一提现就销户的做法实在让人不爽，我上网搜了一下，果然很多人都在投诉，并且打算对这种只还本金，不给利息的做法死磕到底。也难怪平台急吼吼的电话催取款，销一个户就能多一个「死无对证」。兔爸倒是挺开心，因为这笔钱早被他列入已经沉没的「坏账」，忘的一干二净……现在能失而复得，他都觉得可以算开年的幸运大红包了。毕竟之前也遇到过跑路了，连渣都没剩的平台……三、如今说起这些P2P，我俩还是一阵唏嘘感慨。本来挺具创新性的一种金融模式怎么最后就成了一地鸡毛……那几年真是人人都在开心享受高息和薅羊毛，简直有天天在捡漏的快感。现在回头想想，投资中的一些真理还是永恒有效的——偶尔捡漏是幸运，但如果天天都能「捡漏」，那肯定要踩大坑。我家还算比较幸运，主要缘于有点偏执的喜欢分散投资，最狂热的时候我家投入P2P的钱也不会超过存款的一半，就算是平日口碑再好的平台，在一家平台也很少会放超过5万块。当行业风声转紧后，还来得及往回收，最后算下来几年薅的羊毛也足以覆盖期间的损失了。分散投资的效率虽然低一些，但起码安全还是有保障的，关键是平时的管理不能偷懒……以后还是要多敲打兔爸，涉及钱的大额出入得及时记账，再这么稀里糊涂的很容易丢钱的。二月最推荐保险：1、重疾险：女生

兔保哥的第707篇原创分享年后很多小伙伴把从银行拿到的增额寿险宣传单给我看，大伙都有一个共同疑问——不是说增额寿险的收益率最高不超过3.5%么，为啥这些银行给的收益演示都比你说得高啊？是有新产品了，还是遇到骗子呀？一、一般我们说到利息率，只有两种计算方法：单利和复利。我之前说的增额寿利息率不超过3.5%，是用年化复利算出来的。但长期以来，像银行这类销售渠道，他们更喜欢拿单利算法给理财产品做演示。这两种算法的差异还是挺大的。所谓单利，更适用于那些每年能结算一次固定利息的产品，比如，电子国债，假设我们买一万块的五年期国债，每年账户会收到利息300块，最后一年收回本金一万块。那把固定的年度利息和固定的本金，这俩一除，就能得出这份国债的利息率为3%，这是最标准的单利算法。而复利，适用于那些没有按年结算利息，并且需要长期持有的复杂产品。比如——这一万块不去买国债，而选择银行五年期定存，五年到期后连本带息一次性收到11500块，看起来它和买五年国债收到的利息总额一致，都是1500块，那利率是不是仍然为3%呢？这时我们其实就不应该再用单利算法了，因为它并没有每年都给我付利息呀，而是把利息压了五年后才给我。在这5年里，这些被扣住的利息其实也在产生利息。为了精准计算这种利生利的投资效率，就需要用到复利算法。通常我们用IRR（内部收益率）来计算复利，用excel表把历年的投入和回报金额填进去，直接就能得到结果。如果把上面的五年期定存用复利计算，得出的IRR实际只有2.83%，但现在大家到银行app上看，很多银行还是会直接把这种定存的利率标为3%，问起来就说用的是折算的年化单利。二、单利和复利算法在五年定存这种短期产品中的差距还是挺小的，考虑到计算方便，大家也就默认了，毕竟咱们去银行不可能随时背着电脑，开着excel，算一堆小数点后的数字。但如果是20年、30年以上的超长期产品，几十年所积累的复利差距就非常巨大，如果这时还用所谓「单利」来折算，得出的利息率数字会大得惊人。增额寿险恰好就是一种超长期产品，它的最终收益只有几十年后我们退保取出现金价值那一刻才能确定，对这个过程用复利计算，几十年的年化复利不过3点多，但如果去折算单利，那甚至可以得出百分之十几，甚至二十几的数字了。其实这时的单利已经不具备任何比较意义，纯粹是玩数字游戏。也许是应监管部门的要求，不准再拿保险和理财产品做利率对比，所以年后我看到的读者提供的宣传单上，大都用了很新奇的说法，有的叫增长值百分百，有的叫年度增长率……更奇怪的是，这些增长率的数字比往常的「年化单利」算法还要高，我也搞不懂他们的计算口径了，当然也没啥必须搞懂的意义，咱们买增额寿险重点看「现金价值」那一列就行，毕竟利息算的再花哨，到手的「现金价值」是不会变的。三、银行在利率算法上是挺爱搞双标的，卖理财时喜欢用单利，但放贷款时就会换成复利，因为复利的数字看起来比较小，大家借钱更容易接受。只不过银行提供的贷款利率数字，还会有一些自己的各种专有计算口径，拿房贷举🌰，它所说的年化利率和咱们平时理财用的年化利率是不一样的，因为理财产品大多是按年计息，而房贷是按月计算利息哦，如果我们以理财产品标准的内部收益率（XIRR）来计算，会发现银行口中3.65%的房贷利率，实际年化利率应该是3.71%。只是银行为了计算方便，按惯例是把月利率数字直接乘12，得出房贷年利率……其他贷款也有类似的毛病，曾在借呗或者微粒贷上借钱的同学，会注意到他们因为按天数算利息，所以会显示日利率。比如日利率万分之二，借一万块钱每天的利息就是2块钱，非常方便计算，然后展示的年利率就是万分之二乘以365，为7.3%。而在一些银行app上借现金贷，我们会发现它仅展示年利率，同样年利率7.3%的1万块贷款，银行的每日利息金额却会是2.02元，多了两分钱。出现这种差异的原因是银行在设定利率时，为了方便是以360天为一年，而不是大家更习惯的365天。但真到了收息环节，银行却是要收足一年365天的，赚钱就不用嫌这5天计算麻烦了……前几年还有较真的借款人为此事投诉到央行，但最终也没吵出什么结果，所以现在银行的许多统计口径里，一年还是只有360天，也算是种奇景了。二月最推荐保险：1、重疾险：女生

兔保哥的第706篇原创分享我的微信群里这两天有个挺热闹的话题——50岁后还可以做什么工作？非常奇妙的是，每个群的最终结论居然惊人相似，不是当保安，就是做保洁……你看，大家都想到一块儿去了。因为想送外卖50岁以上都不要，分析完一圈，就保安和保洁的工作年龄上限最高，而且几乎没有技能门槛。一、为啥要讨论这个呢，就是因为近期出了一份机构报告——它说渐进式延迟退休方案可能今年就要公布，然后从2025年实施，最终到2055年前后实现65岁男女同龄退休的目标。这「传闻」一出，几乎每个朋友的反应都是想骂街，光看眼下的经济环境，很多人已经觉得朝不保夕了，你居然还告诉我要再晚几年办退休，就因为我交的养老金已经被别人花完了？那心情，必须是「延你大爷」啊……关于「延迟退休」咱们国家其实已经讨论了十年，相当于年年都要喊一遍「狼来了」，官方最正式的一次回应还是2018年，当时人社部部长对媒体信誓旦旦的说当年内就会公布方案，但后来……就没有下文了。尽管这几年政府文件老提要推进「延迟退休」，但真想推进，难度依然很大。最大的阻力当年人社部其实也解释过——「延迟退休政策要充分考虑社会心理承受」。我觉得，最起码这两三年内，大家并没有足够的心理承受能力去接受「延迟退休」。二、欧美日各国现在都在搞「延迟退休」，但欧洲、日本都存在劳动力不足的客观问题，所以人家搞延迟退休，不光是因为缺钱，也能解释成是真的缺人干活。然而，咱们这边还没到劳动力严重短缺的程度，从上到下头疼的依然是如何缓解就业压力。加上如今内外一堆问题，连火烧眉毛的「房产税」这两年都不敢轻易出台，每年上千万的大学生发愁找不到工作，三四十岁的中年人又担心随时被淘汰，这时候说延迟退休就是给大家添堵了。今年新修改的「以工代赈管理办法」就已经说得无比直白，要求各地「能用人工尽量不用机械，能组织当地群众务工尽量不用专业施工队伍」……总之，就算没有工作，也要创造出工作来安置大批闲人，再看北方一些县城近期做的缩编改革，事业单位无法裁员，还只能鼓励提前退休……不论经济环境，还是大众心理，现在延迟退休的条件都不太成熟。与其推延迟退休，还不如先琢磨怎么能让养老金的发放更加公平呢。所以，我觉得今年就公布延迟退休的可能性，不大。三、虽然但是……延退的命运是逃不掉的，只是早晚问题。至少从80后这一代开始，特别是女生，按目前政策，女职工可以50岁退休，估计到了90后这一代，就要和男生看齐60岁，甚至65岁才能退休了……到时候年老失业，又没到领退休金的时候，干点啥呢？我觉得倒也不用太担心，从目前的出生率来看，未来十几年咱们将亲眼见证什么叫断崖式的「劳动力短缺」，当年轻人飞速减少后，除了保安保洁，到时肯定会有很多优质工作岗位要打破35岁的年龄魔咒，欢迎五六十岁的我们再多贡献点余热。只不过未来急缺的岗位肯定永远会偏体力劳动，这对长期宅在办公室的白领人群来说，就需要提前做点心理建设和身体建设了……我现在可是爬个楼都喘。二月最推荐保险：1、重疾险：女生

兔保哥的第705篇原创分享有读者问我家小孩的过年压岁钱都是咋投资理财的？呃……没啥好的投资经验，因为还没到正月十五，压岁钱就快被小孩花光了。一、像有些朋友说小孩过年能收几万，甚至几十万压岁钱，那是肯定值得规划一番的。但我们家小孩出生后一直在北京过年，不走亲访友，压岁钱就只靠自家人，一年几百块。甚至最早的压岁钱只是拿红包在他眼前晃一晃就算给了。直到去年开始，他开始能分辨钞票面值的大小，对数字的加减也有了认知后，才把压岁钱的红包真正落实到他手里。这压岁钱不是白给的，我其实是希望他能从这里学会怎么花钱……从他开始天天缠着大人要买新玩具那一刻起，我就动了这个念头——每年给他一笔零花钱，他自己想买什么买什么，大人完全不干涉，但钱花光就没了，再想买得等明年有新预算才行。但关于这笔零花钱怎么给，以及给多少才合适，我和兔爸很是讨论了一阵子。这钱既不能是「凭空掉下来的」，也不能是他「努力赚来的」……亲戚朋友中现在很多流行让小孩做家务，按件计酬。有些孩子大一些，零花钱还要和学习成绩、体育锻炼挂钩。我不想给小孩过早引入「赚钱」的概念，因为到了社会上凭劳动和脑力赚钱才是真赚钱，和自己家人实在谈不上。就像养育小孩是父母的义务，小孩分担家务、孝敬长辈也是尽一个家庭成员的本分，好好学习和锻炼更是对自己负责。这类事物如果从小习惯了用钱来衡量和驱动，我总担心未来会有隐患……在小孩的学龄阶段，我觉得他能搞明白怎么有节制的花钱就足够了。最后发现压岁钱还蛮契合我对「零花钱」的需求，每年给一次，一年几百块，金额不大，他自己能算清，并且纯属长辈对他爱的节日馈赠，不是天天都有，花光自然就没了。二、去年小孩收到的压岁钱红包都给了兔爸，讲明了零花钱的年度约定后，兔爸专门给小孩做一个零花钱使用明细表，凡是他提出需求购买的非必需物品（玩具），每笔金额和购买日期都记录在册。最开始他还懵懵懂懂，不明白什么叫「自己的钱」，到了6月份才突然开窍，上街看到喜欢的立刻要买，他爸苦心教导：商店里这个太贵，同样的价格你看爸爸在网上能买两个，只需要等两天快递就可以送到了哦。小孩完全不受诱惑，不管不管，现在就要，反正花的都是自己的钱……于是刚到八月钱就花光了，比较有意思的是最后一次购物，他想买几粒塑料宝石，俩人就趴在淘宝上搜，他选一个，兔爸提醒他余额不足，再选一个，还是余额不足……抓耳挠腮最终才选了一个最便宜的6块8。兔爸开心的说，年度余额现在仅剩5毛5，再买东西要等明年啦。三、去年余额用完的时候，小孩还痛定思痛，说明年一定要省着点花钱了，我当时还挺震惊，没想到第一年尝试就能收到成效。没想到他今年收到红包后，立刻就把「省钱」抛到脑后了，展开了报复性消费模式……过年几天就把从长辈那里收到的现金红包花光了。现在就剩我和他爸的电子红包额度没有动用，但估计也经不起几天折腾。看来让想他学会「量入为出」，依然任重道远。兔爸现在倒是很兴奋，因为他准备今年给囊中羞涩的小孩引入「借贷」概念，钱花光了，还想买东西怎么办？可以问爸爸借呀！比如今年借100，明年有了新压岁钱还200；100块不够花，想借500怎么办？那得拿最喜欢的玩具做抵押。唔，这想法倒也不是不行，亲爹给的教训应该会比社会更温柔。但我还是劝他别玩太过火，真要放太狠的高利贷，我怕小孩将来算明白了会和他掀桌子呀……二月最推荐保险：1、重疾险：女生

兔保哥的第675篇原创分享今天继续说新品呀，目前网上销售的高性价比保险，凡是涉及到医疗报销的，大多要求我们去的医院必须是二级或二级以上公立医院。很多读者对这条限制严重不满意，如果是大病住院也就算了，往往还来得及专门安排符合条件的医院，如果是意外受伤，情况紧急呢？自己家门口的医院明明是三级医院，也能正常走医保，但就因为不是公立，这些保险就不愿意报销，太死板了呀！今年最新的大护甲5号（全民版）意外险终于做了点改变，让一百多块钱的意外险，也可以在私立医院报销使用了。一、大护甲5号（全民版）意外险还是来自中国人保，按意外身故伤残的保额不同，它被分为50万和100万两个版本。过去能报销私立医院的意外险，通常价格都得大几百，甚至上千块。而大护甲5号（全民版）的50万版本对成年人（18-50岁）一年只需要190块，它的意外医疗一年有5万块额度，零免赔，医保内外费用都可以报销，如果在就诊时走了医保，对剩余费用它按100%报销，如果没走医保，按80%报销。和我之前强烈推荐的小蜜蜂3号50万版本相比，它只贵了34块钱，但就医范围却扩大了许多。除了下列地区的医院以外，大护甲5号（全民版）就不再管公立还是私立了，只要是二级或二级以上医院就可以使用。即便这家医院不能使用医保，它也可以按80%报销。二、除了给成年人买，大护甲5号（全民版）还可以买给小孩（满18个月-17周岁）和老人（51-70岁），给老人小孩的保额相对低一些，像身故保额只有20万，意外医疗的额度只有3万一年。同时它在报销理赔方面也多了一些额外限制，小朋友的意外医疗虽然不限制社保范围，但每次就医会有100元的免赔额，老年人的意外医疗不仅有每次100元的免赔额，对医保范围外的费用也有限制，它仅针对自费药按80%报销。还要特别说明的是——小朋友和老人不能单独购买大护甲5号（全民版）……必须得有一个成年人作为主购买人，然后把老人小孩作为附加保障对象添加上去。好在这样的强制拼团购买在价格上还能给点折扣优惠，拿50万版本举例，一个成年人带老人和小孩，买大护甲5号（全民版）总价格是548元。单说价格是不太贵的，像给小朋友买小神童意外险，选20万保额的基础版，也是68块一年。唔，大护甲这定价显然是在精准打击竞争对手……三、和其他高性价比意外险相比，大护甲5号（全民版）其实是在尽量不大幅涨价的基础上，对保障权益做了重新调配——降低一些常规保障的标准，但把就诊医院扩展到了所有二级及以上医院。之前很多找我抱怨意外险不涵盖家门口私立三甲医院的朋友们，今年可以优先考虑大护甲5号（全民版）了，点下面的小程序就可以看产品。不过要特别提醒一下，即便是私立医院，也必须得属于「二级或以上」才行哦，有一些私立医院其实只算诊所，压根没有住院床位，是拿不到医院评级的。例如北京常见的美中宜和，其中有些就是单纯的门诊部，没有医院评级，去这类门诊部，就不符合报销条件了。截图来自北京卫健委官网为了控制理赔风险，大护甲5号（全民版）还有非常严格的健康告知，唔，严格程度几乎和定期寿险差不多……同时18个月以下的婴儿和70岁以上的老人，是不能买的……所以，如果不符合购买条件，或者自家附近就是以公立医院为主的朋友们，咱们还是买常规意外险就好——小朋友们可以选小神童，大人们可以选小蜜蜂3号，老人（85岁以下）可以优先考虑大护甲5号父母版，只在公立医院使用，还是这些常规产品性价比更高。二月最推荐保险：1、重疾险：女生

兔保哥的第674篇原创分享啦啦啦，年后第一更，已经被读者吐槽说我该不会已经忘记有这么个公众号了吧，唔，一休息就刹不住呀。今天写写给小朋友们的新产品吧。很多朋友买重疾险时，都会有这样的担忧——假如生了重病，万一这病不在重疾大病名单里，或者没达到合同约定的理赔标准，保险用不到怎么办？国联人寿最新上线了一款少儿重疾险，做了一点小创新。每年只需多花十几块钱，就能让我们安心不少，我认为是非常超值的。一、这款新产品叫「小淘气1号少儿重疾险」，如果选相同保额，在保障内容相似的前提下，它的价格比之前的大黄蜂7号价格还能便宜一丢丢。核心保障范围都是——110种重大疾病（100%基本保额赔付一次），30种中症（赔付60%保额最多3次），43种轻症（赔付30%保额最多4次）。可以选择保终身，也可以只保30年，或保到70岁，不强制捆绑身故责任，非常灵活。因为是专给小朋友设计的产品，小淘气也专门找出20种少儿高发的特定疾病，能额外多陪120%的保额，如果不幸患的是10种少儿罕见病，那可以多赔200%的保额。另外，即便我们拿到一次重疾理赔，小淘气1号的保单也不会完全失效，只要中轻症的理赔次数还没有用光，以后再患上符合合同约定的中轻症，还可以再各多赔一次，还是蛮实用的。其他的，像是「疾病关爱保险金」、「身故责任」、「重大疾病多次赔」、「恶性肿瘤扩展保险金」要不要加，可以自己选，没有强制捆绑，大家可以根据自己的预算和需求来选配。其中「疾病关爱保险金」这一项我是强烈建议大家选上的，因为在保单的前30年，选了它不光重疾可以额外赔60%，中症也可以多拿20%，轻症可以多拿10%的赔偿。这基本就相当于多买了一份30年定期重疾险了，但从价格上算，这样捆绑购买比单独买30年的定期重疾险，可以便宜一大半呐。二、接下来聊聊我很喜欢的小创新——小淘气1号增加了「ICU住院保险金」的可选责任。说起生病住院，大家最恐惧的地方就应该是ICU了，一旦住进ICU，不仅意味着病情危急，更意味着要花钱如流水。如果这时我们符合中、轻、重疾病的标准，后续自然按各自对应的保额来理赔，但如果恰好不能满足中、轻、重疾的理赔条件，又入住的ICU病房的话，孩子就可以从这个「ICU住院保险金」里获得赔偿——每住满一天ICU病房，能拿到1000元津贴，但，有一天免赔。一年最多可以赔付50天，终身最多赔付基础保额的30%。最重要的是，这项保障的价格确实不贵，假如给刚满月的小男孩买小淘气1号，选择50万基础保额，保终身，附加「疾病关爱金」，选30年缴费，每年保费1825元，如果加上「ICU住院保险金」责任后，每年保费变成了1844元。等于说买这项「ICU住院保险金」，一年只需多交19块，也就相当于一杯奶茶钱吧。感兴趣的小伙伴，可以从下面的小程序进入了解这个产品。不管是保终身，还是保30年，目前小淘气1号都是我的最优推荐了。三、其实「ICU住院保险金」这种附加保障，国联人寿之前在成人重疾险达尔文7号中就已经推出过，只不过刚开始比较畏畏缩缩，达尔文7号要求ICU得住满7天以上才能拿到赔付，理赔门槛还是有点偏高了。后来新冠管控的放开，保险公司估计害怕后续理赔风险不可控，第一时间就把这项ICU责任给拿掉了……好在这次小淘气1号里又能调整上线，并且大幅调低了理赔门槛，这种类型的创新方向我是蛮喜欢的，希望以后的重疾险们都能学习赶超，因为保险就是要花小钱，来保障极端的大风险呀。一月最推荐保险：1、重疾险：女生

兔保哥的第673篇原创分享昨晚我家在吃饭的时候热聊一个话题——就是突然很热闹的天价彩礼事件。我其实在去年就看到知乎上的这个热帖了，说有一位江西女生和一个上海男生结婚，彩礼提出要1888万，当时大家都觉得纯粹是个段子，没想到这两天又被翻出来，说可能是真的，然后网上吵成一团，居然还惊动了江西有关部门昨晚出来说要辟谣，声明当地没人要这么高的彩礼……现在发帖人的账号也被知乎封了。一、唔，现在结婚率拉胯到连卖钻戒的都能破产，这种真假难辨的狗血故事应该也是「尽了一份力」的。原本人类愿意走进婚姻建立家庭，是为了打造一个抵御风险的共同体。结果现在的舆论，越来越让我们觉得结婚本身就是一个「高风险事件」……而且社会贫富差距拉大，选错一个结婚对象，对命运的影响可能比高考失败还要严重。不开玩笑的说，现在很多家庭的联姻，涉及到的财产规模堪比上市公司重组，生意失败了也许还能卷土重来，可婚姻一旦遇人不淑，不光财产受损，孩子也没法塞回肚子，几代人都要身心俱疲，损失太大了。这感觉有点像现在的银行理财产品，以前大家稀里糊涂觉得银行会保本保息，才放心大胆去买的。结果最近看新闻才明白原来不光不保证收益，连本金都是可以亏掉的，信念一旦失去，大家就会疯狂赎回，钱宁可白白放在手里也不敢往外投了。二、像我的父母一代，尽管很多人婚姻不幸，但依然天天催孩子结婚生子。我后来揣测是因为他们很多人都成长于匮乏年代，面对生活的艰辛，就算摊上一个不太理想的配偶，也能分担不少生活压力。但对于当代年轻人来说，这些压力可能已经没有了。以前必须由家庭和亲戚提供的帮助，现在大多已经实现「商品化」了，前几天看新闻，有人新冠病倒了，直接可以找跑腿小哥上门照顾自己……总之有钱已经可以解决人生的大部分难题。不结婚不生孩子，也不用太担心自己老无所养，像咱们国家的社保保障体系，可以说从零起步，十几年来建设成就惊人，独身老人未来也不见得就多么悲催——其实就拿我们这一代来说，很多人上学后就离开故乡，甚至远走他国，父母们也指望不上我们的多少陪伴。再加上见识了足够多的婚姻狗血和牵绊之后，也难怪越来越多人不在意婚姻这种形式了。三、不过，略微有点尴尬的是，如今大家敢于不结婚的底气，是社会保障日渐充分。但如果未来普遍的不结婚不生孩子，社会保障可能就无法持续了。最直接的影响，就是我们这一代人将来可能都不知道从哪里去领养老金……作为保险博主要多说一句，不要以为自己买了足够的商业保险就可以看社保的笑话，社保一旦崩溃了，商业养老保险同样难以独善其身。金融系统和生态系统一样，一个重要组件崩溃，其他零件都难免要出大问题。社会是人与人的集合，如果没有新鲜血液的持续注入，这个社会终将萎缩直至崩溃。对个人来说最划算的状态，可能是自己不结婚不生孩子，但其他人还要照常结婚生子。偏偏如今大家都很聪明，越来越多的人想选择最划算的方案……这种选择趋势恐怕难以逆转，社会保障体系要面对的冲击还是蛮严重的。一月最推荐保险：1、重疾险：女生

兔保哥的第671篇原创分享来更新一波意外险，单刀直入了，大家都是自己人。1、大人的——没超过60岁，可以买小蜜蜂3号意外险，这回来自太平洋财险，分为30万、50万、100万、150万四个版本，我拿50万的版本，也就是「典藏版」来举例子说说，像是因为猫抓狗咬摔倒等等这些意外受伤，去看医生，医保先结算后，0免赔，意思就是自己不用出钱了，剩下就由小蜜蜂来100%报销，门诊和住院加起来最多能报销5万块，要是比较严重需要住院，每天还能拿到100块的津贴，每次住院最多给90天的津贴，再多就不给了。另外，意外身故能赔给家人50万，要是伤残，就要根据评级按比例来赔偿。平时坐车坐飞机，开私家车意外身故/伤残，能额外多赔一些钱，猝死、特定传染病身故，能赔30万，不过有7天等待期。要是在公共场合不小心伤到了别人或者造成了别人财物的损失，最多能赔3万块。……还有些乱七八糟的责任就不写了，总之小蜜蜂3号保的东西蛮多的，50万保额的典藏版，一年156块，非常划算。其他的几个版本，就是保额不同，都能报销医保目录外的费用，大家看着选就行。不像小蜜蜂2号，只有50万和100万的版本报销不限制医保目录。但是哦，小蜜蜂3号是有健康告知的，截图给你们看看，不算宽松，而且也专门拉出一些城市的医院不能报销，如果需要在这些医院看病的，就千万别买了。放一个投保的小程序，自取👇。2、小朋友的——之前聊过「娃们，人手一份呀」，当时说，三岁以下的娃，买平安「小顽童」就行，超过三岁，买平安少儿综合意外险，因为它有一个三者责任，这个年纪的娃已经具备熊孩子的能力了，但这篇文章写完没多久，平安少儿综合意外险就下架了，替换成了平安「小神童」，唔，小顽童和小神童，都是平安的，核心保障基本上一样，只是分别签给了两个不同的经纪公司，大家入哪个都行，意外就医报销都不限制医保目录，很不错。还是那句话，要是已经买了百万医疗险，意外险就买最基础的68块钱的基础版本就足够了。放个小神童的投保小程序，也是自取👇，3、老人的——没超过60岁的，就别把自己当老人看，去买小蜜蜂3号吧，但超过55岁，就只能买30万和50万保额的版本了，51-55岁四个版本都能买，可买100万和150万版本的时候，猝死就不保了。就算这样，它也是划算的。要是超过60岁了，就首选人保的大护甲5号父母版了，之前这篇文章里聊过👉「挨骂也是活该」，它也有健康告知，也有地区限制，买的时候仔细看。基础版本，88块就搞定了。再放个投保小程序👇要是老人有过脑梗病史，就看看众安的「孝欣保」能不能买吧，之前也写过「搞定，给老人的意外险」，一年200块。放个投保小程序👇PS.顺便说个事——我最推荐的重疾险达尔文7号，会在今天晚上23:50分下架ICU责任，这个责任现在算是达7独有的，就算没有达到条款里的重疾标准，只要连续住ICU病房满7天，就能拿到30%的保额，30岁女生买50万保额保终身，加这个责任只要多200块，还是蛮划算的，有计划入的小伙伴安排好时间。十二月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第699篇原创分享可能一些读者已经注意到，我最推荐的老人意外险——大护甲父母意外险，这两天做了升级。名字从3号升级到了5号，承保公司依然是中国人保，价格也一点没变。只是在保障项目中，它把「新冠肺炎身故」的赔偿责任给拿掉了。一、就像我上周预期的那样「新冠的羊毛不好薅」，关于「新冠」的保险理赔纠纷迅速变多。北京每天公布的正式确诊病例才几百人，而民间推算的数据早就是几百万人了。表格数据来自：知乎用户chenqin这导致理赔矛盾已经尖锐到不可能解决，越来越多的保险公司会选择死守合同上的原始赔付标准，宁可被骂死，也要当缩头乌龟，一点也不会讲什么公益精神……大护甲3号父母意外险按理说压力会小点，因为它只有因为新冠肺炎身故才能拿到理赔款，大多数人显然达不到这个程度。只不过一旦因为身故闹起纠纷，舆论压力恐怕会更大。昨天钟南山说新冠肺炎现在都应该叫「新冠感冒」了，但对很多有基础病的老年人来说，这个病毒感觉依然还是凶险莫测，全面放开的环境必然带来很多老人的超额死亡。但我国的医疗系统又一直只认直接死因，到时老人的死亡证明上，有多少人能写上是「新冠」导致的？二、其实不仅「新冠」，关于死因的认定是所有意外险都可能遇到的一类纠纷。比如有老人洗澡摔到了头，送医不治身亡，这属于意外身故么？不一定，还需要看医院给出的死亡原因是什么——如果摔破脑部，导致大出血死亡，这肯定属于意外身故。但如果头部仅是轻微受伤，是摔倒诱发了伤者早就有的心脏病，人最终因心梗离世，这就属于疾病死亡，拿不到意外身故赔偿的。但从我们普通人的角度来说，这种认定结果从情感上太难接受了。所以保险公司为了尽量减少纠纷，这两年纷纷都给意外险加上了健康告知，像严重心脏病之类的人，干脆提前列入黑名单。三、经过「新冠」这一轮的糟糕理赔体验后，估计很多人就更觉得，保险公司就是一个耍文字游戏的流氓了。只能说保险公司挨这骂名也是活该……早在疫情刚刚开始的2020年2月，由于缺乏定价数据基础，银保监会就明确禁止保险公司开发新冠肺炎的单独保险产品，但并没有禁止在意外险上加各种新冠附加责任。许多保险公司估计还觉得自己挺精明，因为按咱们过去的严防严控措施来看，不可能出现大规模的确诊和死亡病例，所以只要在合同里限定需要符合严防严控的理赔前提，那么风险就是可控的。丝毫没考虑一旦防控放开，他们的声誉会受到冲击……新的大护甲5号父母意外险还算要点脸面，这次拿掉新冠肺炎身故理赔责任的同时，把原来的报销范围从自费药扩展到了所有自费项目，并且增加了因意外事故住ICU的津贴责任。这俩可比「新冠身故」的理赔责任实用多了。不过最后还要提醒，大护甲5号父母意外险不仅有健康告知，对意外就医的医院也有要求，如果是身处下列地区的朋友，就千万不要买了哈。十二月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第698篇原创分享我的读者里，有不少公司福利超级好，给买了不少补充商业险，很多人来问，公司给买了保险，是不是就自己就不用再买了？这个问题还蛮复杂的。一、公司给的福利，各式各样、五花八门。有的是重疾险，有的是寿险，有的是意外险，有的是门诊和小病住院能多报销点钱，有的连带自家配偶，孩子也能一起报销，要是福利再好的，去公立特需或者私立医院看病也能报销，每次看到你们发我的这些团险，矮马，好羡慕。随手找了一个读者发我的，给你们看下——像她的团险，意外、重疾、寿险、小额医疗就都有了，种类倒是蛮齐全的，但要是生了大病住院，最多报销5万块不太够，还是要自己补充一个百万医疗险的。另外重疾和寿险赔20万，也太少，最好自己再买个重疾险和定期寿险，把保额买足。所以要不要自己再买商业险，要看公司买的是不是自己想要的，自己担心的问题公司团险能不能解决。二、绝大部分公司的补充商业险，还有一个特点——离职了，就失效了。尤其是抱着打份工的觉悟，总有一天要跳槽的小伙伴，还是要自己另外买商业险来傍身了，不能只靠公司。已经有好几个读者和我说生病要理赔的时候，正好赶上换工作，老公司的保险失效了，新公司的保险还没上，就被卡在了两份工作的缝隙里……像这个小姐姐是早期肺腺癌，另外一个小姐姐是乳腺癌，也是因为换工作，公司的重疾险错过30万……我就不截图了。就算是事业单位或者公务员，退休之后也可能得靠自己。三、你们的公司补充医疗险，也要注意看下报销范围，有读者经常说我们的补充医疗险全都能报销，但我看到的大部分，其实是只能报销医保目录内费用的，这样的话自费药、进口药、自费检查等等就需要自己出钱，自己买一个百万医疗险还是很有必要的，现在市面上的百万医疗险基本上报销都不限制医保范围，而且像医享无忧/蓝医保，好医保长期医疗险、平安长期医疗险都能做到20年保证续保了。十二月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第696篇原创分享昨天，我一个闺蜜疑似阳了……这两天大家身边也有不少人「阳」了吧，很明显的，我后台询问有没有「新冠保险」的人数在暴增。「专家」也预测了，说未来一段时间，百分之八九十的人都可能遭遇病毒感染。唔，这个趋势保险公司当然也会看到，注定要亏本的买卖没人愿意做……所以很多曾经的新冠保险前段时间就早早开始停售了。连一些意外险中附加的新冠责任也在忙着取消，原本就是拿新冠做宣传噱头而已，真要全面放开，正式迎来疫情了，保险公司才不敢承保呢，不过，昨天读者从支付宝上给我找了一款华泰的新冠疫情险，说这个简单，确诊就能赔3000块啊。我仔细看了一眼，价钱真不贵，几十块钱一份。虽然它的保障期最长只有45天，但如果近期需要出门上班见客比较多的，好像也刚好能用上。接下来看它具体的理赔要求，发现它可不是简单的「确诊」即赔，我们不光要感染新冠病毒，还要由医生确诊，并且有肺部影像学检查可见肺炎表现——这意味着，光有咳嗽发烧之类的情况还达不到理赔标准，必须得拍了CT，确认肺部也有了病变，才能拿到3000块的津贴。其实这就相当于我们在新闻天天听到的「无症状感染者」和「轻症患者」是拿不到津贴的，起码得是「普通型患者」以上才行。首先从国家已经发布的数据来看，咱们绝大部分新冠患者是达不到这种肺炎程度的。而接下来真的出现全民传染后，我想大家更难达到了——因为就凭咱们现在发热门诊已经排长队的情景来看，我猜测大多数人未来可能没机会见到医生，不仅拿不到确诊病例，更没机会排到拍CT……一台普通CT机每天也就能检查一百多号人，就算医生不休息，机器干冒烟恐怕也没能力给大家都拍到CT影像。所以这笔看似容易拿到的津贴，还是设了很多「专业」限制的。其实新冠保险这一年已经名声糟糕透顶了，这类产品设计本身确实有先天缺陷，它不像健康险或寿险，有相对稳定，且大家能够普遍理解的理赔要求。它们在保险条款中关于「隔离」、「病情分型」、「疫区划分」等定义，完全跟不上政策和疫情的变化速度……这就给无数理赔纠纷埋下了隐患。像之前新冠保险对隔离的赔付要求通常都有要被划为「中高风险区」的前提，但早在上海疫情期间，我们就发现风险区的划定标准完全和之前不一样了，很多买完保险的朋友被隔离几个月，兴冲冲想领一笔赔偿时，才发现自己满足不了严苛的理赔要求。于是不少人选择了投诉、打官司，自己生气上火，保险公司也是焦头烂额。所以如果接下来还有打着「新冠」旗号的保险，我建议大家谨慎购买，因为最终能拿到理赔的概率恐怕会远远低于你的预期。最后再补充一点，我也是惊奇的发现，原来很多读者还不知道这件事——截止目前，确诊新冠患者的治疗费用仍是由国家医疗保障体系承担，并不需要自费。即便接下来全面放开后，很多轻症患者会居家没机会住院，但只要能住院确诊的重症患者费用，我想国家应该也不会轻易说放手不管的。就算国家某一天真的放手了，咱还有百万医疗险呢，甚至惠民保也能顶大用啊。十二月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第694篇原创分享周一好呀，之前有读者提问，有没有返还型的重疾险推荐，我回复——不推荐，要避开的。然后就收到更多的提问——为什么呢？来和我私聊的读者中，也有很多拿着某一款类似设计的产品来问，值得买吗？唔，今天再写文章唠叨一遍。一、有的重疾险，如果不得重疾就身故了，也能赔钱给家人，有的重疾险呢，如果好好的活到六七十岁，能把交的保费拿回来，感觉是还挺诱人的，不管怎样都不亏本嘛，但咱们甭管这类设计叫什么名字了，返还型也好，储蓄型也好，都是我说普通人要避开的类型。没别的原因，单纯因为价格贵。买同样的重疾保额，带返还储蓄功能的产品能贵一倍左右。如果是有钱人，买返还储蓄功能的产品可以理解，因为这属于家庭分散投资的一部分，保额高低无所谓，也不需要追求最高的投资效率，不生病就当替子孙存笔闲钱，万一生病了还能多赚一笔。但对我们普通人来说，最大的「坑」就是——挤出那么一点钱全投进去了，可却买不到足够的保额。一旦患大病没法工作，没钱没收入，正常生活就要崩塌，保险赔的那几万保额啥都不够干的。因为重疾险赔的钱，一般要达到自己三到五年的收入最合适，或者至少也要够负担全家三年到五年的硬性开支，这样家庭才不会被大病拖垮。二、在重疾险中，我们用来买身故金或者返还保费多交的那部分钱，其实是用来交给保险公司打理了，这笔钱还不如存银行，最终能拿到的收益差不多，关键是钱在自己手里用起来更灵活，要是担心自己不小心花掉了，非得用保险来点强制性，随便找一款终身增额寿险来做强制储蓄，或许能达到更好的效果。因为重疾险一旦赔过重疾，身故或者返还的钱大多就自动失效了。如果我们买款消费型重疾险负责保障，再买款终身增额寿险负责理财，总体保费实际差不多，但发生重疾理赔也不会影响到存钱部分，这样会更靠谱。另外，我发现很多人还是对消费型重疾险有很大的误解，比如——有这类疑惑的人真的蛮多，消费型重疾险是不是只能保一年，如果没得重疾保费就打水漂了？之前专门写过一篇文章聊这个问题——「一个大大大误会」大家可以参考。三、消费型重疾险，身故不赔钱，有人也担心如果自己突然身故，没用到重疾理赔，家人怎么办？那完全可以买一份定期寿险来解决这个问题，保额保证能负担家人五年到十年的正常生活，或者房贷有多少就买多少保额，这样万一在最能赚钱的时候身故了，房贷能正常还，家人的生活能正常过。定期寿险只保到自己退休就行，反正退休以后就不负责赚钱养家了，孩子也长大了，那时候身故小家庭至少不会伤筋动骨，而且本身退休前身故的概率不高，定期寿险也相当便宜。这样一捋，是不是清晰很多。十二月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第692篇原创分享增额寿险停售，我已经写过好几轮了。受政策影响，12月5日之前，也就是这个周末还要下架一批。论起收益，增额寿们确实是一茬不如一茬了……但架不住大家对未来的预期更差。只要想买得人越多，产品下架的速度也就会越快……后台这两天询问的蛮多，周末再简单说几句。一、虽然增额寿险名字叫「寿险」，但真能持有到死，然后把钱传给子孙的人恐怕没有几个。它能被称为「高收益」主要是靠同行衬托，回想三四年前，3%左右收益的理财产品真是连鬼都看不上。只是进入金融寒冬之后，高收益理财基本绝迹，净值化的产品又动不动就上蹿下跳，大家盲目投资血亏，手里的闲钱还不如选择买点增额寿险，至少有保险牌照护体，起码本钱是安全的，折算下来的长期收益也还过得去。其实纯用数字计算收益率，增额寿险大多是比不上养老年金的，现在3.5%就是增额寿险定价的天花板，而养老年金可以做到接近4%，只是养老年金的收益需要我们活到七八十岁才能实现，一旦中途反悔退保的损失比较大。增额寿险在这方面表现更善解人意，更像一个单纯的「保险柜」。只要我们熬过了几年的「锁定期」，本钱收益可以随时带走，等到经济重新回暖，我们就能拿钱走人继续闯荡江湖了。二、昨天有读者问我买增额寿险到底会是一个啥收益情况，她想给五岁的孩子买，每年交1万，连交5年。拿我现在最推荐的国联人寿金满意足青春版，做了一个演示表格。在小朋友12岁之前，保单里的现金价值都是低于已交保费的，我们可以把这七年看作是「锁定期」，这期间想「退保」取钱，都是要缴纳一些罚金的。另外就是增额寿险的收益率并不是一成不变的数字，只有到了我们取钱的那一刻，才能用取出来的钱和之前投入的钱做对比，测算得出一个收益率的数字。金满意足青春版计算出来的收益率从第八年开始会逐年上涨，但最终也就是无限逼近3.5%，不可能达到或者突破这个限制。因为政策的原因，大家想买金满意足青春版是没法网上自助下单投保的。想买的就进入下面的预约链接吧，让经纪公司的顾问老师给你详细算算，然后给你一个正式的投保链接，才能买。PS.国联的金满意足青春版会在12月4日晚上下架，感兴趣的人还可以捡漏。但也要说一句——关于增额寿险，我每次都写的很克制，因为它不是真正的「刚需」保险，必须得是七八年都用不上的「投资闲钱」才能买。这导致它其实并不适合大多数人，别被停售两个字刺激了，怎么理解它，看看之前这篇文章「「增额寿」和「考编制」」。周末愉快。十二月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第692篇原创分享这两天我一个深圳的朋友，说自己的医保账户遭到「抢劫」了。原来最近深圳发布了最新的医保政策，其中关于个人账户的调整让很多人感到愤愤不平。一、朋友发来他们群里的号召——短短几句话就说清了矛盾所在。我们的职工医保（在深圳这里叫一档医保）是由个人和单位共同缴费的，单位交的钱原本大部分打入医保统筹账户，供全体参保人员报销使用，相当于大锅饭。同时单位交费中还会划出一小部分，与我们个人缴纳的部分一起，打入医保个人账户，仅供个人看病使用，相当于小灶。但根据深圳最新的改革方案，单位的缴费部分以后只属于全民，不再划拨给个人小灶了。假如朋友的月薪是10000，按原来的政策，他的医保卡里每月可以划入500块，但按新规就只剩200块了。一个月被抢300，一年就是3600啊！二、说好要给我的钱，突然不给了，从个人感情角度，是不爽的。就像今年8月份北京医保卡的个人账户不让取钱一样，我上次也聊了下「这回动了我的钱包」。虽然但是……新时代的车轮已经开始转动，我觉得不是大家打几个12345电话就能阻挡的了。因为国家早在2020年就发文件明确要求把单位缴费全部划归医保统筹账户，北京是拖到今年9月开始执行，深圳打算拖到了12月，而上海则是公告要从明年7月才会开始执行。所以朋友群里说什么拿钱给核酸上供的说法太阴谋论，咱这里不多说了。其实一切改变的核心还是为了应对日益严峻的老龄化趋势，原来那套医保个人与统筹账户之间的分配模式已经不再适用了。因为个人医保账户的钱也只能用来看病，但对很多年轻人来说，用到医保卡个人账户的机会并不多，大量资金只能闲置在那里。从国家的角度来说，与其让你白白闲置，还不如先让国家拿来统筹提高使用效率，顺便统一各地医保的使用政策，方便大家自由流动……真等退休了，需要看病的机会多了，再往你的个人账户里划钱也不迟。（按深圳的新政策，退休后会按当地平均养老金的2.8%往个人账户里划钱）三、通过医保改革这件事，顺带想再说下我前天写的「个人养老金开户」，有读者在评论区里争论，认为我介绍「个人养老金账户」的红包活动是严重误导了大家。因为咱们开通「个人养老金」目的是为「抵扣个税」，但这位读者提出了一个很严肃的质疑：现在国家说将来退休领取「个人养老金」只按3%征税，但到时候如果按20%征税你怎么办？这话其实没错，税率真可能会变的，操作上一点都不难，税务局发个通知就可以搞定。就像医保统筹账户和个人账户之间的分配比例，国家也是发个文件说改就改了。还有房地产调控政策，前几年恨不得打死，这两天又开始玩命救市……要不咱们经常说搞投资理财，最大的风险就是政策风险。但政策的变化也是有迹可循的，一切调整都是为了维持当前社会秩序的运行稳定，要避免造成巨大危机，就一定会坚持「把鹅毛拔下来，又不能让鹅叫唤」的原则。敢调整医保个人账户分配比例，是因为这笔钱只能用来看病，调整的又是单位缴费部分，大部分人压根无感，并没有觉得利益受到侵害。但想调高「个人养老金」的税率，看着已经在自己银行卡里的钱被人突然拿走，那影响力就完全不一样了。我只能说，没有一个正常政府会轻易在这笔钱上动歪脑筋。说实话，就目前定的3%税率我都嫌高……我原本还以为「个人养老金」会参照公务员们的「职业年金」设计，让大家几乎可以实现免税领取呢。PS.再多说几句，世界每天都在变化的，所以没有什么永远不能改变的规则和利益，一旦时代大环境变了，那一切法律、契约、合同所承诺的东西都有可能改变。我觉得，想不被这些变化在某天突然坑死，就一定要让自己与善良的大多数人的利益保持基本一致。十一月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第691篇原创分享这个周末我感受到了各种态度和愤怒，发现在各种声音中，仍在兢兢业业发广告的，几乎都是银行的朋友们……——因为「个人养老金账户」终于放开注册了。而且银行为了招揽用户，很多都搞起了拉新红包活动。像工行就是开户给50元的微信立减金，从上面的反馈看，大家的开户热情还挺高啊。一、现在「个人养老金账户」仍在试点阶段，只有自己社保在下列36个试点城市的朋友才能开户，其他城市估计要等明年了。其实不止银行，其他像是券商、基金公司也可以给我们办理开户，但因为国家要求每人只能选定一家机构开立唯一的「个人养老金账户」，同一时期内不能重复开户。为了将来管理方便，我还是建议大家首选银行，毕竟钱都是要在银行卡里汇集的。周末看了一圈各家银行的开户活动，乱花渐欲迷人眼，但平均算下来大概也就是几十块钱的奖励。所以我觉得没必要非得选红包给得最多的那一家。就选自己最常用的银行吧，这个账户要一直用到退休的，不值得为了多拿几十块钱红包就轻易改变自己的理财操作习惯。像我家选的是招商银行，十几年来全家最常用的银行app，在手机里上人脸识别就可以瞬间开户。开户成功后，我的银行卡管理列表里就多了一张「新卡片」，将来这张卡里的钱在平时就可以一目了然，不至于冷落到某年才突然想起来。招行的开户活动，是开户可以抽红包，如果存钱进去还能再领10块红包。我抽中了18块8，兔爸只抽到了8块8，钱不多，就当讨个彩头了。二、通过上面的开户操作，大家估计也能理解了——「个人养老金」仅仅是一个账户，一张卡片，并不是一个具体的投资产品。这笔「养老金」最终的收益高低，取决于我们用账户里的钱去做了什么投资。同时，「个人养老金」里的钱并不能随意投资，它只能在国家给定的产品目录中选择。招行的账户里目前仅提供了六款产品，包括三只基金和三只保险……数量不多，但蛮具代表性。先说保险部分——通常我们买的养老保险，都是提前约定了固定的缴费年限和缴费金额，然后合同中也会约定退休后每年可以领取的年金金额。而目前我看到的三只「个人养老金」专属养老险，都是不定期缴纳，今年有钱就今年交，明年没钱就可以不交。当然，未来能领多少钱……我们也不知道，一切取决于未来保险公司的经营情况，多赚就多给，少赚就少给。唯一的好处是，作为保险产品，它仍然会承诺「保底」。这几份专属养老金被分为了「进取」和「稳健」两个版本——例如第一支名叫「国民共同富裕专属商业养老保险」，来自国民养老保险公司，如果我们选择它的「稳健账户」，它承诺每年的收益不低于3%；如果选择它的「进取账户」，每年则承诺收益不低于0，也就是只承诺保本了。有意思的是，它允许我们每年做一次账户切换，就是当我觉得今年投资风险大时，可以提前把钱都转进「稳健账户」，安心吃利息；如果觉得今年市场有投资机会了，就可以把钱转回「进取账户」，享受市场红利。唔，这就考验投资眼光了。在市场大涨之前转入了稳健，市场即将大跌前又转了进取，我相信这恐怕是大多投资者的常态……后面两支泰康的产品也是同样的逻辑，「稳健型」承诺2.85%的保底利率，「进取型」则承诺0.5%的保底利率。只是它的缴费门槛更高，一笔就要把账户里的一年额度用尽，如果想在两个账户间进行切换，超过一定额度它还要收费……这设计非常不讨喜啊。虽然说的非常热闹，但我发现还没法直接在app上就购买这些保险，因为它们必须去银行网点做完录音录像才能买……以目前的形势来说，我估计得明年才能去银行了。三、再说说基金部分吧，招行目前只推了三款，还算精炼——他们的名字后面会带一个「Y」，代表这是「个人养老金」专属份额。要问未来哪款基金收益好，我是没法算命的。例如第一款「招商和悦稳健养老一年持有期混合Y」，我们可以找它早就在公开销售的A份额，虽然近一年下跌了1.05%，但近三年的总涨幅仍然有23.89%，总的来说，这些养老目标基金的投资理念都是偏长期的，大家一旦买入，还是尽量对基金经理有点信任，别太轻易折腾……至于说这些基金的A份额和Y份额的区别，主要是差在手续费上，A份额的管理费是每年0.6%，托管费是0.15%，而个人养老金专属的Y份额管理费是每年0.3%，托管费是0.075%，刚好打了一个对折。看，个人养老金账户还是有一点点优惠在的。而且买基金比买保险省事多了，在线就可以完成基金开户，不需要去银行网点再做双录了。PS.比较奇怪的是，第一批上线的个人养老金专属产品中，居然没有「存款」。基金有投资风险，保险锁定时间又太长，这俩都是天然不招人喜欢的产品类型。估计是现在银行不缺存款，愿意转钱进入「个人养老金」账户的小伙伴，又都是减税刚需。进去了就没法跑，不忍心让钱闲置，就只能去买这些对银行来说销售利润更高的基金和保险吧。所以银行的开户羊毛大家遇到了可以薅，各家银行都说准备的红包数量有限，太晚开户估计这波就没有了。反正人人最终都要有一个自己的「个人养老金」账户，就算这家银行将来的服务不好了，我们还可以换另一家。（虽然目前还不知道换银行需要怎么操作……）但下一步转钱进账户需要谨慎了，暂时没有明确减税需要的小伙伴不用凑热闹，因为它里面的产品还不会提供什么超额收益和保障，我们的钱一旦放进去，可就只有等到退休后才能取出来了。延伸阅读：减税，减税，减税十一月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第688篇原创分享大家手里应该都有买一些低风险的银行理财产品吧，看着最近的净值下跌，心情有没有受到影响？昨天我关注的一位法律博主哭诉这咋还能亏本金呢？她的评论区也是一片哀鸣，都嚷着要赎回理财，不敢再买了。其实这场「恐慌踩踏」已经快结束了，这时候再赎回可就是白白认亏离场了呀。一、我发现很多人其实不太明白低风险银行理财为啥会亏钱，因为银行宣传说这些理财产品买的资产大都是各种债券，债券不是到期就付利息么？为啥会连本钱都能亏掉？举个例子解释一下，假设A有一张一年期债券，债券的面值100元，上面写的到期还本并付利息4块钱，所以这张债券的「票面利率」是4%。但接下来A把这张债券转手按101块的价格卖给了B，对于B来说，虽然年底能拿到的利息还是4块钱，但与它出的101块本金相比，这份债券的「收益率」就变成了3.96%，紧接着突然市场风云大变，B需要一笔钱救急，于是B赶紧想把手里的债券卖掉，但越着急债券越卖不上价，只能以95块的价格打折卖给C。对于C来说，它相当于花95块到年底就可以收回104块，这张债券的「收益率」飙升到了9.47%。所以我们经常看到新闻中说「债券收益率飙升」并不是啥好事，因为它往往意味着有人正在割肉大甩卖。在这个交易过程中的B如果是一家基金公司或银行理财产品，它原本用来买债券的钱是我们这些投资者凑出来的「债券基金」，基金的净值就是它所购买的债券价值总和。当发生甩卖后，投资者们就会看到基金净值出现亏损，有人不禁产生恐慌，就去找到B想把自己的钱要回来。B想要还钱就只能继续变卖更多的债券。但越甩卖越亏本，原本100块的债券就继续下跌，变成94块，93块，92块……债券基金的净值也因此越来越低。看到新一轮净值下跌的投资者们就更着急要赎回……于是，「踩踏」形成了。二、债券其实是很安全的资产，因为绝大多数债券都会老老实实到期还本付息。基金理财机构则是利用各种交易工具对债券做辗转腾挪，从而实现最终收益能比固定利息还要再高一些。但只要有买卖就会有价格波动，每隔几年当外界有点风吹草动，债券基金的净值就会忍不住上蹿下跳。我看了下自己的银行账户，有些产品差不多是把最近几个月的收益都吐出去了，如果是下半年才新买入的产品，碰上这种掉头行情真是要开始亏本金了。对这一轮债市下跌，大家猜测的原因有很多，比较常见的一个说法是因为防控政策调整，经济有了复苏转好的预期，于是市场的宽松政策可能会收紧。嗯，金融的投资逻辑有时候就是这么不走寻常路，因为预期经济要复苏，所以我的理财产品亏钱了……但好在这种亏损并不会一直持续下去，债券不会像股票那样动不动就价格腰斩，因为人家到年底还是能收到本金利息的。在上一节中说的交易模型中，只要债券价格跌的足够狠，就会有越来越多的机构去扮演C的角色，出手去买入抄底，债券价格也就跌不下去了。更关键的是，国家也显然注意到这场不正常的波动了，昨天已经开始出钱救市了。所以啊，这时候大家就别再着急赎回，踏实拿着就好了。三、债券市场的波动经常发生，其实这一轮回撤在数据上可能还不如2020年的那一波凶猛，但是这轮引发的「踩踏赎回」却是出人意料，像我自己还是头一回见到有产品能触发巨额赎回上限……大概是因为银行理财全面实行净值化管理以后，很多原本只愿意买保本理财的用户还没意识到，再低风险的理财也是会「亏钱时刻」的……过去只是因为由银行机构们替我们把这些短期的亏损波动给「人为熨平」了，如今这些亏损风险需要我们自己通过更长时间的持有才能抚平，像债券基金只要能持有一年以上，基本就是不会亏钱的。但估计仍有很多人要抱怨，一年收益才3-4%，居然要我们承受有可能亏本的风险，这简直是赚着卖白菜的钱，操着卖白粉的心……没办法，这就是新时代的新常态啊。十一月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第687篇原创分享周末出了一个很吓人的消息，说中国高血压的诊断标准从140/90，调低到了130/80，一下子就让中国的高血压患者多了好几亿人。这突如其来的调整闹得人心惶惶，很多人都在问，自己是不是要开始吃药了？以及，还有小伙伴担心以后是不是更难买保险了？结果刚过两天，卫健委紧急「辟谣」，说国家并没调整高血压的诊断标准，之前所谓的调整只代表专家学者们的研究成果，不代表国家……一、这种乌龙搞法还是挺不可思议的，因为主导这次标准调整的机构中有国家心血管病中心，这可是卫健委直辖的事业单位……它的主要职责就是给国家制定相关法律法规提供技术支持。由它们牵头公开发布的新指南，大家自然会以为代表了官方的意见，所以我看很多医生都已经准备要按新标准给人开方看病了，结果昨晚直接被卫健委官宣打脸，真是让人差点闪了腰。唔……只能说，高血压这个问题的背后争议真的很大。其实几十年前医生还认为收缩压达到160以上才算高血压，现行140/90的高血压标准是1998年以后才在国际上达成广泛共识的，到了2017年美国心脏学会又进一步把高血压的确诊标准降到了130/80，对于这种不断「调低」诊断标准的做法，一直都伴随着很多「阴谋论」观点，十几年前曾有过一本叫《药祸》的书，其中一个章节就专门写了「高血压诊疗指南背后的金钱交易」……所以对于要不要参照美国的最新标准，国内的讨论一直很激烈。我看当年的报道就有国内学者做测算，如果参照美国的高血压标准，中国居民每年要增加的相关药物费用是17亿美元，相关治疗费用则会达到36亿美元。总之这是关系几亿人口，每年几百亿人民币的大事件，患者、学者、医生、医药公司、卫健委、医保局……还有保险公司，都会有各自不同的立场。二、前天有人询问高血压标注调整会不会影响买保险，我就觉得保险公司不太可能会跟进，因为这与保险公司的利益完全不一致。其实再讲个小知识点——高血压这种病，本身就是保险公司最早发现的。早在1914年，在连水银血压计都还没被发明出来的年代，美国的西北互助人寿保险公司就已经注意到了高血压和健康之间的关系。按他们统计，投保人血压越高，后期的死亡风险就越大，收缩压高于160mmHg

兔保哥的第686篇原创分享一位读者说她前几年买了一份两全重疾险，能保到70岁，保额30万。除了正常的重疾理赔以外，如果中途不幸去世了，可以拿到30万，或者她到70岁时都没有发生过理赔的话，最后也可以一次性拿回30万元。但总有销售劝她应该换保终身的重疾险，这让她很困惑，为啥非要选择保终身呢？选择保终身比保70岁好在哪里？自己这种在70岁就能把保额都拿回来的选择难道不好吗？一、其实咱们买保险的根本逻辑是——花最少的钱，获得更多，更具确定性的保障。通常来说，保险一旦带上了「两全返还」的功能后，定价都会偏贵。这位读者是在33岁时买的两全重疾险，保费每年8100，需要交费27年，总保费算下来是218700元。如果我们按现在33岁时的女生年纪来测算，1）买一份也保到70岁，30万保额的纯重疾险，例如达尔文7号——不带身故和其他额外理赔责任，她每年的保费是2079块，交费期30年，总保费62370元。也就是说只需花不到三分之一的价格，就可以完全覆盖住原来的重疾保额了。但如果没有发生重疾理赔，健康活到70岁，她也拿不到最后30万的返还了呀？2）咱们还可以用省下的保费去买一份其他稳健的理财险，随便拿现在网上就可以直接买的产品来举例，长城司马台增额终身寿险——按年交6000元，选择20年交费计算，总保费12万元。这份增额寿险保单在她70岁时，现金价值就能滚动积累到298605.6元，基本也能接近目标30万，至于到时候是取是留，全凭她自己的安排。如果还担心自己万一70岁之前就不幸意外去世，既拿不到重疾理赔，增额寿险的现价价值也比较低，怎么办？3）这种情况下她还可以再给自己补充一份定期寿险，例如华贵大麦旗舰版定期寿险——同样选择保到70岁，保额30万，30年交费，每年保费只需412.2元，总保费算下来是12366元。通过定期重疾+定期寿险+增额寿险这三张保单，这位读者就可以实现原来那份两全重疾险的所有保障功能。而且这三份保单互不干扰，重疾发生理赔后也不会影响寿险的价值。不管遭遇重疾，意外身故，还是健康长寿，它都可以保证我们最低能拿回30万。不像原来的那份两全重疾险，一旦先赔付了重疾，整个保单就失效了，就算活到70岁也没返还的钱可拿了。更关键的是，在交费总年限相差不多的前提下，三份保单加在一起的总价格还能比那份两全险低23964元，能便宜10%以上。所以一直建议大家理财归理财，保障归保障，这两类属性不同的产品最好不要轻易捆绑在一起，保险公司喜欢把他们俩硬捏在一起，其实多是在利用大家害怕损失保费的心理在搞浑水摸鱼。二、接下来再说保70岁和保终身的区别，这俩的区别就在于「获赔的确定性」不同——只保70岁的重疾险价格会便宜得多，但从理赔概率上来说，我们最终拿到重疾理赔的确定性也远远低于保终身。因为只要我们年龄足够大，人终归是能满足一次重疾标准的……退休前我们听说的重大疾病往往是癌症或者各种突发怪病，但更多的重大疾病病种其实是老年病，70岁之后各种身体器官开始慢慢衰竭，人到了那个岁数就难以躲避。这时如果能拿到一笔几十万的赔偿，用来补贴照顾自己的子女也是蛮有价值的。还拿前面的达尔文7号来算账，这位读者按照33岁选择保70岁的话每年保费2079块，如果没带身故和返还责任，只保到70岁，最后没患上重疾，6万多的保费就是相当于被完全「消费」掉了。如果选择保终身，同样不带身故和返还责任，每年保费则是3231元，总保费虽然增加了3万多块，但最终她拿回30万赔偿的确定性却可以增加好多倍。就算万一到死我们也没能满足理赔的条件，最终我们还可以拿回保单里的现金价值留给子女，70岁以后，这份保单里的现金价值会达到8万多块，直到100岁以后才会降到7万块以下。用这时的现金价值和交的保费相比，咱们也算不上太吃亏。三、写公号这几年，发现一个现象，不少二十多岁买重疾险的小伙伴非常排斥保终身，觉得70岁遥遥无期，到时候再得病就不治了！但隔两年以后就找我说后悔呀，想换个保终身的，但这时再一看体检报告，很多人已经没机会了……还有像开头那位读者，现在年过四十，觉得重疾保额不够，但因为当时买的两全重疾险保费太高，退掉不划算，想补新的又太贵，有点进退两难了。十一月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第683篇原创分享周末有很多人在后台回复「个人养老金」，因为周五快下班的时候，五大部门联合发了一系列文件通知，终于把「个人养老金」的整套制度和管理体系给明确下来了。于是很多同学开始着急的追问——「个人养老金」咋买？上哪儿买？应该买啥才划算？一、其实这套「个人养老金」制度并不是一款具体的理财产品，简单说，它只是一个特殊的个人银行账户，按官方解释它就相当于一张银行二类卡。和普通银行卡不同的是，我们的钱一旦转入这张特殊银行卡，就不允许取出来了，只有到了退休年纪，我们才能先把里面的钱转入社保卡，最后再从社保卡里取出来，所以这个账户里所有的明细流水都不是纯粹的个人隐私，而是会同步给社保部门。至于咱们转进里面的钱买什么理财产品并不重要，因为它的真正功能只有一个——就是用来减税，减税，还是减税。我们每年往这个「个人养老金账户」里转的钱，到第二年个税汇算时，都可以用来做专项扣除，目前的规定是每年最多往里面转12000元。但这种形式的个税减免只是暂时的，等到我们退休需要取钱时，我们当初转进去的钱，以及它们产生的投资收益，都将在那时按3%的税率扣税。所以并不是每个人都必须开通「个人养老金账户」，也不是说开通了就必须要往里面转钱，收入没够个税起征点，或者其他抵扣项目就已经足够减税的人，都没必要用到它。因为钱转进去就取不出来了，如果今年转了钱，却没享受到本年度的个税抵扣，等到自己退休还要额外多交3%的税，甚至历年产生的收益都需要交税，那可就亏大发了。二、原本我以为按金融行业的谨慎拖拉习惯，这套「个人养老金账户系统」今年未必来得及上线。但周五看到税务局的通知，说相关的「税收政策自2022年1月1日起在个人养老金先行城市实施」，还是挺让人惊喜的。大多数税收政策都是自公布之日起生效，如今11月才公布的政策，最常规操作就是从下一年度开始实施。而税务局现在把新政策执行日期提前到2022年1月1日，就意味着本年度就允许大家操作减税了，那至少在「先行试点」的地区，今年12月31日之前肯定可以开通「个人养老金账户」。有减税需要的小伙伴，只要今年内开通「个人养老金账户」，往里面及时转了钱，那到明年3月做个税汇算时，就可以办理相应的抵扣退税了。是大好事。但从另一个角度说，这可能也意味着未来的个税征收力度将会更加严密……最近关于「规范财富积累机制」的提法，已经让很多有钱人睡不好觉了。虽然这几年可以做个税减免的项目越来越多，但国家的个税总收入却是一年比一年高。唔，自从有了个税汇算app，大伙的收入在国家面前简直就是小透明了。很多早年间的规避个税套路现在也基本都失效了，前同事和我抱怨，他们公司现在给员工发节日红包都要老老实实扣个税了……特别是年终奖单独计税的政策明年即将到期，对于很多中高收入人士来说，以后的个税负担恐怕要上一个大台阶。现在国家把各种个税的优惠政策给足，也算给经济压力巨大的城市中产们提前减负，免得大伙到时被更多共同富裕的政策「误伤」。三、今年剩下的时间已经不多了，也许「个人养老金」随时会正式上线。开通账户的操作应该很简单，估计在银行的手机app上就能直接开通。至于我们转进去的钱可以买什么理财产品？我猜测其实和咱们平时能在银行买到的各种基金、理财差不多，并不是只能用来买养老保险。虽然这些专供「个人养老金」的产品注定将以稳健型的理财为主，但国家也强调了，「个人养老金」里面的所有投资选择都是自己做主，风险也要自负，碰上倒霉产品将来也是可能会亏钱的。这和旱涝保收的社保养老金可是完全不一样的。要是到时候来不及仔细挑选产品怎么办？放心，「个人养老金」的特供理财产品中肯定包含「存款」这一项，实在不知道该怎么抉择的，直接12000元全部投进先去买存款也行，起码眼下安心了，钱留在里面以后可以再慢慢挑。十一月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第681篇原创分享有读者给我发了一个截图，说是在某保险销售的朋友圈看到的——这位销售的一位北京亲戚今年60岁刚退休，退休前工资2万多，如今退休金到手才4200元，退休金居然只有之前工资的20%……读者问，以后我们也会这么惨么？一、最近这两年晒父母退休金的帖子蛮多，大多是抱怨父母退休前工资好几万一个月，退休金却只有几千元，觉得社保太坑人了。退休金比起上班时的工资，肯定是要打折扣的，但要说从几万块工资变成几千块，最大可能就是过去的社保交的有点「缺斤短两」了。从读者给的这位北京大叔退休金核定表上我们可以看到，大叔是25岁参加工作，交了30多年社保，经历了咱们国家养老社保从无到有的全过程。像表格中提到的「视同缴费」啦、「过渡性养老金」啦，都是历史遗留产物，咱们这一代人都不会再有了。和我们这一代人退休金关系最大的是表格中「Z实指数」——这个数字可以简单理解为，「自己过去30年的社保缴费基数」除以「过去30年的社会平均工资」。假设我按照5000块交社保，当年社会平均工资是1万，那我这一年的「Z实指数」就可以看作是0.5.看表格里，这位大叔「Z实指数」是0.5311，去年北京的平均月工资是1万多一点，倒推出来，大叔退休前的社保缴费基数就相当于每月5000多块，也就是说按5000多块的工资标准交社保，然后能领4000多块钱退休金，这样算起来是不是就没觉得社保那么坑了？二、按国家现在的规定，我们工资多少钱，就应该按照多少钱来交社保，即便个人实际工资非常低，参加社保时设定的交费基数也不能低于当地平均工资的60%。如果我们一直正常上班足额缴纳社保，退休后能领多少钱？具体的金额我没法给出来，只能说一个大概的范围。举个栗子——一个22岁毕业开始上班的男生，他一直是按照最低缴费标准参加社保，也就是缴费指数始终是0.6，那么工作到60岁退休，总计缴费38年。他最终能领取的退休金=〔退休前一年当地的平均月工资×(1+0.6)〕÷2×38%+个人账户金额÷139按这套公式算下来，他的退休金大概就是当地平均工资的40%左右。如果他工作后一路开挂，从一毕业就是按最高标准缴纳社保，也就是缴费基数始终为当地平均工资的3倍，直到退休。那他的退休金=〔退休前一年当地的平均月工资×(1+3)〕÷2×38%+个人账户金额÷139估计可以达到当年平均工资的90%以上，甚至更高。上面举的只是两种极端情况，实际上大多数人的退休金就是在这两者之间的平均值，也就是退休时社会平均工资的50-60%吧。这也是为啥我们总说社保养老金能抗通胀，因为它的设计理念就是不管几十年后的工资到底是什么水平，都会让大多数人的退休金达到当时平均工资的一半。这样的标准起码保障一个老人的基本生活是足够了。三、敏锐的小伙伴可能已经发现了，按照咱们现行的养老金计算公式来看，社保并不是交的越多越划算。如果按始终按最低标准缴费，国家会把帮我们把缴费基数先提高33%，再计算养老基金；反之，如果始终按最高标准缴费，国家会把我们的缴费基数先砍掉33%，再开始计算……你看，社保其实也是调节社会财富的一种重要方式，在养老金的最终分配上，它对低收入人群会更加友好。就像开头的北京大叔，如果他的月收入真的只有5000多块，按这个标准交社保，拿到的退休金会是4000多块，退休前后的收入落差并不太大，生活估计也不会受很大影响。但如果是一个高收入人士，始终按最高标准缴费，像今年北京3万多块的缴费基数，那拿到的退休金可能就是一万多块。虽然这样的退休金已经大大超过了社会的平均工资标准，但从他个人的角度来说，退休前后收入，可能真的落差巨大……十月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第680篇原创分享周一去医院，路上收到一个加急的微信好友申请，刚通过就急吼吼的问——某某某保险，你看看这个划算不划算？我说等晚上从医院回来再看，对方着急了，说马上就要交钱，急急急。额……那把投保计划书发我吧，光说产品名字，我也不知道你具体买的是啥。可对方说啥都没有，只有一个产品名。这话听得我瞬间血往头上涌，啥都不知道，咋就这么着急往外送钱呢？？？一、一追问，原来对面大哥五十多岁了，打算买的这份保险来自电话销售，然后对方说得先交保费才能看到条款，目前只能给他口头解释……唔，对方给他打了1000块钱……而且对方的来电号码他在网上查了，是保险公司的客服电话，产品名字他也在网上看到有广告，说是公司周年庆的新品，所以，这应该不是骗子吧？看起来确实不是诈骗，但这一套神操作还真是让我哭笑不得，原来如今销售都这么拼了。所谓等两个月才能拿到合同的说法自然是扯淡，正常的一份纸质保险合同，从制作到领取最多最多也就是等一两周吧。更何况有没有合同，都不影响我们看保险条款呀。非要拖延两个月，那大概是上不了台面的销售小伎俩——因为大哥两个月后才看到合同，投保的犹豫期肯定早过了，不管买的啥产品，到时都没法全额退保，后悔也没机会。投保前不给看条款，光凭口头解说，遮遮掩掩，估计就是怕人买完就退保。二、我很好奇，销售究竟说了什么，能让大哥对这样一份神秘的保险动了心？大哥说——这保险不仅有意外保障，还包括医疗保险，能一直保到90岁。每年保费1万，需要交10年，到了90岁保费还能全退回来。患上重大疾病也赔钱，可以赔六次。每次赔12万。……所以总共交了12万的保费，如果患上重疾只赔12万？我惊呆了。如果我们患重疾以后只是能拿回交的保费，那完全没有保障意义呀。如果说看中它能报销住院费用，不如单独买份百万医疗险+意外险更实在。如果说是看中它90岁能返还全部保费，那还不如自己存银行或者买份增额寿。我赶紧和大哥说，大哥也很干脆，听我说完，马上就说要把1000块退回去。三、说到这里，想起前不久遇到另外一位读者，说是前几年在招行买了一份保险，后来有招行的客服联系他说可以给保单升级。等交完钱拿到升级后的新保单，他发现保单上的交费期限是20年，但销售明明说只需要再交10年就可以了。我让他把升级前后的两张保单都发我看下，原来第一份保单是一份长期意外险，看到保单上的销售单位是招行信用卡中心，我瞬间明白，这就是我之前写过的「保险刺客」——打着信用卡客服的名义，电话推销的长期返还意外险……第二份新保单则是一份重疾险，但承保公司和销售渠道，都和之前的保单，以及招行完全没有关系。我怀疑是读者的个人信息被泄漏了，这次联系他的人可能压根不是什么招行客服……而只是某个渠道的销售，打着「保单升级」的幌子，又忽悠他买了一份新的重疾险。幸好这位读者买完了还愿意认真读一下自己的保单，在犹豫期内还来得及去退保。如果马虎一些的，可能也就稀里糊涂的把保费继续交下去了……唔，真是佩服这些电话销售们，在这个极度缺乏互信的时代，信任是怎么通过三言两句就建立起来的呢？十月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第679篇原创分享买重疾险，女生选达7，「多好的一个重疾险呀」男生选暖7，「给男生买呀，便宜又牛逼」这是目前我最推荐的产品，但私心觉得，还是达7最香呀，是我心里的第一名，因为它的「健康告知」，实在是宽松，一、健康告知，就是保险公司出的一份健康问卷，问你有没有这个病，有没有那个病？咱们国内买保险做健康告知的时候，有个原则——问到的就如实告知，不问的就可以不说。所以这份问卷越宽松，对我们越有利。说回达7本身，一般的重疾险，健康告知都会问到身上有没有肿块之类，像是所有的结节、息肉、囊肿都算，只要有就不放过。但达7只提到了——脑部肿瘤、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，甚至连子宫肌瘤这样的「良性肿瘤」都没问到。二、以及——一般的重疾险还会询问到，两年内有没有做过什么检查有异常，比如血液、B超之类的，我们只要两年内做过常规体检，就基本上会中招，像常规体检标记出来的血常规上上下下的小箭头，以及需要抽血查的肝功能、肾功能、尿酸这类有点小超标，都需要告知审核，很少有能全身而退直接买的。但达7只问有没有做👇这些检查，相当于我们常规体检里一些无关紧要的小异常，就可以忽略掉了。是不是很棒。三、当然，达7也不是毫无底线的放宽，还是会询问到最近两年有没有连续住院7天，有没有手术，或者连续治疗超过20天，要是医生建议住院或者手术，但你没做，也需要告知。以及甲亢、甲减、痛风、贫血、tct或者hpv阳性等这类病，健康告知里是单独问到的，只要有过，就也需要告知，走一下核保。我就不把完整的健康告知问卷截图放出来了，大家自己买的时候注意对照看一下。PS.很多小伙伴不知道去哪里找「健康告知」，给你们放个傻瓜版截图吧——第一步，第二步，第三步，第四步就看到啦，撒花。十月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第678篇原创分享上来和大家告个小假呀，下午要陪我爸去医院看病，今天本来打算写的干货就暂缓啦，趁现在有点零碎时间简单聊两句我爸看病这个事。一、本身他这不算大病，其实我可以不用非要陪着的，但我爸作为一个曾经的医生，特别喜欢在看病的时候和大夫交流，还非常有自己的主见，就连之前帮我带我家老猫去看病的时候，都会有事没事想指导一下宠物医生的那种。之前有一次他胳膊疼了很久，自己判断是肌肉损伤，就挂了某三甲医院的疼痛科，想去往肌肉上打一针封闭，但疼痛科的医生初步判断他是肩周炎，说要打封闭可以，应该往关节里打，一言不合，医生放狠话说，你是医生还是我是医生？我爸竟然当面撕了医生的处方，傲娇的扬长而去。回来还和我吐槽——那个小医生什么都不懂，连基本的检查问诊都没做，一通胡说。听得我下巴都要掉下来了。……有了这次经历，我就不太敢放我爸自己去看病了，真怕他和医生掐起来。二、我爸做医生的时间不算长，但对他自己的医学知识那是很有自信的，毕竟我们大家庭里，不管远近亲疏，只要看病求医这事，基本上都会来和他商量一下，听听他的意见，还没来北京帮我带娃的时候，他都隔三差五就带着来找他帮忙的人去跑医院。但是吧，老读者应该知道我爸在两年前心梗进过ICU，出院以后他才说，明明教科书上说心梗一般是“压榨性疼痛”，自己虽然有胸闷感，但完全不是像书上说的那种疼法呀……之前背后也疼过，一直以为是年纪大了受凉了。唔，这事后来被我们嘲笑了好久。三、这次去看病，是因为他这半年断断续续有血尿，肉眼可见的红色的那种，我爸担心是不是长了肿瘤，但该做的检查都做了，医生拍着胸脯说放心吧，你这绝对不是肿瘤，我爸就怀疑是他的小结石卡在哪里了，总出血，还腰疼，医生又拍着胸脯说你这肯定不是结石导致的balabala，结石不是你这样疼。我爸说小伙子，我的身体我知道，应该就是结石，你给我做手术吧，医生说肯定不是，没必要挨一刀，回去多喝水……气氛……就这么僵在这里了，等我爸悻悻的从诊室里出来，慢慢吐出一句——他说的也不一定对。矮马头疼，第一次觉得半懂不懂比什么都不懂还麻烦。这次我爸又挂了个特需专家号，希望专家大大能驯服他。十月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第677篇原创分享有个读者，问孩子买哪个医疗险合适，肯定是先把百万医疗险买起来，万一很大的病住院，这样就不用担心没钱出住院费了，但一般小病住院，是用不上的，因为百万医疗险有一万块的免赔额嘛，读者当即表示——对，保险我希望一直都不用。可没聊几句，她就接着问，有小病能用上的保险吗？唔，到底是想用得上，还是用不上？这买到的东西，可就完全不同了。其实很多小伙伴买保险的时候都是晕晕的，没搞明白自己买保险的目的是什么——是希望这辈子最好用不上呢，还是希望买的保险能在自己去医院的时候，给多报销点钱呢？一、另一个读者，给妈妈买了个保险，每年要交六七千块的保费，已经交了六年，最近妈妈不舒服，去做了胃镜和肠镜的检查，花了几千块，想找这个保险报销，但代理人告诉他没法报销，读者很生气的找我吐槽——你说我都交了几万块了，这几千块它都不给报销，这保险买的真是垃圾。我看了下电子保单，他给妈妈买的是个重疾险，附加了一点意外，当然是报销不了的。还有一位读者，原本买了一个重疾险，算是当时的网红产品，性价比非常高，但他家里的亲戚说，你这保险住院都不能报销的吗，我买的XX家保险，这回我住院体检，都给我报销了，你快把你的退了吧。读者觉得有道理，就听话的把重疾险退了……你看，这就是目的和结果之间错位了，保险背不起这个锅。二、如果买保险的目的，就是保极端大病的，绝对不想用到。那妥妥的把重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险买好。如果就是想去医院能多报销点钱，那就把小额医疗险、门诊险买好。如果你表示「既要又要」，那就统统都买，除了钱包会有点瘪之外，别的没什么。但作为一个保险博主，肯定要给你一个理性的建议——保险的终极作用，是用来对抗极端大病的，小病小痛小钱，自己出就可以了，像体检住院能报销，这属于羊毛，别为了薅羊毛而丢了西瓜。PS.昨天旷工去了趟圆明园，因为看小红书上说圆明园的叶子已经达到了黄灿灿的程度，结果完全不是那回事呀，虽然也是好看的，但还是觉得被骗了……用我自己拍的一张圆明园照片祝大家周末愉快啦。十月最推荐：1、重疾险：女生

兔保哥的第676篇原创分享昨天「超级玛丽重疾险」系列又推出了一个新版本——暖男版。真是服了这些保险公司，名字越起越花哨……但我看了下，保障还真是温暖男性友人了，相当不错的。一、这款新上市的超级玛丽7号重疾险暖男版，来自君龙人寿。作为一份标准的单次重疾险，它的基础保障是对110种重疾可以按100%保额赔付一次，对25种中症可以按60%保额最多赔付两次，对50种轻症可以按30%保额赔付最多三次。在保障期限上，它可以选保到70岁，也可以选择保终身，保障设计非常灵活。而它之所以叫「暖男版」，是因为它只卖给男生……压根就没给女生留投保的入口。像一个30岁男生买超级玛丽7号暖男版，选50万保额，只买基础责任，保终身，30年交费，一年保费是5060元。居然能比达尔文7号重疾险还要再便宜3%以上。嗯，简直是比底价还便宜了几百块，这回真替男生们感受到了保险公司的温暖。二、超级玛丽7号暖男版的附加责任不少，其中一个还蛮适合男生的——「特定心脑血管疾病保险金」，针对以下十种特定心脑血管重疾，只要每次发病，间隔满足一年，它就可以无限次理赔……假如张三比较倒霉，今年严重心梗，明年做心脏搭桥手术，后年又不幸严重脑中风后遗症，那保险公司可以连续按100%保额赔他三次。（这些心脑血管特疾中，脑中风后遗症比较特殊，如果是两次严重脑中风，需要医学影像证明第二次中风为另一个位置的新发疾病，才能重复理赔）就算第一次是患上其他重疾已经拿到理赔，这份附加责任也不会失效，只要间隔满180天，再患上特定心脑血管疾病，照样可以再拿理赔。之前我的文章里也反复科普过，男性在60岁之前出现心脑血管疾病的概率远高于女生，如果家族有相关病史的男性，选上这个附加责任还是挺有价值的。剩下的附加责任，像是「疾病关爱金」，如果觉得基础的50万保额太少，没法达到至少3年的收入，就选上这个，在60岁前增加点保额。其他的，像是「特定恶性肿瘤保险金」，「重疾二次赔」、「恶性肿瘤津贴」，「身故责任」等等，意义就很有限了。三、最近可以放到货架上的重疾险又多起来了，光超级玛丽7号就分出了经典版和暖男版，还有达尔文6号和达尔文7号。大家在价格和保障设计上都咬得很紧。作为消费者，这种场面可太让人高兴了，保险公司有压力有竞争，我们才有更大的选择空间呀。单考虑性价比的话，我会给出以下的投保投资建议——男士毫无悬念，首选超级玛丽7号暖男版👇女士保终身就首选达尔文7号，如果只想选择保到70岁，那可以考虑达尔文6号，这种情况下后者价格更有优势。当然了，买保险不光是看价格，大家还得好好阅读「健康告知」，这几个产品健康告知卡的不太一样，核保尺度也有松有紧，希望你们都能买到对自己最有利的产品，也永远不要用上。十月最推荐：1、大人：单次重疾险｜多次重疾险

兔保哥的第675篇原创分享前天朋友说要去上海住一段时间，因为她的小外甥看病需要人帮手。问得了什么病，原来是渐冻症，让人无语沉默……昨晚我的手机上收到一条推送，说患上渐冻症的京东副总裁蔡磊已经申请病休，接下来将在网上做直播带货赚钱，看到评论区有人感慨，原来京东的副总裁治病也缺钱？还是也想当网红？一、对于渐冻症患者来说，有钱或没钱，区别可能没那么大。渐冻症又称肌萎缩侧索硬化症，是一种退行性神经系统疾病，患者的肌肉会逐渐无力和萎缩，渐渐失去行动能力，最后导致吞咽困难、呼吸衰竭。世界最知名和长寿的渐冻症患者应该是霍金，那位《时间简史》的作者，被禁锢在轮椅上半个多世纪，最后只有眼珠还能活动……由于病因不明，渐冻症一直缺少有效的药物和疗法，不管你是学界名人，还是大公司总裁，得了这种病基本都只能苦苦煎熬。作为一线大公司的副总裁，还一直分管财务，相信蔡副总之前是不会缺钱的，但他可能并没把钱花在治病上，而是花在了药物研发上。从2019年确诊渐冻症之后，他就牵头做了一个家研发公司，专攻渐冻症，每年投入数以千万计。据说为此他已经卖光了股票，连房子也挂了出去。如今做直播带货，即是希望多赚点钱，另一方面也是希望能让渐冻症获得更多关注吧。不过按当今世界的行情，新研发一种药物的平均投入是十亿美元和十年时间。即便蔡磊是一个标准意义上的富翁，仅靠他一个人的投入，也无异于蚍蜉撼大树，更何况他本人可能都等不了那么多年。二、其实需要蔡磊个人摇旗呐喊的原因是药企并不太愿意参与渐冻症的研发。渐冻症算是一种罕见病，据说国内每年的发病率不足十万分之二，对于企业来说，花大力气去攻克罕见病，是件不划算的事情。假设药企花费几十亿美元研制出了药物，但每年只有一万多名病人愿意买药，价格定高了大家买不起，价格定便宜了永远收不回成本……药企并不害怕投入，但同样治病救人，他们更愿意选择能有高回报的项目，例如阿兹海默症（老年痴呆），美国几十家顶级药企已经投入近万亿美元和几十年时间，虽然屡试屡败，但他们还愿意继续投入，因为只要成功，能赚的钱就不可限量。而同时世界有上万种罕见病，企业们不愿意为它们做赔本买卖，患病者只能期待奇迹。或者等待像蔡磊这样的大佬发起自救——因为商业理性在这种时刻已经完全不适用了，只能依靠某些名人的求生意志，他们能搅动普通人永远无法想象的资源。像当下大火的lululemon，它的老板就身患另外一种罕见的肌肉萎缩症，当年他为了缓解病痛学瑜伽，然后才创立了瑜伽服品牌，今年他捐款1亿美元成立公司专门要攻关这种疾病。这种时刻，一个患病富豪的作用能顶上几十家药企。蔡磊做的事情也差不多，在他的公司股东里我看到了北医三院的神经科主任，其中一个投资方的最终实际控制人还是刘强东。如果没有蔡磊，恐怕刘强东这辈子都没机会往渐冻症的研发里投一分钱。按媒体采访的说法，蔡磊已经搞了几百场融资路演，引入了世界最顶级的神经领域专家，推动了十余条药物研发管线，成立了渐愈公益计划，搭建了“渐愈互助之家”患者医疗大数据科研平台，号召上千名病患捐赠遗体供科学研究……三、蔡磊选择直播带货这种形式虽然容易被人质疑「作秀」，但这也许是他为渐冻症患者吸引关注度的最后办法了。对于这些罕见病来说，只有吸引足够的关注，才有可能获得超乎商业逻辑的资源投入。记得「我不是药神」不？如果不是电影主人公被判刑引发的热议，也许昂贵的格列卫不会率先被纳入医保范畴。还记得去年网上的另一位「药神爸爸」徐伟不？他的儿子患有罕见的门克斯病，国内买不到治疗药物，高中学历的父亲就历尽千辛万苦自学制药流程，上了网络热搜。以此为契机，药神爸爸随后撬动了更多医疗资源，到今年8月他的儿子已经接受了最新的基因治疗，度过了三岁的生死大关。如果后续进展顺利，也许徐伟的努力可以造福更多同样的患儿。说句不太恰当的话，全球的几十万渐冻症患者得庆幸有蔡磊这样的名人网红患上同样的罕见病，当他们上天入地最终为世人找到救命药时，像我朋友小外甥这种普通病人就有希望沾光了。对于容易更多被世人忽略的罕见病来说，愿他们的患者中也能爆出出越来越多的「网红」吧。PS.记得2014年，网上曾经流行过一阵「冰桶挑战赛」，当时几乎各行各业的大佬都参与其中。这个活动的缘起就是美国一所知名大学的前棒球选手患上渐冻症，他的同学们（其中很多人是华尔街的精英），用「冰桶挑战」的形式组织公益募捐。当时我以为这种「网红活动」形式大于实质，甚至还闹出过名人冰桶造假的丑闻，并不会有什么真正意义。但因为今天的话题，我搜索一下却发现了惊喜——当年美国冰桶挑战赛募集的资金共资助了40多个新药项目。其中有220万美元给到了一款名叫AMX0035的新药，经过八年奋战，马上就可以上市了。虽然这种新药还没做完足够的临床试验，但经过当地渐冻症患者组织的强力施压，美国食药监局两周前已经破例批准了它的上市申请。毕竟这款新药对很多病情危急的家庭，已经是最后一根救命稻草了。十月最推荐：1、大人：单次重疾险｜多次重疾险

兔保哥的第674篇原创分享新来了一个重疾险，仔细看了下，真不错呀。是国联人寿的达尔文7号，前几天就有读者来问了，赶紧写写。顺便说一句，其实每年市面上的新产品都蛮多的，隔段时间就会上个新的产品来刷存在感，但，质量一般般的我都不会写的，一方面是真的懒，另一个方面是真的性价比不高，不值得专门推荐。不要脸的说，值得我动手写一写的，才是好东西。而且我也不喜欢做事无巨细的横向对比，不然会让你们迷失在细节里，买东西也好，过日子也好，抓大放小吧。一、要是得了合同约定的大病，达到合同的理赔条件，重疾险会一次性赔一笔钱，赔多少呢，就是我们买的「保额」。达尔文7号也是一样，它保110种重疾，赔一次，赔100%保额，35种中症，赔三次，每次赔60%保额，40种轻症，赔四次，每次赔30%保额，假设按照买50万保额来算，重疾中症轻症就是按照50万、30万、15万来赔。要是不幸患了中症或者轻症拿到了理赔，后面的保费不用交了，重疾保障还是有效的，上面说的就是它的基础责任了，干净清爽，没有幺蛾子，30岁女生买50万保额，保终身，30年缴费，一年4885块，同样的保障，男生买，一年5250块，就，各比我之前最推荐的超级玛丽还便宜50块钱吧。二、我喜欢达尔文7号的另外一个原因，是它重疾赔完以后，和这个重疾没关系的中症和轻症，还可以继续赔，举个栗子，假设张三不幸因为严重的心脏病做了心脏瓣膜手术，拿到了重疾的理赔款，90天之后，又查出轻度甲状腺癌，那还能拿到轻症的赔偿。虽然不如守卫者5号那样重疾中症轻症可混起来打乱赔那样灵活，但还是增加了一些自由度的，估计这个设计可能会成为新一批重疾险产品的标配了。三、第三个喜欢达尔文7号的原因，是它其中一个外挂附加选项——连续住7天ICU病房的话，即便不是合同约定的重疾，也能拿到30%的保额理赔款，毕竟重疾险保的病种是有限的，我们也不可能按照合同生病，大家还记得之前的「流感中年」那篇文章吧，能连住7天ICU，肯定算蛮重的病了。我算了下这个附加险的价格，还是上面说的，30岁女生买50万保额保终身，加ICU责任，一年贵200块，男生一年贵190块，我觉得性价比蛮高。四、怎么买最合适呢？如果50万保额已经覆盖着你三到五年的收入了，那——基础责任+ICU住院保险金，就可以了。如果50万不够，就——基础责任+疾病关爱保险金+ICU住院保险金，这样在60岁前重疾保额能多赔80%，就是90万；中症能多赔30%，就是45万。至于其他责任，如果你预算有限，就全部砍掉吧。第一次重疾能拿到最多的钱，才是我们买重疾险最关键的地方。写太多字你们也懒得看，感兴趣的小伙伴可以预约顾问，让顾问老师给你们电话讲讲，放个投保小程序在👇，预约顾问也在里面约。PS.大家要注意健康告知哈，很多人问买保险的坑是什么，唔，不看健康告知盲买，就是最大的坑了。十月最推荐：1、大人：

兔保哥的第673篇原创分享就在长假前，国家终于敲定了「个人养老金」的税收抵扣优惠政策，每人每年最多可以税前抵扣12000元。但和之前赡养老人、还房贷、小孩上学等个税抵扣项目不太一样，要拿到这笔减税优惠，得自己先掏出真金白银去投资才行。假期里已经有小伙伴着急询问了，「个人养老金」要去哪买？怎样才能享受最大的个税优惠？要去哪买我现在也不知道，因为估计最快得到年底「个人养老金」才能落地能让大家去开户，咱们到时候再写吧。至于未来能享受多大的个税优惠，真的因人而异了。一、理论上讲，只要我们有社保身份，就可以去买「个人养老金」。于是看到有人乐观的预测，这意味着十亿人都能买「个人养老金账户买理财投资」，会不会推动股市大涨啊？！这真是想多了，我估摸现阶段会买「个人养老金」的人也就几百万人吧。因为大家是冲着减税才去买它，而能享受减税的前提是我们真的已经交税了——全国需要缴纳个人所得税的大概只有几千万人。就算一个人交税了，也未必愿意用「个人养老金」这种方式来减税，因为钱一旦投入「个人养老金」账户，就只能退休后才能取，很多人每年交的个税不过百十块，不会为了减点个税，就每年上万块投进去，然后几十年不能动，更不用说还有很多刚参加工作的年轻人，就算存钱也是先考虑买房，养老对他们来说不是第一需求。「个人养老金」只对本来就有一部分闲钱，并且准备要做养老储蓄的人才有意义。二、由于个人所得税是阶梯税率，同样买满12000元「个人养老金」，大家能享受到的抵扣减税差别巨大。例如一位月薪刚过万的同学，他的个税税率可能就是最低的3%，那他就算买满额度，每年能申请的退税最多也只是360元。换成年薪大几百万的公司总裁，由于他的个税税率是最高档的45%，那他通过「个人养老金」能享受的退税就可以达到5400元。单从减税效果上来说，「个人养老金」可能是穷人不舍得买，富人又看不上。我觉得未来买「个人养老金」最有动力的人群，应该是——年薪几十万，有一定积蓄闲钱，家庭负担沉重，需要按20-30%的税率纳税的中产阶层们。每年投入一万二，当年就能拿回几千块退税，对中产家庭来说是很值得薅一把的大羊毛了。三、事实上中产家庭也确实是最需要操心养老储备的人群。大富之家不需要担心养老，他们考虑的那叫财富传承。低收入人群也不用太担心，因为文明社会的兜底福利保障会越来越健全，虽然咱们国家宣称不养懒人，但将来最低温饱还是可以预期的。中产家庭则是最尴尬的，如果自己不操心储备，退休前后的生活水平可能会天差地别。社保的养老金原则是多缴多得，但国家在实际分配中，会尽量照顾低收入群体，做好平衡。像最近几年的养老金调整，都是低于平均线的人多加钱，高于平均线的人少加钱，随着未来退休压力变大，「均贫富」的趋势应该还会加剧，总之社保的池子就那么大，大伙就一起吃大锅饭吧。长期以来，中产们往上够不到财富自由，向下享受不到国家补贴，现实中房子、医疗、教育、养老，又一座座大山压顶……所以这些年很多中产家庭，特别是非体制内的家庭怨气很大，社保不敢断，逃税没门路。网上一些人动辄说年薪几十万，活得不如狗，话里或许有夸张，但焦虑和压力却是真实存在的。压力积攒得太大了，就该给点人生希望了，自从前年国家宣布完成脱贫任务后，对中产们的各种诉求关注度明显提升，现在一边对富人们严查偷税漏税，另一边则对中产们给予各种名目的减税，其实不止个税，包括医疗集采、房住不炒、叫停补课……不管这些政策的最终效果如何，它们努力的方向都还是一致的——得给中产家庭们一点希望和盼头啊，未来的消费升级、经济转型全靠他们呢。十月最推荐：1、大人：单次重疾险

兔保哥的第669篇原创分享经常有小伙伴问——给孩子的意外险是买「平安小顽童」好，还是「平安综合少儿意外险」好？唔，说实在的，都是平安产险是产品，甚至核心的保障责任都是一样的，只是分别签给了两家经纪公司，添加上了各自的外挂，起了两个不同的名字……所以买哪个，都不错。一、非要区分一下，我的建议是——三岁以下的宝宝，就买「平安小顽童少儿意外险」吧，意外身故和伤残的保额20万，遇上猫抓狗咬这类意外去看医生，报销不限制医保，0免赔，最多报销2万块，要是因为烧烫伤去看医生，额度还能多报销1万块，自费药、自费检查都能报销。就算不用医保卡挂号看病，也不影响它的报销比例。最便宜的基础版本，一年68块。要是愿意多花18块，误食异物可以多报销5000块，意外骨折或者关节脱位能最多赔2000块。是属于我喜欢的简单足够的类型。放个二维码，大家扫码就能投保了👇要是孩子已经超过三岁，就可以买「平安少儿综合意外险」了，它的基础版本一年70块，同样的意外身故和伤残的保额20万，要是因为猫抓狗咬、烫伤摔伤这类意外去看医生，门诊和住院加起来最多能报销1万块，0免赔，不限制医保目录，不同的是，它还有一个「熊孩子」责任，就是小孩子打闹，万一把别人伤到，对方的医药费也能报销最多1万块，多少能补偿一点损失。虽然其他方面没限制，但记得哦，需要去二级或者二级以上的公立医院普通部看病才能报销。至于怎么查哪些医院是二级公立，之前这篇文章里聊过，可以复习。「一个好工具，想夸它一万遍」放一个投保的小程序，大家自取👇二、有家长想给孩子买的保额高一点，问基础版本是不是太少了？唔，一点不少。10岁以下的孩子，不管买了多少身故责任，将来万一要是理赔，最多也只能赔20万，这是监管明确规定的，担心有些父母不配为人。所以意外险的身故保额10岁以下的孩子们，没必要多买。像意外受伤去看医生，住院超过1万块的部分，正好达到了百万医疗险的报销起付线，可以找百万医疗险可以负责，也完美衔接了。三、给小朋友选意外险，其实很简单，把握几个原则——1）报销不限制医保的，比只能报销医保内+自费药的好，只能报销自费药的，又比只能报销医保目录内的好。2）没有免赔额的，比有免赔的好。3）没有幺蛾子的，比有幺蛾子的好，什么算是幺蛾子呢，比如有的意外险会规定从2米以上的地方摔下来不赔，或者溺水身故，只赔一半的保额，Emmm，就让人十分的不爽快。九月最推荐：1、大人：单次重疾险

兔保哥的第662篇原创分享这两天问增额寿险的读者又多起来了。大概很多人已经收到消息——弘康人寿的金满意足终身赠额寿险，9月底要下架了。大家有点担心，以后是不是没有更好的产品了，要不要抓紧上个车？也有充满怀疑的担心，现在选增额寿会不会是买了个「智商税」？一、增额寿险的收益并不高，这类产品扑腾了将近十年，在保险圈里一直只是不太起眼的小字辈。但平凡的人也能赶上自己的「高光时刻」，当其他理财产品露出疲态的时候，增额寿险这两年开始蹿红了。我原本以为这种蹿红难以持久，因为从今年初开始，按监管的规定，大部分增额寿险都无法在网上随意购买了。按理说增额寿险该退火了，但形势比人强，只因同行不给力，提高一点销售门槛并没拦住大家继续购买的热情。上周招商银行发布上半年的业绩，就可以当个佐证。作为银行业的风向标，招行上半年的财富管理业绩惨淡，代理基金收入下降46.95%，代理股票交易收入下降38.5%唯独卖保险赚大钱了，同期收入暴涨61.97%……我相信大家不会突然都跑去招行去买健康险或意外险的，增额寿险在其中应该占据了很大的份额。因为有客户经理给我就发过不止一次，这套推销话术是不是还挺诱人，总结下来就是——啥保险不保险的，看这世道风雨飘摇，咱们赶紧买个稳定复利3.5%的就挺好啊。二、我今天还开玩笑和兔爸说——现在大伙买增额寿险的劲头和这几年的考编制热潮很像呀。大环境变冷，让「稳定」成了社会共识，大家的「风险偏好」在急剧收敛。回想六七年前，我有个前同事写了几页ppt就能圈来上百万投资，半年亏光了也没人追究……在那样的氛围里，年轻人估计真不愿意考编制进体制。而增额寿险这种产品形态，和体制内所能提供的保障，居然也有几分相似。他们的未来收益都是撑不到，饿不死，没法提供人生惊喜，买了增额寿不要轻易退保，考上编制也不能轻易辞职，他们都是越老越舒服。增额寿可以旱涝保收，编制也可以让大家不用担心失业，但当时代机遇再次出现，别人抢占先机去赚大钱，咱们也不能太懊恼，选择稳定的代价就是放弃了一些「其他」的可能。三、如果把增额寿险看作一个相亲对象，估计会挺招父母辈喜欢的，至少它不会是渣男，现金价值表说是多少钱，那将来就是多少钱，毕竟保险公司的承诺还是挺有含金量的。只是金融产品和疫情一样都怕「聚集」，如果大家接下来一窝蜂的都去买增额寿险，保单们天量聚集，事实上会推高保险公司的运营风险，这可能会让它更快的招来「封控」管理。就像当年的余额宝，最初只当它是个零钱管理工具，结果越用越顺手，大家往里面转的钱居然能上万亿，可以干扰金融市场的稳定……那它后来就只能各种主动拆分，控制规模，收益率也越来越低，从而降低了风险。如果大家对增额寿险的购买热情继续高涨，那降低新发产品的利率，甚至停售某些产品都将是可能发生的。对已经生效的增额寿保单，虽然没法做变更，但保险公司可以靠时间来磨平风险，毕竟保单里的钱大家会越取越少。其实这种化解方式，和体制内的一些操作也是大同小异。前两天看到一条数据，东北的小学生人数几十年间减少了一大半，那教师们会失业么？有博主统计说，黑龙江1995年时有小学教职工25万人，2005年不足20万，2012年不足15万，2020年已经不足10万人。编制内一般不会搞什么铁血裁员，发现了风险，只要不再继续招新人就行了，组织有大把时间等你慢慢退休。PS.想赶这班车的小伙伴，可以在下面的小程序里预约顾问，弘康人寿金满意足终身赠额寿险仔细了解看看。八月最推荐：1、大人：单次重疾险

兔保哥的第658篇原创分享之前听说很多地方可以用医保卡去药店买米面粮油，我都觉得非常神奇。因为在北京，医保卡的个人账户是可以直接从银行取钱的，身边没人需要通过这种方式来套现。据说全国只有北京医保允许这么做，但北京的这种「特殊待遇」，从下个月就要取消了。一、咱们职工医保的缴费是由公司和个人一起承担的，公司要按员工工资的10%缴费，个人则是交自己工资的2%，以及单独3块钱的大病统筹保险。公司交的钱大部分会转入医保统筹账户，咱们平时看病用到的报销，就是由统筹账户付款，这个账户相当于全民共用。公司缴费中的小部分会给到医保个人账户，按年龄不同，分配比例不同，像我的年纪，个人账户能再领到工资的1%。至于个人交的那2%，会原封不动划入医保个人账户，这笔钱就只归个人使用。也就是说，在北京，一个月薪10000元的职工，每个月医保个人账户里会存进去300元。所以在北京的很多双职工家庭，年底能从医保卡里取出上万块，是很平常的。像我每年就是年底用医保存折去取一次钱，兔爸则是专门办了一张医保个人账户可以自动转入的银行卡，然后关联了自己的ETC，这样高速费就由这张卡负责，自己不用操心取钱了。二、但从下个月开始，北京的医保个人账户就不能再往外取钱了。因为按照最新的医保规定，个人账户里的钱将实行记账管理，和其他城市看齐，只有大家将来真的看病时才能使用。同时公司的缴费要全部进入统筹账户，个人账户就只剩下自己所交的那2%了。按去年北京职工医保基金公布的1672亿总收入来计算，一年需要打入医保个人账户的钱可能会超过400亿。相信这笔钱的大部分只是沉淀在个人银行账户里，并没有被拿去看病买药。个人账户以后改为记账管理后，对北京医保会是个大利好，因为它每年可以使用的资金会增加上百亿，瞬间变得阔气多了。因为这个城市有大批的年轻人，他们虽然每年交着医保，但可能十年都没去过一次医院，连医保卡怎么用都不太熟悉。国家也许想着，禁止取现能帮大家搞点强制储蓄？毕竟每月几百块取出来花得太轻松，等这批年轻人四五十岁需要看病花钱时，医保卡里空空荡荡，那多不好。这操作其实挺像小时候，父母收走了我们的压岁钱，然后放进他们的钱包，同时给我记个账，说等需要买学习用品的时候，再拿出来给我们花。对父母而言，他们手头当下可以用来腾挪的资金变多了，至于将来我要买学习用品的时候怎么办？反正离上学还有好几年呢，毕竟他们觉得钱现在给到孩子手里也只会买玩具和零食，全都浪费掉了……唔，政府和父母的思路，很多时候真的是相通的。三、从个人角度来说，这种触动个人钱包的变化，还是挺让人不爽的，因为医保记账未来能给多少利息还不知道，万一不如我自己理财收益高怎么办？有朋友开玩笑说，也许接下来北京的药店也要卖米面粮油，替大家搞套现了。唔，明年咱们就要迎来一波超级退休潮，医保肯定压力山大，所以这几年国家医保各种加强对地方统筹，严格细节管理，各种搞「集中力量办大事」。北京禁止个人取现只是医保集中管理大潮中的小插曲，谁敢逆着潮流搞套现，肯定会遭受重拳打击，国家查起骗保可比保险公司狠多了。其实从另一个角度来说，经过几年的整治后，我们只要真的是去看病，医保的使用体验的确比过去进步多了。像前几年，很多读者还反馈在小县城办医保转诊，不走关系都办不下来。而这一两年已经没再听到类似的说法了。我爸今年还发现他在北京门诊拿药，也可以刷老家的医保卡，用个人账户付款了。虽然必须去柜台人工结算，但能用到就已经让他很开心了。北京这回虽然收紧了医保个人账户的使用，但同时也增加了相应的报销待遇，例如提高了门诊报销的上限，据说每年可以让17万人受益。唔，这时候只能告诉自己要提高一点格局站位，自己每年少拿的可能就是几十块利息，但受益的却是整个老龄化社会。毕竟，人人都有老的那一天。八月最推荐：1、大人：单次重疾险

兔保哥的第654篇原创分享周末接到一个电话，是招行客服打来的，询问我对招行信用卡服务满不满意呀，挺好听的男声，我就简单答了两句，满意的满意的。客服小哥哥接着说，那您信用卡商城积分可以兑换balabalbala，本以为是做客户满意度调查，结果聊着聊着，对方突然悄咪咪切入了保险话题——「X女士，我们招商信诺有一个意外险……」本着一个保险博主的高度自觉性，我耐着性子继续听了下去，原来客服小哥哥推荐的是一个长期意外险，小哥哥强调——不会只保一年就不管我了，可以保30年，但只需要交10年的钱就可以了，猫抓狗咬去医院都可以报销，上次有另一位女生被自己的狗咬了，只交了一个月的钱，就报销了两千多呢，你平时是开车上班的吧？开车身故能赔140万哦balabala……保费呀？每个月四百多，就当你敷面膜了，这个钱将来你还能拿回来的，按照140%返还……因为电话聊的同时，旁边孩子还在跑来跑去，我听着听着难免走神……但总能强行被小哥哥的声音拉回来继续聊，我就这么一路嗯嗯嗯的听下来，突然小哥哥说，好的X女士，后续会有正式的保单寄给您……哈？我赶紧打断，我没有要买呀！对方也很疑惑，说X女士还有什么疑问吗？我非常清楚明白，但我没说要买呀……敢情我要没有及时刹车，这个保险就要从我信用卡扣钱了，之前那一系列的嗯嗯嗯，就算是录音授权了？？？惊出我内心一长串草泥马。挂断电话我认真理了理，这个长期意外险大概的保障是这样的——基础的意外身故伤残保额14万，但发生驾乘意外事故保额可以翻十倍。意外就医能报销，但只能报销医保内的费用，医保目录外的不管。如果是我买的话，一个月交四百多块，交10年，保30年，如果30年以后我还活着，可以按照我交的总保费的140%返还给我，然后合同结束。相当于，我一共要交五万多保费，放三十年最后拿回七万多，年化收益才1点多，这是保险刺客呀，简直抢钱了，还非送我一个几乎只有装饰作用的意外险。这笔钱无论是买年金、增额寿险，甚至买万能险，保费放三十年至少得给我翻个倍吧？要是客服小哥哥下次再打电话给我，我就要和他好好算算账了。八月最推荐：1、大人：单次重疾险

兔保哥的第652篇原创分享答应了带小孩去玩水，今早终于兑现了，看着在小河沟里的父子俩有点感慨，幸亏没打起来啊，能平平安安「摸鱼」的日子真好。说回正事，周一的文章「分享一个好买法」，被很多小伙伴敲打，喊我别偷懒了，快去写一写大黄蜂7号，为什么保30年买慧馨安，保终身买大黄蜂7号？好的，遵命。一、大黄蜂7号和慧馨安，简直是双胞胎，都是重疾+中症+轻症的保障，一些小朋友高发的病能额外赔钱，这些就不详细说了，只说存在的那一丢丢小差别吧。之前慧馨安的文章，大家先复习一下「小孩的重疾险，杀出一匹黑马」，保30年，慧馨安最推荐的买法是这样的——基础责任+疾病关爱金，别的都不要。这个关爱金，能在30岁前重疾能多赔50%，中症多赔30%，轻症多赔15%，而大黄蜂7号，只有重疾在保单前10年内多赔60%，保障都没硬伤，谁拿到的钱多谁就赢——这么看大黄蜂7号只在宝宝10岁前不幸患重疾和罕见病，有些许优势，其他方面综合评比，慧馨安2022还是完胜。放个慧馨安的投保入口👇二、保终身，这个差距就没那么明显了，还是简单做个表，这么看，大黄蜂7号和慧馨安谁更优秀，很难下结论，但——大黄蜂7号有一个慧馨安没有的设计，如果赔付完重疾，中症和轻症没有赔满6次的话，就还能赔一次中症或者轻症，不过和之前赔过的重疾分在一组的中症和轻症就pass掉了。这些病是这么分组的，假设先不幸患了重度恶性肿瘤，拿到了理赔，后面再做微创颅脑手术，还能赔付。相当于同等的价格，我比你多了一些新鲜的小玩意，还是多了一些吸引力的。三、大黄蜂7号保终身怎么买划算呢？按照我的喜好，是这样的——算算一年家里要花多少钱，给孩子的重疾保额至少要覆盖5年的家庭开支，几个附加险——1）重疾多次赔付，假设先患了白血病，拿到了理赔，间隔一年以后如果做骨髓移植，还能再拿到一次赔付，不会因为都是白血病引起的，所以不赔，这点比大人的重疾多次赔付设计的好，可以加上。2）投保人豁免孩子的豁免是自带的，家长的豁免就要自己买，但它要求投保人身体完全符合健康告知才行，不然买了也白花钱。3）身故/高残之前花了一篇文章来说为什么不要买它👉「照顾好这一代人就行啦」4）恶性肿瘤重度关爱保险金保癌症复发转移的，女宝宝买多加35%左右保费，男宝宝买多加20%左右，不便宜。5）重疾住院津贴没用。放个大黄蜂7号的投保入口👇八月最推荐：1、大人：单次重疾险

兔保哥的第651篇原创分享遇到一个宝藏读者，她扒拉出我去年的一篇写全家人怎么买保险的文章，按照里面的思路给自己搭配了产品，关键是，她还认认真真的按照我提出的问题做了答案，我要感动哭了。👇我们普通人买商业保险，一般记住——大人买好重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险这四大险种就可以了，小朋友买重疾险+百万医疗险+意外险，老人买百万医疗险+意外险。生了大病住院，百万医疗险来报销住院费，生病以后总有几年没法工作，出院后漫长的康复、日常开销都要用钱，有了重疾险一次行赔的钱，不管是治病还是生活都会更从容一些，保身故的定期寿险，只需要给家庭经济支柱买，他倒下了，保险还能帮他继续养家。一、这位小姐姐家里，按照梳理的情况来看，最应该好好保起来的就是她队友，属于妥妥的赚钱养家的「劳力士」，细聊下来，他的身体状况还不错，只是甲状腺结节，刚体检，医生给分到了2级，是个好消息，甲状腺还能正常保。但他爸爸有高血压，爷爷也有……队友就很担心会不会遗传，想买的保险重点覆盖一下这方面的问题。按照他们自己的评估，目前的开销经济压力不算大，而且日常老人还能贴补一些，队友的收入也逐渐向好，所以能花在保险上的钱不是太紧张，一般来说，一家人的保险支出在年收入的5%-10%比较合理，他们家，可以适当往10%靠一靠。小姐姐自己，当然该买的也是要买，但重疾险的保额可以相对少一些，因为自家还有个哥哥，父母并不太需要她担心，在有宝宝前属于自己吃饱全家不饿的类型，反正现在也没有房贷，定期寿险就可以暂缓。宝宝呢，本着一步到位的态度，重疾险直接想给孩子保终身，索性也不是太贵，两千块左右就搞定了。二、很重要的一点，重疾险的保额要买足，一般买到自己年收入的3-5倍比较合理，队友的重疾险保额可以暂定50万，她自己的暂定30万，孩子的重疾险保额至少买到家庭年支出的5倍，50万起步吧。原本他们两口子都想买超级玛丽6号的，都只选基础责任保终身，30年缴费，她自己一年2781块，队友一年4775块，但考虑再三，还是想给队友换个更强一点的，最后决定给队友买多次赔付的守卫者5号，这样说的不吉利点，万一一开始得了癌症，后面又心梗或者脑梗后遗症，也有机会赔钱……买守卫者的话，队友买50万保额的基础责任，30年缴费，一年5950块，贵一千出头。宝宝的重疾险选择大黄蜂7号，我偷懒没写文章，保终身的话也很优秀，买50万保额保终身，加上重疾多次赔付，30年缴费，女宝宝一年1910块。重疾险花的钱绝对是保险支出的大头，这样下来，他们一家三口重疾险一年一万出头的样子。三、其他的，选择起来就很简单了，百万医疗险选医享无忧家庭版，这样每年保费可以九五折，每年的免赔额还可以三个人分担，实用性会更强一些，因为队友和宝宝有身体情况触及到健康告知了，所以需要让顾问老师协助他们走一下人工核保，定期寿险队友先买起来，因为单位的补充商业险里已经有了40万定寿保额，他擎天柱7号保额自己就可以少买一点。意外险选个能报销医保目录外费用的就行，大护甲3号pro和小顽童合适。具体他们打算怎么买，我做了个表格——一年下来，一家三口一共12000+，大概占家庭年收入的6%，差不多。四、四个老人的保险也要买，小姐姐这边父母都超过60岁退休了，但没什么病史，也没有做过体检，组团买医享无忧惠享版家庭版最合适，还可以在五年内保证续保，虽然不长，但也比不保证续保的强。意外险买大护甲3号父母版，一年98块钱搞定，除了报销医保目录内的钱，自费药能报销80%，但要每次扣掉100块免赔。队友父母没到60岁，妈妈体检有乳腺结节，去买支付宝的好医保长期医疗险合适，20年保证续保的版本，智能核保乳腺结节只是「乳腺结节肿块、乳腺良性肿瘤引起的治疗除外」，算是比较好的结果了。爸爸血压超过2级了，也买医享无忧惠享版个人版吧，血压控制的不错，智能核保下来能正常买，将来因为高血压住院还是能报销的。意外险就要买小蜜蜂2号超越版了，对健康的要求相对宽松。加起来，四个老人的保费一年要将近7000块了，而且每年还会涨一些……还是挺惊人的，不过这钱已经商量好是两家父母自己出了。八月最推荐：1、大人：单次重疾险

兔保哥的第648篇原创分享有读者的爸爸，今年61岁，有2级以上的高血压，一直在吃药，已经买了本地的惠民保和意外险，问我还要再买百万医疗险吗？唔，和我聊天的绝大部分读者最担心的就是爸妈的身体，最迫切想搞定的也是爸妈的保险。最近新出的一个百万医疗险，叫做「医享无忧惠享版」，来自瑞华保险，就非常适合读者爸爸的情况，并且是五年保证续保，很厉害了。一、和别的百万医疗险一样，「医享无忧惠享版」报销的也是住院费、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天的门急诊费用，达到重大疾病标准的话住院0免赔，没达到的话，每年就需要自付1万免赔额，去上海质子重离子医院接受恶性肿瘤的放疗，也能报销。要是想报销恶性肿瘤院外购药的费用，需要加钱买，五年保证续保的时间内，最多能报销200万，药品清单里包含了奕凯达、倍诺达这2款CAR-T特药。另外加钱还能买一个保额1万的重疾险。有点不太一样的是——在保证续保的这五年里，如果前一年没有理赔，那下一年免赔额就能减少1000块，当然要是这一年又理赔了，下一年免赔额又会piu的一下涨回到1万块。要是患了重大疾病，那接下来每年的保费就不用交了，还能正常报销。二、最特别的一点，在我们买的时候，除了要选自己有没有医保，还要选有没有买惠民保，我算了下，用「有」惠民保的身份买，比没有惠民保的身份买，每年保费可以打八折，这个折扣也不是白给的，因为它要求，我们只有先用惠民保报销后，剩余的费用再去找「医享无忧惠享版」才可以100%报销。如果我有医保，也买了惠民保，将来就算有什么很严重的病需要住院，光靠医保和惠民保就能兜住住院费的大头，医享无忧惠享版到时候报销的剩余部分，其实就是惠民保的免赔额（当然，实话说惠民保的年度免赔额基本都在2万以上，并不低）。要是住院费医保报销以后，我们没有用到惠民保（例如惠民保停售了，或者费用没达到惠民保的起付线等等），那医享无忧惠享版就扣除免赔额后，只能按90%的比例来报销了。总之是鼓励我们先把惠民保买起来，一起分担风险，这个思路还是蛮创新的。三、要是家里有两个人要买医享无忧惠享版，还可以凑家庭单，保费能打95折，家庭单中，投保年龄可以放宽到80岁，但是呢，另一个人必须要在50岁以下，感觉是搭售呀。要是只有一个人买，它的投保年龄就只放到了69岁以下了。超过60岁买不了20年保证续保的百万医疗险了，要是能买这个的话，也很好。放个医享无忧惠享版的投保小程序在👇PS.而且哦，在医享无忧惠享版在某些病上核保尺度放得很宽，像是高血压、还没有诊断糖尿病的血糖升高、肺结节、小三阳、胃息肉等等，都有机会买。大家可以先测试智能核保，就是一套健康问卷选择题，智能核保通不过或者选不到自己的情况，还可以走邮件核保告知。很多人应该能安心了。七月最推荐：1、大人：重疾险

兔保哥的第646篇原创分享有读者来问——我33岁，有糖尿病，还有乳腺结节，医享无忧能买么？买不了。一个糖尿病就卡得死死的，之前聊过的专为三高患者设计的百万医疗险惠享e生，核保下来倒是能买，但将来乳腺疾病住院就没法报销了，读者非常纠结——要是将来乳腺结节需要做手术，没法报销，有点不甘心，万一是恶性的呢……唔，我看了下泰康最近出的一个新的百万医疗险，叫「医小康」，按照这位读者的情况，这个年纪原本一年360块钱，智能核保「糖尿病」和「乳腺结节」下来，今年只要多花280块就能买，将来住院是可以正常报销的。实在是惊喜。一、说说「医小康」这个百万医疗险吧，在二级及二级以上公立医院普通病房的住院费、特殊门诊、门诊手术的费用，它是可以报销的，住院以前和出院以后30天内，因为住院的这个病看的门诊和急诊费用，也能报销。一年有几百万的额度，和普通的百万医疗险差不多，肯定够用，这里就不细说了。它是在医保报销的基础上，每年扣掉1万块的免赔额，医小康再继续报销。要是因为重大疾病住院，就是0免赔了，医保报销之后，它100%报销。此外，医小康还能报销上海质子重离子治疗的费用，如果因为重大疾病需要转诊到外地住院，医小康还能报销一部分交通费和救护车费。它的癌症院外购药是需要自己加钱勾选的，不算贵，值得选上。总体说，属于中规中矩的保障了。二、它最大的优势，就是把核保尺度放的非常宽，而且很多情况都可以加点钱正常保，不是一刀切直接就不给报销了，能买，还能报销。除了我开头说的糖尿病，像是高血压、大三阳、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁……都有机会加费买。另外像肺结节、萎缩性胃炎之类的，有除外买的可能。截个宣传图看个意思吧，它是智能核保的，会提供一套选择题问卷，大家按照自己的情况如实勾选就行，能不能买，加多少钱买，会不会除外，都会即时出结果。智能核保就算不通过也不留记录，大家放心操作试试，因为核保条件询问的比较细，我就不给大家一一做总结了，每个人情况不同。放个医小康的二维码在下面👇，扫码进入产品页面就可以测试以及投保了。三、医小康投保年龄放到了70岁以内，还挺有好的，不过要注意——它并不是保证续保的百万医疗险，稳定性比较弱。至于理赔过影不影响第二年续保，合同里没写，我特意问了负责销售它的经纪公司，得到的回复是——百万医疗险住院的部分是可以正常续保的，但癌症院外购药就不行了。供参考吧。其他细节方面，日间手术，医小康是明确不报销的。虽然但是……它不嫌弃我们的既往症，我们还要啥自行车。七月最推荐：1、大人：重疾险

兔保哥的第645篇原创分享时不时有读者跳出来抱怨，「好医保怎么今年又涨价了啊？」这种涨法以后受不了啊……一、好医保上市销售快六年了，据说全国投保的人已经超过几千万，但似乎很多用户一直没弄明白，好医保这种医疗险的价格就是和年龄挂钩的，它可以保证续保20年，但并不是说咱们买了它之后，未来20年每年都是以同样的价格续保。好医保一直所说的「费率」不变，是指它的价格体系没变化，好比说我今年30岁，需要支付356元，等到了40岁，就需要支付629元。未来每一年对应的续保价格都已经早早定好了。不过，目前可以承诺长期续保的医疗险，按监管要求都属于「费率可调」产品，也就是满足了监管的多重要求之后，这个定价体系是有可能被重新制定的，只有到那时才可以真的说好医保是涨价或降价了。二、在好医保的投保页面里有一个小小的费率表入口，我们点进去就可以看到不同年龄阶段，大家首次投保和以后续保的历年价格。从我们成年开始，好医保的价格就是一路上涨的，进入50岁后，想续保就要一年上千块的保费了。年轻读者们对近几年的价格变化可能还不太敏感，但很多给父母买好医保的读者，现在续保时所受的冲击力就比较震撼了，因为头一年可能保费才刚过千，过两年续保保费就要两千多块了。忍不住要吐槽好医保的是，它的20年保证续保版本居然没有把全部续保价格都放出来，明明产品上线时就应该确定好的价格表，目前最高却才只公布到63岁……难道是怕后面的价格太高，把大伙吓住就不给父母买了？医疗险65岁以后的上涨幅度确实很惊人，拿同样可以保证续保20年的医享无忧定价来做个参考吧，它70岁续保是3840元，75岁时5067元，80岁是6655元，85岁就是8719元了。老年人住院的风险更高，给他们买的医疗险丝毫不会便宜，大家要有点心理准备啊。三、关于好医保，还要提醒的一点就是，它并不是每一个版本都可以自动续保……像之前很多用户都是买的六年期好医保，就是不能自动续保的，如果大家没有选择开通自动续期功能，保险公司第二年不能直接从你卡里扣钱……最近有个读者也是说给家里老人买的六年期好医保，结果忘了续保，拖了两个月后，保单直接失效了。想要继续无缝续保，但保险公司不同意，要求必须重新投保，重新计算等待期。读者不愿意，想着要去投诉保险公司，因为全怪他们续保的提醒不到位，唔，可以试试，但胜算不大……PS.要是已经买了六年版本的好医保，想开通自动续保，在这里操作，我截个图，在这里👇——七月最推荐：1、大人：重疾险

兔保哥的第641篇原创分享最近出了一个新的成人意外险——中国人保的大护甲3号pro版，我最推荐的成人意外险也终于可以更新了。这个版本的大护甲意外险不仅性价比极高，还没有「地域歧视」，非常亲民。全国的小伙伴都可以买啦。一、大护甲3号pro意外险共分三个版本，其中——经典版的价格是96元/年，基础的身故伤残保额是30万；尊贵版150元/年，基础保额50万；至尊版290元/年，基础保额100万。三个版本还分别有一年2万、5万和10万的报销意外医疗额度，让我非常开心的是，这三个版本的意外医疗报销这回都不限制社保了，就算买最便宜的经典版，医保范围之外的费用也可以报销。这里面经典版和尊贵版对每次意外事故经医保报销后，需要再扣除100元的免赔额，然后剩余部分可以按100%赔付。至尊版则是连100元的免赔额也没有，可以对医保报销后的费用全额报销。如果需要住院的话，尊贵版还可以额外提供150元/天的住院津贴，每次事故最多可以给90天，同样不设免赔天数。如果没经医保报销，大护甲3号pro也可以在扣除免赔额后，按80%的比例给我们报销。除了意外身故/伤残和意外医疗两个基础保障外，大护甲3号pro还提供了不少附加保障，像是乘坐航空、火车、轮船、汽车或自驾时遇到意外导致身故伤残，它的每个版本都会给予额外的赔偿。并且它还对猝死、新冠设置了专门的赔付责任。保障内容全面，价格还比同行更便宜。大护甲3号pro的这次升级是非常给力了。二、大护甲3号pro性价比的全面提升，也帮我解决了一个推荐产品时的头疼难题。因为现在网上的很多意外险都喜欢设置一些免责区域，在保单上单独约定——意外医疗要去二级及以上的公立医院，但xx地区的医院不在报销范围内。如果大家一不小心买了在当地医院没法用的意外险，那后续体验就会非常糟心。像小蜜蜂2号超越版不仅限制了一些城市，更直接把河南（除郑州）和内蒙古两个省的所有医院都踢出了保障范围……所以我写文章时就很惴惴不安，总担心有读者不仔细看它的最新医院限制就买错了。推荐大护甲3号pro至少不会让我有这个担心了，它的经典版和尊贵版只对医院的资质有要求——去二级及以上公立医院就行，对所在地区则完全无限制。东北、山东、河北等一些买意外险老大难的朋友们这次有福了，三、当然大护甲3号pro也不是完全没做风险控制，想买它100万的至尊版本还是有地域限制的，基本只有身在省会等重点城市的人才可以买。大家投保时选定自己的居住地区，如果不符合要求，至尊版的投保入口压根不会允许我们进入……此外至尊版要求投保人的年龄不超过50岁，经典版和尊贵版对投保年龄则最高可以放宽到60岁。同时，大护甲3号pro的健康告知会更加严格，像三级高血压、心脏疾病，还有抑郁症等都有涉及，大家如果要投保的话，要认真阅读健康告知，免得有遗漏。PS.大护甲3号pro附赠了一份新冠肺炎确诊津贴，最高可以给到5万元。但对这种「时髦」的保障责任，建议大家预期不要太高，因为它不仅有单独的7天等待期，还必须得达到国家规定的「重型」或「危重型」标准才可以拿到津贴，按目前的防控形势，这种津贴应该很难拿到。PPS.当然，每个保险都不是完美的，要是大家达不到大护甲3号pro的健康要求，或者不在大城市但想买100万保额的版本，我仍然留了小蜜蜂2号超越版的投保入口在菜单栏，聪明的你们，各取所需呀。七月最推荐：1、大人：重疾险

兔保哥的第638篇原创分享大概几个月前，有位读者和我抱怨，她想买一份多次赔付重疾险，觉得这样更安心，可研究半天发现，赔了一次重疾之后，保单里那些轻中症的保障就自动失效了，她很不满意……唔，看来大家不仅担心会得第二次、第三次重疾，还担心得了重疾之后，再患上轻中症。一、最近保险公司终于开始回应大家需求了，在重疾险上搞出了一些新变化，最初打头的是青云卫1号，大黄蜂7号这类少儿重疾险，他们在重疾理赔之后，轻中症仍然能有一次理赔的机会，再往后就是面向成年人的守卫者5号重疾险，彻底把多次赔付玩到了登峰造极的地步——它最多可以理赔六次，而且这六次理赔机会是重疾和轻中症共享，可以不论顺序混着用，理赔完了轻症，可以继续理赔重疾；理赔完了重疾，还有机会继续理赔轻中症。这下次大家不用担心一份重疾险不够用了吧。二、守卫者5号能保120种重疾+35种中症+40种轻症，作为一款多次赔付重疾险，它比较厚道没在重疾里搞「分组」的小心思，比如我们第一次重疾赔了急性心梗，以后只是这一种病不赔了，其他119种重疾仍在保障范围内，而搞「分组」的多次赔付重疾险，遇到这种情况，会一下子把心脑血管相关的多种重疾都排除掉，这样「多次赔付」的意义就大大降低了。如果我们真的不幸连续得了六次重疾（每次重疾之间需要满365天），守卫者5号理赔的保额会按100%、120%、140%、160%、180%、200%逐次递增赔下去。至于中轻症方面，除去最少要留一次理赔机会给重疾之外，中轻症加在一起最多还可以赔付五次，中症是每次按保额的60%来理赔，轻症是赔保额的30%，举个栗子，小红买了50万终身保额的守卫者5号，过几年不幸突发急性心梗，她可以一次拿到50万的重疾理赔金，等满90天后，她又发现不幸患了宫颈原位癌，可以继续拿到15万的轻症理赔金。假如过了几十年，小红得了老年严重帕金森病，就能再拿到60万的重疾理赔金，又过了几年，年迈的小红因为慢性肾衰竭开始要每周透析，各项指标又满足了中症的理赔标准，可以再拿到30万中症理赔金……这么看下来是不是多了好几层安全感？三、但是哦，守卫者5号的多次赔付也不是完全没限制，已经理赔过的病症，不管重中轻症，再次复发是拿不到理赔的。除非额外花钱买它的「恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金」，这项保障仅针对癌症，如果确诊一年后仍然在治疗的，或者新发复发或者转移，还可以按照50%、40%、30%的保额比例逐次给治疗津贴，最多三次。至于中轻症，它本身是「不分组」的，但和重疾混着赔的时候，和已经赔过的重疾划为一组的中症和轻症，就不能再赔了（先得中轻症，再得同组重疾的，理赔不受影响）。具体怎么分组的，我放个截图，总体上来说，我觉得这分组要求不算过分，毕竟，它的价格控制得也非常合理，真要完全轻中症也不限制重复理赔，那价钱就该涨上天了。如果不带身故，所有附加项目都不选，30岁女生买50万保额，保终身，30年缴费，一年保费6045块，男生买，一年6620块，比单次赔付的重疾险超级玛丽6号，一年贵一千块出头。要是觉得50万保额不够，可以每年多花1000多附加「重大疾病关爱金」，这样60岁前患第一次重疾的时候，除了能拿到50万理赔，还能多拿到60%的保额，也就是能一次性拿到80万。其他如「恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金」等能可选责任不少，比较常规，就不多解释了。如果有感兴趣的小伙伴，可以戳下面的小程序算算保费，对照下健康告知，测试下智能核保，就算被拒也是不留痕迹的。文章没看懂，想详细再了解产品责任的小伙伴，也可以预约顾问，让顾问老师给讲讲。六月最推荐：1、大人：重疾险

兔保哥的第635篇原创分享这几天收到一条留言，问我菜单栏里「我的推荐」为啥不更新了，看到我推荐的重疾险还是今年2月份写的超级玛丽6号，唔，不是我忘了换文章，也不是我懒没做新的研究，是这半年，虽然陆陆续续也有一些新产品，但我还真没看到比超级玛丽6号更划算的单次赔付重疾险，反而经过沉淀，它的优势更清晰更明确了——保障扎实，性价比极高。好东西，值得再做一次分享。这是当初的文章👉这个新重疾，简单惹人爱！一、超级玛丽6号保110种重疾+25种中症+50种轻症，假如买了50万保额，重疾能赔50万，赔1次，中症能赔30万，最多赔2次，轻症能赔15万，最多赔3次，这是基础责任，必买的。如果只买它，就是简单利落的买法，价格触底。如果加点钱，选上「疾病关爱金」责任，60岁前患重疾，除了能拿到买的保额以外，还能多拿到100%的理赔金，这个赔付比例算是顶配了。中症也能多拿20%。还是按照50万来算，60岁前患重疾，能拿到100万保额，患中症能拿到40万保额。加上它的话，每年保费贵30%+。在得人生第一次重大疾病的时候，有足够的钱来一起扛过这个坎，不把自己和家庭拉入深渊。对于家里的顶梁柱来说，超级玛丽是相当经济又实用的，属于把钱花在刀刃上的产品。二、怎么买最合适呢？其他附加险值得加吗？比如，「第二次重疾保险金」，唔，这个责任原来叫做「重疾险复原金」，后来改了名字，但保的东西没变，假如小明60岁前患重度恶性乳腺癌，拿到了50万赔偿金，3年以后如果再患其他重疾，或者又患了另一种重度恶性肿瘤，还能拿到80%，也就是40万理赔。虽然不像其他多次赔付重疾险那样，先得癌症后面再得癌症就不赔钱了，但其实各项限制还是挺多的，第一次要在60岁前，要在3年后得第二次，第二次不能是第一次的持续balbabala……所以还是不容易拿到。加上它，每年保费多6%左右，不太建议加。那「重度恶性肿瘤医疗津贴保险金」呢？如果得了一次重度恶性肿瘤拿到理赔以后，间隔365天，还处于重度恶性肿瘤的状态，能再拿到40%的理赔金，最多能拿到三次，每次都要间隔365天。加上它，贵18%左右。发现了没，这两个责任都是保「第二次」重疾的，要是已经把第一次重疾的保额买足，还有余力，再来考虑它们吧。三、超级玛丽6号有自己的健康投保要求，如果它问到的健康情况我们恰好有，就需要把自己的情况告诉保险公司去核保，超级玛丽6号有智能核保，就是做一套选择题，如果智能核保选不到我们的问题，或者没通过，可以提交材料走人工审核，大家可以试试看。👇PS.唔，预感到下半年我最推荐的重疾险还得是它，接下来会有保险公司给我点惊喜么？PPS.有人担心超级玛丽6号是消费型重疾险，万一没用到就失效什么都没有了，并不是的，有疑惑的朋友可以看这篇👉一个大大大误会六月最推荐：1、最后两天，3级乳腺结节有机会正常保的重疾险2、大人：重疾险

兔保哥的第634篇原创分享总有妈妈们会问，给孩子买重疾险，真的不需要选身故责任么？假如孩子一辈子没得重病，这样去世了也能拿到钱，不是更好么？一、要解释清楚这个问题，一切还得从咱们为啥要给孩子买重疾险说起——就是担心万一小孩子患上大病了，通过重疾险的赔偿可以给家庭缓解财务负担。所以有限的保费预算，就该投入到我们最关切的核心保障上，没必要面面俱到。拿慧馨安2022少儿重疾险举例子，同样给刚出生的男宝宝买，30万保额，保终身，选30年交费，不带任何附加责任，一年1191块。如果带上身故全残责任，一年就需要1884元，价格贵了接近60%。也就是说，如果不带身故责任，这笔钱能直接给孩子买到接近50万保额的重疾险了。要是预算再多，给孩子加上重疾多次赔付或者癌症二次赔付balabala也比非要买身故责任要香啊。对成年人来说，买带身故责任的保险，还可以说万一不幸了能给子女多留点钱。但对小孩子来说，他们离负责挣家养家还差着几十年呢，尽可能提高基础保额才是咱们当下给孩子买重疾险的第一原则。二、事实上给小孩子买重疾险带身故责任，本身可能也没多大用。为了避免道德风险，防止有些人渣故意用伤害小孩子的办法骗保，保险压根就不允许给小孩子提供过高的身故保额。落到重疾险上面，像慧馨安2022上关于身故责任的条款基本都会有明确约定，如果小孩子18岁之前就去世了，它并不是按保额来赔偿，而是只赔偿已交保费，并没多少钱。之前还有读者纠结字眼，说看保单上说的是「身故/全残」责任，不仅身故赔钱，就是全残了也能赔钱，没有意义么？唔，实际上意义也不太大……因为全残所包含的如双目失明、四肢缺失、瘫痪等情况，大多本身就是重疾险的保障病种。也就是说它俩的保障范围是高度重合的，一旦拿到了重疾理赔，全残保障也就没用了。三、而且给孩子买重疾险带身故责任，大概率还有点想法是把钱能留给孙辈。但有这种想法的不如靠自己好好工作和攒钱，至于买保险，普通人家最多也就是顾好下一代，太长远的规划性价比并不高。就算担心孩子成年后的家庭责任，也完全可以等孩子18岁时，替他再买一份定期寿险——把现在买重疾险每年省下的几百块给他攒起来，到时候完全可以轻松替他买到上百万的定寿保额啊。PS.就在中午看到网上一段妈妈和儿子的对话，儿子高考不太理想比较自责，打算暑假去打工，体会一下生活的艰辛。妈妈安慰儿子放松心情，假期该玩就玩，真有空了先去学个驾照谈个恋爱，至于生活的艰辛，以后体验的机会多着呢。是啊，下一代人的路太长，我们能陪护的也只是一小段，能把眼前的保障替他们做好，就已经非常非常不错啦。六月最推荐：1、大人：重疾险

兔保哥的第632篇原创分享相比于小朋友和成年人，给老人家挑选意外险要费劲的多。因为生活中遇到同样力度的磕磕碰碰，年轻人完全不当回事，落在老人身上却可能是一场严重事故了。所以给老人买意外险，我最关心的就是意外医疗报销的责任，如果它完全不能报销社保外的费用，那就基本可以pass掉了。一、最近中国人保新上了一款「大护甲3号父母意外险」，算是蛮难得的平衡产品，保障内容全面，特别是基础版本的性价比很高，值得推荐给大家。它能够承保的年龄是从50岁到85岁，如果自家老人还在60岁以下，那其实和年轻人一样买现在的小蜜蜂意外险50万保额版本，它的意外医疗有5万的报销额度，并且不限社保范围，足够用了。咱们今天讨论的老人意外险主要是针对60岁以上的人群。我们如果选择大护甲3号父母意外险最基础的经典版，对61岁-75岁的老人来说，一年只需98元，意外身故/伤残保额有5万元，意外医疗方面也可以报销1万元，除了社保内的费用按100%比例计算，对社保外的自费药报销比例能有80%（它是每次先计算应报销金额，然后再扣除100块后进行赔付）。意外住院的话每天给50块的津贴，每次住院最多可以赔付30天，一年累计不超过180天。同时对意外受伤导致的骨折/脱臼，如果符合条款约定标准，可以按相应的比例最多赔付5000元。因意外伤害24小时之内产生的救护车费用，最多可以报销500元，这些都是对老人比较实用的保障。以及最后它还附送一份新冠特别保障——如果老人因为新冠肺炎去世的话可以赔付5万元。二、只不过大护甲3号父母意外险是按年龄阶梯定价的，对76岁以上的老人，它的价格会迅速翻倍涨上去。我建议76岁以上的老人不如改选另外一款意外险，瑞再企商保险的孝心安老人意外险2022，也是最近刚上架的新产品。孝心安2022分为六个计划，其中计划四五六就适用于76岁-85岁的老人。相比于大护甲3号父母版，孝心安计划四五六的身故保额更低，只有2.5万元，伤残保额相对好些，最高可以给到10万。但它的医疗报销涵盖更广，不再仅仅是局限于社保外用药，其他社保外的医疗费用可以报销，每次事故免赔100元，经过医保结算后就可以按100%报销，未经医保报销按60%报销。假如我们选择价格居中的计划五，一年保费275元，身故保额2.5万元，伤残保额是5万元，意外医疗的报销额度可以有1.5万元，不限社保。因意外住院每天可以有25块的住院津贴，一年最高可以给100天；如果是住重症监护的话，可以按天再给100元的津贴，一年最高给30天。因意外事故产生的救护车费用可以报销最高500元。保障内容也是比较全面和实用的。三、现在给老人买意外险，不仅要看价格和保障内容，更需要提醒大家关注健康告知，如今完全不要求健康告知的意外险几乎绝迹了……今天介绍的两款老人意外险健康告知还算相对宽松，但如果父母们仍有不符合的地方，我们就只能另寻其他产品了。除了健康告知，还需要请大家注意投保地区的限制，虽然他们俩都面对全国销售，但在投保须知里又明确说对在某些地区（例如北京平谷、密云、怀柔区）的医院就医都不给予报销……如果常住在这些地区，也就没有买它们的必要了。六月最推荐：1、大人：重疾险

兔保哥的第631篇原创分享十个女生，有乳腺结节的大概就能占七八个，乳腺是女生身体最容易出毛病的地方，肯定想首先保住它，而且现在已经有结节了，危险程度翻倍，就更想保住它。但是哦，现实情况是——一旦查出过乳腺结节，B超分到3级，买重疾险乳腺癌就不给赔钱了，对于不少人来说，这是没法接受的事。好在现在人保的i无忧重疾险，乳腺结节3级还有机会能保乳腺癌，非常非常难得。我之前也多多少少聊过一些👉好多结节，愁死人👉一个小姐姐的方案，忍不住分享给你但这么宽松的情况保险公司显然不愿意长期开放，所以保险公司决定在6月16日晚上18点收紧，3级乳腺结节就直接不能买了。被这个问题困扰的小伙伴，可以冲。一、先说说这个重疾险怎么样吧，非常简单，保120种重大疾病，如果在保单前十年患重疾，能拿到150%的赔偿金，这之后患重疾，能拿到100%的基本保额，要是没拿到重疾理赔就身故，能把已经交的保费拿回来。以上是基础的保障，必选。要是愿意加点钱，可以保20种中症，每次赔60%保额，最多赔两次，保40种轻症，每次赔30%保额，最多赔三次。如果患了中症或者轻症，拿到理赔款以后，后面的保费不用交了，再患重疾还能赔钱。拿买50万举例子，患轻症，能拿到15万，最多3次，患中症，能拿到30万，最多2次，患重疾，前十年能拿到75万，如果是十年后患重疾，能拿到50万没拿到重疾就身故，能拿回已经交的保费如果30岁女生买，50万保额，30年缴费，只买重疾保障，一年5600块，如果加上中症和轻症，一年7400块。二、i无忧说不上性价比有多高，可保障简单扎实，够用，没坑。关键如果乳腺能正常保，咱还要啥自行车。但也不是每一个乳腺结节3级都能正常保的，结节的B超单上需要没有下面的描述——结节/肿块不规则或有毛刺或不光滑、血流丰富或较丰富、有点状强回声或微小钙化、腋窝淋巴结肿大、BI-RADS分级4-6级。快去把自己最近一年内的B超单找出来对照下，要是B超不是最近一年的，就得抓紧时间去复查一下。i无忧的健康告知我截图给大家看一下，符合，就能买，如果不符合，它没有智能核保，只能提交材料走邮件审核。要是你同时有乳腺结节，又有甲状腺结节，不符合健康告知，就不要去核保了，按照之前核保过的小伙伴的经验看，基本上都会被拒掉。放一个人保i无忧的小程序，进入就可以计算保费，也可以投保了。六月最推荐：1、大人：重疾险

兔保哥的第626篇原创分享一个大姐发体检报告给我，让我帮忙参谋下能买什么商业险，唔，一看不得了，乳腺结节、甲状腺结节、肺部结节、宫颈息肉、胆囊息肉……她也哭笑不得，身上为啥能长出那么多疙疙瘩瘩。来，今天说点干货，体检出这些结节，怎么买保险。一、乳腺结节先说重疾险，如果「最近半年」的乳腺B超报告，分级到「1级或者2级」，可以买我最推荐的超级玛丽6号或者达尔文6号，智能核保「乳腺结节」，有机会能正常买，乳腺也是正常保的。性价比超级高，如果「最近一年」的乳腺B超报告，分级「到3级」，报告里对乳腺结节不存在这些描述——结节/肿块不规则或有毛刺或不光滑、血流丰富或较丰富、有点状强回声或微小钙化、腋窝淋巴结肿大、BI-RADS分级4-6级。去买人保的i无忧重疾险，乳腺可以正常保，非常难得。再说百万医疗险，最近一年的乳腺结节的B超报告没到4级，也没有一些比较敏感的描述，去买好医保长期医疗险，智能核保乳腺结节，将来像乳腺纤维瘤这类良性疾病住院不给报销，但乳腺癌这类恶性疾病住院还是能正常报销的。寿险呢，华贵大麦2022、国富擎天柱7号健康告知都不询问乳腺结节，直接买就行。价格又便宜，免责也少，各方面都爱。意外险，小蜜蜂2号超越版直接买。二、甲状腺结节重疾险，如果半年内的B超检查，甲状腺结节分级到1级或者2级，而且没有一些敏感的描述，超级玛丽6号可以正常保，首选。如果半年内的B超，结节分到3级，超级玛丽6号、达尔文6号都有机会能买，但甲状腺癌就不能赔钱了。百万医疗险，要是没有分到4级，买好医保长期医疗险，智能核保甲状腺结节，将来甲亢甲减、轻度甲状腺住院没法报销，但重度恶性甲状腺癌住院，还是能报销的。寿险，华贵大麦2022、国富擎天柱7号健康告知都不询问甲状腺结节，直接买。意外险，小蜜蜂2号超越版，直接买。三、肺部结节还是先说重疾险，中荷超越1号、同方全球凡尔赛1号，是目前唯一可以智能核保肺结节的重疾险，大家按照自己的检查情况试试看，即便智能核保不通过，也不会影响买其他保险。实在不行，可以提交材料申请凡尔赛的人工核保，看能不能通过。百万医疗险，平安e生保长期医疗险，20年保证续保的版本，是首选，能智能核保肺部结节，如果不通过，也能提交材料申请邮件核保。如果不行，瑞华医保加百万医疗险，6年保证续保，也可以智能核保肺部结节，如果结节发现的时间比较久，有通过核保的机会。再不行，退而求其次保一下癌症住院，平安互联网终身防癌医疗险，也可以智能核保肺结节。寿险嘛，我最推荐的国富擎天柱7号，健康告知非常宽松，不问肺结节，买它。意外险，小蜜蜂2号超越版，入。当然，身体是一个整体，如果身体情况比较复查，究竟怎么选择，就要单说了，好在，现在超级玛丽6号也可以人工核保了。PS.之前有个小姐姐乳腺结节3级，买过一个不保乳腺癌的重疾险，对人保i无忧为啥3级乳腺结节还能保乳腺癌非常警惕——健康告知这么宽松，将来赔的时候不会有什么幺蛾子吧？这担心有点多余，第一，一个产品，有自己尺度，不会无限度的宽松，像i无忧虽然对乳腺结节宽松，但对甲状腺结节超级严苛，如果像文章开头那位读者一样，同时有甲状腺结节和乳腺结节，那i无忧就买不到。第二，风险不同，价格不同。还拿i无忧来举🌰，保险公司既然放松了一些尺度，必然比超级玛丽和达尔文这类极致性价比的产品，保费要提高一些，因为承担的风险不同。但也肯定比这位小姐姐之前和代理人买的某家多次赔付的重疾险要便宜不少。第三，有据可查。我们买保险，买的时候健康告知是什么，都会在合同里体现，只要我们买的时候符合健康告知，就不会在赔的时候因为这个被卡。明白底层逻辑，是不是踏实很多。PPS.大家要是体检出来结节，别不当回事，按照医嘱去复查关注着，有时候体检机构查的不准，没准去医院一查，就没有结节了，多好。五月最推荐：1、大人：重疾险

兔保哥的第623篇原创分享与读者聊天，最怕遇到的似懂非懂的朋友。比如有人问某某产品是「消费型」保险么？我说是，对方噢了一声就划走了。过了好久才知道，原来对方误以为消费型保险都是短期险，交一年保一年，没法保障一辈子……唔，这误会就闹大了。一、保险公司通常能提供给我们的是两种服务，其一为「保障风险」，当我们遇到了风险——例如疾病、意外时，保险能给我们一笔远超保费的赔偿，帮助我们弥补损失。其二为「投资理财」，就像找银行、基金一样，我们把保费交给保险公司打理，等几年甚至几十年后，保险公司能连本带息还给我们一笔钱。为了更方便让大家接受保险，保险公司们一直很喜欢把这两种服务掺进同一个产品里——你看买这样的产品，生病了可以拿到「保障」的钱，没生病也可以拿到「投资」的钱，你交的保费一点都不会吃亏的！但只出一份钱，就能买到两份服务的好事，显然是不存在的。保险产品包含的功能越多，条款也就越复杂，很容易就把用户绕晕了，最终大多数人只能买到两个「半瓶醋」，「保障」不够给力，「投资」效率也很低。好在还有些保险产品是完全摒弃「投资」功能的，大家花钱买到的就是最纯粹的「保障」服务，我管这类产品就叫做「消费型保险」了——它只有遇到约定的风险事故（疾病、意外、身故等）才给我们赔偿，而不会额外替我们搞理财服务了。「消费型保险」的好处是合同条款会更加简洁，省去了很多弯弯绕的理财设计。二、我是偏爱推荐「消费型保险」的，像人人必备的四大保障险种——重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险，在我推荐列表里放的几乎都是消费型保险。看中的就是它们条款设计相对简单，价格门槛也能降低很多，放到网上大家也容易看明白它到底保什么，不至于花了冤枉钱。但「消费型」的名字不代表它只是短期有效。很多读者就曾误以为「消费型重疾险」就是只保一年的，或者只能保障到七十岁……事实上大把的「消费型重疾险」是可以选择终身保障的。其他如百万医疗险，也是典型的「消费型保险」，只有当我们住院的时候，它才给我们提供报销，不会搞什么到期返还保费的幺蛾子。虽然医疗险都需要一年交一次保费，但像好医保长期医疗，医享无忧这样的产品都已经可以做到20年内保证续保，也就是只要符合健康告知，首次购买成功后，往后二十年只要按时续费，这份保障就会一直有效。三、关于「消费型保险」还有一个误会——不知道从哪里流传的说法「只有带有储蓄性质的保险才会有现金价值」。于是有同学以为「消费型保险」是没有现金价值的，万一中途退保，就拿不回一分钱了。事实上，只要保障期限超过一年的保险产品都是必须有现金价值的，只有到这份保障到期的时候，现金价值才会归为零。所以对购买终身重疾险的同学来说，即便没有捆绑任何两全或身故责任，它也是一直会有现金价值的，只要没有理赔过，不管中途退保，还是去世前才办理退保，都是可以拿回一部分现金价值的。就连一年期的医疗险，按现在的规定，中途退保的话，也可以按剩余保障天数来计算返还保费。当然了，不管买啥保险，如果我们刚过了犹豫期就要退保，保费损失都会挺大的，这与是不是消费型保险没多大关系了。五月最推荐：1、大人：重疾险

兔保哥的第622篇原创分享之前我一个闺蜜给满月的宝宝选医疗险，在能报销特需病房和国际部的高端医疗险和医享无忧之前艰难取舍，前者孩子万一住院能更舒服点，但后者能保证续保20年，最后——为了能长长久久的有个保障，就算哪年理赔过后面也能继续报销，她还是放弃了特需，选择了能保证续报20年的医享无忧。一、不少人也找我询问过，那些公立医院的特需部、国际部到底和普通部到底有啥区别呀？价格能差出好几倍？我个人觉得，从治病救人的角度来说，特需部和普通部其实没啥差别。但在一些看病体验上会有一些差别，尤其到了年底啊，医保结算紧张的时候，普通部的住院往往很难安排，但换成特需部可能就一帆风顺了。之前听过一个「感人」故事，可以再讲一遍——病人去医院看病，专家表示要排到一个月之后才能手术。病人听了很慌张，担心拖出新毛病。专家说：如果想快点，那就去特需挂号，从那边治，费用高一点，但一周内就可以手术。手术质量你放心，因为做手术的人还是我。所以，特需部主要是为了帮助医院创造更多的收入，对个人来说，也能更容易挂号、更容易住院、享受更好的住院环境，家属陪床更舒服，医生的态度也更温和耐心。算是实现了医患的双赢吧，还是真香的。二、但在特需病房住院，医保能报销的部分微乎其微。平时我们买的百万医疗险，对特需病房住院则是完全不能报销的，比如好医保长期医疗，医享无忧长期医疗险，他们解决的其实还是基础的就医需求，但遇上老人和孩子看病，尤其是孩子看病，我们很容易紧张着急，恨不得小孩立刻就能得到医治，所以经常有家长问我，说想给孩子买个能报销特需的医疗险。最近上线了一个新的百万医疗险，能报销公立医院特需病房，以及国际部的住院费，专门给小朋友设计的，而且能保证续保到17岁，这是之前我从来没见过的。非常不错，适合立马给娃安排上。二、这款百万医疗险叫「铁甲小保2号」，来自人保健康，和好医保长期医疗险是一家的，它分成两个计划，计划一只是普通的百万医疗险，计划二是包含特需住院的产品，算是中端医疗险了。我给计划二做了个表格——和一般的百万医疗险类似，也是住院才可以报销，社保报销完以后，扣掉免赔额，剩下的合理且必须的费用，可以100%找它报销。要是没有经过社保结算，就只能报销60%了。报销额度也够用，一般疾病上限200万，重大疾病上限400万。不过因为特需医疗的费用更贵，所以铁甲小保2号计划二一般疾病每年的免赔额是1.5万，而不是通常的1万块，重疾住院就没有免赔额了。除了报销住院费，特殊门诊、门诊手术、住院前后30天的门急诊、质子重离子、恶性肿瘤院外特定购药，也是可以报销的。要是达到危重疾病的标准，可以申请垫付。关键是，铁甲小保能保证续保到17岁，这可是市面上的中高端医疗险做不到的，三、算了下价格——如果是刚满月的宝宝买，按照有医保的身份，一年2000块，第二年续保，2495块，这类一年一买的短期险，每年的价格会随着年龄变化。要是不想自己负担1.5万的免赔额，铁甲小保还能加钱买一个「住院医疗」的责任，最多报销1.5万，相当于只要住院就能报销了，0免赔，不过价格也会翻倍。提醒一句，这个1.5万的「住院医疗」是不保证续保的，有可能第二年就没有了。闺蜜这两天已经在打算给娃换成铁甲小保了，唔，比我当时给小孩买的强，我那个只能保证续保六年。PS.例行多嘴，铁甲小保有健康要求，大家多留心对照，不符合就去智能核保，如果智能核保通不过，我也没有办法了。PPS.放一个保障充足的搭配在这里，给你们参考吧。五月最推荐：1、大人：重疾险

兔保哥的第620篇原创分享假期里有读者来问——想给父母买个重疾险，买哪个好呢？一位50岁，一位53岁，都有新农合。自己在读研究生，预算有限，想买个性价比最高的，买完自己才能踏实，至于自己的保险，就像等着工作了以后再说。唔，心是好的，但思路，全错。一、这个年纪的老人买重疾险，相当不划算，拿我目前最推荐一般人买的重疾险超级玛丽6号来说，50岁女士只能买到20万保额保终身，最长交15年保费，不选其他责任，一年也要花五千块，相当于，拿7万5换20万，杠杆略低。如果是53岁男士呢，就只能买到10万保额保终身，最长交10年保费，基础责任，一年4405，将近于，5万换10万，杠杆就更低了。年纪再大，甚至有可能交的总保费比买到的保额还高了。重疾险这种东西，年纪越小买花的钱越少，才越划算。而且年纪越大，身体小毛病也越多，保险公司越嫌弃。二、所以换个思路——万一父母生大病或者严重的意外住院，能多报销点住院费，不用让他们因为担心花钱就不想治了，也不用因为治病一下子把家底掏空，把养老钱烧光，甚至一并把儿女的小家庭拉垮，就行了。这就要靠「百万医疗险」来解决。有小伙伴问，父母有医保了，能报销住院费，就不用买百万医疗险了吧？还是要买，医保是国家给的兜底，只能报销国家医保目录圈定范围内的钱，报销也是有比例的，商业百万医疗险则是在医保报销的基础上再报销，医保目录外的钱也能报。假如住院花了10万，医保报销了4万，剩下的6万块必须自己出1万，再剩下的5万块就可以找商业百万医疗险报销了。三、问我的那个小哥哥，他妈妈今年五十岁，身体还挺健康的，也没体检过，也基本上不跑医院，百万医疗险买好医保长期医疗险，20年保证续保的那个版本就行，是符合健康告知的。具体的好医保版本怎么选，大家看这篇👉「五个好医保，真晕」他妈妈有新农合，属于医保，按照有医保的身份买，今年买，896块，明年续保，1299块。提醒一句，这类医疗险每年价格会随着年龄变化。他爸爸五十三岁，患有糖尿病，但不算严重，没有并发症，此外身体倒是没别的小毛病了，也没体检过，好医保是买不到了，众惠的惠享e生合适，是专为三高人群设计的百万医疗险，当时的文章👉「三高」专属医疗险，终于见面了有医保，免赔额1万块的话，一年1229块，但这是不保证续保的，万一第二年产品停售了，就不能再买了，不完美，但也没有更好的选择了，摊手……四、另外，再一人来个意外险，就搞定了。小哥哥的父母，都没超过60岁，买小蜜蜂2号超越版（尊享版）正合适，一年156块，要是意外受伤去医院看门诊或者住院，最多能报销5万块，医保目录内和目录外的钱都能报销，👉「意外险，选它」百万医疗险和意外险买好，也就差不多了，一年下来，大概两千多搞定。大家和这位小哥哥父母情况差不多的话，也可以参考这样买，但每个人的身体情况不同，健康告知要格外注意，另外小蜜蜂有几个不能报销的城市，要是正好在这些城市生活，就别买它了。五月最推荐：1、大人：重疾险