公积金新政，年轻人伤不起

夜晚突放大新闻，北京出台公积金新政，彻底改变未来市管公积金的提取和贷款。这些政策出台并无前兆，可执行起来却不设缓冲期，极其迅速。原因何在？影响的又是些什么人呢？

总结起来，新政可以用三点总结，“认房又认贷”、“缴存额度与缴存年限挂钩”、“异地购房不能随意提取”。总之一句话，用公积金买房没那么容易了。

新政对年轻人影响最大。当贷款额度与缴存年限挂钩，缴存年薪就决定了你可以贷出多少钱用来付首付。每缴存一年可以贷10万，这意味着缴存超11年，才可贷到公积金的封顶贷款额度120万。并且，贷款额度与收入挂钩，月还款额不超月收入6成，收入不够还将降低额度。过去，公积金贷款期限最长是截止到70周岁，新政则调整为不得超过65周岁。压缩了贷款期限，再设置贷款收入比例限制，也意味着对贷款额度设限。

对于外地购房，公积金新政也给出了极其严格的限制条件，只能买户籍地或者户籍所在省会城市，其余地区均不得提取或贷款。

为什么会出现如此严厉的公积金贷款政策？2017年北京“317”新政中，商贷已经实施了“认房又认贷”，而公积金贷款只“认房”。即不看贷款记录，只要名下无房，就能按首套房申请公积金贷款。那时候出台这个政策的目的很明确，为的是冷却炒房气氛，遏制房价上涨。可今天，北京的房价比那时候跌了10%到20%，市场已经相当稳定，甚至可以用冷清来形容了。一套房和二套房在贷款中有何不同呢，一套可贷款120万，这次“二套房”既认房又认贷后，二套最高贷款额度还从80万元下调至60万。至此，房贷新政所传递出的信息可以说是非常明确了——除了房住不炒的原因，公积金也缺钱了。

全国范围内，公积金的池子里有4.5万亿缴存结余，怎么会缺钱呢？原因就在于随着房价的上涨，贷款激增，很多地方已经是收不抵支了。如2016年，全国住房公积金缴存用于个人放贷的比例为88.84%，天津、上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、贵州等8个省市的“个人住房贷款率”超过100%，其中天津高达122.9%，福建高达105.78%。北京虽然没有进入收不抵贷的程度，贷款率也高达了98%。

图 | 摄图网

公积金结余的地区多是东三省、新疆和青海等胡焕庸线以西的人口流出区域，这里贷款率虽然低，但缴存数字本来就不高。而对于沿海地区尤其是长三角、珠三角等人口流入区域，公积金这个池子里的水正在被快速抽干。曾经，因为公积金提取难，高结余下高贬值，北京、上海等地住房公积金被指成“劫贫济富”工具，近年来陆续出台租房提取、异地支取和“账随人走”等措施方便了取用，却令这一政策式互助平台里的资金流失过快，降低了政策初衷。简言之，是人口结构的迅速变动，以及高昂的房价所带来的高额贷款，令这一共济式平台措手不及了，只能以限制资金的流出为应对。

我国实施住房公积金制度的目的很简单，就是要保障每一个人都能住有所居，都能减轻购房的压力。可当公积金池子缺钱的时候，年轻人成为最受伤的一群人。设想一位25岁研究生毕业，就职后开始缴存公积金，正常情况下可贷满120万需要缴存11年以上，也就是37岁左右。可北京住房公积金的一位负责人却解释“这主要是为了引导市民合理住房消费，落实‘租购并举’、‘先租后买’” 。然而现实却是残酷的，北京市今年来房租已经涨了一大截，四环内仅仅一套一居室月租金都得6000元以上了。

尤其是，如果借款申请人为已婚的，核算贷款额度以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。也就是说，丈夫是7年，妻子是5年，那么也只能贷70万元，而不能两个人合并计算为12年。一线城市房价本来就高，北上深三个一线城市房价均进入了全世界前列，购买这里的住房需要耗费的是双方父母算在内的“六个钱包”，即使如此还有相当的困难。年轻人最需要政策扶持的时候，却被公积金新政关上了大门。

图 | 摄图网

金九银十，可今年秋天的房地产市场没有了上半年万人抢房的喧嚣，市场在转凉。面对房租上涨，年轻人迎来了一个相对充裕的选房时机。刚刚，龙头房企的恒大更是在全国范围内打出了“在售住宅全部89折优惠”的广告，且首付款也可以分期支付，最低首付仅需5%。融创、阳光城等地产公司纷纷跟进，一大批在上一轮地产盛宴中赚得盆满钵满，同时也积累了巨额债务的地产商将以冲销量换取财务上的喘息。

年轻人住有所居的梦想，真应该以更人性化的设计，予以保护。

⊙文章版权归《三联生活周刊》所有，欢迎转发到朋友圈，转载请联系后台。

点击以下封面图

一键下单「生为女孩」

▼  点击阅读原文，进入周刊书店，购买更多好书。