这波热潮又来了！有人排队几个月，有人月供1元

这段时间，提前还房贷冲上了几次热搜。

“亲自跑一趟银行申请提前还贷，没想到要排队两三个月才能达成！”近日，多位市民向南都·湾财社爆料反映，近期向多家国有银行申请提前还贷，被告知需要排长队，扣款时间被安排在四五月份。

南都·湾财社记者致电三家国有银行，获悉排队时长两三个月的情况基本属实。不过，兴业银行天河某支行的信贷经理告诉记者，目前其司提前还贷在申请后大约只需一个月就可以扣款。

兔年伊始，全国出现“提前还贷潮”。南都湾·财社记者 邱永芬 摄

“现在申请，基本三个月才能扣款”

2022年3月，白领张女士在某国有银行手机app上申请部分提前还贷，当年4月份银行就顺利扣款。今年1月份，她多次在手机银行上操作提前还贷，结果app弹窗显示“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请……”。

今年1月底，张女士前往工作单位附近的银行网点咨询，被告知需要贷款人本人到贷款经办行申请。在前往该行番禺某支行申请办理前，她辗转联系多个部门，打了几十通电话，方有人接听告知，递交申请后要排队大约两三个月。

无独有偶。2月1日，家住番禺的余先生跨区前往某国有银行白云支行办理提前还贷，“银行答复‘最快也要到四五月份才能成功扣款’”。

为了尽快提前还款，减少利息支出，市民陈先生在大年初七开工日，直奔某国有银行番禺支行申请一次性还清组合贷款中的商业贷款部分，被告知最近的扣款时间预约到4月份。

具体现在在国有银行申请提前还贷，实现扣款要等待多久？2月3日，南都·湾财社记者分别致电四家国有银行的支行网点，但提前还贷的咨询电话要么一直无人接听，要么就是一直通话之中，连续播打到晚上6点，仍有一家银行的个贷部门电话未获接听。

一家国有银行天河某支行的经理告诉南都·湾财社记者，当前申请提前还贷，普遍需要排队三个月才能扣款，“不过，每家支行之间都会有一些差异，有一些支行可能会快一点”。

一家大中型按揭公司的经理梁先生告诉南都·湾财社记者，当前向银行申请提前还贷“都要排队很长时间，基本都要三个月，当然也不能一概而论”。据介绍，在去年申请提前还贷，普遍只需要一个月即可成功扣款。

国有银行提前还贷需要排长队，那么股份制银行又是什么情况？

兴业银行天河某支行的一名信贷经理告诉南都·湾财社记者，目前兴业银行提前还贷在申请后大约一个月就可以扣款。对于国有银行排队时长显长，她分析认为是由于四大行提前还贷的申请量太大所致。

当前，从中央到地方都在支持刚需和改善一族购房，如果提前还贷需排队扣款，会否影响改善一族置换物业？

按揭公司梁经理支招建议，在申请提前还贷时，向贷款银行表明为“卖一买一”，新买物业贷款将再找回同一支行，将可以获得提速审批，“一般一个月左右就可以扣款”。

有人四次还完90万房贷

月供1块多抵个税

另据第一财经报道，首套房利率不断下行，购房“新入局者”暂还未见分晓，但不少身在“围城”中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期，选择提前还款。

吴逍就是其中一员，在这两年间，随着房贷利率不断下行，他分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。

对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息101万，月供5300元左右。在他提前还款时，利率基本在4.1%～4.5%区间，最终2年提前还完，支付利息仅为10万左右，省下了90多万。

像吴逍一样提前还贷的人不在少数，在各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”，他认为“最优”有两种解释，一种希望总利息最低，这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限；另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险，适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。

问及提前还款的原因，小津笑着介绍了自己的心路历程：“春节前拿到了年终奖，当时点开股票App，累计收益-40%；点开银行App，基金累计收益-20%，理财产品年化收益2%，点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息，然后我就果断选择申请提前还贷。”

申请提前还贷主要有三种情况

就当前提前还贷所出现的排队现象，美泽按揭副总经理陈广雄分析指出，目前申请提前还贷主要有三种情况：

一、单纯结清，不涉及买卖和其他操作。如果排队时间过长，会涉及增加利息支出，例如1月申请，2月结清，那么等候期就是给了一个月利息，若4月结清，那么等候期就是给了3个月利息。对于这种情况，广东博敦律师事务所王美舟律师补充分析，“银行这种行为属于强制交易，违反了消费者的自主选择权”。

二、涉及买卖。业主一般在卖房后申请提前还贷。他建议“卖一买一”客户一定要在出售和购买的购房合同中注明“具体结清涂销、过户时间，最好备注相关部门、机构的审批时间为准，以免产生违约责任”，“因为原贷款未结清未涂销过户，除了增加利息外还会涉及买卖合同中涂销、过户的时间，时间上不好把控”。他建议“卖一买一”的客户，最好卖的房子的按揭和新买的房子的按揭都在原来银行办理，以提高效率。

三、结清后做抵押贷款。业主结清后在原贷款行续做抵押贷款，“理论上排队时间也不会很久，除非原贷款行要结清后审批新贷款或者转新银行”。

专家：多种因素催生提前还贷潮

中原地产首席分析师张大伟分析指出，近年来，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。与此同时，2022年以来，我国股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，故将原来用于投资的部分资金用于提前还贷。

此外，此前部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6％以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3％的平均房贷利率。而最近，全国多城市明确执行首套房贷利率下调到3.8%，“这只是开始，后续很可能只有少数一些城市还能高于4%，全国房贷都会进入‘3’时代，市场越差的城市，房贷利率会越低，购房者会越谨慎”。

张大伟认为，当下提前还贷潮中，不乏以经营贷置换房贷，“很多金融贷款企业都在各种推销用3点多的经营贷置换按揭贷款”。他认为，从政策趋势看，不应该对提前还贷设置排队等期限，对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。

“从房地产政策看，存量房贷的利率也到了必须下调的时候，这样才能有利于房地产市场的稳定”。张大伟建议，近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远，提升服务，通过线上线下结合等方式，为客户提前还贷提供便利，更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，应进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。

南方都市报（nddaily）、N视频报道

南都·湾财社记者 邱永芬

另据第一财经（cbn-yicai 王方然）

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