损失惨重！千万别随意借医保卡给别人买药，连家人也不行！

很多人因为有了保险的理赔

才不至于让家变得风雨飘摇

近些年百姓是越来越重视保险了

可是有些人只顾着花钱买

却不知道理赔规则

最终让保险形同虚设

外借过医保卡，自己患癌遭拒赔

你一定很疑惑了：家人拿自己的医保卡买个药都不行吗？这个得看情况了，有时候还真不行！

✔  如果用你的医保卡给家里人买了一些感冒药、维生素、跌打损伤膏这类的非处方药，影响不大；

✖  如果家人拿你的医保卡买的是治疗甲状腺结节、乙肝、冠心病等疾病的药或家人拿你的医保卡看的是以上疾病，那么影响很严重。因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。

如果买保险前

已经意识到自己外借过医保卡

那该怎么办呢

如果外借过医保卡，投保前应主动体检

这种情况建议如实告知保险公司，曾经外借过医保卡，然后按照保险公司的要求来“自证清白”，比如提交近两年的体检报告或者去体检。

外借医保卡留下了这些记录

“自证清白”就很难了

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 如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，那么“自证清白”就很难了，核保结果可能会不理想。因为像血压、血糖，都是可以通过服药控制的，到体检的时候可能不显示出任何问题。保险公司无法判断你是被冤枉的还是想极力掩盖真相。 

知道这些事，你的保险才不会白买

在观察期内被查出病症，是否会被拒保或者影响理赔？所谓 观察期 是等待期，指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，保险公司这么做是为了防止骗保。

重疾、医疗和寿险都有等待期：

➀  常见的重疾险需90天—180天；

➁  医疗险大多为30天，而扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期是120天；

➂  寿险一般是90天—180天，如果等待期内患病身故是无法得到理赔的，但由于意外导致的身故不受限；

➃  意外险没有等待期，一般次日立即生效。

 保险业人士说得很明白：

如果等待期内查出的是重大疾病，比如癌症，那肯定是被拒保的。但如果是慢性病，比如肺炎、甲状腺结节、乳腺增生、糖尿病等，一般保险公司会有三种方式处理：

➀  保险公司会退还保费，直接拒保；

➁  承保，但是保险公司会适当地增加保费；

➂  除外原则，就是客户目前所患疾病带来的风险后果比较单一，不会造成系统性的健康风险，保险公司就把这一块的风险给除外不保，而其他风险仍然在保障责任以内。比如甲状腺结节，最直接的影响就是重疾责任中的甲状腺癌，那把因甲状腺引起的所有并发症给除外了，对双方是公平的，保险公司是可以接受的。

高血压患者投保可能会被拒

很多人会觉得自己就血压有点高，健康没什么问题。其实，高血压会带来很多风险，比如中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症，因此不少保险公司也将其列入了黑名单。

不过高血压患者也不是不能投保：

根据世界卫组织及国际高血压学会（ISH）给出的高血压分级标准，根据不同的血压值，一般可以分为一级（轻度）、二级（中度）、三级（重度）。保险公司会根据不同的血压值作为核保的重要依据，判断的关键是“患病是否会增加理赔的几率”。

这些慢性病会被拒保或加费

除了高血压，常见的单纯性脂肪肝，寿险、重疾一般可以正常承保，如果再结合超重、血脂高、肝功能异常等，可能会加费。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，寿险、重疾一般都要拒保。

对于有危险因素的

保险公司一般会拒保

此外各大保险公司都列出了

2018年购买保险需要增加保费的病症

排在前十名的加费病症包括：

乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡），其中，前四个病症占到80%以上的比例，仅乙肝一项就已超过30%。

“熬过两年皆可赔”是误解

2009年，我国《保险法》首次加入“不可抗辩条款”，在保险合同生效两年内，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，主张解除保险合同。也就是说，保险签订两年后，保险公司就不能解除合同了。

很多人想当然地认为

有了这一条款

即使带病投保

熬过两年就一定能获赔

错误地认为这是带病投保的利器

《保险法》第16条规定：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

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来源 | 楚天都市报（ctdsbgfwx）

编辑 | 冯仕妍

校对 | 吴荆子