银行卡天降大红包？先别急，想用这笔钱你先看看这里面的名堂

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作为银行信用卡客户，如果银行在评估后为你额外提供了一笔5万至30万元的贷款，全部打到同名借记卡上，免息只收手续费,听起来，是不是就像银行发了个现金大红包？

这个所谓的现金大红包，其实是信用卡现金贷，作为银行的一款利润收割“神器”，现已成为各大银行在信用卡市场激战的“法宝”。

天降一笔巨款，是不是心动了？是不是马上就想拿着它去投资、炒股，继而走上人生巅峰？

先别急，看看银行人士算的细账，再听听监管的口气，也许你想花这笔钱的“小心思”就会打住了。

银行派发现金大红包？

“信用卡现金贷需要吗？额外给一笔18万资金，不占信用卡额度，手续费还有优惠。”近期，记者连续接到某股份行信用卡中心电话。

信用卡现金贷，是银行针对信用卡用户，额外给予的一笔小额贷款，仅限用于旅游、装修等用途。这笔贷款以现金形式发放至用户的同名借记卡，以分期形式偿还，银行按期数和费率收取手续费。典型如招商银行“e招贷”、浦发银行“万用金”、广发银行“财智金”等，贷款额度在5万元至30万元不等。

自去年互联网现金贷被整顿以来，多家银行就开始发力信用卡现金分期业务，推介甚猛。如农行商丘分行今年就提出，要重点抓分期和消费两大创收基础，建立专门团队做大专项分期、赠送礼品提高现金分期交易额等。

如今，多家银行正大踏步转型零售，创收能力强劲的消费相关业务成为主攻战场。原因之一，是个人房贷业务受限，银行加大了消费贷投放力度；二是这类资产质量和收益都较好。

北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文说，先前个人房贷上量大，房地产调控后这块业务压缩较大，可供银行选择的突破点很少，信用卡现金业务是重要战略选择。

其实，信用卡现金分期业务是消费需求爆发、金融科技助推和银行新一轮信用卡跑马圈地的联合产物。

2017年多家上市银行信用卡业务大爆发，新增发卡量大幅增长，如中信银行、平安银行新增发卡量同比增长分别为74%、80%。而信用卡大户建行和招行，2017年累计发卡量更是突破1亿张。

这样的量级，加上过去两年现金贷的全面开花，让喊着拥抱金融科技的银行立马回过神来，打起了信用卡“算盘”：手握大量持卡人消费流水等数据，就意味着大量优质用户群等待开发，推出基于信用卡的现金贷款，自然水到渠成。

看看定位金融科技银行的“零售之王”招行。该行大力发展信用卡贷款，推出闪电贷新平台、信用卡场景化现金贷等新兴产品或业务，2017年信用卡贷款余额4912.38亿元，较上年末增长20.10%。

分期背后：真实成本惊人

不过，想借这笔钱，还是先把账算算清楚，信用卡分期业务（含现金分期）号称免息仅收手续费，但是专业人士经过计算得出的真实成本让人大吃一惊。

记者以客户身份咨询招行信用卡e招贷业务时，工作人员粗算了一笔账：以贷款10万元分三期来算，每月手续费950元，总计2850元；如果这笔10万元的贷款分为12期，按照0.75%手续费费率来算，每期手续费750元，总计9000元。

再来看看银行人士做的比较：这两种等额分期贷款的年化利率，算下来分别为11.4%和9%，明显高于一般个人消费贷。

然而这还并非真实成本，等额分期的手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算，而不是按照每月剩余的贷款额度计算。

融360信用卡分析师孟丽伟说，按照IRR（内部收益率）公式算下来，10万元贷款分12期偿还的实际年利率是16.22%。

这自然就可以解释为什么说分期免息产品实则是银行的一大创收利器了。这在上市银行的年报中即可窥见一二：2017年在非利息收入增长的上市银行中，多是由于手续费收入上涨。

比如，建行2017年银行卡手续费收入422.42亿元，增幅12.20%。该行解释，主要是信用卡业务通过产品优化创新、丰富服务场景等，推动刷卡交易额提升和分期业务发展，相关手续费收入突破300亿元，同比增长超过20%。

同样的，中信银行2017年手续费收入比上年增加111.29亿元，增长57.59%，其背后增长的主要动力也来自于信用卡手续费及收单业务。这其中，信用卡分期业务收入达201.31亿元，比上年增长63.26%。

严控资金流向 有银行吃到罚单

信用卡分期业务放量的背后，不容忽视的是资金违规使用的问题。

据了解，单笔30万元以下的银行贷款，借款人可自主支付。如上述招行e招贷业务，额度最高30万元，资金是划到信用卡用户的同名借记卡中，由持卡人自主使用，但要求保留4至6个月的消费凭证，以便抽查。

然而这在实际情况中大有漏洞可钻。比如，若用户将资金用作炒股、投资等，可以用同期其他消费凭证来伪造资金的使用情况。

这就需要银行对这类资金用途监测，采用更高级别的风控手段。银行人士说，如果资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统在后台将进行预警提示。在陈文看来，开展现金业务的风控重点首先是要反欺诈，确保是借款人本人借款，信用卡申请不是冒名申请且没有被盗刷。

目前监管部门正密切监控相关业务。接近监管的人士说，监管部门重点会管控资金流向，同时要求银行发放的这类贷款尽可能小额化，若银行自身风控不到位，则监管部门将会采取更严格的惩罚措施。近期，浦发银行信用卡中心就因部分现金分期资金用于炒股，吃到一张175万元的大罚单。

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编辑：陈羽

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