助人贷款反而让自己深陷官司，怎么回事？

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前不久，人保财险因关闭助贷险部门的一则传闻而闹得沸沸扬扬，公司辟谣之后，风波才平息，如今余波又起。

在美上市的玖富(NASDAQ:JFU)近日公告称，其子公司玖富数科正就22亿元贷款服务费问题，起诉人保财险。面对玖富数科的起诉，人保财险迅速反击。

助人贷款反而让自己深陷官司，你说气不气？但市场更关心的是，在信保业务（含助贷险）亏损28.8亿元之后，人保财险将如何定义这类业务？而对整个保险业来说，保险公司打开助贷险等信保业务的正确方式是什么？

两公司因22亿元服务费开撕

日前，玖富发布公告称，旗下子公司玖富数科近日在北京一法院对人保财险提起了法律诉讼。起诉原因是人保财险没有按照双方签订的合同及补充协议，支付玖富直接贷款计划下的未付服务费。

玖富称，根据玖富的直接贷款计划，2019年人保财险有义务根据合作补充协议支付服务费。人保财险仅支付了部分服务费，尚未支付的金额大约为22亿元。

其中，14亿元已被玖富记为应收账款，且已全部计提坏账准备；另外8亿元因尚未达到收入确认条件，尚未计入应收账款。玖富要求人保财险支付23亿元服务费及逾期费。

面对起诉，人保财险快速反击。在广州一法院向玖富数科、北京玖富联银科技有限公司发起民事诉讼，称其与玖富的第二份补充合作协议无效，人保财险无义务支付服务费，并要求玖富返还已支付的服务费。

玖富表示，与人保财险的纠纷极大地影响到公司2019年的运营业绩和财务状况。公司将积极做好两场官司的诉讼工作，但目前诉讼刚开始，尚无法判断最终结果。如果公司未在全部或部分诉讼中胜诉，或未能与人保财险达成和解，则可能会对公司的经营业绩、财务状况、流动性和前景造成重大不利影响。

风波不断 人保财险助贷险何去何从？

5月中旬，因有员工在社交平台发布“人保关停助贷险部门”等消息，人保财险曾一度引起市场广泛关注。人保财险公开回应称，没有关闭助贷险部门，更没有关停此类业务。

人保财险的助贷险业务到底运营得如何？公司会调整相关业务发展计划吗？

据了解，人保财险在几年前设立了普惠金融事业部，并在省、市两级机构设立普惠金融专营机构，通过助贷险等信用保险为个人、小企业主贷款提供增信。公开信息显示，2019年，包括助贷险在内的信保业务，为人保财险贡献保费收入227.67亿元，同比增长96.7%。

业务大增长的同时，也给人保财险带来了高赔付。2019年，人保财险信保业务赔付率同比上升17.9个百分点至78.1%，导致综合成本率高达121.7%，承保亏损28.8亿元。

据人保财险副总裁沈东介绍，出现亏损正是因为社会信用风险上行，与贷款相关的融资类信保业务赔付快速增长。

面对亏损，人保财险内部自去年开始调整。沈东介绍称，一方面从去年第四季度开始，公司加大了对融资类信保业务的风险敞口管理，整体发展速度得到控制；另一方面考虑到宏观经济下行压力和不确定性的增加，公司基于风险匹配原则，对准备金进行了合理上调。

此外，人保财险还按照分平台类别、分区域类别进行分类限额管理，强化融资类信保业务贷款的总额管理。同时，公司也在不断提升线上化业务风险选择能力，提高核保、承保管控上的技术含量，并通过追偿进一步减损。

面对疫情的影响，人保财险此前回应称，疫情确实对公司业务，包括助贷险业务造成一定影响，但在公司可控范围内。

业内专家：不具备风控能力应审慎介入

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠介绍称，过去几年，在大力发展普惠金融、非车险业务以及银保合作的背景下，借助大数据及相关技术赋能，行业信保业务增长很快、占比不断提升。

然而，随着我国经济增速放缓，全社会信用风险增加，信保业务赔付率不断上升，从外资公司、小型公司到头部公司，均难以幸免。

在王向楠看来，考虑到疫情对国内外经济社会的冲击，信用风险将在今后几个季度逐渐暴露，国内信保业务赔付率将处于高位，加之资本要求标准的提高，各公司对信保业务的态度将更为审慎。

“相比其他业务，信保业务风险更为主观和不稳定。很多保险公司在理念、人才、数据模型等方面都没有给予信保业务应有关注。”王向楠分析称，保险公司风控模型上便存在风险，其对借款人违约意愿和还款能力的估计是基于过去较短时期的经验，对周期因素和突发巨灾因素的考虑不足。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生补充道，受疫情影响，一些中小企业出现了资金链风险，信保业务相应风险就凸显出来了。这对行业是一种警醒，因为中小企业背后的信用风险，不是一般的风险，保险公司这方面的风险管控能力相对比较薄弱。

朱俊生认为，信用保证保险确实有助于解决企业融资难、融资难的问题，需求也比较大。但保险公司首先应该有效控制自身的风险，有保险公司通过智能化的风险管控手段，把信保业务相关风险镶嵌进去，让整体风险比较可控。如果公司没有类似的强有力风险管理手段，信保业务就很容易出问题。

朱俊生表示，信保业务风险与经济周期、经济环境变化相关，这类风险具有一定外溢性和传导性。如果保险公司不具备相应的风控能力，可能面临严重亏损。对于不具备风控能力的保险公司，建议审慎介入相关业务。

编辑：颜剑

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