无服务费、不计利息！数字人民币设计核心内容公开，这场吹风会信息量很大!

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数字人民币和纸质人民币、传统电子支付工具是啥关系？

人民银行副行长范一飞16日介绍称，数字人民币与实物人民币管理方式一致，人民银行不对其计付利息，不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

他在中国数字人民币的研发进展白皮书媒体吹风会上作出上述表示。范一飞透露，除现有参与数字人民币研发的运营机构外，招商银行近期也已获准加入。

发布会上，人民银行货币金银局局长罗锐、人民银行数字货币研究所所长穆长春、人民银行货币金银局副局长陈建新也介绍了数字人民币研发试点的最新情况。

数字人民币将与实物人民币长期并存

谈到数字人民币设计核心内容，范一飞介绍称，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，主要用于满足国内零售支付需求。

“数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值，以国家信用为支撑，具有法偿性。”范一飞表示。

同等法律地位主要体现为，目前公布的《中国人民银行法》修订草案（征求意见稿）已经明确“人民币包括实物形式和数字形式”。

罗锐介绍称，从经济价值看，数字人民币与实物人民币等价，具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。

数字人民币采取中心化管理、双层运营

据介绍，数字人民币采取中心化管理、双层运营。已有多家二级运营机构参与研发工作。

范一飞表示，目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商银行和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。

谈到双层运营的含义，陈建新表示：“人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。”

同时，具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

陈建新表示，为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务。

数字人民币将和传统电子支付工具长期并存

“与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”穆长春表示，中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。

他介绍，数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。数字人民币主要基于现金类支付凭证（M0）定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。

穆长春表示，虽然支付功能相似，但是数字人民币也具备特定优势：

一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。

二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。

三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

适时适度扩大试点范围

范一飞表示，人民银行将继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。进一步扩大试点应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系。同时，结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围。

关于数字人民币北京冬奥会场景试点，范一飞回应称，主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求，打造特色鲜明的试点场景和产品，便利境内外公众使用数字人民币支付服务。

“为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客，人民银行将指导参研机构，按照境外用户的实际需求，推出基于APP的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。”范一飞表示。

据介绍，试点通过冬奥会场景展示应用模式创新成果，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。

延伸阅读：

最权威披露！数字人民币研发进展到这一步

数字人民币研发试点正稳妥有序推进。

截至6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

人民银行7月16日发布的中国数字人民币的研发进展白皮书透露上述信息。

白皮书显示，目前，数字人民币研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

没有银行账户也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务

白皮书这样阐释数字人民币体系的目标愿景——

“中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。”

具体而言，一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融；二是支持零售支付领域的公平、效率和安全；三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。

白皮书明确，没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。

数字人民币区别于电子支付工具：国家法定货币、“支付即结算”、可控匿名

根据白皮书，数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。

“数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。”白皮书显示。

数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。

虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

此外，白皮书明确，数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

数字人民币具备跨境使用的技术条件

社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。

数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。

根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。

不计付利息以降低与银行存款的竞争

数字人民币体系有降低负面影响的相关设计。

根据白皮书，数字人民币坚持M0定位，不计付利息，以降低与银行存款的竞争。

数字人民币的投放方式与实物人民币基本一致，采用双层运营模式且由商业银行承担向公众兑换的职能。

为引导数字人民币应用于零售业务场景、降低对存款的挤出效应，避免套利和压力环境下的顺周期效应，提出数字人民币钱包分级分类设计，分别设置交易金额和钱包余额上限。

此外，人民银行还为数字人民币建立大数据分析及风险监测预警框架，以提高数字人民币管理的预见性、精准性和有效性。

目前，人民银行正在开展数字人民币试点测试，对试点地区货币政策、金融市场、金融稳定等方面影响是重要测试内容，人民银行将根据试点情况有针对性地不断迭代优化，完善数字人民币相关设计。

人民银行和指定运营机构负责数字人民币真伪鉴别

白皮书显示，在数字人民币体系中，消费者权益保护内容和责任分工与现金一致。

人民银行和指定运营机构负责对数字人民币真伪进行鉴别，通过数字人民币的证书机制和数字冠字号验真。指定运营机构按照相应的争议处理机制，妥善解决各种可能的争议及用户损失。人民银行通过监管考核，对数字人民币兑换、流通中的消费者权益进行保护。

继续稳妥有序推进研发试点工作

关于工作展望，白皮书显示，人民银行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，重点做好以下领域工作：

一是继续稳妥有序推进研发试点工作。根据前期试点测试工作情况，结合试点测试地区发展规划、地方特点，进一步扩大试点测试应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系，不断探索与经济社会相适应的数字人民币应用新模式，推动试点工作不断深入等。

二是研究完善相关制度规则。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订；研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护；完善业务规则和技术标准；建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系等。

三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，为数字人民币研发打下良好的理论政策基础和应用前景等。

编辑：陈羽  摄影:史丽

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本期责任编辑：张晓光

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