花呗冲上热搜！全部用户都要接入央行征信系统，正常还款不会影响征信记录

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9月22日上午，“花呗将全面接入央行征信系统”的话题一度冲上微博热搜榜首。

花呗表示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入金融信用信息基础数据库（央行征信系统）的工作，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。只要用户保持正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，获得的金融服务不会受到影响，也不会导致贷款困难。

记者注意到，用户征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消金”），或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体纳入征信系统。这意味着，蚂蚁消金已接手花呗。

花呗、借呗有超过5亿用户，且以年轻人居多，此番花呗先接入征信系统引发广泛关注。招联金融首席研究员董希淼表示，这具有积极意义。我国征信体系的日趋完善对金融机构和大部分用户来说是一件好事，将有利于行业信息共享，打破数据孤岛，有效降低风险和使用成本；对诚信守信的用户来说，有了良好的信用记录，获取金融服务将更加方便，成本也可能更低；对征信系统本身来说，花呗相关数据接入也有助于丰富征信系统数据的维度，提高征信信息的完整度。

全部用户信息都将接入

9月17日，花呗独家回复本报记者表示，花呗自去年开始就在逐步、有序推进接入央行征信系统的工作。

今日上午，花呗正式公告关于有序接入央行征信系统的工作进展说明，并表示目前在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录。

针对此前“花呗上报征信可能影响银行放贷”的消息，花呗澄清说，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，获得的金融服务不会受到影响，也不会导致贷款困难。

记者查阅花呗《个人金融信息使用及征信查询报送授权书》发现，主要有两条核心内容：同意被授权人向人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告；同意被授权人将本人在使用授权业务中提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）和其他相关信息自行或委托蚂蚁消金报送至人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。

支付宝智能客服咨询回复还显示，如果用户迟迟不升级并签署授权协议，则可能会影响花呗的使用。此外，征信授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用。

哪些信息需要纳入征信？花呗公告显示，按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。

据了解，微粒贷、京东白条等此前也已接入了央行征信系统。

清华大学战略与安全研究中心客座研究员卞永祖认为，随着我国数字经济的发展，像花呗这样的数字信贷服务纳入征信体系，是趋势也是进步，有助于将数以亿计的“信用白户”纳入国家的征信体系，帮助他们在未来获得需要的金融服务。

有利于用户理性消费

蚂蚁集团就花呗相关业务的调整早已开始。

去年以来，花呗就通过多项措施引导用户理性消费。去年12月，有网友发现自己的花呗额度被降低，而被降额的用户主要集中于20多岁的年轻人，不少用户的额度被调到3000元左右。当时，花呗方面证实，调整部分年轻用户额度，以此倡导理性消费。

今年1月，花呗、借呗又上线了额度调整的功能，用户可以直接调整花呗借呗额度、付款顺序、设置支出提醒等；2月，花呗、借呗上线了年化利率展示，更直观地提醒用户支用成本。

近几年，居民消费水平日益提高，消费金融行业也因此快速发展，但部分年轻人通过借贷进行的非理性消费行为也引发社会关注。在分析人士看来，花呗接入央行征信也有利于增强这部分年轻人信用意识，减少借贷消费行为。

董希淼认为，对部分花呗用户来说，更多借贷数据被纳入央行征信系统，也可能会带来负面影响。一方面是，部分银行往往会认为经常使用花呗、借呗的用户比较缺钱，缺乏还款能力；另一方面是，如果使用花呗、借呗以及小贷公司产品有逾期记录，银行等金融机构会认为用户信用记录不良，拒绝贷款的可能性较大。

而对于担心被拒贷的疑虑，花呗解释道，花呗的信息将按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。因此，接入征信不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量剧增。

花呗提供的数据显示，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。

蚂蚁消金接手花呗

从前述信息来看，花呗运营主体应该也已发生变化，其业务装入了蚂蚁消金。

据公告信息，花呗用户的征信信息会由蚂蚁消金或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体纳入征信系统。这意味着，原先由重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和其他金融机构合作提供的花呗服务，已经由蚂蚁消金全面接手。

伴随着制度和监管的不断完善，消费金融行业已经进入持牌合规经营时代。

公开资料显示，蚂蚁消金是于2021年6月3日经重庆银保监局获批开业的持牌金融机构，注册资本为80亿元人民币。蚂蚁集团出资人民币40亿元，持股比例50%。同时，蚂蚁消金于6月3日获得银保监会批复开业，成为持牌金融机构。花呗纳入蚂蚁消金公司，需和其他持牌金融机构一样将用户相关信贷信息报送至央行征信系统。

银保监会非银部有关负责人此前表示，按照蚂蚁集团消费信贷业务整改方案，蚂蚁消金将在开业6个月内完成花呗、借呗的品牌整改工作。目前，花呗已经成为蚂蚁消金的专属消费信贷产品。自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序市场退出。

编辑：陈羽   视频制作：贾立歆

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本期责任编辑：邵子怡

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