重大调整！你买的保险可能不够赔！

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近日，最高人民法院发布关于修改《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的决定(征求意见稿)，并向社会公开征求意见。

征求意见稿的核心内容是，进一步落实“改革人身损害赔偿制度，统一城乡居民赔偿标准”的中央决策部署，修改关于残疾赔偿金、死亡赔偿金以及被扶养人生活费赔偿标准城乡区分的规定。

业内人士表示，这意味着，农村居民人身损害的赔偿标准将按照城镇居民标准计算，涉及人身损害赔偿的险种可能不够赔了！以车险为例，今后如果遇到交通意外造成的人伤事故，车主可能会面临车险不够赔而自掏腰包的情况。

赔偿标准统一

实际影响有多大？

对比征求意见稿与现行解释后发现，此次修改主要是在2019年最高人民法院下发《关于授权开展人身损害赔偿标准城乡统一试点的通知》的基础上，进一步完善该司法解释。具体变化，请看下图：

那么，这一修改，实际将产生多大的影响？

以2020年初开始试点人身损害赔偿标准城乡统一的上海为例，试点之后，残疾赔偿金、死亡赔偿金按照政府统计部门公布的上一年度上海市居民人均可支配收入计算。被扶养人生活费按照政府统计部门公布的上一年度上海市居民人均消费支出计算，并计入残疾赔偿金和死亡赔偿金。

根据上海市统计局发布的数据，2020年，据抽样调查，全年上海市居民人均可支配收入72232元，城镇常住居民人均可支配收入76437元，农村常住居民人均可支配收入34911元；全年上海市居民人均消费支出42536元，城镇常住居民人均消费支出44839元，农村常住居民人均消费支出22095元。

根据测算，上海试点之后，2021年，上海市城镇和农村居民残疾赔偿金、死亡赔偿金的最高赔偿标准均为144.464万元。而按照过去未统一前的标准计算，上海农村常住居民残疾赔偿金、死亡赔偿金的最高赔偿标准为69.822万元。计算标准变化前后，农村常住居民的最高赔偿标准相差一倍之多。

车险受影响最大

受影响最大的将是数亿车主！

记者从保险公司了解到，涉及赔付第三者遭受人身伤亡或财产直接损失的险种，主要是车险中的交强险和第三者商业责任保险（下称“商业三责险”），其中商业三责险占了赔付大头。

从目前来看，全国范围内车主投保商业三责险的保额普遍低于100万元。不足100万元的商业三责险保额，意味着如果遇到交通意外造成的人伤事故，车主可能会面临车险不够赔而自掏腰包的情况。

以上海为例，沪上一家财险公司人伤管理室负责人告诉记者，按照2020年居民人均可支配收入来计算，144.464万元仅是预估的保守数字。“如果交通事故造成被撞者一级伤残，算上营养费、护理费、精神抚慰金、被撞者子女及父母等抚养费生活费等赔偿项目，我们公司遇到过的最大一笔商业三责险赔案接近300万元。”

不仅仅是上海车主，一旦征求意见稿正式实施，全国车主都可能面临车险不够赔而自掏腰包的情况。

保险公司车险部相关人士提醒，无论是哪个地区的车主，在购买车险时，一定要根据所在城市区域的路况及经济水平、车主的出险频率等上足车险保额，尤其是应尽量投保较高保额的商业三责险，及时把损失转嫁给保险公司。

记者在采访中了解到，目前财险公司提供的车险商业三者险保额分为多档，其中保额高于100万元以上的档级主要有150万元、200万元甚至更高。而车险商业三者险的保额从100万元提高至200万元，保费仅增加几百元。

“保额200万元以下的车险保单，通常财险公司都会核保通过。个别200万元保额以上的车险保单，财险公司一般会根据车型、历史出险频率等情况，向总公司提出申请报备。”上述财险公司人伤管理室负责人说。

这些险种也受影响

不仅仅是车险中的商业三责险，还有一些险种也会受到赔偿标准修改的影响。

上海市建纬律师事务所高级顾问王民博士认为，此次标准的统一，主要受影响的是车险与责任险，包括汽车商业三责险、客运承运人责任险、雇主责任险、公众责任险、产品责任险等承保人身伤害赔偿的险种。

责任险，是指保险人承保被保险人的民事损害赔偿责任的险种，保险责任一般包括两项内容：一是被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任；二是因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。

简单来说，标准如果统一，责任险的投保人一旦造成人身损害事故，将面临更高金额的赔付。

保费和保额或将调整

城乡赔偿标准的统一，不仅仅会对投保人和被保险人产生影响，对于承保人（保险公司）来说，面临的赔付额和法律责任都将上升，因此也需要在承保端、理赔端做出相应调整。

王民分析，保险公司面临的挑战主要来自定价方面，即随着法定赔偿金额的上升，费率和保额也将做出相应调整；相关保单条款中的措辞也要进行相应修改。

王民说，根据征求意见稿，人身损害赔偿金标准将以受诉法院所在地的上一年度城镇居民人均可支配收入为基准计算。也就是说，城乡居民赔偿标准的统一，是实现了同一地区的标准统一，并非全国统一，这一点与工伤保险中一次性工亡补助金的计算方式不同。

因此，保险公司在调整保费、保额等指标时，也应因地施策。

编辑：陈   羽

校对：冯雯君

图编：赵雁旎

制作：季宇亮

责编：张晓光

监制：浦泓毅

签发：潘林青

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