这项金融改革，浙江省先行一步！

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农信社深化改革，在虎年春节前动静不小。

1月24日，浙江省地方金融监督局官网发布了《钱塘江金融港湾发展实施计划（2021-2025）》的通知。其中“重大改革、平台、项目清单”中的第一项即为“深化农村信用社改革试点省”。

根据改革方案，推动将省农信联社改制为浙江农村商业联合银行，成为一家具有独立企业法人资格的地方性银行业金融机构。记者了解到，若顺利落地，其有望成为全国首家深化改革的省联社。

近年来，在农信社改制为农商行背景下，省联社改革已成为农信金融系统改革的重要课题，也是关键一环。可以观察到，2021年来，不仅省联社“一把手”变动频频，至少有10个省市发文披露相关改革动向，预计2022年将是省联社改革的大年。

在我国新一轮农信改革持续深化之际，省联社怎么改、何时改成为各方关注焦点。具体来看，省联社在改革路径的选择上，主要有四种方式——统一法人模式、金融控股公司模式、金融服务公司模式及联合银行模式。浙江省联社改制选择的正是联合银行模式。

将改制为联合银行

省联社，是农信社改革的历史产物，可以简单理解为农信社的归口管理部门。

根据上述通知，浙江省将成立深化农村信用社改革试点工作领导小组，加强全省深化农村信用社改革工作的统筹领导，制定工作方案，明确工作责任主体和时间进度安排，深化省农信联社改革、强化服务优化管理；推动将省农信联社改制为浙江农村商业联合银行，成为一家具有独立企业法人资格的地方性银行业金融机构。

上述改制计划早已初显端倪。2021年10月，银保监会首席检查官、办公厅主任王朝弟在国新办发布会上就省联社改革进展答问时透露，“可能再过两天，浙江省的改革方案就将正式落地。”

浙江省联社党委书记、理事长王晓龙在2022年新年贺词中表示：“回顾2021年，在浙江省委省政府的正确领导和监管部门的关心指导下，我们获得国务院批准同意成为全国深化农信社改革‘第一单’，为农信改革发展提供了‘浙江方案’。”

“浙江省这个改制模式，相当于是给省联社多发了一张金融牌照，可以为下面的法人银行，提供金融服务，比如资金交易等服务。”国家金融与发展实验室副主任曾刚向记者解释说，这张牌照应该不是传统上理解的银行牌照，还要看具体方案。对于浙江省联社现有体制而言，不会有太大变化，只是为省联社今后开展相关服务，提供一个更完整、更好的支撑，甚至可以发起成立理财子公司等。

根据浙江省农信联社官网显示，该省联社包括81家农村商业银行、1家农村信用联社，拥有员工5万多人。截至2020年末，全省农信系统各项存款余额27311.50亿元，连续11年保持全省银行业第一，市场份额17.99%；各项贷款余额20153.52亿元，连续7年保持全省银行业第一，市场份额14.08%，贷款总量跃居全国农信第一；全省农信系统不良贷款率1.04%，拨备覆盖率499.95%。截至2021年8月31日，浙江农信系统本外币各项存款余额超过3万亿元。

多省发文推动改革

数据显示，截至2021年10月末，农村金融机构资产规模达45.38万亿元，占全国银行业金融机构的比重为13.6%。同期，农村商业银行不良贷款余额为7228亿元、不良贷款率达3.7%，高于全国银行业平均水平。

农信金融系统改革，是这两年深化金融改革的一个重要课题，特别是省联社改革，由于牵扯机制体制改革，成为关注焦点。王朝弟透露：“目前绝大部分省份已经上报了深化农信改革的方案，我们想通过改革，能够切实让省联社成为一个产权清晰、权责明确、政企分开、管理规范的现代化金融企业。”

根据公开信息梳理，在此之前，全国有江西、广东、陕西、海南等至少10个省份发文推动改革，主要聚焦方向是推动农信社管理体制改革、争取列入全国试点，等等。去年12月，江西省发布“十四五”金融业发展规划就提出，支持农商银行扎根江西本土，坚守服务“三农”和小微企业，妥善化解风险，争取省联社改革列入全国试点。

2001年9月，江西省组建全国首家农村信用联合社。20年来，省联社发挥了重要的作用。但随着农信社商业化改革的不断推进，行政管理与市场化目标的矛盾亦开始凸显。争论最多的问题就是，部分省联社对于基层农信机构的微观管理干预过强。

据曾刚分析，之所以要改革，其原因在于，农信社商业化改革后，省联社管理体制与基层农信机构法人治理之间的不协调日益明显——省联社与农信社之间自下而上的股权关系与自上而下的行政管理关系之间存在一定的扭曲，二者在法律关系上存在错位。“一直以来，省联社对基层农信机构的人事权、经营权、财产权、费用支出等方面均有管辖，基层农信机构社员（股东）的独立性受到一定影响。”他说。

四种模式如何选

2020年，银保监会发布《深化农村信用社改革实施意见》，省联社新一轮改革正式提上议程。

改革的方向很明确，就是不搞“一刀切”。根据去年银保监会公开意见，此次改革将按照坚守农信服务“三农”的初心，把提高农信系统整体发展能力作为改革的基础，把深化省联社改革与提高农信系统风险防控能力作为重点，按照因地制宜、“一省一策”的原则，在充分考虑东、中、西部不同地区差异性的同时，为乡村振兴和共同富裕提供坚强的金融支撑。

但落到执行环节，比较“磨人”的可能是模式选择。

从诸多农商行行业人士和分析人士的声音来看，联合银行模式呼声较高，金融控股公司也有不少。之所以联合银行较受认可，在于改革成本最小、最省事，除了能够申请理财公司等新牌照，从职能上可以承接原省联社职能，业务上还可能增加新功能，如发行金融债券、同业拆借等。

曾刚表示，未来，考虑到各省份经济社会发展水平不一、农信体系的发展也存在较大差异，省联社的改革仍需各地根据实际情况因地制宜选定省联社的具体改革路径。但是，无论采取何种路径，省联社改革都要保持与农信机构的改革方向相一致，即坚持市场化、法治化、企业化的改革方向，坚持农信机构服务“三农”、保证县域法人地位稳定这一原则。

编辑：陈   羽

校对：冯雯君

图编：周   洋

制作：张   巘

责编：张晓光

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监制：浦泓毅

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