代表委员访谈│全国政协委员、恒银科技董事长江浩然：数字化、智能化助力，让贷款高效抵达中小微企业

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全国政协委员、恒银科技董事长  江浩然 

“小切口，大视野”是全国政协委员、恒银科技董事长江浩然常念叨的话，也是他对企业高质量发展的要求。江浩然说：“要通过老百姓生活中的点滴需求，撑起一个行业的转型发展。同样，作为全国政协委员，也要从调研中的细枝末节，探寻服务国计民生的方案，让经济社会发展更加平稳，满足人民对美好生活的需求。”

今年全国两会，江浩然关注中小微企业贷款难、贷款贵问题。他建议，由监管部门牵头，引领金融机构细化、梳理中小微企业的多维度数据，降低对抵押、担保等传统体系的依赖，建立以动态数据为基础，业务、技术与数据为一体的企业评估体系，更加客观地展示中小微企业的成长性与偿清能力，用高效的审批流程确保资金直达中小微企业。

借助高科技手段优化贷款审批机制

中小微企业是国民经济和社会发展不可或缺的重要力量，在增加就业岗位、提高居民收入、保持社会和谐稳定等方面发挥着举足轻重的作用。但由于中小微企业自身抗风险能力偏低，和大型企业相比，面临的生存压力较大。

国家出台了一系列减税降费等扶持性政策，缓解中小微企业经营压力，不断拓展企业融资渠道，加大资金直达企业力度。但在具体操作过程中，金融机构运用大数据、人工智能等技术建立高效贷款审批模型的进度还不够快，风控策略主要依赖传统抵押、担保等模式，数据识别、归集、使用及监控等流程缺乏统一标准，风险管控的精度与效率有待提升，贷款审批机制优化实施周期长、投入高，金融机构动能有限。

江浩然建议，持续完善金融机构贷款审批机制，引导风控体系升级。由银保监会牵头成立银行贷款审批机制改革小组，引导金融机构以“重主体、强数据”的模式，强化金融机构与司法、社保、工商、税务及水电气等数据资源融合应用，加大对企业经营状况的实时掌握，减少对传统手段的依赖，通过精准的企业画像动态评估中小微企业贷款的偿还状态和能力。

同时，江浩然建议明确企业数据使用规范，强化数据管理能力，由监管部门牵头，明确金融机构用于风险管控的数据使用规范，指导金融机构加强对经营数据的归集与识别，充分运用数据挖掘、机器学习等智能技术，加强对企业定点、高频交易数据的监控，有效甄别高风险交易，提升金融业务风险识别和处置的准确性。

在政策与资金支持方面，江浩然建议有关部门出台专项政策，匹配专项资金，加大对银行自动化、线上化、智能化贷款审批机制升级的支持力度，推动“重主体、强数据”风控模式尽快落地。尤其要加大对城市商业银行及农村金融机构的支持力度，鼓励其利用基层触达的优势，动态评估小额、分散的企业需求，推动解决中小微企业贷款难、贷款贵的问题。

适老服务应细化提升

2021年11月，《中共中央  国务院关于加强新时代老龄工作的意见》发布，明确提出促进老年人养老服务、健康服务、社会保障、社会参与、权益保障等统筹发展。江浩然发现，当前适老服务水平参差不齐，模式不够丰富，保障体系仍不完善，社会资本参与水平参差不齐，还存在新技术、新应用适配度不高等问题，“社会资本的投入与老年人的需求仍存在‘脱节’风险。”在江浩然看来，需要推动更多高水平社会力量参与其中，为更多细分场景服务注入活力。

针对适老性服务，江浩然基于老年人的需求与习惯，提出要以社区为基础，加强对老年人需求和使用习惯的调研，加快适老型产品的开发与优化，结合老年人“偏爱”的场景，加大操作简单、使用便捷的终端与服务的布局，让老年人也享受到数字时代的红利。同时，鼓励企事业单位、社会资本及个人参与适老服务建设，充分发挥社会资本及社区资源的延展性，细化老年人的物质、文化、精神需求清单，努力扩大适老服务范围。

在有关“互联网医院”的建议中，江浩然从监管细则、医生多点执业、远程可穿戴医疗设备及社区化便民服务等角度，提出要建立统一监管平台，进一步明确互联网医院属性，由卫生健康部门指导互联网医院。明确医生多点执业准则，探索最优问诊渠道及时长。明确可穿戴医疗设备属性，制定行业统一标准。利用移动通讯技术、人工智能技术及大数据、云平台等工具，完善信息、预约、诊疗及支付闭环搭建高水平药品配送物流网络。加快线上线下互联互通，整合全流程服务终端，充分利用社区资源，大力推广无接触诊疗，提升患者就医体验。

江浩然还建议，通过“以换代充”解决电动自行车补能问题，从而形成高效、安全的途径，可在即时配送和居民日常等高频使用领域进行重点推广。出台专项政策治理违规电单车上路现象。对换电车型入市采取实质性的鼓励政策，对符合要求的换电车型进目录、上牌等开启绿色通道，加快行政审批流程，同时增加对超标车淘汰置换补贴。此外，可鼓励有条件的城市试点推广电动自行车换电模式，在试点城市打好政策、市场及推广“组合拳”。

编辑：吴正懿

视频：朱   翔

制片：张   骄

校对：冯雯君

图编：赵雁旎

制作：何永欣

责编：张晓光

监制：浦泓毅

签发：潘林青

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