天创信用李文贤：是什么力量让中农工建联手BATJ？|Fintech公开课第8讲干货

6月22日，天创信用CEO李文贤受邀参加由人民日报社《环球人物》和中国人民大学货币研究所联合主办、浙江大学互联网金融研究院协办的“金融科技二十讲”公开课，并发表“金融科技如何引领金融变革”的主题演讲。

作者首先回顾了近期金融科技领域的重要事件，科技的力量使整个银行业发生变革，其中，大数据是消费金融和供应链金融发展的重要推动力，并从这两个方面分析了发展趋势及业态。作者指出，我们正在见证中国数据的历史，未来大数据技术还会支撑整个金融科技的发展。

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一、是什么力量让中农工建联手BATJ？

我们先回顾一下整个历史事件，这两天发生了几件比较关键的事情。

第一个，6月21日，工商银行和京东联手，在零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理等领域展开全面的合作。

第二个，6月20日，农业银行和百度联手，共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评级、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用。

第三个，3月28日，建行和阿里联手。推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务，打通信用体系。

第四个，就在刚才（6月22日晚），中国银行和腾讯刚刚共同成立了金融科技实验室。

是什么样的力量让这四家银行联手了这四家公司？我认为是科技的力量推动了整个银行的发展。这正印证了马云2013年说过的一句话：“银行不改变，我们将改变银行。”

科技与金融在不断深度融合的过程中。那么，在信用领域如何才能让金融科技快速的发展？其中底层一个特别关键的点就是信用，去年“双十一”整个花呗支付的笔数占到30%，撬动消费金融达到200多亿。核心的原因在于大数据风控在后面做保驾护航。不仅贷款效率高，而且不良率不到1%，低于整个行业的水平。未来随着数据不断地渗透，更多的人能够把信用变成财富。

科技的力量在推动整个金融的变革。未来整个金融行业需要拼三个方面的能力。第一是用户体验，第二是风险控制，第三个是资金成本。金融最核心的一点就是风控。其实整个金融科技在改变整个风险控制所有的内容。最重要的要素就是数据。

为什么这两年互联网会和金融这么密切的产生化学反应？就是因为各种维度的数据越来越多，这就是大数据的作用。现在除了央行征信以外，消费者的数据无处不在，基本上个人所有行为都能够被覆盖。我们对用户、对企业可以刻画得越来越清晰。数据是标准的共享经济，用的越多，数据才会产生更大的价值。特别是在消费金融领域和供应链金融领域，大数据应用前景尤其广阔。

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二、消费金融的发展趋势及业态

互联网金融里面有两个大方向，一个是消费金融，一个是供应链金融。

中国消费金融市场大概有上万亿的规模。每年都以20%的速度不断地增长，未来还会继续加速增长。消费金融有五大特质：第一个是场景化，像消费分期就是标准的场景。第二个，数据驱动，一定是技术科技在改变着整个金融的服务。第三个，行业化，不同的行业是不一样的，需要个性化和定制化。第四个，风控发生了很大的变革。第五个，技术支撑平台也发生很大的变革。

消费金融的两个业态是什么？第一个是现金贷。做现金贷的互联网平台大概有上千家，大部分都是通过技术手段，通过大数据和人工智能技术，很快完成风险定价，然后给用户放贷款。现金贷的特点是用户体验相对比较好，额度特别小、速度特别快、利息相对比较高，但是还款周期非常短暂。

第二个是消费分期，现金贷这两年经历了爆发性的增长，消费分期和现金贷相对来讲消费分期比现金贷风险更低一点，因为它是在特定场景下的一种贷款。分期要关注用户在店里消费的历史情况，所以它和现金贷的区别在于它增加了交易数据。

消费分期和现金贷核心一样，只是区别在于它们使用的数据不一样、场景不一样、验证的内容不一样，评估维度也不太一样。但是都是需要技术方面实时对用户群体做很多定期的扫描。

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三、大数据加速供应链金融发展

互联网金融另一个重要方向是供应链金融。整个供应链金融有三个阶段。第一个阶段是银行为主导的金融，所有上游贷款全都通过银行进行。第二个阶段是以企业为主导的供应链金融模式，为供应商和经销商以及它的客户提供很多金融方面的服务。第三个阶段是整个供应链金融的核心企业饱和的天花板时期。

中国现在正在处在第二阶段。核心企业里面有平台、有交易、有互联网各种数据。随着数据、信息技术的发展，资金流、信息流和物流，一定会三流合一。整个国内供应链金融市场空间在未来几年会以很高的速度增长。

这里最核心的问题有三个，第一，怎么把企业的各种数据关联起来、整合起来。第二，为什么样的群体提供更好的金融服务。第三，如何控制好风险。

我举两个例子，第一个，大北农，它包括农信云、农信商城、农信金融。农信云把所有内部OA系统、CRM系统全部数据都整合起来、连接起来。有了这些数据以后，它基本上完全掌控农户所有情况，基于数据整合就可以提供农信金融。

第二个例子是产业园区，科技企业没有什么资产，很多银行机构没办法为这个群体放款。这是传统金融机构很难解决的问题，但是随着大数据的发展，随着科技的发展，很多产业园区正在为这些企业提供更好的新型金融服务。有一个产业园区叫张江高科，他们自己做了一个信用张江，收集企业各方面的数据，用多个维度搭建了一套企业数据库平台。现在总共有2500家企业，占整个园区企业80%以上。基于这个企业他们就为这个企业做实时的评级。

总之，我们确实正在见证着中国数据的历史，未来我认为大数据技术还会支撑整个金融科技的发展。

图文编辑  张晨希

文章整理  肖子琛

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