杨再平：“降成本 降风险” 让普惠金融最大限度惠及广大人群

8月2日，“质普惠 畅金融——第二届中国普惠金融创新发展峰会”在人民日报社举行。在论坛上，IMI学术委员、中国金融学会副秘书长、亚洲金融合作协会秘书长杨再平将此次论坛发布的典型案例进行研读并总结。他认为，普惠金融需要遵循商业和市场原则，充分利用高新技术，以有效、可持续的方式满足人们的金融需求。另外，他表示，由于成本高、风险高，弱势群体往往得不到普惠金融的服务。只有“降两高”，才能让我们的普惠金融最大限度的惠及最广大的人群。

（杨再平）

以下为发言全文：

各位中午好，感谢主办方邀请我来做这样一个分享。案例出来以后，我进行了认真研读，我觉得我们这一套典型案例实际上代表了中国在普惠金融任务方面的最佳实践。从这些案例中间，我觉得普惠金融，也可以说普惠金融的最佳实践一定会在我们这儿发扬光大。因为普惠金融和我们党的初心正好是一致的。我把这些典型案例进行了认真的研读以后，我悟出了普惠金融典型或者最佳实践，我们从这些典型案例当中有八个要领，我简单概括为：仁爱心、可持续、降两高、多知晓、多付出、多联手、做关链、高科技。第一点，要有仁爱之心。你做普惠金融，一定要有仁爱之心，或者高度的社会责任感，这是普惠金融工作者的必备的职业道德。我们的目标函数一定要包含仁爱之心，一定要有社会责任感，这样我们才会有激情来做普惠金融。《论语》中间有一句话很重要，什么叫仁者，就是己欲立而立人，己欲达而达人。我们去帮助弱势群体，帮助了他们，我们自己也就立起了。普惠金融尤其是弱势群体，有一本书，希勒的一本书《金融与美好社会》，很重要的观点，金融之美在于普惠。就是最大限度地满足社会的金融需求。做普惠金融一定要有仁爱之心，要有高度的社会责任感，这是第一。这方面我印象比较深的就是我们宁夏的“盐池模式”，提出“厚德亲民、兼爱互利”，这和仁爱之心是很一致的。这是做得很典型的。二是可持续。普惠金融讲的是要有有效的方式最大限度地满足，尤其是弱势群体的金融需求。什么叫有效呢？就是遵循商业和市场原则，这叫做有效的方式。因为金融做的是信用，信用三个特点，马克思关于信用的论述，《资本论》里面引用的图克的一段话，最后信用是三个特征：信任性、偿还性和报偿性。这是金融扶贫不同于财政、不同于慈善，就在于它是要循环的，这一点一定要坚持，这才是可持续的。这种方式我们把它叫做授人以渔。普惠金融的接受者或者我们的客户，才有一种责任。我到甘肃，他们讲扶贫，一个扶贫对象送了几只母羊，过一段时间再回头看，结果去看的时候他们正在宰母羊，他没有责任。这样就不是金融要做的事情。这方面的典型案例，当然我们很多都是这样，像平安银行，这么大规模。我们所有都有这个特点，但是我觉得它比较典型，要做到可持续。可持续还要有一定的规模。做一件好事不难，要做出规模来，这是不容易的。三是降两高。弱势群体得不到普惠金融，可获得性比较差，就是因为成本高、风险高，只有降两高，才能让我们的普惠金融或者最大限度的普惠最广大的人群，尤其是弱势群体。这方面的典型案例，像微众银行，它的成本3.6元，当然还有若干其他方面，还有平安银行降风险方面，有很多典型的案例。总之，一定要解决两高的问题，才能够做好普惠金融。如果还是成本高，还是风险高的话，那是做不了普惠金融的。四是多知晓。我们讲普惠金融，讲弱势群体的有效金融需求得不到满足，一个很重要的就是信息不对称。解决问题就是要多知晓。我们知道，兵家一个很重要的说法叫做“知己知彼，百战不殆”，做金融也是这样，金融里面很重要的一点就是知晓你的客户。全世界都是这么说。做普惠金融更是这样。你要充分了解你的客户，要多知晓。这方面我们长安银行在这方面做得很好，典型案例，面对“三无”怎么去做，你要了解他，多了解，量体裁衣。当然我们还有其他的做得不错的。五是多付出。普惠金融一个定义就是传统金融满足不了，就是普惠金融不是传统金融，普惠金融必待非常之金融人做出非常之付出，做普惠金融要多付出才能见非常之功。做普惠金融一定要更多的担当，要有更多的了解客户，而且更特殊的解决方案等等，所以一定要多付出。我对福建农信联社的“1550”工程印象很深，它比别人要付出很多，当然，还有邯郸银行的夜间银行，肯定为别人付出多。所以要多付出。六是多联手。多联手就可以在相当大的程度上破解信息不对称，还可以起到联防、分散、降低风险的作用。比如银行和保险联手，或者我们和其他的社会组织，和基层组织联手，你的信息就更充分。也可以说做普惠金融需要一个生态圈，不是单打独斗做得了的，一定要形成有效的生态圈，我们就可以做到事半功倍的作用。这方面典型案例很多了，中国银行和税务联手，还有中国太平洋保险“提放保”等等。很多保险公司进来，贷款的保证保险等等，都是多联手，形成一个生态圈。七是做关链。我造出来一个词，我用了链接的链。就是要把相互关联的客户对象作为一个整体去做，并且去撮合或促进它的链接。这是一种系统思维方式，是很具普惠金融的价值的。比如马鞍山农商行供应链探索，把若干的环节。还有农发行的“万企帮万村”，还有临沂银监局报的商票也都是，在这方面做了很好的探索，做关联。八是高科技。一定要高科技。我们讲工欲善其事，必先利其器。过去打仗年代，武功高强，能耍大刀就可以，现在大刀耍得再好，你的武功再高强，你没有现代化的兵器没有用。做金融也是这样，金融一直是运用高科技最新的行业，尤其是信息科技，所以，我们看现在的金融科技，大数据、云计算，金融科技部只是互联网，它具有破物理局限破时空局限，大数据信息，还有智能化的处理，还有低成本等等，表现出很强的很可观的长尾效应，长尾效应就是普惠效应，这一系列的东西，正好是普惠金融之利器，不能不用，如果不用这个东西，肯定就落后了，这一点我们前面李扬院长和曾刚主任都作了很好的阐述。就是一定要用最新的东西，比如建行的“惠懂你”用APP。微众银行、平安银行等等就是用最新的技术来做，不能不采用，不采用肯定做不好。把普惠金融的最佳实践归结为八点，跟大家探讨。我们动不动这个最佳实践，那个最佳实践，都在布鲁塞尔那个地方提出来，我相信今后一定会在中国提出来，有国际影响的普惠金融的最佳实践。我们也可以探讨。这是我们应该有的梦想。谢谢。

编辑  张子玥

来源  人民网

责编  胡晓涛、金天、蒋旭

监制  朱霜霜

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