当前互联网的深刻变革（中）:“互联网+”的三项新兴应用
【摘要】"互联网+"的本质就是互联网与传统产业的融合。目前已经成熟的O2O服务、导航服务就是"互联网+"的典型应用。
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中国通信行业第一自媒体
文 / 刘自强，作者微信号：Lzq200437
"互联网+"的本质就是互联网与传统产业的融合。目前已经成熟的O2O服务、导航服务就是"互联网+"的典型应用。导航其实是地图业务、定位业务与移动互联网的融合，在线订餐/订票、旅行等O2O服务，就是互联网与传统服务行业的融合。只是"互联网+"进一步促进了融合的深度与广度。目前正在兴起的互联网与传统行业融合有如下三个方面应用。
（一）互联网+上门服务
传统O2O只是解决在线下单与支付，但服务需要到场体验，比如要亲自去饭店吃饭，要亲自去体验沐足服务，要把车开到4S店去维保。2014年开始，全程解决订单、支付与体验的上门服务开始出现并逐渐兴起，真正实现足不出户，享受服务。互联网+上门服务进一步推动各服务行业的"去中介化、去门店化"，让享受服务方与提供服务方均获得价值增值，其发展已成星火燎原之势。
之前的订餐服务只限于肯德基或必胜客这样的专营店，而且还要在所在分店三公里以内，现在的订餐软件可在随意点餐，且已覆盖大多数有名的餐厅。之前家庭清扫、家电家具（如洗衣机）清洗等家务让我们费时费力，现在穿戴"小马管家"标识的上门清洁阿姨穿梭各个小区已成常态。至于上门洗车、上门给车辆维保周围就有朋友的朋友以此为主题的创业。
目前上门服务占本地服务总量比例可能不到1/100，未来上门服务至少占本地服务总量30%以上，互联网+上门服务的巨大成长空间由此可见一斑。就如"到位"联合创始人所宣称的，7月份日订单已超5000，2015年年订单预超10万单。这还仅仅只是未来计划的一个部分，就如无数雄心勃勃的创业者一样，"到位"的目标是做基于地理位置的交易平台，为用户提供一站式服务，为商户提供综合解决方案服务，让一切服务上门，且帮助商家形成自己的品牌（这个很重要），这些目标能顺利实现的话，一个服务行业的淘宝可能就由此而生了。
（二）互联网+金融服务
互联网金融应该是"互联网+"中提到最多的创新应用，也是这两年风投的绝对热门。在谈互联网金融之前，我们必须了解一下目前银行信贷存在的问题。
中国的金融主要与银行相关，证券等直接融资额占总融资额的比例在个位数（未核实），银行信贷是总信贷的主流。说到这儿，作为一个非金融人士，不得不吐槽一下，2000年后，真正的暴利行业不是移动通信，也不是石油，而是银行。因为银行的存贷利差是恒定的，也就是因为国家的管控，银行的利差始终能保持4个左右百分点，因此信贷量的增幅就代表银行业收入与利润的增幅，而过去10年（或者不到）我国广义货币总量由10万亿级别（可能是20）突破到100万亿，广义货币总量某种程度可以等同于信贷总量，大家这下就会明白，在高速货币增长的环境下，银行业利润想不增长都难，这也是为什么中国年净利润最高的除烟草外就是工商银行了。
但传统银行信贷存在以下几个方面的问题：
1、越是富有的人，对信贷需求不那么强烈，越有可能方便贷到钱。因为信贷是需要资产抵押，有资产的人比没资产的人更容易贷到钱，资产越多贷到的额度越高。其结果是二、三、四线城市的人拼命存钱，而一线城市的人纷纷贷款，也就是穷人把钱贷给富人使用。互联网金融受信方式更为多样，能够改变扭曲的资金流向，回归信贷需求的本质。
2、大项目被信贷员求着放贷，但中小项目求着信贷员也放不了贷。给高速公路项目贷款10个亿和给一个创业企业贷款100万的所需的流程与人工成本基本一致，站在信贷员的角度，最优选择自然是一单就能有较大奖励的大项目，况且是高速路、国有企业这样旱涝保收的项目。互联网金融的交易成本极低，更适合数量众多但金额不大小项目或个人项目。
3、有信用记录的人更容易获得信贷，但大多数普通个人由于从未有过信贷也就缺少资产及信用数据，而较难获得信贷。大数据是互联网金融风控的主要武器，互联网金融参考广泛的信用数据，包括水电煤及话费缴费等信息，进行更为广泛的大数据信用评级，为普惠金融创造条件。
4、银行理财回报率过低，无法实现资产的国际化配置。互联网金融可以更为方便的寻求投资理财机会，可以间接实现对包括国外资产的投资理财。
用陆金所董事长计奎生（中国话说得比中国人还地道的老美）的话说，互联网金融包含很多内容，如有的侧重个人理财，有的侧重p2p，有的侧重机构服务，但归根结底，核心在于四个跨界，只有真正跨界了才称得上是互联网金融。
1、跨群，为不同财富人群提供投资机会。比如陆金所投资客户中，虽然74%的资金来自11%的投资资产大于50万元的富裕人群，但同样照顾到占用户群占比42%的投资资产在1万元以下的大众用户，虽然他们的投资资金仅占总资金的0.4%。
2、跨地，将富裕地区的资金投向发展中地区。比如陆金所的投资资金2/3来自一线城市，1/3来自二三四线城市，陆金所的借款1/5去向一线城市，4/5去向二三四线城市。
3、跨业，让资产在不同行业之间交易流动。比如银行、证券（OTC）、私募基金、信托、贵金属、公募基金、保险、不动产、众筹等行业资产交易。目前的金融交易主要在行业板块内，缺少跨板块交易平台。
4、跨境，引入海外资产，同时将人民币资产推向海外。
简而言之，银行其实就是资金提供方与需求方的中介，现在该中介成本过高（获利过多），使用不便，出现互联网+金融这样更好的中介，能以更高的投资收益率吸引客户，能以更方便快捷更有效方式进行投资或放贷。
互联网+传统产业并非简单的用互联网吃掉传统产业，恰恰相反，是要在充分尊重传统产业的前期下进行融合促进。就比如玖富的移动理财，一个微信号"悟空理财"，8个月吸引510万粉丝，月交易额超10亿，这仅仅只解决获客获资的问题，果不能按照客户需求设计不同的理财产品（比如稳健性、进取型等），不能有效配置资产实现期望中的理财收益，甚至出现坏账呆账，其最终结局也只是昙花一现。所以说互联网金融本质上是金融，互联网只是一个更加方便接触、到达、了解用户需求的桥梁。
（三）互联网+智能设备（可穿戴硬件、汽车、家居）
可穿戴硬件、车联网、智能家居是目前物联网最有代表性的应用，至于医疗、电力等行业应用，考虑到实际市场潜力，暂时还无法与前三者并列。
如果说万物互联是由人人、人物、物物三种连接（或沟通）组成，那么目前Mobile is everyone已经将人人连接进行得较为彻底，并向后两者快速普及。考虑到"科技以人为本"，从现在开始的相当长时间内，人-物连接将成为市场潜力最大的物联网应用。而在人人连接中领先的超级APP以及运营商，在人物连接中将继续保持领先优势。运营商在2G时代优势明显，在3G后的WIFI覆盖不到的区域以及行动的人物连接中继续保持领先优势，运营商的优势是基于网络硬件。超级APP在Wifi覆盖范围内的固定场所人物连接优势明显，超级APP的优势是基于沟通软件，用户与物体沟通并不需要下载额外的客户端软件，用现有的QQ或微信就能实现，或者即便下载了各类应用客户端，但是账号及认证与原QQ或微信一致，信息沟通方式及习惯也保持一致，这种便利性是任何其它应用所无法比拟的。
智能家居是最典型的固定场所人物连接应用，因此腾讯的QQ物联战略，让人看到在纷繁杂乱竞争的市场上，第一次有了一统天下的可能。
今年3月，巴塞罗那全球移动通信大会的论坛上，LINE（一个韩国控股发起于日本的即时通信超级APP，让通信变得具有情感，各类卡通表情sticker就是其原创）也展示了未来的Family Chat场景。具体已经记不清楚，大概内容与下面的场景相似：
我（上班中）：家里还有什么吃的？
冰箱：有苹果3个、蔬菜2把、鸡蛋10个
我（上班中）：牛奶还有一盒吧
冰箱：是的，但是已经放置10天了，超过保质期要求，建议撤换
我（上班中）：下班需要带点什么
冰箱：根据上个月的习惯，建议优先带两斤西红柿，其次带两瓶酸奶，最后可以补充点冰棍，提醒，冰棍吃多了有害身体健康。
……
当我们的家居（设备）变成微信里的一个好友，这样从人-人沟通延伸到人-物沟通显得那样自然。应该说2014年底腾讯合作伙伴大会上就已公布QQ物联计划，当然腾讯的雄心并不局限于智能家居，而是包含家庭、娱乐、安全、车载等多种沟通类、音视频播放类、控制类、数据采集类设备。在本次互联网大会上，腾讯宣称有超过2000家企业（产品超过100种）申请接入，目前即将开展公测。腾讯继续沿用开放平台模式，将即时通信能力、QQ或微信号、文件传输能力以及音视频播放、未来的语音识别、人脸识别能力通过SDK方式进行开放，当前阶段通过免费接入（不分成），甚至补贴来提振产业链积极性，未来的盈利主要通过云端服务方式实现，比如存储等。
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