独家丨一笔30万元农户纯信用贷款的“零风险逻辑”
八月的草原，骏马奔驰、草绿羊肥。就在这如诗如画的大草原上，随着互联网公司的加速“下乡”，一场传统农牧产业的升级发展正在上演。
7月31日，在“第三届互联网金融外滩峰会”上，蚂蚁金服副总裁袁雷鸣透露，蚂蚁金服已经与国内牧业龙头企业蒙羊达集团达成合作，通过中华保险、蒙羊集团、阿里巴巴村淘联合为养殖户成功发放贷款，并提供从贷款到销售的一条龙服务，助推草原上的养殖大户升级成为新型“职业农民”。
在内蒙古呼和浩特市和林格尔县，50岁的张有全与蒙羊集团签约了长期的育肥羊收购合同，作为家里有近5000只羊的养殖大户，老张却没有因为羊养得越来越多而变得更轻松。
“5000头羊日常育肥成本很高，平均4个月就需要30万元的支出，流动资金一直非常紧张。” 张有全向记者介绍，过往只能向当地银行申请一些纯信用贷款，然而利率高、额度少、申请周期长等情况很难满足他的需求。
老张无奈经常邻里间东挪西借，养羊的成本也随着提高，使得老张虽然扩建了羊场提升了收入总量，但净利润并没有得到太多的提升，况且经常向人开口借钱，让老张感到压力很大。
在林格尔县，类似张有全这样缺乏资金的养殖大户还有很多，但是烦恼不仅只有他们。作为龙头企业的蒙羊集团，每次也需要先向农民赊销草料等农资农具，从育肥羊养殖到销售，这几个月的账期就被占用了。
“由于养殖户贷款难，缺乏资金，而龙头企业又需要保证稳定的上游养殖户，因此赊销对于种养殖企业是比较常见的。但实际上赊销存在比较大的风险，也限制了企业的流动性”蒙羊集团副总裁吕志文如是说。
2016年6月17日，老张向蚂蚁金服申请了1年期30万贷款，经过中华联合财险及蚂蚁金服的快速审核，当天老张就收到了30万元的资金。同时，村淘合伙人积极上门服务，为老张快速完成了在村淘农资平台上采购育肥羊饲料的动作，就这样，第二天，老张就得到了饲料发货通知。
“老张现在接受的，正是几大公司联合推出的一个创新金融服务：‘互联网信贷（蚂蚁金服）+保险（中华保险）+龙头企业（蒙羊集团）+电商（阿里巴巴村淘农资农具平台、天猫）’的农业产业链金融模式。”袁雷鸣表示，这种模式从最大程度上免除了大养殖户的后顾之忧，也帮助解决了龙头企业的困难。
具体来说，蚂蚁金服提供纯信用贷款给养殖户，向蒙羊购买羔羊，养殖户基于蒙羊未来向其收购育肥羊的订单，向蚂蚁金服贷款。蚂蚁金服将贷款定向支付给淘宝农资农具平台，养殖户用这些农资农具开始养羊。当羔羊育长成肥羊后，蒙羊向养殖户进行收购、然后屠宰、加工，产出的羊肉产品可以在天猫的蒙羊旗舰店进行销售，销售所得可以使得养殖户优先还款蚂蚁金服的贷款。在整个过程中，保险公司提供为种养殖户提供了信用保证保险服务。
“这相当于既保证了养殖户的羊有企业收，也保证了加工出来的肉有人买。”中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰认为，如果从贷款到销售，可以在一个大的生态体系内完成，那么这个价值链的存在将会是非常有意义的。
对于张有全这些养殖大户来说，这种服务切实的解决了他们的后顾之忧。
“一是释放，一是锁定。这个创新服务让龙头企业有更多流动性，让养殖户与企业从资金问题的困局中释放出来；对电商销售的打通和连接，则是帮企业提前锁定了上游养殖户，让企业在收购环节更加轻松。”吕志文说道。
除了与蒙羊的合作，峰会上，蚂蚁金服还公布了目前其在农村金融领域的三种模式：农业供应链金融解决方案、“线上+线下熟人”的信贷解决方案、数据化平台信贷解决方案。
其中，在农业供应链金融方面，蚂蚁金服已经达成与易果生鲜、蒙羊集团等龙头企业的合作，另有更多龙头企业正在达成合作中；通过中和农信等合作伙伴、阿里巴巴农村淘宝，蚂蚁金服正在推行“线上+线上熟人”的贷款方式，在贫困县、县域及以下地区拓展合作；而数据化平台的信贷，则是蚂蚁金服一直擅长的大数据放贷方式。袁雷鸣表示，目前具有数据沉淀的“三农”用户数量较少，还需要通过蚂蚁金服以及合作伙伴的力量来提升“三农”用户金融服务的数据化程度。
“服务小微，更需要一个大生态。”袁雷鸣认为，互联网企业应该积极面对农村用户的需求和具体的困难，主动发挥独特优势与生态体系的能量，蚂蚁金服提供农村金融服务的优势正在于依靠整个阿里巴巴生态。而现在，这个生态可以通过更多合作伙伴来进一步扩大。他提出，“蚂蚁金服农村金融的最终目标是通过广覆盖的农村数字化金融平台，让农村用户可以享受与城市用户无差别的金融服务。”
据记者了解，2015年，蚂蚁金服发布了互联网推进器计划，希望通过深度合作，在5年内助力超过1000家金融机构实现“互联网+”。
对此，峰会上，蚂蚁金融集团总裁井贤栋表示，未来蚂蚁金服将秉承“深度融合，互为生态，聚焦创新，共赢未来”的原则，携手合作伙伴共同发展。
“我们认为一家公司的能力，总是有边界的，蚂蚁金服蚂蚁金服希望与金融机构一起构建面向未来、合作共赢的新生态。”他透露，截至目前，蚂蚁金服已经与超过400家金融机构建立了合作关系，包括200多家银行，90多家基金公司，70多家保险公司。
“在金融供给端我们非常不足，我们要用创新不断满足那些没有被满足的需求，所以今天的机会，在我们面前的不是分蛋糕，而是一起创新，做大蛋糕。”井贤栋说道。
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 监制/李 博 本期编辑/新媒体中心