业界丨这扶贫做绝了！看这家农商行如何实现360度全方位精准帮扶
对于金融扶贫这一大课题，不同地区的农金机构会给出不同的解题思路。例如，临朐农商银行就是结合地方实际，创新了多种扶贫模式，包括，农商行+合作社+贫困户”模式、“农商行+公司+贫困户”“农商行+电商+贫困户”“农商行+ 乡村旅游+贫困户”等，精准扶贫模式让扶贫工作实现了可持续发展。
“董事长，这是市联社传达的金融扶贫计划……”办公室秘书把红头文件递了过来。
“潍坊市农信系统2016 年扶贫工作计划……”接过文件，临朐农商银行董事长刘际中低声念道。
“又是一场攻坚战！”刘际中心里明白，“临朐县，省定贫困村114个，占潍坊市三分之一，想要摘下这贫困的帽子，难度不小！”
“走！下乡！”抓起外套，刘际中大步走出了办公室。
↑图为临朐农商行董事长刘际中（左）向相亮合作社负责人了解“农商行+电商+贫困户”模式运行进度。
“在金融扶贫这场‘攻坚战’中，银行担任的角色不只是送资金这么简单，更是拿下这场‘战役’的中流砥柱。”刘际中对中华合作时报记者说道。
“斩穷根不如拔穷根！”刘际中如是说，“为了确保扶贫工作落实到位，临朐农商行成立了‘精准扶贫’工作小组，通过前期走访调查，与7584户贫困户和1706家新型农业经营主体逐一对接，分别以社区、村庄、家庭为单位，建立了详实的金融扶贫档案，包括村庄整体脱贫计划、贫困户致贫原因、劳动能力、创业意愿、家庭资源、新型农业经营主体发展规划、贷款需求等等。”
↑图为临朐农商银行领导班子下乡调研扶贫农户。
穷根找到了，怎么拔？
“现在我总算体会到了啥叫‘三亩地一头牛，老婆孩子热炕头’了。”放下手中的活，家住临朐县九山镇青杨峪村的赵本军擦了擦脸上的汗水，又憨憨地笑了起来。
48岁的赵本军是当地的贫困户，为了维持家里的生计，赵本军在外打工了30多年。既顾不上老人，也顾不上孩子的他十分苦恼——回老家收入太少，日子该怎么过？
“别担心，你以后就去板栗合作社工作吧！”临朐农商银行给赵本军吃了一颗“定心丸”。原来，在调查走访之后，临朐农商银行已经与青杨峪板栗合作社签订帮扶协议，协议采取按保护价收购农产品、到合作社内部打工和土地流转方式对建档立卡贫困户进行帮扶。赵本军便是受益人之一。
“现在一天收入就一百多，是农商行帮我拔掉了‘穷根’！”赵本军感慨道。
“不仅是农户获利，我们合作社也是一大受益者！”青杨峪板栗合作社理事长赵金福强调，“农商行发放给合作社的200万元贷款一到位，我们的深加工项目也将完成，待形成产业链之后，发展会更好！”
↑图为中华合作时报记者在青杨峪板栗合作社采访临朐农商银行精准扶贫计划实施情况。
“合作社深度介入贫困户的板栗种植全过程，从开春开始到采收完毕，确保板栗品质，板栗深加工项目建成后，‘扶贫车间’可以吸纳周边7个省定贫困村80多名贫困富余劳动力实现‘家门口’就业，进一步扩大了扶贫覆盖面。”临朐农商银行农村市场部总经理郑成涛跟记者算了一笔“经济账”。
除了“农商行+合作社+贫困户”模式，临朐农商银行还创新了多种扶贫模式，如，“农商行+公司+贫困户”“农商行+电商+贫困户”“农商行+ 乡村旅游+贫困户”等，“量身定做的精准扶贫模式让扶贫工作实现了可持续发展。”郑成涛如是说。
“我们的扶贫工作就是要扶真贫、真扶贫。贫困户面临困难，就像是推车子上坡一样，这时候，我们就该伸手拉他们一把，帮他们渡过难关！”刘际中说道。
↑图为临朐农商银行领导班子冒雨调研扶贫农户。
应该怎么伸手？
“对于我们这种应季食品公司来说，资金及时到位才是首要的！”山河食品有限公司（以下简称“山河食品公司”）的董事长王中华强调，该公司主要出售香椿，种植、收购、售卖每个环节的资金需求特点都是量大且时间较集中。
今年8月，临朐农商银行为山河食品公司办理了200万元“富民生产贷”，带动19户40名贫困人员脱贫，成为全市首笔“公司+贫困户”模式扶贫贷款。
采访中记者了解到，临朐农商银行与企业联手推出的“公司+贫困户”模式扶贫贷款，可以对贫困户生成六种帮扶方式，基本涵盖了“新型农业经营主体+贫困户”扶贫模式的全部帮扶形式。
以山河食品公司为例，该企业的六种“公司+贫困户”的帮扶模式包括：
一是以4元每斤的保底价格收购贫困户种植的红香椿，若行情上涨，则按市场价收购。
二是为贫困户设立香椿代收点，每斤给予贫困户0.3元代收费，每年保底收购3万斤。
三是利用贫困户的烘干设备加工红香椿，除去所有成本之外，每斤给予1元加工费，每年保底加工1万斤。
四是对于无劳动能力的香椿种植户，公司派人免费帮助采摘。
五是吸收贫困户到车间务工，月工资2000元以上，每年至少工作8个月。
六是流转贫困户土地用于建设红香椿基地，每亩每年1000元，流转期限每10年续签一次。
“创新产品是开展金融扶贫工作的重要载体。”郑成涛介绍，“根据当前形势，我们临朐农商银行创新推出两款扶贫贷款——富民农户贷、富民生产贷。”
据了解，“富民农户贷”发放对象需符合“六有，两好，一前提”，即：
六有：有劳动能力、有致富愿望、有生产经营项目、有贷款意愿、有就业创业潜质、有技能素质；
两好：遵纪守法好，邻里口碑好；
一前提：具备一定还款能力的建档立卡贫困户。根据借款人生产经营情况、家庭收入、信用等级、综合还款能力等因素合理确定，但最高贷款额度原则上不超过经营项目资金总需求的50%。
符合条件的贫困农户贷款额度起点为5000元，最高额为5万元。
与“富民农户贷”不同，“富民生产贷”面向的对象是带动贫困户脱贫致富的农业产业化龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体。通过参与贫困村扶贫开发或贫困农户结对帮扶等方式，带动建档立卡贫困农户实现稳定就业、稳定增收。
临朐农商银行有关工作人员告诉记者，为了防控风险，在富民农户贷和“富民生产贷”发放过程中，农商行与扶贫办、财政局共同签订三方协议建立了风险补偿基金，即，由扶贫办在农商行开立三方监管账户，专门存放贴息资金、风险补偿金和担保金，资金由扶贫办和财政局下设的金财担保融资有限公司提供，金财担保为合作社贷款提供担保。当贷款出现逾期需要代偿时，由农商行、扶贫办、金财担保分别按15%、45%、40%比例支付代偿，将风险降到最低。
截至9月30日，临朐农商银行已发放“富民生产贷”4笔900万元，帮扶127户182人脱贫；发放“富民农户贷”76笔324.5万元，惠及268名贫困人员。除此之外，还有154户建档立卡贫困户通过信用评定获得贷款1392万元，其中36户326万元贷款已经落实了基准利率上浮30%的优惠政策，惠及129人。以上政策共惠及1040名贫困人口，遍布全县13个镇街园区，金融扶贫工作处于全省银行业前列。
精神扶贫：金融扶贫的终极目标
“金融扶贫这条路不好走！”采访路上，临朐农商银行董事长刘际中向我感慨道。
“最难的是什么？”我问。
“难的是精神扶贫！”他回答。
“精神扶贫”听着确实新鲜！
“现在有很多贫困户选择‘消极被扶贫’。”他继续讲到。
有的贫困户是缺少资金才导致贫穷，这种客户银行可以大力支持。但是有的贫困户戴惯了贫困的帽子，别人想帮忙摘都摘不下去。
说到底，还是思想落后导致的。
当大家都在说尽社会责任精准扶贫时，确实应该想想如何让贫困户从思想上先脱贫。
作为金融机构，仅给予信贷资金支持是远远不够的。
通过带动、引导贫困户放下心里的芥蒂，甩开包袱，自觉主动地走向勤劳致富，才是真正的胜利！
在扶贫的道路上，临朐农商银行不仅积极探路脱贫模式、创新贷款产品，而且，做到了从领导班子到基层员工，都无畏严寒酷暑，扎实下乡调研、了解情况，以及时调整扶贫政策。他们，在用行动让贫困户感受到农商行的良苦用心。
马 悦
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来源/《中华合作时报·农村金融》
主编/刘小萃 监制/李 博 本期编辑/臧洪菊