大变局丨走进大数据时代：再造农商银行新势力版图
10月10日，《中华合作时报·农村金融》微信公众号发表《相信大数据！这竟是农商行贷款爆炸式增长的真正秘密》，首次披露药都银行大数据项目——利用政府大数据进行风控，实现普惠式、智能化移动信贷服务，文章迅速在业内传播并引发关注。
几天后，先知先觉的业界同行，陆续奔赴药都银行考察交流。有关“移动信贷”的新消息，也相继传来：10月14日，江苏省联社微信公众号发布《（江苏）农商银行手机自助贷，拿出手机就能给自己放点贷款！》；10月21日，长春农商行微信公号发布《长春农商行推出第一款互联智能贷款产品“如意贷”——快捷、灵活、智能》……
考察各地同仁的移动信贷，尽管智能化服务程度不同、大数据应用深浅各异，但其打造“快银行”的努力，有着共同愿景：利用大数据，再造竞争优势。
目前，身受跨界竞争、经济下行、利差收窄、风险攀升等多重挤压，农商行已经抵近“再造竞争优势”的紧要关头。利用基于大数据风控的移动信贷，在辖内尽可能支小支农、凝聚优质“小客户”，并由此加快实现零售银行业务转型和竞争优势再造，已逐渐成为共识。
关于农商行竞争力，目前学界并无统一界定，按一般认识，大致包括发展战略、公司治理、风险管理、信息技术、人力资源、产品与服务、市场影响力等七大要素。
这七点，总体看，较之“大行”，农商行均有“先天不足”。其中，信息技术特别是大数据应用，尤为窘迫。长远着眼，大数据已成为农商行发挥后发优势、再造竞争优势的关键要素。攻克大数据这块“短板”，时不我待。
图为紫金农商银行直销银行
从调查情况看，目前移动信贷机构总体上可分为三类，大数据来源各有侧重：
银行。除了业务累积的数据、自建监测数据库，主要通过央行征信系统获得大数据支持。一些商业银行等金融机构总部，通过专线与征信系统连接，并通过内网将终端延伸至分支机构信贷员业务柜台。征信系统主要采集身份信息、信贷信息、非金融负债信息、公共信息。其中，非金融负债信息，包括电信缴费信息、公用事业缴费信息等。公共信息，包括住房公积金缴存信息，社保参保缴费信息，司法立案、判决和执行信息，商事登记注册、账务信息。至2015年9月，征信系统共收录法人2102万户，其中，有贷款卡的企业和其他组织1041万户；收录自然人8.7亿人，其中，有信贷记录的自然人3.7亿人。
具有电商背景的互联网金融机构。主要借助电商平台自身积累的个人信息、货运数据、口碑评价、信用分数等获得大数据资源。据了解，阿里系的“芝麻信用”评分人数已超过5亿人。
其他机构。除了自有业务数据，大多借助互联网大数据或通过征信机构等数据合作方，获得支持。
对金融机构而言，大数据在获客、精准营销、交叉销售、信贷风控等方面，都将发挥重要作用。调查中发现，基于政府数据的难以共享，农商行“区域性银行”“半城半乡”的特点和信贷额度，以及针对上述数据的实际考量，“互联网大数据风控”正在引起农商行关注。
互联网大数据风控的目标，简言之，主要是两点：确认“你就是你”；确认“你是个好人（讲信用、有按时还贷的能力和意愿）”。
以国内一家知名互联网金融公司为例，为确认这两点，公司专门研发了一个搜索引擎。在客户授权许可的情况下，搜索引擎会抓取客户在互联网上留下的大量电商购买数据、网站搜索数据、社交数据、上网设备数据等多维度数据，并对这些庞杂的非结构化数据通过机器学习进行智能化分析，梳理出客户的“真实面目”。
根据梳理结果，在申贷环节，如果客户提交的基本信息与之不符，或搜索引擎抓取到客户与“黑名单”“骗贷”等关键词相关，则给出“拒绝”或“高风险”提示；贷中管理环节，如果搜索引擎跟踪到客户很快又发布借贷信息或转移资产，则会直接提示催收部门；贷后管理环节，如客户到期后失联，搜索引擎将汇集关于人、机构、人与人、人与机构的关系数据，整合成一张关系网图谱，通过图谱，发现关联线索。
例如，只要输入失联客户的身份证号，与之相关、有助于找到失联者的所有信息马上呈现。
互联网大数据风控，在一些“大行”，已有成功案例，但在记者所知道的范围内，目前农商行中尚未见到相关案例报道。
对农商行而言，“政府大数据风控”更令人神往。
图为江苏省农商银行系统推出的“手机自助贷”界面
图为江苏省农商银行系统推出的“手机自助贷”界面（归还贷款）
目前，对大多数农商行而言，移动信贷的“政府大数据风控”，可望而不可求。共享政府数据曾被视为“比登天还难”。
记者查看了10月10日本报微信公众号的留言。
一位微友的观点似乎表明“道路是曲折的”：“药都银行的大数据项目能不能复制？凭我经验，京广线以东一些市、区完全可以！关键看政府信息资源能不能拿得出来，这事说难难得要死，关键要看作为地方银行，你对地方百姓的贡献如何，所谓有为才有位，你做得好，领导才愿意支持你。”
另一位微友的留言则让人感到“前途是光明的”：“前提是当地要有个政府的大数据中心，类似文章中的信息局，整合所有政府部门的数据。这样既可以保证数据的真实性及准确性，又可以节约农商行的开发和维护成本。这个东西，很多地方目前都没有。但是既然有人走在前头，就会有人跟进，将来会越做越好。”
药都已有壮举，此后谁能跟进？
图为药都银行“金农易贷”-“全民双创”数据展示平台
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来源/《中华合作时报·农村金融》
主编/刘小萃 监制/李 博 本期编辑/李玉萌