独家｜“移动信贷”成农商银行下个十年战略制高点

导读

      在移动信贷和大数据领域，农商银行若想有革命性的推进，首先，各家省联社或者农商银行一定要具备电子账户体系，即银行内常说的二类户，这是特别基础的建设，相当于“门”；其次，需要有一些基础设施，比如，信贷工厂的实时决策系统、信贷工厂实时决策的理念，产品创新需要系统性规划，这相当于“路”。

      “但就目前来看，还缺一个门、缺一条路。”

作者

本报记者：臧洪菊

中国银行业正遭遇一场大变局：移动互联时代已经到来、金融科技力量迅速崛起、大数据资源发挥巨大威力。当一个新时代、一股新力量、一种新能源这三点集合于一点的时候，农商银行能做些什么？又该做些什么？

12月11-12日，由金融时报、农商银行发展联盟、中华合作时报社联合主办的“2016（第四届）农商银行发展战略论坛”在海南博鳌成功召开。

会议圆桌论坛环节抛出的探讨主题——“农商银行移动信贷及大数据应用”，成为引发与会嘉宾关注和热议的一大焦点。

直击痛点

体制、人才、系统、数据源均存短板

对于移动信贷和大数据这一未来发展方向，与会嘉宾均持肯定态度。但嘉宾们同时也表示，在推进金融科技创新过程中所遇到的痛点和瓶颈问题，也不容忽视。

梳理嘉宾观点，记者发现，被诟病“顽疾”主要集中在两大方面：

一方面，是省级联社技术平台方面的限制。

有与会嘉宾认为，“这是农信系统发展体制固有的问题。”

东部一家农商银行高管认为，大多数农商银行的科技支撑和业务发展，主要依托于省级联社大平台。而省级联社核心业务系统和技术平台，面向全省几十家甚至上百家农村金融机构，难以兼顾个性化需求和创新诉求。

“如此一来，农商银行在技术、系统方面的发展就会一定程度上受限，比如，要做一些业务升级或创新，就会有困难。”某农商银行高管表示。

另一方面，是农商银行自有资源上的问题。

“包括了人才、技术、系统搭建、数据资源等短板。”江苏仪征农商银行董事长章政远总结说道。

鉴于上述短板的存在，章政远表示，在农商银行自建平台方面，省级联社的作用又是至关重要的。例如，自该行提出相关系统搭建需求后，江苏省联社科技部门已经与该行平台进行整体开发，项目建设目前正紧锣密鼓地向前推进。

“不过总体上看，农商银行，尤其是农信社要做移动金融，还是任重而道远、压力很大。”享宇金服副总裁顾皓坦言。

他分析指出，在移动信贷和大数据领域，农商银行若想有革命性的推进，首先，各家省联社或者农商银行一定要具备电子账户体系，即银行内常说的二类户，这是特别基础的建设，相当于“门”；其次，需要有一些基础设施，比如，信贷工厂的实时决策系统、信贷工厂实时决策的理念，产品创新需要系统性规划，这相当于“路”。

“但就目前来看，还缺一个门、缺一条路。”顾皓总结道。

寻求突破

直面羁绊辟新路

虽然困难很多，但农商银行仍有足够的探索空间。对于上述“痛点”的化解之道，嘉宾们纷纷建言献策。

前海征信副总经理宫强建议，农商银行应坚持“两条腿走路”的原则。即，一方面，靠农商银行自己去积累，一方面，依托外部合作。他认为，通过这种引进可以获得跨越式的发展。不过，要想在短期内见效，可能还要考虑多种方式并进。

据他介绍，目前已经有很多“合作模式”的存在。比如，平安集团、兴业银行，都有一些联盟组织或者合作平台。而且，平安集团已经同很多农商银行达成合作。

其实，放眼业内，也已有农商银行在移动信贷和大数据方面，迈出了探索性的步伐。

安徽亳州药都农商银行在移动信贷和大数据上的探索，在业界已是颇有名气。该行堪称是业界政府大数据整合应用的先锋。

据了解，在安徽省亳州市委、市政府和安徽省联社等部门的大力支持下，药都银行基于政府大数据风控的“金农易贷”项目中，除了省联社相关数据、自积累数据及相关外围数据，至今已采用了亳州市50多个政府部门的即时更新数据，这为“快银行”建设和普惠式智能化移动信贷服务，打下了坚实基础。

珠海农商银行在寻求外部合作的路径上，也取得一定进展。

珠海农商银行行长罗乐忠表示，该行近期已经在同一些消费金融公司合作，“除了学习消费金融公司在网上的工厂化运作模式，还期望通过合作，在数据资源的采集方面获取一定的资源。”

“此外，直销银行和社区银行，也是目前农商银行开展移动信贷和应用大数据的两个抓手。”有与会嘉宾认为，“例如，成都农商银行的电子银行，还有紫金农商银行、佛山农商银行，都在直销上实现了理财和贷款业务的创新。”

未来畅想

战胜自我  融入时代

三五年之后，农商银行将面对的，会是怎样的发展态势？

“在大数据的推动下，银行的产品创新体系、风险管理体系、营销体系都在进行一场深刻的变化。”原中国银行总行监控预警体系负责人、量化风险管理功能组组长葛蒙认为。

放眼全局，他指出，“在未来的3.0时代，无论是互联网券商、互联网保险还是P2P、众筹等互联网业态，都将会被统筹在一起，成为银行业未来的一个新业态。”

总体上看，对于未来发展，与会嘉宾大多持乐观态度。

例如，有嘉宾认为，“农商银行的发展肯定会更加蓬勃，在规模扩张的基础上，提升资产质量和业务效率。”

实现跨区域经营是农商银行未来发展趋势之一。有嘉宾认为：“部分农商行可以通过大数据的服务、互联网金融的平台和资产多元化经营，成功地实现跨区域经营。”

对于农商银行具体的发展走向和经营模式，嘉宾们给出了不同的设想和预测。

珠海农商银行行长罗乐忠认为，“未来农商银行的发展趋势，将会是扎根‘三农’，借助互联网技术向零售银行转型。”

享宇金服副总裁顾皓则认为，农商银行未来将出现两大分化——交易型银行和支付型银行。

他分析指出，“一方面，越来越多的农商银行会通过信贷技术、IT技术、账户技术转变成交易型银行，主要在交易中拓展规模。一方面，未来也会有更多的农商银行抓住支付的通道和渠道，变成支付型银行。”

仪征农商行董事长章政远认为，农商银行未来的发展，主要还是取决于其目前所有思路，包括行动，是不是能够适应“定制化、精细化和综合化”这“三化”的发展方向。“但整体上来讲，还取决于现有的省联社，乃至整个农信系统的发展选择。”

“其实真正能够打败传统银行的并不是互联网金融，也不是科技公司，更不是电商平台，而是对昨天的依赖、对未来的漠然、对趋势的不拥抱。未来要赛跑的并不是现在能看到的竞争对手，而是整个时代，如何融入这个时代才是我们最需要认真思考的问题。”《中华合作时报·农村金融》周刊主编刘小萃总结说。

延伸阅读

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来源/中华合作时报·农村金融  作者/臧洪菊

主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 本期编辑/谷雨