中国式“大地金融”：扎根在泥土里的小额农贷

导读

“全国农业看龙江，龙江农业看三江，三江农业靠信合。近年来，建三江农商银行坚持发挥“快、准、稳”的金融服务特色，坚持因地制宜、因农施贷、调整信贷结构、丰富信贷品种、提升金融服务便捷性，将自身打造成了一家符合农民需求的“快银行”。

中华合作时报记者  马悦  通讯员  毕忠波  夏义

“全国农业看龙江，龙江农业看三江！”黑龙江省佳木斯市农村信用合作社联合社理事长张海丰走在田埂上，不禁感慨道。

放眼望去，万亩大地连为一体，纵横笔直刀切似的田梗，大型收割机集体作业，震耳欲聋的声音在田野间回荡。

“当然，龙江农业靠信合！”张海丰补充上了一句。

“怎么靠？”记者追问。

“快、准、稳！”张海丰回答得干净利索。

因地制宜，因农施贷

助黑土地生金

“小额农贷已经在北大荒的泥土里扎了根。”建三江农商银行董事长杨成告诉记者。

目前，建三江农场对农户生产经营依旧保持着军事化管理，对农户生产“统、购、产、销”实行一条龙封闭管理。

“我们就是要因地制宜，为当地老百姓量身定制更适合他们的信贷产品，不图新鲜，只求真实高效！”杨成抛出了观点。

↑图为建三江农商银行客户经理下乡调查。

“农民啥都等得起，唯有播种和收割等不起！”回忆起2014年的那次经历，农垦建三江管理局大兴农场第四管理区22作业站水稻种粮大户王金生向记者吐露心声，“要不是农商行的贷款及时到位，我的地可就荒了！”

前年一场自然灾害，让王金生的近百垧耕地受灾严重，导致减产，收入十分微薄。

“农民就是靠天吃饭！”当初连生计都不能保证的王金生既懊恼又绝望。

“别急，有我们农商行，饿不着你！”建三江农商银行信贷部经理给王金生吃了颗定心丸。

该行通过联保的方式为王金生及时发放47万元的农业贷款，那年，王金生的粮食喜获丰收。

“老话都说靠天靠地不如靠自己！但是我们农民还要靠农商行呀！”去年，王金生不仅一次性还清了信用贷款，还多承包了50垧地，准备来年的大丰收。

建三江农商银行把小额农贷作为农场的主打信贷产品，该行通过农场、作业区协助监管的方式采取五户联保。截至目前，建三江农商银行农业贷款余额28.78亿，占农垦建三江管理局金融机构农贷市场44.82%的份额，农贷市场份额位列第一。

该行还以农垦建三江管理局全面实现农业现代化为契机，推出了农垦土地长期经营权抵押贷款。该信贷产品主要面对的客户群体是农垦土地长期承包者，为种粮大户提供信贷资金。截至2016年12月末，土地承包经营权抵押4笔，金额1483万元。累计发放各类土地承包经营权抵押18笔，金额3543万元。

善战者，求之于势

壮大产业带动农场经济

帮人就要帮到底。

“除了信贷支持，提高客户对市场竞争的信心也非常重要！”杨成强调。

对这一服务理念，农垦建三江管理局翰鑫工贸米业总经理沈志友深有感触。

“啥？水稻加工能够达到45万吨？”沈志友十分疑惑。

“没错，以您加工机械的能力来说，确实浪费了增产15吨粮食的机会！”建三江农商银行营业部主任沈文强给沈志友算了一笔账。

“收购水稻的资金问题我们帮您想办法！”沈文强抛出了解决方案。

“行！那咱就试试！”沈志友半信半疑地答应了。

结果如何？

“谢谢！万分感谢！”一大早，沈志友赶到农商银行攥着沈文强的手不停地道谢。

自打在农商银行贷的3000万元到账后，沈志文的加工厂就开足了马力，加工规模达到了45万吨。

“翰鑫工贸米业的信用等级是优秀级别，类似这样信用等级的企业在农垦建三江管理局有50余家。以产业壮大带动周边的农场，这绝对是稳定增收增产的良策！”杨成如是说。

如今，翰鑫工贸米业与七星农场连队及周边县、市、村、屯的农民结成稳定长期的合作关系，农民为米业公司提供优质的稻谷，米业公司收购时比市场价每公斤高2分钱，可使农户增收20万元。

↑图为建三江农商银行支持的洪河农场粮食丰收。

“农业生产增产创收、管理局经济的迅速发展、小城镇建设、农民生活水平的提高，这些都与农商行长期的信贷支持分不开！”农垦建三江管理局党委书记陶喜军由衷地说。

结合农场经济特点，建三江农商银行积极调整信贷结构、丰富信贷品种，对新型农业经营主体开展信贷扶持。向农垦建三江管理局辖内黄金客户10家国有农场投放流动资金贷款5.03亿元，均采用“农场土地承包收费权”质押的方式，并通过人民银行中征动产融资登记服务平台对土地承包收费权进行应收账款登记公示。截至目前，投放合作社贷款38笔，共计金额91282万元；对1000亩以上的种粮大户投放贷款51户，累放4095万元。

不仅如此，该行为解决小微企业抵押难的问题，推出了“库存商品抵押贷款”“小企业联保贷款”等贷款品种。截至目前，该行发放小企业联保贷款6000万元。

兵贵速，不贵久

提升普惠金融便捷性

“这是一个追求高速、便捷的时代，农村亦是如此！”杨成一直在思考：农民究竟需要什么样的银行？

“对于我们农民来说，每一笔钱都要精打细算地花。”王大爷道出自己的担忧。

“让利于民!”杨成找到了答案。

据了解，农商银行相比其它商业银行资金成本较高，但建三江农商银行依旧下调贷款利率，切实降低了农户生产成本，得到了广大农户的认可。

“多亏了农商行贷款及时到位，我这批加工的活才准时准点完成！”粮食加工厂李经理坦言。

“必须打造‘快银行’！”杨成强调。

一年之计在于春，春耕备耕生产事关“三农”发展，为了保证春耕生产有序进行，该行组织信贷员对全辖种粮农户、农机合作社及粮食加工企业开展摸底排查，详细统计贷款需求，并针对需求提前做好资金安排。截至2016年12月末，该行已对辖内个11农场22779户农户进行信息采集和评级授信，现已评级农户22779户，累计发放农户贷款26.35亿元。

随着农垦建三江管理局农户经营规模的逐步扩大，部分种植大户及家庭农场种植面积都在千亩以上，按原有贷款额度已不能满足实际需要。为此，该行通过追加抵押物等形式增加贷款投放额度。同时，全面实施贷款“阳光公开承诺”制度，在贷款发放过程中公开贷款流程、利率以及办贷时限，方便农户快速办理贷款。

“我们也是开垦者！”杨成回头告诉记者，农村金融机构在“北大荒”的沃土上大有可为。

作者简介

马 悦

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来源/《中华合作时报·农村金融》 

主编/刘小萃 监制/李 博 本期编辑/臧洪菊