一场基于银行间信用的信贷革命！全面破解小微企业流动资金周转难
导读
“续贷保”模式在三个方面取得了突破：一是突破了人民银行关于账户管理的限制，该行设置了封闭运行的账户；二是突破了银监部门关于受托支付的规定，贷款资金允许直接支付给合同约定的续贷银行；三是突破了传统贷款抵押担保的固有机制，仅以续贷银行的续贷保证函为保证。
作者
江西萍乡农商银行董事长 夏顺华
解决企业续贷难题，降低企业融资成本，是地方政府想做、商业银行想帮、实体企业想维护良好信用的社会共同课题。江西萍乡农商银行将客户核心优势、资金需求规律、风险等级评定等融入到产品创新管理各个环节，与实体经济共克时艰，研发出精细化、特色化、差异化、专属化的金融产品，创新推出了“续贷保”业务模式，既有效破解了经济下行期小微企业的资金困局，又有效管控了信用风险，有效助推了地方经济平稳持续增长，走出一条“多方”共赢、相得益彰的发展新路子。
经济下行期小微企业面临的资金困局
融资难一直困扰着众多中小企业，其中不少企业“卡”在了续贷时的资金周转上，银行的贷款到期需要还款，集中性资金回笼对企业日常经营业带来压力。传统续贷的审批环节繁多，审批时间较长，在新贷款未发放之前，产生了资金周转割裂期。
为按时归还银行贷款，企业主要通过几种途径：一是自筹，可能会拖欠企业交易对手应付货款，占用对方应收资金，势必影响企业信用；二是转向民间借贷，成本在2%－3%之间，一般情况借款一至两天，均按最低七天利息计算，高额的过桥融资利息，让一些企业陷入高额债务泥潭，而拆借不到过桥资金的客户只有面临贷款到期以及企业征信进入不良的困境。以萍乡电瓷行业为例，萍乡电瓷行业占据了全国中低压电瓷市场三分之二以上份额，在国家稳增长项目大批上马的形势下，当地电瓷行业既有需求也有订单，但由于订单垫资规模较大，货款回笼周期较长，使得资金短缺成为企业发展的最大障碍。
因此，从某种程度来说，实体企业融资难进而导致了融资贵。如何从根源上解决融资难的问题，减轻企业“过桥”带来的过高财务成本，是经济下行期金融机构帮助企业渡过难关的关键。
合作创新为小微企业带来“续航”动力
为解决小微企业流动资金周转中出现的“过桥”问题，银监会曾发文要求对符合条件的小微企业到期贷款提前办理续贷，地方政府也提出要建立倒贷机制帮助企业渡过难关。然而，在实际操作过程中，提前续贷政策会影响企业的总体授信，地方政府成立倒贷基金、建立倒贷机制也时常“心有余而力不足”。
创新驱动发展，合作带来转机。萍乡农商银行立足本土市场和客户需求，深入研究当地经济，深刻掌握中小企业发展特点，以创新破解续贷困局。积极与政府、人民银行、银监部门沟通，由市政府金融办、人民银行、银监分局牵头，萍乡农商银行作为主办银行，专设中小企业续贷服务中心，具体承担“续贷保”项目的运行与日常管理等工作，创新推出“续贷保”产品，为全市银行业金融机构有续贷需求的企业客户提供服务。
“续贷保”是一种短期借款。举例说明，借款人在他行有一笔贷款即将到期，未与萍乡农商银行建立业务往来，借款人可以向萍乡农商银行申请“续贷保”贷款，经过严格审查审批后，由该行出具承诺书，并承担“续贷保”正常还款的保证责任，萍乡农商银行将“续贷保”贷款资金直接转入该客户在他行借款的还款账户中进行还款。如果借款人由于某种原因不能续贷，那么就由该国有商业银行来履行代偿责任。这种由政府参与其中，基于银行间的信用的“续贷保”业务模式是一种战略性的全新合作，有效地解决了中小企业续贷难问题，有利于降低企业融资成本、维护企业信用记录、避免企业民间借贷风险。
封闭运作确保“续贷”操作安全风险可控
企业申请“续贷保”项目贷款至少应符合4个前提条件：
依法在萍乡市注册登记设立；
在萍乡市银行业机构发生的贷款业务，且该笔贷款业务申请续贷的日期和规模在有效的授信范围；
该笔贷款银行同意续贷，且续贷相关资料齐全，手续完备；
生产经营正常，无严重欠薪、偷漏税、欠税、不良信用记录和法院查封案件。
在贷款额度方面，单户企业申请的“续贷保”项目贷款金额原则上为50万元至2000万元。贷款采取信用贷款方式，信贷资金仅限于银行贷款的续贷之用，在资料齐全的前提下当日办结，按贷款实际发生天数结算利息。
在整个贷款运作中，如何保障信贷资金安全也是各方重点关注的问题。“续贷保”模式在三个方面取得了突破：
一是突破了人民银行关于账户管理的限制，该行设置了封闭运行的账户；
二是突破了银监部门关于受托支付的规定，贷款资金允许直接支付给合同约定的续贷银行；
三是突破了传统贷款抵押担保的固有机制，仅以续贷银行的续贷保证函为保证。
此外，在封闭运作过程中，萍乡农商银行与续贷银行签订了具有约束力的续贷保证函，这是萍乡农商银行提供贷款的前提条件，也就是说，续贷银行必须在科学评估的基础上确保对企业进行续贷。与此同时，实时与续贷银行沟通联系，及时跟踪监管信贷资金，确保萍乡农商银行贷款如期偿还，防范可能发生的资金风险。由于银行对企业续贷情况的真实性把握相对全面，受人为因素干扰也相对较少，因此续贷风险总体可控。
务实高效切实为实体经济让利“减负”
“续贷保”给企业带来了实实在在的优惠。一家续贷企业财务算了一笔账：以往公司500万元贷款到期通过民间融资“过桥”，6天需支付利息30万元，而现在借助“续贷保”最快1天，仅需支付利息1600元，6天也只需1万元，仅为民间融资“过桥”成本的1/30，成本大幅下降。不到一年半的时间，萍乡农商银行就受理了“续贷保”业务700余笔，到期贷款收回率和正常贷款利息收回率均为100%，为企业节约财务成本超过3亿元。
“续贷保”业务推出以来，也吸引了社会各界高度关注。小微企业客户评价“续贷保”给予了企业喘息、续命的机会；省、市两级政府给产品“点赞”，肯定‘续贷保’项目是在企业经营遇到困难的关键时期，推出的主动性、务实性、担当性举措，有效破解了企业“高息过桥”难题，缓解了地方政府倒贷基金不足的压力；湖南、湖北、安徽以及省内其它地市30余家金融机构也纷纷赴实地进行交流考察，认为产品具有较高的推广价值。此外，《金融时报》等国家主流媒体多次对该产品进行深入报道。
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 本期编辑/李玉萌