问路转型｜户均贷款7万元！看这家农信社如何把无抵押小微贷做到极致

导读

必须回归银行经营的本质！竞争加剧更需要服务三农和小微的市场定力，在这一理念引领下，泰安农信社开展和推广微贷业务，就是要通过放贷技术的提高和互联网、数据思维的运用，打造便捷的渠道、低门槛的准入和人性化的操作来吸引客户，为业务的多元化发展奠定了坚实基础。

作者：中华合作时报记者  马悦  通讯员  孙丰军 户安乐

农村金融市场悄然变革，农商银行面临的竞争不断加剧。商业银行、互联网金融、电商企业等都强势进军农村金融领域。

“忘战必危，怠战必败！”山东省农村信用社联合社泰安办事处（以下简称省联社泰安办事处）主任辛士勇感慨道。

突破点在哪儿？泰安农信寻找着答案。

“重新回归银行经营本质！”辛士勇提出了他的想法。

↑图为岱岳农商银行东湖支行客户经理伊善升在“金桥城”与客户交流贷款需求。

因势而生重塑传统核心业务

泰安农信的信贷业务总体发展平稳，但仍存在一些问题，例如，贷款营销“抓大放小”，公司类贷款新增占比偏高等。

“在经济下行期，农商银行更要牢固坚持支农支小的市场定位不动摇。”省联社泰安办事处副主任焦学杰强调说。

在这一基本原则之下，目标很明确：走差异化道路，着重满足新形势下客户多元化需求，优化信贷结构，推出有效分散信贷风险的产品。

2015年5月，“微时贷”因势而生。

为有效解决客户“融资难”“担保难”，强力支持青年创业、支持三农发展，落实普惠金融，提升金融服务实体经济质效，泰安农信社组建微贷研发团队，以产品研发、流程再造、优化服务、畅通渠道为突破口，推出了“无抵押、免担保、最快当天放款、支持线上申请”的特色信贷品牌——“微时贷”。

截至目前，累计发放贷款4876户、 4.6亿元，其中支持青年创业1455户、发放贷款1.04亿元，帮扶农户467户、发放贷款1800万元。

泰安市岱岳区“金桥城”商场是“微时贷”的重点发放区域，里面近500家小店铺，老板绝大部分是“80后”。

“我每天的流水都有2000元左右!”一家服装店的老板张淑娟告诉记者，原来一直在服装厂打工的她，老早就萌生了自己开店的念头，但是家里经济条件有限，这个念头也就搁置了。

“今年自己当老板了，这确实要感谢岱岳农商银行！”今年年初，岱岳农商银行的工作人员来到金桥城宣传“微时贷”，圆了一大批年轻人的创业梦想。

“这里店铺租金一年四万五，我通过“微时贷”申请了5万元，当天就放贷款，这速度太快了！”张淑娟笑着说。

据了解，为了使产品更接地气，有效满足广大农民和青年创业者的需要，研发团队累计走访全市36个专业市场7.2万个客户，深入了解客户对于信贷产品“期限、利率、额度”等要素需求，对不同行业的特点进行了细致分析，为产品设计提供了数据支撑，项目启动以来，研发团队通过科学测算设计，先后上线惠农类（惠农贷、农机贷、出国劳务贷）、助业类（生意贷、POS贷、助业贷、加盟贷）、消费类（精英贷、大众贷、装修贷、乐淘贷、喜事贷）等10余款产品，产品主要面向农户、个体工商户、小微企业主、白领、蓝领等客户群体。目前，贷款客户平均年龄37岁，户均额度为7万元，真正做到“入小入微”。

为了提高办贷效率，有效满足小微客户用款“短、频、急”的需求，泰安办事处在全市金融机构中率先引入了集“受理、征信分析、流水分析、网络审查、电话审查、现场调查、风险评估”于一体的全流程业务处理模式——“信贷工厂”模式。

“新模式大大提高了办贷效率，实现了从客户申请到放款最快当天就能完成，提升了客户体验。”省联社泰安办事处微贷研发中心副主任亚民介绍道。

为了提升服务质量，研发团队利用新兴技术助推服务升级，建设互联网申贷平台，为辖内6家法人机构建设了网站、微信、电话申贷三大平台，这三个平台重点推出了贷款在线申请功能，打破了传统服务方式的地域和时间限制，让客户享受到动动手指就可以申请贷款的便捷服务。截至2017年3月20日，微信、网站、电话共收到客户申请2286次，实现放款3078万元,微信粉丝量达到15.08万。

战略部署以产品、服务创新为抓手

 “一定要围绕产品、服务创新抓转型。”焦学杰告诉记者，开展和推广微贷业务，就是要通过放贷技术的提高和互联网、数据思维的运用，打造便捷的渠道、低门槛的准入和人性化的操作来吸引客户，为业务的多元化发展奠定基础。

循着这一思路，“提升业务规模、扩充产品体系、夯实信贷服务、强化风险防范”成为“泰安农信”发展的核心战略。下一步，“泰安农信”各法人机构要将微贷业务拓展作为调整资产结构的有效途径、实现利润增长的新着力点，从产品、服务、办贷方式等多个方面与山东省联社“家庭银行”商业模式深入结合，持续抓好业务营销拓展。

在具体的推进思路上，“泰安农信”确立了三个方向：

一是以信贷产品标准化、流程化处理为基础，强化营销职责分离，引导营销主体向全员营销、社会化营销转变。

二是要整合城区、农村两大市场，因地制宜拓展微贷业务。通过“划片、划块、找点”等方式定期组织开展网格化营销活动，切实提高城区市场份额。同时，深挖农村消费贷款市场，积极支持特色种养殖、特色加工户发展，加大个人经营性、商贸类贷款投放，积极扶持青年创业发展。

三是要借鉴“家庭银行”商业模式，拓宽营销主体。推动信贷营销由“到人”向“到户”转变，以社区家庭住户为主体制定家庭信贷服务方案，以产品为纽带完善双方利益联结机制，培育忠实客户。

“大零售的转型方向离不开大数据的有力支撑。”亚民强调，“泰安农信”将不断强化客户信息的采集传递，以网站、微信平台、移动办贷、农金员等为载体丰富客户信息采集渠道，搭建客户信息统一分析应用平台，通过电子化传递、自动化分析丰富信息分析维度，提升应用效率。不仅如此，还将强化贷款审查的数据应用，充分挖掘、整合现有数据信息资源，提升系统自动分析处理能力。

与此同时，强化办贷模式的技术创新，通过移动办贷、互联网等技术的应用进行线上、线下处理流程分化，探索实践小额贷款线上“快申快贷”、小额贷款自动化审贷等办贷方式也是“泰安农信”关注的重点。

↑图为泰安农信社微贷中心办公场所。

创新业务的同时需要兼顾防控风险，风险防控是金融行业的“生命线”。泰安农信社以“重信用、重第一还款来源、重现金流”为办贷理念，密切关注客户还款意愿，以交叉验证技术为抓手强化对客户数据的真实性验证，真实还原客户还款能力，提高贷款投放质量。

↑图为信贷工厂数据播报。

针对强化风险的环节隔离，泰安农信按照“信贷工厂”岗位分离原则，明晰各岗位操作职责，形成独立运行、相互制约的内控管理体系，切实改变传统业务客户经理一手清的操作方式，杜绝道德风险等人为因素，从源头上防范风险。

对于强化风险的贷后追溯问题，泰安农信以“保质量、增效益”为目标，细化微贷业务贷后管理工作，建立客户定期回访机制，密切跟踪客户生产经营变动，加大对业务处理环节的事后稽核，不断优化、调整各环节操作标准，提升风险防控能力。

作者简介

马 悦

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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃 新媒体总监/李博 本期编辑/陈蕾