问路转型丨让“信用”值钱！看这家农商银行个体工商户贷款为何爆发式增长？
导读
经过一年多的创新实践，江西永丰农商银行在“星级文明诚信个体户”创评和“诚商信贷通”贷款工作上的成功探索被江西省农村信用社联合社和江西省工商行政管理局称为“永丰模式”。该模式具有“简、快、易、优”的特点，较好地解决了个体工商户有效抵押不足和贷款难的问题，激活了个私“经济细胞”，掀起了大众创业、万众创新的热潮。“诚商信贷通”也使农商银行迅速培育了一批小微基础客户，找到了市场对接点，增加了有效信贷投放。
近日，《中华合作时报·农村金融》派出记者奔赴全国各地，对标杆农商银行在转型发展方面的创新理念和先进经验采访报道。本篇为《问路转型——农商银行转型升级系列报道》第七期。
作者
中华合作时报记者 刘小萃 胡宏开
个体工商户仅凭信用，无需抵押、担保，就能在银行贷上款。这一情景在江西省农商银行真实上演：
“听说信用也值钱，我特地主动申报星级信用户，没想到真的从永丰农商银行获得了40万元贷款。正是这笔贷款，我增加了2间婚纱摄影店，去年盈利近20万元。”位于江西省永丰县恩江镇跃进西路“玫瑰之约婚纱婚庆店”的老板汤小兵高兴地告诉记者。
给汤小兵带来“福音”的，正是江西永丰农商银行推行的“诚商信贷通”，如今江西省农商银行全面推广“永丰模式”，激活个私“经济细胞”，成千上万的个体工商户正享受这一优惠政策。
让守信者一路绿灯
“信誉有价”。
在江西省农村信用社联合社与江西省工商行政管理局的顶层设计和高位推动下，江西永丰农商银行与永丰县工商局、文明办等部门共同开展“星级文明诚信个体户”创评活动，同时针对星级文明诚信个体户创新推出了配套信贷产品——“诚商信贷通”贷款，以道德信誉为杠杆配置信贷资源，遵循“多一份诚信就多一份贷款”，坚持“让守信者一路绿灯，失信者处处受限”。
图为2015年9月江西省联社和江西省工商局联合在永丰召开“全省创评星级文明诚信个体工商户现场推进会”。
记者了解到，“诚商信贷通”贷款产品是以个体工商户为主体，根据道德评定、个人信誉、家庭财产等情况，在核定的授信额度内发放的最高额信用贷款，贷款实行“一次授信、循环使用、随借随还、余额控制”的模式。
江西永丰农商银行董事长宁光佐介绍说，不同的星级享受不同金额的贷款支持和优惠政策，根据公评公议分值评定一、二、三星级文明诚信个体户，分别予以20万元以内、40万元以内、60万元以内的信用贷款扶持，并享受利率优惠以及少量贴息等。
2016年，永丰农商银行对创评方案进行了优化：增加评选认定四星级文明诚信个体户，贷款额度设定为100万元以内；1至3星级文明诚信个体户贷款利率比同期同档利率优惠40%；四星级文明诚信个体户在此基础上再优惠10%。
“诚商信贷通”实施后，得到了个体工商户的一致好评，大家口口相传，“诚商信贷通”业务呈爆发式增长。
截至2017年1月末，永丰县共评出1313户“星级文明诚信个体户”，其中授信986户，单户最高授信金额100万元，总授信金额2.69亿元，累计向570多户“星级文明诚信个体户”发放“诚商信贷通”贷款1.87亿元，贷款余额1.25亿元。
图为永丰农商银行董事长宁光佐（中）带员工走访客户。
宁光佐说，“诚商信贷通”业务之所以能在永丰农商银行获得快速发展，得益于顶层设计、高位推动和部门之间密切配合、通力协作，并且在“星级文明诚信个体户”的评定中，坚持了“公评、公议、公示”制度，将评选工作置于阳光下，确保标准公开、程序公平、结果公示，让参评的个体工商户参与其中，既当“运动员”，又当“裁判员”，还当“监督员”。
标准公开
永丰农商银行制订了公开透明的评级授信指标，设计了从信誉状况到经营规模，从遵纪守法到缴费纳税共21项星级评定指标和8项授信指标，并严格做到把指标公开，把标准公布，让个体户信服。
程序公平
永丰农商银行引入借贷第三方参与信用等级评定。个体工商户信用等级评定以公评公议的形式进行，邀请市场与质量监督管理局、个协会员代表，乡镇（村委）工作人员等共同组建公评公议会，对个体户的信用等级进行共同评定，全县以经济区域为单位组建9个公评公议会，公评公议人员共88人，对参评的2537户个体户逐一进行评定，确保评定结果的公平、公正和权威。
结果公示
永丰农商银行在营业网点、县电视台公示7天，主动接受社会监督，同时函告县计生、“两违”办、国税、公检法等部门征求意见，根据反馈信息，对初评结果进行调整，确保评选出来的诚信个体工商户经得起检验。
图为永丰县星级文明信用个体户创评工作动员会。
“小事情”做成了“大文章”
2015年4月，江西省农村信用社联合社与江西省工商行政管理局共同谋划，提出了“文明诚信创建与融资服务微企”相结合、开展文明诚信创评活动，并共同指定在永丰县先行先试。
经过一年多的创新实践，江西永丰农商银行在“星级文明诚信个体户”创评和“诚商信贷通”贷款工作上的成功探索被江西省农村信用社联合社和江西省工商行政管理局称为“永丰模式”。该模式具有“简、快、易、优”的特点，较好地解决了个体工商户有效抵押不足和贷款难的问题，激活了个私“经济细胞”，掀起了大众创业、万众创新的热潮。“诚商信贷通”也使农商银行迅速培育了一批小微基础客户，找到了市场对接点，增加了有效信贷投放。
截至2017年1月末，江西省已有6个设区市的24家农商银行与当地工商部门联合开展了“诚商信贷通”工作，累计发放“诚商信贷通”贷款11亿元，到期贷款本息收回率均达到了100%。
从探索到试点，从困局到破局，江西省农村信用社联合社通过“诚商信贷通”这个金融支点撬动起江西实体经济发展，实现了政府、个体工商户和农商银行三方共赢的局面。
2017年2月20日, 江西省工商行政管理局和江西省农村信用社联合社联合召开视频会议，部署在江西全省推广“星级文明诚信个体户”创评活动和“诚商信贷通”工作，并按照争创“永丰模式—江西样板—全国品牌”的要求，不断创新、完善“永丰模式”，搭建好政银企合作平台，全方位全过程地服务好个体工商户。
把好事办实，把实事办好。江西省农村信用社联合社理事长孔发龙提出，2017年江西省农商银行“诚商信贷通”推广工作将力争达到“三个100%”：实现成员行推广覆盖面达到100％；“星级文明诚信个体户”评级授信面100%；评级授信客户有效信贷需求满足率100%。
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李博 本期编辑/李玉萌