问路转型丨宝丰突围！一家中原农商银行的自我变革实录

导读

业务方面，以“金燕快贷”为引爆点，优化贷款结构；文化方面，以“年轻干部”为突破口，激活组织体系；体制方面，以“政府支持”为基本面，确保稳健发展……历时三年，宝丰农商银行全力推动的突围方略——业务转型、文化转型、体制转型，渐次浮出水面。

近日，《中华合作时报·农村金融》派出记者奔赴全国各地，对标杆农商银行在转型发展方面的创新理念和先进经验采访报道。本篇为《问路转型——农商银行转型升级系列报道》第十一期。

作者

中华合作时报记者  张永乐

扎根中原大地的河南宝丰农商银行，正显露出崛起的新气象。

三年来，这家原本不起眼的农信联社，在业界共睹的困境中，坚持“重心下沉”，力行阳光金融、普惠大众，通过全面转型，终于杀出重围，闯出一条新路。

如今的宝丰农商银行，早已焕然一新：

• 朝气勃发，亲民便民的品牌形象牢固树立；

• 全力服务县域经济，服务网络遍布辖内城区和乡村；

• 业绩排名由三年前的全市第五，迅速跃升至稳居第一。

去宝丰采访前，一位知情的银行业高管告诉记者，与沿海发达地区相比，河南宝丰的经济基础和思想观念存在不小的差距，当地农信社转型并非易事，需要克服外人想象不到的困难。“这三年党胜利的工作重心其实就是‘转型’，在各个层面‘转’。她是真干，拼命，雷厉风行。感觉她认定的事儿，也不咋呼，悄没声地一转眼就落地了。”

党胜利，河南宝丰农商银行董事长。

3月28日，当记者面对这位“拼命”转型、“雷厉风行”的“老农信”时，中原大地已然历经冬寒，春暖花开。

一个月前，她的“金燕快贷”悄然上线。

至此，三年来她全力推动的突围方略——体制转型、文化转型、业务转型，渐次浮出水面。

↑图为宝丰农商银行董事长党胜利。

业务转型：

以“金燕快贷”为引爆点，优化贷款结构

2月27日，农历“龙抬头”。“金燕快贷”上线运行。

这一天，距“金燕快贷”立项仅仅半年。

“金燕快贷”，宝丰农商银行基于大数据风控的智能化移动信贷项目，党胜利运筹已久，寄予厚望：以此为引爆点，加快推动服务重心下沉，全力支农支小支微，最终优化贷款结构和业务结构。

↑图为宝丰农商银行“金燕快贷”海报。

 “2013年末，我刚到宝丰，一看贷款业务，不中，感觉压力大。主要是两点：客户经理单靠传统的线下业务，效率低；小微客户包括农户的贷款，占比小。”比照经济金融环境和农信系统定位，这种局面必须扭转。怎么办？除了加强线下业务，党胜利希望借力刚刚兴起的互联网金融，“我就想，我能不能‘+’一下互联网？能不能利用大数据实现规模化自动办贷，为当地的普惠金融打开局面？”

综合部孙晓培回忆说：“有了这个想法，董事长就一直和IT公司沟通，结果不太行。可能当时适合农信系统的技术和条件不太成熟，农信系统内部也没人搞大数据风控。关键是人的问题，刚来的时候，她的思路我们确实跟不上，感觉太超前了，不理解。”

天时、地利、人和，似乎都不具备。党胜利没有气馁，买来一堆互联网金融、大数据相关的书籍，带着同事一起钻研，并时刻关注业内动态。

与此同时，她一头扎进了农村。

据孙晓培回忆，党胜利一来宝丰就进了村。“她一来就讲，‘普惠金融’，说咱根在农村，得全力以赴支农支小支微，这是农信社的职责，也是业务转型的必须。要是父老乡亲一直贷款难、贷款贵，还要我们这帮人干什么？然后，就经常带着我们进村搞活动、进企业了解情况。为了方便老百姓特别是农村老人，还贴钱把网点设在村里。”

↑图为宝丰农商银行下乡开展金融服务活动现场。

孙晓培说的“活动”，是指党胜利发起的“普惠金融进万家，根植乡村，情系百姓”系列农村服务——进村宣讲金融知识、兑换残币破钞、现场办理相关业务；“网点”，则是党胜利全力推广的“村民金融自助服务点”——2014年，服务点已覆盖宝丰所有行政村。

至此，宝丰农商银行通过“总行—城区网点—乡镇网点—村服务点”布局，结成一张覆盖宝丰全域的细密大网。“服务县域经济”的线下基础，已经打牢。

但是，“利用大数据实现规模化自动办贷”的设想，限于技术和人力，仍阻滞不前。

她急于织一张更大的网，在线上。

转机发生在2016年下半年。

当时，安徽药都银行大数据项目成功试运行。党胜利刚刚在医院动了大手术，读了相关报道，眼睛一亮：“就是你写的那篇，药都银行那篇，我认真读了好几遍，‘相信大数据’，我想，这回中了！”

很快，她在中华合作时报组织的“快银行”专题论坛上，见到药都银行董事长许绍普，详尽询问了大数据项目相关重要问题。随即，不顾病痛，风风火火率部四访药都。

期间，她一边虚心学习、借鉴，一边因地制宜，设计、部署“金燕快贷”项目。

↑图为“金燕快贷”注册和申请流程图。

项目组核心成员张钧翔，年纪轻轻身兼数职：宝丰农商银行信息科科长、网贷中心主任、“金燕快贷”研发负责人。按他的描述，“金燕快贷”具有“宝丰特色”，是一种新型的智能化信贷模式——综合利用政府部门数据、银行自有数据、银联数据、芝麻信用评分数据以及其他相关社会化大数据，结合网络信贷技术，以APP为载体，实现客户线上自助贷款申请、系统自动准入控制、自动评级授信、利率自动定价、贷后自动风险预警。

“金燕快贷”：

最长授信期限24个月，属于纯信用贷款，最高额度30万元，24小时内到账，客户可通过手机随用随贷、随贷随还。

2月27日上线以来，截至3月31日，已受理目标客户申请2661笔（含无效申请），授信422笔，通过率为16%；授信金额8200万元，用信390笔，用信金额5800万元。

党胜利坦言：“试运行情况达到预期”。至于通过率偏低，主要原因是有些数据还在协调中，暂时没有整合进来，为规避风险，试运行期间，系统后台特意设置了较高的审贷门槛。

张钧翔告诉记者，这仅仅是开始，“整个系统会不断地优化迭代，随着更多数据进来，‘秒贷’也能实现，业务覆盖面、效率效益都会迅速提升。”他说：“从目前情况看，董事长调整贷款结构的目标，很快会实现。”

线上的大网终于织成。“金燕快贷”终于飞进寻常百姓家。

党胜利如释重负：“我是线上线下结合。线上跑起来了，线下队伍也起来了。”

文化转型：

以“年轻干部”为突破口，激活组织体系

孔新新，“线下队伍”骨干成员。担任支行行长、小微信贷中心主任，负责协同网贷中心，完成“金燕快贷”线下调查、面签等事务。

她今年不到30岁。在平均年龄46岁的宝丰农商银行，这是一位具有标志性意义的年轻干部。

↑图为朝气蓬勃的宝丰农商银行小微信贷中心团队。

“年轻干部”，正是党胜利推动宝丰农商银行文化转型的突破口。在她看来，“年轻干部”意味着骨干员工风华正茂，意味着企业文化朝气蓬勃。人是“因”，文化是“果”：“农信社改制成农商银行了，算不算转型成功？我觉得，要是优秀的年轻人才没得到重用，要是文化氛围暮气沉沉、服务意识淡漠，那就不算成功。没有年轻干部、年轻的心，哪有朝气蓬勃、真正‘以客户为中心’的文化？”

据年轻的支行长程伟川、霍红艳介绍，为了加快实现“以客户为中心”的文化转型，在启用新人方面，党胜利可谓大刀阔斧：不问出处，量才录用，竞争上岗，公开透明，反复锤炼，优胜劣汰。机关中层干部必须到基层支行任职锻炼，甚至几去几回。德才兼备的年轻人只要符合用人条件，就有机会通过公平竞争走上重要岗位。同时，她也尊重“老人”，对于优秀的老员工，照样给予优待。为此，在宝丰农商银行，几乎所有骨干员工都怀着感恩之心，奋发图强，各竭其力、各建其功。

↑图为宝丰农商银行庆祝建党95周年晚会现场。

此外，党胜利十分重视企业文化的提炼、巩固、提升。她曾组织专人，研究和撰写了《宝丰农商银行企业文化核心》，并带头践行。

经她激励和引领，宝丰农商银行建立了朝气蓬勃的年轻干部队伍，整个组织体系迅速激活，服务意识大大增强，实现了“以客户为中心”的文化转型。小微信贷中心副主任王少可说：“我们这些年轻人都有使不完的劲儿，老员工的热情也被激发起来。我们扫街把信贷服务送上门，累不累？累，可斗志昂扬的，那可是抢着往上冲啊。以前哪会这样？”

体制转型：

以“政府支持”为基本面，确保稳健发展

上述种种变化，归根结底，得益于体制转型。

2015年12月28日，宝丰农商银行正式挂牌营业，标志着宝丰农信联社完成体制转型，改制成功。

↑图为精神面貌焕然一新的宝丰农商银行干部队伍。前排右8为董事长党胜利。

改制过程中，为确保未来坚守定位、稳健发展、更好地服务当地县域经济，党胜利结合实际，反复权衡，决定寻求政府支持，谋求战略合作，并将未来发展战略纳入“支持当地”和“当地政府支持”这一“基本面”。

县领导大力支持，但很多细节问题也令各方感到棘手。“为这事，县里面政府出了五份会议纪要，人大出了三个决议，你说支持力度大不大？你说难不难？”一位支行长介绍说，就在这个节骨眼儿上，为改制不停奔波的党胜利不慎摔倒，右脚骨折，为了争取时间，她连石膏也不打，一瘸一拐奔走如初，以至留下了后遗症。最遗憾的是，为了改制，她没能好好照料病危中的父亲，也没能送老人最后一程。

结语

面对党胜利，能明显感到农信人的朴实、乐观、热烈、坚强、执着。尽管她话音舒缓，淡定如水。

从外表看，她不像是别人眼中高瞻远瞩、意志坚定、为事业拼命的巾帼英雄，更像一位端庄贤淑的大家闺秀。

谈话多次被来电和来访者打断。千头万绪中，党胜利应对自如，从容不迫，只是笑容里露出一丝疲惫。她感冒了。

窗外暮色渐浓，春寒料峭。她随手套上一件厚厚的棉服。

三年来，她不声不响地率领团队转型突围，艰难险阻中，她做的事情似乎很普通——毕竟，事非经历不知难。

就像游鱼在水，冷暖自知。

延伸阅读

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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 本期编辑/臧洪菊