关注丨监管风暴再升级！贷款票据成罚单重灾区！农商行累计收到78张罚单！
导读
截至目前，银监会系统今年已累计披露罚单394张，是去年全年披露总数的七成左右，罚没金额共计1.17亿元，其密度和力度均是前所未有。梳理已披露的罚单发现，各金融机构挨罚的“重灾区”，在于贷款“三查”不严、违规发放贷款以及票据业务。据悉，农村商业银行收到的罚单数仅次于国有行，共计78张，被罚金额1410.425万元。金融监管风暴再度升级，4月25日下午，中共中央政治局就维护国家金融安全进行第四十次集体学习。中共中央总书记习近平在主持学习时指出，在国际国内经济下行压力因素综合影响下，我国金融发展面临不少风险和挑战。
在这次中央政治局集体学习会上，中国银监会主席郭树清再提强调要化解银行体系风险、维护金融稳定。实际上郭树清从3月上任不久，银监会就连发7份文件治理金融乱象，掀起监管风暴。在发布监管政策的同时，银监会也加大了监管处罚力度。
据有关媒体记者粗略统计，今年以来，截止到目前银监会系统披露罚单共计394张，是去年全年披露总数的七成左右，罚没金额共计1.17亿元，其密度和力度都是前所未有的。梳理已披露的罚单发现，各金融机构挨罚的“重灾区”，在于贷款“三查”不严、违规发放贷款以及票据业务。
贷款票据成罚单重灾区
据记者统计的数据显示，贷款“三查”不严、违规发放贷款是银监系统处罚的“重灾区”。据各地方银监局官网目前披露的罚单来看，有媒体记者根据违法违规事实的具体情况，整理罚单的类型主要分为票据业务操作违规、私自销售非银行发售和代理销售的理财产品、质价不符等违规收费、以贷转存，以及贷款“三查”不严、违规放贷等七种类型。
据记者粗略统计，各金融机构因为贷款“三查”不严、违规放贷的情况，共收到了174张罚单，罚款金额2598.4万元。由于贷款“三查”不严，导致贷款资金被挪用，成为被罚的主要原因。
有分析指出，贷款“三查”不严、违规发放贷款成为银监系统处罚的重点，主要是因为贷款业务是银行的主要业务之一，这块业务量大，所以被罚的概率相比其他业务也更大一些。
去年票据风险案件频发，票据业务操作违规在今年也是各地方银监局处罚的重点。数据显示，各金融机构因为票据业务违规，收到了60张罚单，被罚款金额1915万元。其中，办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务是票据业务处罚的重中之重。此外，私售“飞单”以贷转存、以及违规乱收费等行为也收到了70多张罚单，被罚金额超过1500万元。
针对金融业此前的种种乱象，监管部门此前曾多次下发文件予以整治规范，但仍屡禁不止。分析认为和监管强度不够有关，比如针对票据违规操作等行为，几十万元的罚款对金融机构来说根本起不到震慑作用，所以必须加大处罚力度。
银监系统披露的394张罚单，涉及了包括大型国有行、全国性股份行、外资行、城商行、农商行等各种银监系统内的金融机构。其中收到罚单数量最多的是在全国各地拥有众多分支机构的五大国有行。
据记者统计的数据显示，五大国有行共收到罚单79张，被罚金额1745.44万元。对此，中国国字金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚表示，主要原因还是在于五大国有行的分支机构众多，业务量也比较大，所以被罚的概率也比较高。
此外，农村商业银行收到的罚单数仅次于国有行，共计78张，被罚金额1410.425万元。除了银行业金融机构以外，金融租赁公司、财务管理公司和资产管理公司也不同程度受罚，比如银监会开出的25张罚单中，中国信达资产管理股份有限公司及其分支机构几乎领取了一半。
华夏银行和恒丰银行虽然只收到了1张，但是因为涉及违规事实分别达到24项、18项也被开出了高额。其中，非真实转让信贷资产、未严格审查贸易背景真实性办理票据承兑、贴现业务等是上述3家银行均被罚的主要原因。
监管风暴的背后则是随着经济持续下行，中国上市银行的不良贷款额和不良贷款率继续“双升”。
日前，普华永道公布的《银行业快讯：2016年中国银行业回顾与展望》报告显示，截至去年年底，27家上市银行的不良贷款率为1.67%，同比增加0.06%；同期，不良贷款余额达到了11541.11亿元，同比上升16.8%。其中，截至去年年底，五家农村商业银行的不良贷款率为1.25%，在27家上市银行中最低，而七家股份制商业银行的不良贷款率则达到1.75%。
“今年各大上市银行会继续加大处理不良贷款的力度，然而资产质量可能会继续恶化，这两方面因素会互相抵消。今年不良贷款率有可能继续上升，上升幅度大约为5~10个基点。”普华永道中国银行业及资本市场主管合伙人梁国威公开表示。
今年郭树清上任银监会主席以来，银行监管改革加快了步伐。银监会3月初要求摸清银行显性或隐性承担的信用风险；3月中下旬启动全行业自查自纠，整治“三违反”(违法、违规、违章)“三套利”(监管套利、空转套利、关联套利).
4月12日，《中国银监会关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》(以下简称《通知》)再次提出，要强化监管处罚，包括规范监管处罚工作机制，进一步完善监管处罚规则和流程，提高处罚工作的规范性和时效性。要强化非现场监管的监管处罚权，对非现场监测中发现的不安全、不审慎的经营行为以及监管指标不达标情况依法进行处罚。同时《通知》也提出要切实加大监管处罚力度。各级监管部门要充分运用监管措施、行政处罚等监管权力，提高违规成本，增强监管威慑力。
监管风暴升级
在银监会吹响“强监管、强问责”的冲锋号后，四川银监局日前下发了《四川银行业市场乱象整治工作实施方案》，强调在整治工作中，要密切结合自身实际，聚焦股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员行为、行业廉洁风险、监管履职、内外勾结违法、涉及非法金融活动等10个方面银行业市场乱象。
据悉，四川银监局还为此专门成立银行业市场乱象整治工作领导小组，由局长任组长，各分管监管工作的局领导任副组长，各机构监管处负责人为小组成员。
一位银行业协会人士接受记者采访时称，“目前严监管、治乱象、防风险成为金融市场监管的主线。银监会发布一系列文件，明确指出切实处置一批重点风险，消除一批风险隐患，严守不发生系统性风险底线。”
此言不虚，事实上银行放贷过程中的各类腐败和违规行为客观上推高了银行不良贷款和坏账率，成为我国金融体系的一个风险点。根据银监会的数据，2016年末，商业银行不良贷款余额已达到15123亿元。
据记者查阅四川银监局官网发现，友利银行是2017年初至今四川银监局公布的第51条处罚信息主体，截止到目前有超过24家银行业机构被罚，罚款总额749.52万元。
处罚名单从国有大行到城商行和农商行也均有涉及，工行、农行、建行、交行四家国有大行上榜。在城商行方面， 五家机构因信贷业务违规被罚。包括乐山商业银行(犍为支行)、凉山州商业银行、南商行营业部、雅安商业银行雨城支行、宜宾商业银行兴文支行等。其中，凉山州商业银行的处罚金额最高，达到40万元，其余机构均被罚款30万元。南充市商业银行清溪支行违法扣划、冻结客户存款账户资金被罚款6万元。
在农商行方面：
乐山井研县联社因内控管理失效导致发生员工挪用资金案件被监管处罚25万元；
泸州龙马潭农商银行营业部和长安支行贷前调查不尽职，发放虚假他项权证抵押贷款被罚70万元；
巴中农商银行巴州区支行，在办理房屋抵押贷款过程中向借款人转嫁房屋抵押登记费。
在今年公布的罚单中，有27名四川银行业高管被处罚，其中两人被处以“禁止从事银行业工作终身”。这两人分别是泸州龙马潭农商银行长安支行行长、营业部副总经理万杰和乐山市井研县联社石牛分社主任袁敏。
其中，万杰作为贷款直接经办人员存在贷前调查严重不实，个人编造贷前调查资料，对抵押物真实性把关不严，接受虚假房屋权利证明，未按规定审批发放贷款等违法违规行为，对违规贷款发放应负直接责任。袁敏则是发放冒名虚假贷款。
这两项违规均与银监会公布的“乱象”中提到的“违规办理借壳贷款、假冒名贷款、借名贷款”相符，四川银监局也对这两人实施了顶格处罚。包括上述被处罚银行机构中涉及的25名高管分别给予了警告、罚款2万~13万元不等的处罚。
对于近期的监管风暴，招商证券银行业分析师马鲲鹏表示，“‘影子银行’是杜冷丁，短期能镇痛但不能一直用，但凡(不良率)不那么痛了，药就该停了。今年严厉的金融监管，实际隐含的是监管层对经济复苏和银行质量的信心。只有不良的瓢先浮起来了，才会按下监管的葫芦。”
另据上述银行业协会人士透露，“近年来，为了鼓励金融企业支持实体经济发展，我国市场流动性宽裕，原本希望能够为实体经济提供更多金融资源。然而，低利率环境下，金融系统却衍生出变异的资金链条，大量资金没能进入实体，而监管部门出台的一系列政策就是为了引导资金‘脱虚入实’的。”
延伸阅读
来源/中国经营报
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 本期编辑/臧洪菊