享宇讲堂丨分行业分人群精细化风控！这才是农商银行撬动农村市场的杀手锏

导读

在我国农村地区庞大的人口基数中，潜藏着逾3万亿的金融市场红利，但同时，也存在着等量的金融风险。结合农村金融市场和农村金融机构的实际情况，享宇金服提出了“分行业、分人群的精细化风控能力建设”的观点，并通过大数据风控技术，将这些能力集成到享宇金服“智能金融云”云平台，通过精准化、个性化、本土化的风控工具，以零售的形式，向客户输送所需要的产品和风控能力。

数百年来，我国农民大多恪守着“春播借钱、秋收还钱”的规则。他们既是对借贷接受度最高的群体，也是在金融需求上最具潜力的消费力量。

截至2016年底，我国仍有约6亿的乡村人口，庞大的人口基数为农村金融发展提供了巨大的市场红利。但由于传统金融机构供给不足、农民缺乏标准抵押物、农村征信系统不完善等原因，当前我国农村金融服务缺口超过3万亿元。

那么，3万亿元农村金融商机，金融机构该如何借力撬动？

“大鸿沟”：

农村金融供需失衡严重

当前，我国农村金融市场很多参与者。其中有传统的金融机构（如，城商行、农商行、农信社等），有大型传统三农产业服务商（如，新希望集团、大北农集团等），有互联网电商平台（如，京东、阿里、苏宁、一亩田等），也有一些P2P平台（如，翼龙贷、宜信、开鑫贷等）。

据今年8月发布的《中国农村互联网金融发展报告》显示，2016年，我国农村互联网金融领域涉农网贷交易规模约450亿元，涉农众筹交易约6亿元，均增长乏力；2016年，银行业金融机构的涉农贷款余额约28.2万亿元，同比增长率连续5年呈下降趋势。大部分农村人口没有征信记录，教育程度不高，沟通难度较大，运营成本高，农村金融市场也一直是一块难啃的“硬骨头”。

与此同时，当前我国各类返乡下乡创业创新人员达到700多万人。其中，农民工占多数（约480万人），大学生35万人，退役士兵50万人，农业科技人员120万人，留学归国人员和城镇人员15万人。这些人中，有54%是采用网络技术获得信息和开展营销，80%创办的都是农村产业融合项目。各省（市、区）还普遍制定了返乡下乡创业人员扶持计划。

这一趋势不仅显示出了农村金融中存在的巨大供需鸿沟和服务空白，也让所有参与者去思考农村金融的未来发展方向，思考在农村金融众多细分领域中所蕴藏的“大机遇”，以及如何运用互联网手段解决其中的风控难题。

“大机遇”：

消费金融和供应链金融潜力无限

移动互联网的迅速普及，让农村金融迅速下沉。走进农村市场便会发现，即使是镇一级的餐馆，客户也多会用微信支付或支付宝买单。电子商务虽然在一、二线城市的增速放缓，但在乡镇，却还有着巨大增长空间。农村金融机构的业务拓展有了更为多元化的尝试可能。

以在农村相对大宗的电动车、摩托车消费为例。

据享宇金服几年来对我国农村金融市场的走访调研发现，一般农村客户到店里通常只买售价在二三千元的特价车。摩托车的平均价位是七八千元。农村老百姓普遍没有信用卡，如果要消费一辆摩托车，只好选择赊账，而赊账率几乎能占到摩托车零售量的 80%。

很多零售商家手里都有压箱底的欠条。不赊账给农民，车便卖不动。商家必须把每月的收入拆成几份，一份用于生计，一份用于进货、扩大再生产。有时上游品牌厂会施加销售压力，商家原本已经吃不下货，但为了保住代理权，还得多进货，资金压力很大。商家要么选择自己垫资，要么选择转嫁一部分资金压力给电动车、摩托车品牌厂。

“出厂—赊销—进货—出厂”的闭环，便是农村消费金融和供应链金融的最好体现，也是农村金融机构开展农村消费金融和供应链金融业务的巨大机遇：

• 农村金融机构为商家提供供应链金融服务，做定向授信，方便他们拿到授信额度即可定向从某个品牌厂进货，完成现金流周转。

• 针对购车等农村消费者，农村金融机构可为其提供分期金融服务或零售消费小额贷款服务，助农村消费者将以前不敢买的车带回家。

如此一来，不仅解决了供销问题，也释放了农村消费金融和供应链金融的潜力。

返乡下乡创业者是新型农业经营主体的重要组成部分，也是供应链金融的重要市场。这些返乡下乡创业人员普遍有梦想、肯吃苦、讲信用，同时又积累了一定的创业资金、技术或经验，是农村金融机构，甚至广大银行机构开拓县域市场必须重点关注、拓展和支持的潜力客户。金融机构可充分了解农业产业链的基本情况、评估风险，大力拓展供应链金融业务。

“大数据”：

实现风控体系的个性化、精准化、本土化 

近年来，结合农商银行、农信社等金融机构零售信贷的风控能力，享宇金服提出了“分行业、分人群的精细化风控能力建设”的观点，并通过大数据风控技术予以实现。

享宇金服大数据风控的核心工具是“蜂巢模型”，主要用于提供用户画像精准描述的服务，其通过回归分析，层次聚类等相关加工逻辑，使用机器学习、深度学习等方法，不断提高模型的稳定性和准确性，以实现用户移动通讯行为在金融领域的映射和信息对称。目前，蜂巢模型可以输出：客户标识、消费情况、流量使用情况、来电稳定性、去电稳定性、蜂巢模型反欺诈等8大类共计85个细项内容。从不同维度对用户画像进行详尽描述，并可以进行统一内容的多维度交叉核验。

借力蜂巢模型，一家扎根农村的银行网点至少可覆盖500个农村家庭，算上重合覆盖率，50个网点就可以覆盖十万个农村家庭——几乎覆盖了一家农商行、农信社辖区内的所有用户。

目前，享宇金服“分行业、分人群的精细化风控能力建设”成果已全部集成在“智能金融云”云平台，不仅实现了精准化、产品化，而且还成功运用到了江苏泰州农商银行、江西修水农商银行、江西永修农商银行等农商银行。

在与泰州农商银行的合作中，“智能金融云”团队为其规划并定制研究产品20余款，现已落地上线4款，后续产品即将上线并使用，并在3月内完成2000余万贷款的投放，创造预期利润200余万。

此外，农村金融机构也可根据自身需求，既可整体应用“智能金融云”云平台工具和产品，也可摘取部分任意组合使用，实现风控能力的传导。享宇金服则通过精准化、个性化、本土化的风控工具，以零售的形式，向客户输送所需要的产品和风控能力。

享宇金服是一家立足风险管控，提供专业化数据金融服务的金融科技公司，也是国内首批通过金融风控类数据流通标准符合性测试、国内首家通过API接口方式调取运营商脱敏数据用于个人信贷业务授信分析支撑的公司，主营移动金融、农村金融、享宇数据模型、银行咨询服务四大业务模块，并正与国内5家国有商业银行、12家全国性股份制银行、170家城市商业银行、2762家农商行、农村合作银行展开业务合作。

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来源/享宇金服

主编/刘小萃  新媒体总监/李 博  本期编辑/臧洪菊