“安徽农金版”新金融时代：两个入口、两大平台、一个支撑
导读
安徽省农村信用社联合社电子银行部总经理王波演讲时提出，面对新业态、新金融、新时代，区域性银行应立足定位、不能浮躁。未来，整个“三农”、消费、以及中小企业的金融服务市场依然巨大。但要注意的是，未来的“三农”是“大三农”、未来的消费是“大消费”、未来的社区是“智能社区”。安徽省农商银行正在走向新金融时代，其选择的路径是，守住“两个入口”（手机银行和线下收单市场）、两大平台（社区平台和生活服务化平台）、一个支撑（金融生活融合的新金融业态）。
“动荡时代的危险不是动荡本身，而是传统思维。”在日前出席第十三届中国电子银行年度盛典时，安徽省农村信用社联合社电子银行部总经理王波直率道出了区域性银行背后的焦虑。
“面对新业态、新金融、新时代，农商银行未来之路就是立足定位，不能浮躁。”他提出，这个时代是个浮躁的时代，也是个动荡的时代，只有“以互联网思维为引领、以金融科技手段为驱动，构建金融生活融合、线上线下一体、具有自身特色的新金融”才能迎接挑战、拥抱新时代。
“未来已来，时不我待。”王波首先强调，现如今，金融科技已是无所不在。互联网、人工智能、大数据等，都在颠覆着整个传统金融业，给银行的原有业态带来了前所未有的挑战。
但恰如管理大师彼得·德鲁克所言， “动荡时代的危险不是动荡本身，而是传统思维。”
面对让银行业金融机构谈及变色的“金融科技”，王波认为，“区域银行必须要有自己的定位。”毕竟，做什么比怎么做重要，方向比努力重要。对于农商银行而言，其定位就应是“三农”、中小企业、社区、县域。
他分析指出，作为国家“乡村振兴战略”中的重要服务对象，“三农”、社区、中小企业依旧是未来商业银行的蓝海。整个“三农”、消费、以及中小企业金融服务的市场空间巨大。但要注意的是，未来的“三农”是“大三农”（不是过去简单的农民买买种子，买买拖拉机、买买化肥的概念）、未来的消费是“大消费”、未来的社区是“智能社区”。
针对如何迈向新金融时代，王波介绍了安徽省农商银行系统的路径——“两个入口、两大平台、一个支撑”。
关于“两个入口”，王波介绍，其一是手机银行。手机银行是一个“个人门户”的入口，也是需要牢牢把握住的入口，目前来看，安徽省农商银行系统在这一入口已有800万客户量。其二是安徽省农商银行系统自己的聚合支付产品——金农信e付。这一产品助力安徽省农商银行系统抢回了曾被互联网金融拿走的线下收单市场。现如今，安徽省农商银行系统在这一入口已经有150万商户、近100亿的交易额。
“两大平台”是指打造“社区平台”和“生活服务化平台”两大平台。我们的社区平台是“社区e银行”，交易金额已经突破20亿元。再一个就是金农信e贷平台，这是我们自己开发的纯线上产品，在非手机银行渠道，借助政府大数据做纯线上放贷，现在有四家农商银行试点，做到了累放约100亿、存量70亿、单笔额度7万的规模，明年会在全省铺开，在这个金融平台上，还可以延伸出很多相关功能，比如智慧存款等。
“一个支撑”就是安徽省农商银行系统一直在做的“线上线下一体、金融生活融合的新金融业态”——打造金融服务、生活服务、便民服务三位一体的线下金融服务。安徽省农商银行系统日前发布的“金农信e家”产品，就是线下金融服务的升级版。未来，安徽省农商银行系统将构筑一个“金融生活一体、线上线下融合”的服务网络。
以下是王波先生的演讲实录：
非常荣幸，刚才发言的都是业内大咖、行业精英，我作为全国农信系统的一员，在这里说说自己的想法。
我汇报的主题是《新业态、新金融、新时代——农商银行未来之路》。这个题目很大，但是水平有限、时间也有限，所以在这里，我只说“三句话”。
不知道大家注意到一种现象没有，最近我经常接到通知函，昨天在深圳有一个联盟，上个月在合肥也有一个联盟，还有我们这个论坛，清华大学有一个金融科技研究院成立……我们现在就是论坛多、联盟多，为什么？一方面肯定是科技金融公司希望向标杆银行输出产品和服务。另一方面是区域性银行，或者说是小银行背后的焦虑。
为什么？
这便是我要讲的第一句话：未来已来，时不我待。
为什么说“未来已来”？大家讲到金融科技，实际上对于我们而言，面临更多的是压力：经济下行、竞争压力加剧、利率市场化、金融脱媒等等，但最关键的是金融科技。金融科技无所不在，包括互联网、人工智能、大数据，都在颠覆着我们的行业，给我们原有业态带来了前所未有的挑战。我们的竞争对手今天已经不止是银行本身，还有金融科技公司、第三方公司，现在是一个全民金融的时代，可以说我们的竞争对手无所不在。过去农信社主要的竞争对手是邮储银行等传统银行，现在我们的竞争对手无所不在。
现在银行的日子都不好过，到处寻求转型之路。实际上压力并不可怕，就像管理大师彼得·德鲁克说的，“动荡时代的危险不是动荡本身，而是传统思维”，所以我讲的第一句话就是：未来已来，时不我待。
第二句话，区域性银行，比如农商银行要有自己的定位，它的定位应该是“三农”、中小企业、社区、县域。
过去讲到这些会有人觉得很好笑——为什么不能做高大上的业务呢？为什么不能做资管业务呢？近年来很多区域银行不断地脱实向虚，或者不断地寻求高大上。但是在今天的强金融监管之下，我感觉到面临着前所未有的压力。虽然我本人认为“三农”、社区、中小企业是未来商业银行的蓝海，是国家实施“乡村振兴战略”中重要的服务对象，但实际上，未来的“三农”是“大三农”，不是过去简单的农民买买种子、买买拖拉机、买买化肥的概念，未来的消费是“大消费”，未来的社区是“智能社区”。整个“三农”、消费，包括中小企业，金融服务的市场空间都是巨大的。
现在我们宣传一下农村金融机构。农村金融机构（包括了各地的农商行、农信社），网点总量占了全国网点的近一半，全部组合起来应该是最大的银行，资产规模超过工商银行。深耕网点、遍布城乡的地缘优势，在我看来，对于立足社区、中小企业、“三农”的定位同样重要，在商业上同样可持续，因为有了金融科技。
现在各家银行都在转型，零售、转型是大势所趋。有人会问，你的定位找准了、你的方向找准了，但你的主营业务还是传统的存贷汇！是不是这样呢？我的理解是，坚守战略定位没有问题，但是要用创新的思维去做。怎么讲？这里边两个关键点，一个是用互联网的思维、用开放的心态、包容的心态和合作的心态。第二个是金融科技的手段。金融科技能不能影响未来？我认为金融科技是手段，实际上有句话很重要，做什么比怎么做重要，方向比努力重要。
第三句话，刚才实际上前两句话，第一句话是怎么看，第二句话是怎么办，第三句话是怎么干？我自己总结，我们小银行的发展可以划分为四个时代。
第一个是“手工时代”，我们银行就是Bank，这就是第一代；第二代是“渠道时代”，我们虽然比其他银行晚了一点，我们也有渠道，我们的网银和CFCA合作得非常好，我们的手机银行有830万用户，安徽总共不到7千万人口，一个庞大的数量级；渠道时代，包括ATM机，包括POS，整个渠道现在已经非常丰富；第三个是“平台时代”，比如说生活平台、电子商务平台，例如建行有个善融商务，光大有光大精彩购，我们也有自己的平台。
实际上在2014年，我们安徽省农商银行系统就在战略上做了个研判，当时我们认为一切皆移动，我们全力发展手机银行，做到了今天的规模。但今天我们又要再一步审时度势，研判下一步的发展。下一步怎么发展？从我本人来判断，新金融时代，当然这是安徽农商银行系统的，定位为“两个入口、两大平台、一个支撑”。
首先，所谓“两个入口”，一个是手机银行。手机银行是一个“个人门户”的入口，里边无所不能，这个入口要牢牢地把握住，我们已经有800万客户。第二个金农信e付，实际上就是我们自己的聚合支付产品，过去我们线下收单市场被支付宝抢占了，有了金农信e付我们重新夺回了这个市场，我们的产品6月16号发布，到现在是150万商户，近100亿的交易额，每年50万笔以上，每年一个亿左右的交易量，这一块我们做得还比较成功。
其次，有了入口就可以做平台，所谓“两大平台”，我们现在讲社区平台、生活服务化平台。一个是社区e银行，交易金额突破20亿元。再一个就是金农信e贷，这个是我们自己开发的纯线上产品，这个产品在安徽首先启动，是非手机银行渠道，借助政府大数据纯线上放贷，我们现在大概做了累放100亿元、存量70亿元、单笔额度7万元的规模，整个运行一年的时间，非常成功，现在我们已经做到四家行了，明年就会全省全面铺开。当然这里面有几种模式，这个暂时叫“金农信e贷”，这个平台是一个金融平台，比如说智慧存款、智能投顾都可以去延伸，因为有了入口，就有了流量，有流量就可以有账户，有账户就有了支撑。
第三个就是一个支撑。什么叫新金融？就是“线上线下一体，金融生活融合”的新金融业态，上个星期我们安徽省联社发布了金农信e家产品，就是线下金融服务的升级版，我们是打造金融服务、生活服务、便民服务三位一体的线下服务。实际上，未来要通过“金融生活一体、线上线下融合”构筑一个金融服务的网络。这就是我们自己的新金融模式。
总而言之，我对新金融的理解就是立足定位，不能浮躁。这个时代是个浮躁的时代，也是个动荡的时代，以互联网的思维引领、金融科技的手段驱动，构建金融生活融合、线上线下一体、具有自身特色的新金融。只有这样，才能迎接挑战、拥抱新时代。
谢谢大家！
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来源/中国电子银行网
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博
编辑/臧洪菊 制作/贾丹丹