独家丨势不可挡的变革！2021农商行八大发展趋势

导  读

激荡又艰辛的2020年，农商行经受着层层考验，面对利差收窄、不良资产上升、资本补充困难等多重挑战，仍倔强成长。面对即将到来的2021年，预判行业发展趋势，客观分析经济双循环特别是经济内循环对农商行带来的机遇，准确把握对农商行新一年可能带来的挑战，对于科学制定农商行应对战略，构建农商行“十四五”战略规划，充分发挥中小银行在经济双循环中的作用，实现经济的可持续发展具有十分重要的意义。庚子年，农商行面对复杂，保持乐观。辛丑年，农商行面对未来，无畏风雨。

作者丨中华合作时报记者 马 悦

↑本文刊发于2020年12月25日中华合作时报B7版。

2020年，农商行经受着层层考验，面对利差收窄、不良资产上升、资本补充困难等多重挑战，仍倔强成长。

辛丑年的钟声即将敲响，预判2021年行业发展趋势，客观分析经济双循环特别是经济内循环对农商行带来的机遇，准确把握对农商行新一年可能带来的挑战，对于科学制定农商行应对战略，构建农商行“十四五”战略规划，充分发挥中小银行在经济双循环中的作用，实现经济的可持续发展具有十分重要的意义。

趋势一

党建引领将成为农商行业务提升的重要推动力

在新时代大背景下，“党管金融”成为新形势下金融工作的根本遵循。

2020年，农商行以党建统揽全局，充分发挥党组织的战斗堡垒作用，为自身经营管理提供坚强有力的组织保证，全面提升业务拓展能力、综合盈利能力和可持续发展能力。

例如，福建农信创新推广“党建+金融助理＋多社融合”模式，实施“金融助理驻村（社区）”工程，更好地服务乡村振兴战略；山东农商银行系统开展“党建共建”工作，选派4538名优秀干部到乡镇、村居挂职副乡（镇）长、村主任助理，参与乡村经济社会事务管理，借助优势互补、资源共享、力量整合，强化农村市场拓展。

目前，农商行正处于加快业务转型发展和巩固深化改革成果的关键时期，面对复杂的经济金融形势、激烈的同业竞争以及各种矛盾和问题不断显现的困难局面，形成“党建促发展，发展强党建”的工作格局，是新时代农商行应对新形势、解决新问题的必然要求，更是农商行保持正确方向前进的坚强保障。

毋庸置疑，坚持党建引领，必将为农商行战略方向准确、制度安排合理、风险防控到位、金融队伍强大等高质量发展提供源源不断的动力。

未来，作为地方一级法人，农商行如何进一步让“党管金融”落地，让党建为金融护航，考验着农村金融管理者的战略定力。

趋势二

合并重组加速，农商行抗风险能力持续加强

2020年以来，中小银行合并重组高潮迭起。

例如，陕西银保监局同意榆阳农商银行和横山农商银行以新设合并的方式发起设立榆林农商银行；常熟银行发布公告称，拟出资10.5亿元，认购镇江农商银行非公开发行股份，成为其第一大股东；徐州铜山农商银行、淮海农商银行、彭城农商银行3家农商行合并组建徐州农商银行；山西7家企业作为发起人，签署协议拟成立太原农商银行。

中小银行合并重组加速，一方面是通过“抱团取暖”盘活资源，化解风险；另一方面通过并购实现“曲线扩张”，拓展业务边界。

目前农商行合并重组方向有两类：一是盈利能力强，所在地区发展较好的农商行寻求控股或参股同省资质稍弱的区域银行的机会；二是本省机构合并形成更大的区域型银行。

除了提升抗风险能力，在当前异地分支机构扩张受限背景下，中小银行合并重组相当于打开了“曲线扩张”空间，这些机构后续的盈利能力、估值提升空间值得期待。

2021年，农商行合并重组进程或会加快，挑战主要在于股权梳理和整合难度较大，并且主要由地方政府主导。因此，在推动这项工作时，省联社和地方政府应量力而行，尤其不要搞“拉郎配”，必须在股权结构、人员安排、机构重组等方面做好安排，以免造成更多问题。

趋势三

强监管常态化，公司治理将提上重要议程

近年来，“强监管”带给中小银行的压力越来越大。

承担着较多社会责任的农商行，抗风险等综合能力无法与大行相比较，监管“一刀切”确实对其发展造成了一定影响。

但强监管意图明确：引导农商行在回归本源的前提下，合规、合法、合理地走上一条创新、可持续发展的道路。

法人治理和股权乱象是监管层在2020年重点关注的两项工作。由于历史原因，很多农商行的公司治理还有待完善，有些农商行公司治理只有架构，却不能有效发挥作用。

近年来，银保监会多次强调，农商行应建立符合小法人特点和支农支小服务导向的公司治理架构和治理机制，注重将加强党的领导融入公司治理全过程。

2021年，部分存在股权关系不透明不规范、股东行为不合规不审慎、董事会履职有效性不足、高管层职责定位存在偏差、监事会监督不到位等问题的农商行，在强监管常态化下也会举步维艰。

未来，农商行应调整业务发展布局，明确强监管下的业务重心，坚决关闭不符合规定的业务条线，严守监管红线，做小做散，深耕本地市场，保持战略定力。同时，也建议监管者要充分认识到农商行的现状，给予革新空间，创造适度容忍的监管环境。

趋势四

不良资产处置将面临多方面挑战

2020年7月，银保监会新闻发言人表示，在疫情影响下，我国银行业不良资产上升的压力加大，必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备，因此中小银行未来拨备计提、充实资本实力的压力明显上升。

受疫情影响，农商行逾期贷款规模显著增加，加之“银行业让利实体经济”的现实要求，一定程度上可能对中小银行未来资产质量和盈利水平带来下行压力。

2021年，不良贷款将会持续暴露，不良资产处置将面临多方面挑战。

农商行的客户主要是小微企业、个体工商户和居民，其信息、资金、用工等多方面的抗风险能力都不及大中型企业，受疫情影响恢复周期快慢不一，而且同样是小微企业和居民客户群，由于大型银行在普惠金融中的“筛选作用”，中小银行的客群相对集中在中低端部分，这些客群是农商行的核心放贷群体，一荣俱荣，一损俱损。此外，各家行社风控能力参差不齐，清收力度和回款速度等均有差别。

当然，无论是不良清收，还是风险防控，对于农商行而言，只有把好风险防控“方向盘”，系好回归本源“安全带”，才能打赢“不良资产防御战”。

趋势五

“消费金融”成为

拓展新业务、新客群的突破口

2020年9月21日，国务院办公厅印发了《关于以新业态新模式引领新型消费加快发展的意见》，提出“坚定实施扩大内需战略，努力实现新型消费加快发展。”

就目前来看，中老年人依旧是农商行的主力客群，老一批传统客户将会随着时间推移陆续退出，如若没有大量的年轻客户作为补充、沉淀，农商行客户有可能出现断崖式下滑。

而进军消费金融，不但可以开拓新业务领域，还能吸引大量年轻客户。因此，不少农商行将注意力转移到了“消费金融”这片蓝海。

浙江开化农商银行由“按户授信”转变为“按人授信”，重点采集农村青年客户信息，拓展包括消费金融在内的全方位普惠金融；江西九江农商银行把信用卡分期业务从汽车分期延伸到车位分期、家电分期、家装分期等众多领域；山东青州农商银行通过发行一张全域旅游银行卡、量身打造一套服务全域旅游特色信贷产品、定向支持一个特色旅游村、重点扶持一批旅游产业龙头企业，助推文旅产业发展，带动消费金融……

对于扎根县域的农商行，在当前利差进一步收窄和对小微企业减费让利的大背景下，发展消费金融是农商行开辟新利润的重要来源。

年轻客户群体追求的金融服务重在体验、便捷、高效。因此，构建地方金融消费生态圈是农商行拓展消费金融、吸引年轻客户的发展方向。

未来，身处农村巨大的潜在消费市场，农商行要学会利用金融优势引领客户、培养客户，积极为广大客户提供个性化、特色化金融产品。当然，因地制宜，以客户为中心才是拓展消费金融的制胜法宝。

趋势六

数字化转型成功与否

成为竞争力决定因素

提升金融科技水平已经写入“十四五”规划建议。拥有较强的金融科技实力，农商行才能更好地服务实体经济。

在2020年金融街论坛上，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清指出，要全面增强金融的普惠性，充分发挥科技进步对提升金融效率的巨大作用。

疫情以来，让“非接触式的数字化、线上化服务能力”变得更加重要。一些长期重视数字化普惠的农商行就显得更加游刃有余，例如，安徽农商银行系统的手机银行、网上银行、社区e银行、金农信e付、金农信e贷等电子银行产品为客户提供了全时空、全覆盖、全方位的便捷服务；山东昌邑农商银行将便民服务下沉到社区，通过“金融超市，一卡通智慧社区”，进一步提升社区客户的服务质量。

反观那些科技基础薄弱、前期并未做数字化转型规划的农商行，对客户非接触服务需求难以满足，阻碍业务发展。因此，数字化转型成功与否将成为农商行竞争力的决定因素。

数字化转型是一个长期的过程，农商行不能盲目跟风，应运用数据分析发掘新的发展机遇。需要从顶层设计开始，构建数字化转型的战略，总体思路是以大数据为基础，以金融科技为支撑，建设智慧银行。

同时，农商行还需要自上而下推动一系列制度流程和资源保障的落地来支持数字化转型。这其中数据治理是工作重点也是难点，需要从组织机制、资源保障、系统管控等方面协调各部门配合。

趋势七

以网点转型

推动下沉服务和差异化竞争

众行下沉，行业竞争日趋同质化，农商行早已嗅到了危机感。

只有积极探索网点差异化、特色化，才能激活自身潜力、提升发展动力，在激烈的市场竞争中抢占先机。

在网点转型中，农商行重点考虑网点区域特点、客户分布、服务基础、综合效益等因素，对网点类型进行统一规划、定位。例如，浙江义乌农商银行根据当地经济环境，打造了涵盖儿童、物流、文创、医疗、丽人生活等16项特色的主题银行。各主题支行聚焦特色目标客户群，其所需金融服务能成为网点业务发展的主要支撑点和增长点，可持续推进网点主营业务发展。该行提出产品、渠道、授权、考核、资源配置“五箭齐发”的经营策略，即开发产品突出“专属”、渠道开拓注重“深入”、权限授权适当“扩大”、经营考核实施“差异”、资源配置优先“满足”，来提升特色支行的特色金融服务能力，增加客户黏性、活跃用户。

不仅如此，浙江农信的“丰收驿站”、山东农商银行系统的“普惠金融服务便利店”、河南农信的“金燕驿站”、福建农信的“普惠金融服务点”等，都是为了打通金融服务“最后一公里”而暖心设立的。

虽然未来银行无处不在，就是不在银行网点。但对于点多面广的农商行来说，网点转型依然是推动其下沉服务和差异化竞争的利器。如何将曾经的优势重新变为“新优势”，无疑又是一场考验。网点转型重在观念转型，它考验着农商行从服务到营销、从理念到执行的综合实力。

趋势八

强势银行品牌的塑造更加紧迫

全媒体时代，面对日益激烈的市场竞争，农商行不仅需要在深化经营转型和业务创新上下功夫，更要在如何打造符合自身特点的品牌上动一番脑筋。

品牌可以创造价值。全国2000多家农合机构，秉持着“挎包精神”这一闪亮品牌，在当地成为市场份额占比最高的银行。

一家农商行的企业文化和品牌建设是由内而外，自发形成的系统工程，只有组织从上到下共同发力，才能打造出真正的金字招牌。

“快银行”“暖银行”就是农商行最好的武器，因为他们在努力创造“价值”，而不仅仅是“交付产品”。

通过真刀真枪树品牌，赢得客户青睐，将是未来转型发展中农商行更要关注的。因此，建立和加强品牌的知名度、美誉度和忠诚度显得尤为重要。

下一步，无论是打造特色品牌，还是推广品牌形象，农商行都要打破陈旧观念的束缚，客户在哪里，农商行的品牌就在哪里。

结 语

庚子年，农商行面对复杂，保持乐观。

辛丑年，农商行面对未来，无畏风雨。

披荆斩棘，农商人走过了万水千山；征途漫漫，农商人必将创造更加灿烂的辉煌。

奋斗吧，每一个了不起的农商人！

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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃  新媒体总监/李  博  制作/吕国旺