案例丨科技让金融更普惠——阳光金融
文 / 银科金典
应对区域性农商行支农支小定位、普惠金融服务的需求，江苏省联社辖内农商行通过紧抓“两手”来推进“阳光金融”工程，“一手”是加大金融产品创新和优化业务流程，“一手” 是依托金融科技建设阳光普惠金融管理平台，扩展普惠手段、加大普惠过程管理和效果评估，切实打通农村金融服务“最后一公里”。
习近平总书记在党的十九大报告中指出：“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期”。经济新常态下，有机遇就有挑战，面对外部利率市场化、同业竞争加剧、互联网金融的强势攻击，以及内部经营模式粗放、服务能力不足、创新能力欠缺的窘境，江苏省联社辖内农商行为了坚守好支农支小的主阵地，不断进行探索、创新，以原有的“阳光信贷”为突破口，推出“阳光金融”工程，赋予了阳光信贷新的内涵。经过多年的发展、丰富，目前，“阳光金融”已成为包含贷款、存款、中间业务、代收代付等多种业务的综合性“菜篮子”。
“阳光金融”的创新优化
“阳光金融”是一项长期性、系统性工程，为了做细做实做精这项工程，在组织架构、操作流程两方面均进行了创新优化。
阳光普惠金融管理平台需要对营销对象（客户）、营销主体（客户经理）、营销过程（客户经理管理）、营销结果考核（统计分析）做全方面管理，通过该系统，可以达到客户资料统一按权限展示，客户经理能够自由的管理自己片区内的客户群体，并根据系统提醒对客户群体进行精准营销、人性化关怀，并通过移动平台完整跟踪客户经理营销轨迹，形成相关的营销结果分析报表，主要解决了四大问题：哪类客户需要营销、这些客户归谁营销、营销过程如何管理、营销结果如何考核。
阳光普惠金融管理平台主要分为PC和移动两个部分，PC端主要功能为阳光金融、客户视图、网格化管理、客户经理管理、统计分析（预警）、系统管理，移动端主要功能为阳光金融、客户视图、厅堂营销、统计分析、工具等。
1、自定客户基础信息并整合客户资源
为满足行内不断变化的采集客户基础信息的要求，通过自定义PC端和移动端客户基础信息来显示客户经理需要采集的小微企业、个体工商户、农户三类人员信息。
2、农户信息采集及现场预授信
客户经理现场采集农户的基础信息、家庭成员信息、资产负债、收支情况，并根据走访结论对农户进行现场预授信。
3、防流失模型及自动营销任务
系统根据一定的规则建立存款、理财、贷款防流失模型。
4、外部数据接入
根据行内提供数据接入各外部数据并进行数据整合、使用，如企查查、社保、公积金等数据，如企查查，每天批量获取我行信贷企业客户最新数据，根据这些外部数据设置部分预警规则，为客户经理发出消息提醒；也可通过单个接口，客户经理仅需采集部分关键要素后通过企查查获取小企业的各类基本信息。
5、移动端整体改版
随着客户体验、要求的不断变化，历史的菜单模式已逐步不能满足客户经理日常的便捷操作，通过整体风格、布局的不断优化来提高客户经理日常办公效率。
深化“阳光金融”，推动“阳光信贷”提质升级
阳光金融平台旨在完善银行在营销过程中对客户经理管理一块空白之处，做到银行高管能够针对营销主体（客户经理）、被营销对象（客户）进行完整管理，真正做到营销资料全面化、营销目标精确化、营销流程可视化、营销成果数据化的效果。一个科学合理的数据治理规范，是数据安全与价值的制度保障，是数据产业健康发展，是精准营销体系中人工智能战略实施不可或缺的前提条件。
江苏如皋农商银行创新搭建了以“阳光金融、微贷金融和消费金融”为主体的大零售平台，不断改革、深化“阳光金融”，推动“阳光信贷”提质升级。
1、抓“标准操作”循序渐进，提高服务效能
在工作流程上，通过实践摸索，如皋农商银行总结出了一套标准化的操作流程：选取行政村→宣传推广→获取农户基本信息→到户调查→预评级预授信→授信送达→系统录入。为了进一步指导支行员工推进落实阳光金融工程，制定了阳光金融工程操作手册，每个操作环节均有详细的操作标准和落实措施，为阳光金融工程的扎实推进打下了坚实的基础。
2、坚持深根本土，提升“阳光金融”服务质量
近年来，如皋农商银行不断做深、做实“阳光金融”工程，构建“基础金融不出村、综合服务不出镇”的服务优势，通过深入基层、上门服务，打通农村金融服务“最后一公里”。
如皋是花木盆景之乡，该行依托如皋花木盆景特色产业优势，通过优化金融资源配置，充分激发中介合作经济组织、花木经纪人、花木专业市场、园林设计单位和园林绿化工程公司等市场主体活力，促进产业联动，加快推动花木盆景产业转型发展。如皋农商银行将辖内花木农户根据产业链分为种植类客户、苗木经纪人、市场经营户、工程类客户四大类，结合四大类客户的不同特点和金融需求，提供差异化、特色化的定制式金融服务，研发出“花农贷”“花商贷”“花易贷”“花景贷”四大系列产品，制定了不同客户的准入标准，建立了差别化调查模板以及差异化的贷后检查要求。
结合农村生产关系的新变化和农民生产生活的新特点，创新推出“农户保证保险贷款”“绿能贷”“青年创业卡”等系列产品，有效解决农户贷款担保难问题，助推农民发家致富奔小康。
3、延伸服务触角，构建支农新平台
加强行政村金融综合服务站建设，打通农村金融服务“最后一公里”，实现小额取现、转账、查询等金融服务全覆盖，实现“足不出村”就能享受方便快捷的金融服务。
4、加大科技支撑，保障“阳光金融”有效落地
面对庞大的数据量，若无强大的后台科技支撑，将无法高效地对全市农户信息进行采集、保存及统计分析，无法使阳光金融工程做到高效、精细、科学、规范。为此该行加大硬件和软件投入力度，搭建智能网格营销平台，研制开发客户经理网格负责制，对网格内客户进行营销、维护、管理，明确“人在网中走，档在格中建，格格有服务”的服务标准，实现“市场无遗漏，客户有跟踪”的营销目标。
在将来阳光金融的发展道路上，必将多措并举，稳中求进，将阳光金融渗透到农村生活的各个角落。不忘初心，牢记使命，以提高阳光金融综合服务质量为目标，强化数据管理与分析，建立客户经理网格化负责制和客户经理定时定点服务制，全面做深做透阳光金融服务。搭建智能网格营销平台，积极稳妥地开展农户小额信用贷款“整村推进”，努力提高阳光金融授用信覆盖面，让“阳光金融”的温暖惠及更多老百姓。
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