益虎：智能识别畅通高效运营新体验

金融科技的快速发展与深度应用，为银行业转型发展提供了新契机和新动能。农业银行山东省分行认真贯彻落实党中央、国务院关于发展数字经济的部署要求，围绕农总行“推进数字化转型再造一个农业银行”的发展战略，结合自身运营管理实际，创新开展“基于OCR识别及人工智能技术的凭证要素识别应用”金融科技试点项目（以下简称凭证要素识别项目），着力解决银行业务处理中资料审核效率及人力成本瓶颈问题，积极践行“科技赋能，机器解放人”。

中国农业银行山东省分行行长  益虎

凭证要素识别项目背景

银行日常运营中产生大量的单据、票证、协议等纸质凭证。近年来，业内大多通过影像传输技术，借助扫描、拍摄等方法，将纸质文件转换为电子图像文件并进行传递。但大量的电子图像文件仍主要依赖于人工辨识，资料上传的完整性、要素录入的准确性、业务操作的合规性等，仍然主要通过人眼检查比对、人工感知判断的方式进行人为控制。

这种业务处理模式下，银行员工工作压力大、效率低，需要投入较多的人力，导致人员占用多、人力成本高，成为制约后台业务运作效率提升的瓶颈。同时，由于缺少刚性约束，容易因人为疏忽或人员能力差异等导致上传资料缺漏、录入信息与资料不符等业务差错。尤其在运营人员普遍年龄偏大的客观现实下，相关问题更加突显。如何快速有效辨识及处理大量的图像文件、提升资料审核工作效率、减少人力资源占用，成为银行业提升运营管理能力和服务水平面临的重要课题。

项目预期效果及实施情况

OCR识别技术的稳步发展，为智能识别技术与金融业务的深度融合提供了技术支撑。2018年以来，农业银行山东省分行以运营转型为统领，依托自身数据中台的数据处理与文字识别能力，聚焦提升用户体验和降低运营成本，积极探索OCR识别技术在运营管理领域的创新突破，致力于研究实施“基于OCR识别及人工智能技术的凭证要素识别应用”项目。2019年10月，该项目被纳入六部委金融科技应用试点。

该项目在集中运营业务实现柜面实物资料影像化的基础上，利用OCR光学字符识别、RPA机器流程自动化等技术，打破传统人工作业模式，通过业务影像资料的系统识别、自动采集和智能比对，将人眼可见的业务信息，转化为机器可读的业务数据，实现业务资料的数字化。目前，我行将其应用于集中授权、集中作业、事后监督等业务场景，实现了业务凭证自动分类，凭证信息自动拆分、识别、录入和比对，有效削减了大量人工重复性工作，推动集中运营业务审核模式由“劳动密集型”向“技术密集型”转变。

项目推进过程中，我行通过搭建凭证图像样本资产库，逐步积累了可解决大量长尾和个性化OCR需求的成熟模型训练组件和基础模型；通过打造OCR智能服务引擎，解决了金融凭证复杂多样的识别图像、文字与场景，形成了OCR模型构建、发布、调优的全流程解决方案；借助深度神经网络、迁移学习、增量学习、端到端文字识别等技术，摒弃传统的OCR技术方案，持续改进提升模型识别效果和速度，逐步实现为各种智慧识别场景提供高质量识别服务。

科技赋能，降本增效

截至2020年8月末，项目已实现7种支票和汇兑类凭证、35%的集中作业业务的OCR智能录入，实现50%以上对客远程授权智能处理，有效提升了临柜业务整体处理效率和风险集中管控能力，初步实现“机器解放人，科技赋能人”的应用目标。

业务处理效率更快。系统通过模拟人工审核操作，自动识别、比对审核要素，实现业务繁简分流。简单业务系统比对正确后直接完成授权，实现无人工干预的自动审核，审核时间达到毫秒级。复杂业务将系统比对结果以可视化标记方式推送给授权人员，提供辅助参考，助力审核提速。上线交易平均审核时间缩短至18秒，审核效率较传统人工审核提升25%。

风险控制能力更强。系统根据固定规则进行凭证智能识别和比对，实现了风险点从“人控”向“机控”的转变，有效防范纯人工操作时因疏漏等原因造成的录入错误、资料不全等操作风险，实现操作风险自动控制和刚性制约。项目上线后，质检差错率降低至万分之一，智能授权业务成功率达到99.47%。

客户服务水平更高。随着业务审核效率提升及系统自动审核分流，后台业务峰值处理能力大幅提高，缓解了业务高峰期因人员紧张造成的授权排队问题，平均排队时间由上线前的4秒缩短到1秒，有效提高了柜面业务整体处理效率和前台业务响应速度，减少了客户等待时间，带来更加便捷、高效的客户体验。

人力资源占用更少。部分审核业务由系统后台比对完成后直接进行自动授权，无需落地到人工后台，实现授权流程的自动化，目前自动审核通过率均在85%以上。随着自动审核交易的增加，将有效减少人工审核业务量，逐步释放后台人力资源。

员工工作体验更优。OCR技术让机器具备了“人眼”识别能力，将业务审核人员从单一、重复的比对工作中解放出来，上传资料的完整性、系统录入与资料影像的一致性等主要审核要点由系统校验、把关，单笔业务的人工审核点由平均10个以上缩减到1~2个，有效减轻了审核人员工作负荷，缓解了审核心理压力。

下好多场景建设“一盘棋”

经过探索实践，农行山东省分行充分利用OCR识别技术，通过介质识别流程和审核流程重塑，颠覆了原来集中授权业务只能人工操作的业务模式，有效助力构建数据驱动、人机协同的智能识别生态。下一步，凭证智能识别项目将不断推广应用，为集中运营业务自身发展“蓄能”的同时，将加快模式和数据的共建、共享、共用，实现多场景建设“一盘棋”。

一是持续迭代完善，提升“集约化”运营水平。建立小步迭代的循环模式，继续扩大系统适用范围，增加适配及自动审核交易，优化OCR模型，拓展智能识别应用，完善丰富系统功能，进一步挖掘系统效率和控险优势，实现运营集约化质的飞越。

二是推动模式复用，拓展“智能化”业务范围。在以集中运营业务开题破局、积累经验的基础上，充分利用OCR智能识别技术，逐步复制应用于全行多产品线的图像审核类业务，取代大量简单、重复性工作，实现强有力的服务输出和技术支撑，助力资料审核类业务的数字化转型。

三是创新OCR识别人工智能技术应用，构建智慧金融。充分应用智能识别、机器学习、数据挖掘等技术，简化交易环节，开辟触达客户全新途径。探索人工智能技术在客户身份识别、语音识别、票据识别、营业执照识别、智能输入、数据分析等方面的应用，多方促进业务办理移动化、简约化，构建全流程智能金融服务模式，推动金融服务向主动化、个性化、智慧化发展，为金融业转型升级持续赋能。

过去未去，未来已来，一个崭新的时代正在我们面前开启。抓创新就是抓发展，谋创新就是谋未来。站在时代变革的风口，农行山东省分行将科学应变、主动求变，按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”的思路，坚持以客户为中心，以金融科技和业务创新为驱动，着力打造客户体验一流的智慧银行。

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