实战丨区块链平台夯实扶贫线上线下协同创新模式
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——金融电子化
文 / 中国银行软件中心合肥分中心副总经理 王继武
2020年是打赢脱贫攻坚战，全面建成小康社会的决胜之年。“小康路上一个都不能掉队”是以习近平同志为核心的党中央的拳拳为民情。亿万人民正携手并肩，在彻底消灭现有贫困标准条件下绝对贫困的路上不懈奋斗。践行社会责任、投身扶贫事业是中国银行的大行担当，用科技力量助推扶贫、创新金融产品与服务，在区块链等新兴技术上孜孜以求，从而提升贫困地区金融服务的精准度、扶贫居民的获得感是中国银行软件中心在数字化转型的背景下，积极落实国家决策部署，实施金融精准扶贫、精准脱贫的不断探索与实际行动。
构建区块链互联平台，筑牢底层基础能力
2017年，中国银行基于开源产品协议自主研发了具有完全知识产权的“中银区块链互联平台”。集设计、开发、测试、部署、维护全流程统一，对区块链底层架构进行统一管理，屏蔽区块链技术特征，实现传统金融系统与区块链系统间的对接与交互，对区块链在金融商业领域的共性问题提供解决方案及灵活的应用模式。通过可靠的、高效的、便捷的区块链交互通道，促使中国银行具备利用区块链技术，快速定制组合产品和服务的能力。
作为中行区块链业务的统一接口，平台旨在实现“一次搭建、多种协作”，为不同的业务协作建立各自逻辑独立的区块链，支持在不同业务领域开展业务协同。实际运用过程中，平台负责上层业务系统与底层区块链平台的信息交互，以及底层区块链平台的部署、运行和监控功能。通过对区块链应用场景的分析和总结，中银区块链互联平台预置了4类智能合约，可支持4类最常见金融业务应用场景服务，集中在数据共享、支付清算和公益扶贫等应用领域，并已实现从外部接口到底层合约的全套开发，为区块链技术在公益扶贫中的快速应用夯基垒台。
响应精准扶贫号召，全面应用资金监控
在国家惠普金融、精准扶贫的政策号召下，中国银行积极响应，于2017年10月开始启动了西藏扶贫项目的研发。在区块链互联平台的基础上，技术平台与业务场景充分融合，形成西藏扶贫资金支持保障系统，于业内资金监管领域率先使用区块链技术，在中国银行、农业发展银行、用款单位等组织中建立起牢靠可信的联盟链，打造良性的扶贫合作生态，创新探索商业银行与政策性银行及各类社会主体合作模式，创新实现监管资金的公开透明、精准投放。
系统中每一笔资金流转记录均做共识上链处理，依托区块链多方共识、不可篡改和自动化执行的特性，实现了资金流转交易的高效率和高可信度，使资金监管真正做到可视化、可追溯。同时对国家下拨的扶贫资金进行事前、事中、事后的全方位管理，解决了国家精准扶贫款项下拨难的问题，实现对专项资金的监管，以及扶贫贷款项目维护、资金下拨、资金支付、资金回款、事后监管的资金监控需求，保证扶贫资金的“透明使用和精准投放”，也为广大用款单位提供了方便、快捷的金融服务。
全流程的线上化处理，也大大提高了扶贫资金的利用效率和精准投放效果。业务、技术、数据的深度融合，穿透资金支持保障及监管的全流程，真正实现了“让数据多跑路，让群众少跑路”的服务目标。以符合扶贫具体实际的业务模式与创新先进的系统为国家精准扶贫、精准脱贫的工作提供了线上线下协同的可拓展可推广的扶贫新模式。
深入省级连片贫困区，科技绽放雪域高原
西藏自治区是全国唯一省级连片贫困区，“治国必治边，治边先稳藏”，扶贫攻坚也就成为了维护社会稳定和促进地方经济发展的头等政治任务，要实现到2020年与全国人民一同迈进小康社会的宏伟目标，扶贫工作任务甚为艰巨。西藏自治区政府针对扶贫工作提出了“六个精准”的要求，即扶持对象精准、项目安排精准、资金使用精准、措施到户精准、因村派人精准、脱贫成效精准。中国银行西藏自治区分行也与自治区扶贫办、中国农业发展银行西藏分行签署了《金融精准扶贫战略合作协议》。
在此背景下，中国银行总分联动，总行软件中心与西藏自治区分行协作配合，从地方脱贫攻坚计划出发，以“西藏扶贫资金支持保障系统”为抓手，紧扣“精准”二字，依托科技手段，围绕产业特点，为扶贫用款单位提供了便捷化、可视化、协同化、自动化的资金操作平台，以线上化扶贫支持系统助力实现脱贫减贫目标，为农发行切实有效监管扶贫资金提供解决办法。系统借助总行云平台优势，通过企业网银的地区特色，完美地解决了外网访问安全问题，结合西藏自治区业务发展实情，一方面为农发行及其贷款单位提供了在线审批渠道，大大减少了沟通成本，特别是省去了部分偏远地市贷款单位每次提供申请材料需来回奔波数日之苦；另一方面规范了扶贫贷款审批流程及用款规则，特别是通过“下拨”与“支付”功能实现了对扶贫资金使用的全流程监管，确保扶贫资金公开、公正、透明、及时使用。因地制宜、精准施策，提高扶贫资金落地效率，丰富了金融扶贫模式。
系统二期应用了区块链技术，给扶贫资金加一道安全锁，将区块链可溯源不可篡改、自动化执行的特征在资金支持及监管领域充分发挥，确保扶贫资金安全。切实通过科技力量解决西藏边缘地区扶贫款下拨困难等问题，一定程度上缓解了西藏自治区部分贷款款项无在线审批渠道、地市贷款单位申请材料提供费时费力、信贷资金投放和贷后管理不便、手工审批流程慢且资金监管滞后，缺乏公信力等业务痛点。推动了西藏自治区精准扶贫的事业发展。
“扶贫支持保障系统”自投产以来，完成了异地扶贫搬迁、水利建设、棚户区改造3个年度监管项目，5个地级市项目、30个县级市监管项目，西藏各地市积极通过该系统发起扶贫项目申请，完成在线审批400笔扶贫项目，实现监管扶贫资金累计82亿元，惠及当地26万贫困人口。同时进一步深化与重点代理行及企业客户的实质业务合作，通过创新灵活的产品、运营高效的管理，扶贫资金监管工作获得了自治区政府及金融管理部门的高度肯定，金融科技力量点亮并深化业务场景，践行了中国银行“激发活力、敏捷响应、重点突破”的工作要求，同时也为国家战略扶贫大计的实施保驾护航。
转化技术为发展优势，体现大行社会担当
西藏扶贫资金支持保障系统是区块链技术的创新应用，也为金融扶贫服务场景提供了中行解决方案。在扎实解决扶贫困难、拓宽业务领域的基础上着力运用先进技术，并将技术转化为发展优势。西藏扶贫资金支持保障系统提升高可靠产品服务体验，采用云平台+集群部署技术。通过系统分层设计，将应用服务进行集群架构部署，满足高并发业务场景，同时保障了资金监管系统的高稳定性。在分布式后台区块链端，采用节点托管云平台技术，将后台服务、链端服务部署在云平台上，方便运维管理及后续迭代升级，不断提升极致客户体验的产品服务。并且系统致力于打造高扩展性产品架构，基于中行BFWJ框架技术，通过将平台接口进行解耦，引入缓存和内存数据库技术，降低与关系型数据库交互次数。同时在应用系统中将业务功能细化迁移，通过服务集合的形式对外进行功能扩展，通过此种粗粒度、松耦合的服务架构降低了开发难度，提高了开发效率，打造出高扩展性的产品功能架构。
金融科技创新促进业务创新、责任担当始终是中国银行的秉持与坚守，建设者信息化综合管理平台同样运用区块链技术建立金融、项目管理、政府监控等为一体的综合平台，打造树立行业标杆，并以雄安新区为试点辐射全国，带动全国建设领域的代发业务，助力营造建筑行业良好的用工环境。中国银行也将持续以区块链、人工智能、大数据等新技术为抓手，在科技助推社会公益的道路上不断前进，行稳致远。
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