朱敏军：数字化转型赋能普惠金融

苏州银行作为本土法人城商行，始终坚持“以小为美，以民唯美”的发展战略，主动承接社会责任，结合大数据、云计算等手段，将现代科技力量融入本土各种场景之中，将普惠金融的“活水”精准滴灌下沉，提升服务实体、服务民生的能力，实现普惠金融业务的科学可持续发展。

苏州银行公司银行总部总裁  朱敏军

数字化服务

目前，大数据已在全行各条线、各事业部得到广泛应用。借助外部数据，交叉验证数据准确性，提升行内数据质量，更精准定位和甄别客户。如基于工商数据校验企业法人代表、注册地址、股东、行业分类等信息，基于税务数据校验小企业纳税申报表真实性等。

一是与市金融局合作，持续打造了全国领先的苏州综合金融服务平台。平台采用“线上+线下”服务模式，引入苏州企业征信体系，实现“一张网”覆盖小微融资服务、“一站式”查询企业征信信息、“一键式”实现融资供需对接，将银政企紧密切联合，解决信息不对称问题、提高金融服务专业度。通过搭建一体化“互联网+”服务平台，不断创新产品、升级服务，实现精准营销，提高普惠效率。二是开发“明智达”破产管理账户综合服务系统。重点围绕监管及服务两个视角，打造既满足法院对破产账户资金的监督要求，起到未雨绸缪、防患未然的作用，保障资金操作安全，又能帮助管理人实现自身分级管理，操作便利，提高效率的智能监管服务系统。三是创新打造食品安全溯源体系。引入互联网+、区块链、云服务等创新技术，以移动支付为媒介，搭建交易与信息间的桥梁，打通食品溯源最后一公里，让食品安全直抵百姓餐桌。四是设立大数据部推进全行数据治理，做好数字化转型顶层设计和实践路径。搭建多维度数据治理体系，自上而下建立了数据管理体系和数据仓库。搭建“小苏云”平台，对零售客户生成超400个客户画像标签，探索客户精准分析。搭建璇玑智控系统，运用人工智能和物联网等新技术，迈出数字化转型关键一步。

数字化审批

基于不同的业务场景，通过深度挖掘大数据价值，形成了一系列服务小微企业的特色新产品，积极探索小微产品中由数据驱动的智能审批。

1.苏式微贷自动审批。传统方式下，在关键的信贷审批环节，以人工为主，流程复杂、效率低。2018年苏式微贷自动审批正式上线，利用大数据体系和高效的风控系统，通过大数据风控技术、客户评分系统、逻辑回归模型、决策规则，实现客户反欺诈、还款意愿分析、经营状况分析、差异化定价，授信申请达到1秒通过/拒绝客户，或进行有效的风险提示后，转入人工复核，成本低、速度快。苏式微贷自动审批上线至今，累计自动通过793笔，金额1.6亿元，违约率0.21%。

2.税银时贷产品。税银时贷以小微企业的纳税信息作为主要依据，通过线上申请的模式向小微企业股东、个体工商户经营者发放的，用于支持其生产经营周转的个人信用类贷款业务，于2016年6月正式上线，经过前期摸索分析后，在2018年1月正式实现全自动化审批。相比传统数据，税务数据有着独有的优势。首先，通过国税系统，能够对申请人企业进行权威认证，有效排除冒用企业申请行为；其次,税务数据是最保守、真实的经营数据，能充分暴露客户经营情况；此外，税务数据的稳定性和持续性有助于自动审批模型的不断优化和迭代。税银时贷上线至今，累计审批通过4625笔，金额15.44亿元，违约率2.44%。

3.化纤汇产品。为支持纺织行业发展，苏州银行与行业龙头企业盛虹集团合作，基于其“化纤汇”专业电商平台的交易数据，推出了供应链金融产品“化纤汇”，为以盛虹为主的核心企业下游采购商提供订单融资服务。以小企业辅助审批模型技术为基础，实现化纤汇业务的自动审批。截至2020年6月末，化纤会累计放款13.87亿元，无违约发生。

4.征信贷产品。2018年，苏州银行率先与苏州地方征信完成系统对接，地方征信整合了苏州地区企业社保、公积金、税务、财务、司法、水电煤缴费、小额贷款等企业重要经营和风险信息，其数据维度和广度实际已经超过传统的外部查征工具。基于地方征信数据的全面性和准确性，苏州银行设计了以国发征信评分作为准入标准，以纳税数据作为额度测算依据，以涉诉、查封、小贷等信息作为黑名单筛选规则，以财务、税务、社保、水电气数据作为评分内容的完整的自动审批体系，运用于2019年小企业信用贷款新产品——征信贷。截至2020年6月末，征信贷累计放款279笔，金额4.48亿元,各项数据均在征信贷参与行中排名第一。

数字化风控

在扩大普惠金融规模、提高普惠金融效率的同时，如何做好普惠金融领域的风险控制，是银行面临的迫在眉睫的问题。为此，苏州银行在全行范围内持续推进数字化风控转型，旨在更好地运用数据夯实资产质量。

以深度挖掘行内、人行数据，针对性引入外部数据源为两大抓手，致力于建设完整立体的风控数据体系。其一，打破行内数据壁垒，打通公司、零售数据，整合信贷、账户、消费数据。其二，全面推广人行各类产品在风险的运用，包括企业报告、个人报告、重要信息提示、个人数字评分，覆盖贷前准入、贷中监测、贷后预警全信贷生命周期。其三，利用工商数据和人行征信担保关系数据，建立企业关联图谱，对客户关联关系识别和集团关系认定起到重要作用。

根据实际业务需求，积极引入外部数据源，目前已引入包括地方征信、税务、司法、工商、舆情、学历、运营商、多头借贷、房产评估、各类信用评分等外部数据共14类，涉及外部供应商17家，覆盖三大类数据源。

在预警模型中引入外部大数据指标，包括人行征信、地方征信、司法、舆情、押品、税务等超过20条外部规则，预警准确率与及时性得到较大提升。当前我行不良贷款实时预警率可达到98%。

同时，打通信息孤岛，自主开发了大数据征信报告，内容包括行内数据、人行征信、地方征信和各类外部数据源，使业务人员能够一站式获取客户经营、行为、风险等关键信息。

数字化科技赋能，服务普惠金融常态化。在年初疫情突发后，苏州银行切实支持疫情防控、提供金融服务保障，为企业复工复产“输血供氧”，支持中小企业渡过难关方面提供了重要经验。在疫情发生的第一时间，苏州银行便捐赠500万元款项和价值约200万元的医用设备。在苏州金融同业中首家提出备战企业复工，发布苏行“惠企12条”，安排20亿元贴息贷款专项用于防疫抗疫。扎实推进“百行千人进万企”，线上、线下并举，分级对接存量小微企业客户2.1万多户，截至6月及时支持受疫情影响小微企业2000多户，为客户提供融资授信7.18亿元。主动为149户小微企业延期还本1.98亿元，为34户小微企业延期还息902万元，对应本金7.32亿元；投资防控疫情相关债权2.2亿元，帮助共度难关。为响应苏州市政府“保就业”专项支持方案，快速推出苏州银行“薪金云贷”产品，调拨15亿元专项信贷规模，预计惠及3500户企业、超过10万名员工。并积极利用物联网技术开展供应链金融、交易银行等金融创新探索。

在疫情冲击及越发复杂的大环境下，苏州银行不忘初心，持续践行普惠金融使命，持续支持民营和小微企业发展，取得了优异成绩。截至2020年6月末，苏州银行制造业贷款余额316.11亿元，较年初增幅18.68%；“两增两控”口径普惠型小微企业贷款、民营企业贷款较年初增幅分别达20%、15%，“独角兽”培育企业合作占全市总数的41%。

执金融科技之笔，绘普惠金融画卷。苏州银行将继续坚持普惠定位，深入推进数字化转型。在普惠金融工作开展过程中，将互联网思维引入到对小微企业、民营企业的金融支持中，在智慧城市、互联网金融等方面进行业务创新，实现技术驱动业务转型，加强与政府职能部门、本地核心企业全方位合作，形成更多领域的平台创新模式。近年来，科技与金融业务融合度的日趋加深，为金融服务提供了巨大便利。同时，发展金融科技有助于中小银行构建错位竞争的普惠金融供给格局，找准市场定位“量体裁衣”，瞄准全产业链精准发力，拥抱金融科技提升价值。未来，苏州银行强化金融服务与信贷支持，继续抓牢智能风控之要，不断迭代风控模型，完善普惠金融智能风控体系，提升实体经济服务质效，为“六稳”“六保”创造便利与支持，助推地方经济社会转型升级。

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