案例丨标准支撑转型，助力复工复产
文 / 中国人民银行南京分行 许婷
中国人民银行扬州市中心支行 曾嵩
江都农村商业银行 任艳
2020年新冠疫情爆发以来，中国人民银行南京分行紧密围绕“六稳”“六保”，全力做好常态化疫情防控下金融支持企业复工复产工作，指导辖内法人银行业机构加快《商业银行担保物基本信息描述规范》落地应用，通过数据结构标准化、系统接口标准化等方式，建立统一的担保物标准化数据集市，借助大数据平台API接口提供对外数据服务，实现快速审核中小微企业各类担保信息资源，有效提升中小微企业融资能力。该行担保物标准规范实施以来，新投放复工复产贷52笔，贷款金额5.3亿元。下一步，中国人民银行南京分行将继续扩大金融标准贯标落地范围，消除银行间和跨行业担保物基本信息共享交流障碍，加快推进企业各类信息“互联互通、资源共享”。
规范应用实践
为有效推动标准落地应用，中国人民银行南京分行指导辖内金融机构从业务管理和实际操作层面出发，分别制定管理制度、细化操作流程、明确数据规范，从而进一步规范系统开发和改造过程中标准的落地应用。
1.数据结构标准化
结合《商业银行担保物基本信息描述规范》（下称《规范》）中数据元和专用数据元在内的104个数据元，定义统一的标识符、值域和类型等信息，对标准的值域数据统一管理。银行各类涉及担保物的系统，需要使用标准化的数据结构，对相关的数据进行存储和管理。
2.系统接口标准化
在商业银行内部系统和外部系统间，涉及担保物的通信接口，需要根据规范进行标准化定义，交互接口必须使用规范的标识符和值域进行交互。在数据库设计时，根据规范建立表结构，统一字段的英文名称、字段类型和长度。使用统一的英文名称可以从“规范”中获取对应的标识符等信息，保障系统间接口调用的数据标准化。
3.信息数据存储规范化
数据存储的规范化是信息高效利用的前提条件，在数据存储的过程中主要包括:存量数据转换、担保物相关历史数据按照标准进行统一转化后存储、增量数据规范化保存以及相关业务管理报表的生成和上报等过程。
信贷和风险系统作为商业银行核心系统，在频繁的数据交互过程中，会产生出大量具有价值的数据。但由于不同系统数据规范和体系不一，造成数据综合利用和共享难度大，为了挖掘数据价值，提高数据处理效率，通过应用担保物基本信息描述规范对非标准数据进行数据清洗。清洗后的数据具有规范中定义的标准结构，构成基础数据元集。数据清洗过程中包含一些数据结构的转换，例如：合同类型转换、证件类型转换。
大数据平台使用API接口提供对外数据服务，通过制定统一的数据交换格式标准，保证数据交换的有效性，实现“互联互通、资源共享”的要求。数据交换格式标准包括：数据交换代码格式规范、服务请求标准、服务请求应答格式规范、会话协议标准。
银行涉及担保物信息的新系统建设，需要按照规范进行设计，运用标准的标识符和值域进行存储。可以利用数据仓库统一管理数据，并且把标准化的数据推到集市，供内、外部系统使用。采用历史数据仓库化、标准数据集市化的管理模式，通过建立统一的担保物标准化数据集市，更好地管理和运用担保物描述标准化后的相关数据，全面实现担保物信息的规范化。
规范应用成效
1.形成企业标准，管理体系日趋完善
中国人民银行南京分行指导该行参照《规范》，结合自身特性制订商业银行担保物管理的企业标准，在管理制度修订、业务流程设计、系统建设以及与第三方合作方面形成统一的标准规范，帮助辖内各农商行银行加快放款进度，提升服务实体经济效率。对照企业标准，制定明确的管理制度和业务流程，从而实现担保物科学合理分类，不仅能够对担保物进行准确的画像，直观体现出担保物价值，使描述要素更加细化明确。同时，内部管理的规范有利于银行授信业务关键环节的岗位制衡和风险管控，有助于信贷资产处置的流程化处理，提高担保物处置的及时性。
2.规范基础数据，数据共享机制日益完善
一是各商业银行通过金融标准的实施落地，让银行内部基础数据管理更加完整统一，基础数据的规范化直接提高了业务数据的质量，同时也提升不同银行间业务数据的可比性，有利于银行间持有担保物的比较和分析。二是在信息系统建设上，逐步统一了担保物的数据存放规则，有利于提升系统间数据的共享和应用价值，同时也为商业银行数据治理和规划提供了参考。三是推动与外部单位数据标准规范的制定和执行，使得整个行业的数据交换和共享机制日益完善，逐步形成与外联单位之间数据交换时的统一“语言”，有利于提升银行间和跨行业担保物基本信息共享和互联互通，提高了新业务和新系统的研发成本和周期。
3.有效提升中小微企业的融资能力
困绕中小微企业融资难的主要因素之一，就是中小微企业普遍缺少明确的担保物，能够转换为融资条件的资产要素不够明晰。《规范》实施后，银行针对各中小微企业所拥有或可利用的各类担保信息资源，为其量身定制相应的信贷产品，进而提升中小微企业融资能力。今年新冠疫情爆发以来，为更好地支持企业复工复产，中国人民银行南京分行加快推动担保物标准实施落地，截止到6月底，该行新投放复工复产贷52笔，贷款金额5.3亿元。同时，江苏省农信社积极推进标准化建设，以“推进三访三增助力六稳六保”专项竞赛活动为抓手，坚持把金融服务挺在最前，加大普惠金融供给，全面夯实担保物管理，切实增加对实体经济、小微企业的信贷投放。
4.加快线上线下金融产品创新力度
在规范担保物管理的同时，中国人民银行南京分行进一步推动金融标准在金融机构业务创新领域的实践应用，指导金融机构推出了“房抵贷”信贷产品，通过“线上+线下”的金融产品创新，拓宽了金融服务受理渠道。通过线上渠道实现客户需求受理、房产价值评估，线下结合人工核查房产状态和风险评估，通过各类技术手段全面发展移动金融和自助金融，在疫情期间，实现让百姓“不出门、不见面”也能办理金融业务，做到金融服务不断、质量不降、保障更强。
图1 信息系统中担保物标准实施应用流程图
后续工作展望
1.商业银行资产全面管理
《规范》落地有利于商业银行实现资产全面的流程化管理。特别在不良资产处置上，有利于资产处置方案更具体化，可比性增强。标准的统一，让资产在收购成本、估值评估、与同类资产市价比较上更加简单明确。帮助商业银行不良资产管理办法的完善，让商业银行在资产处置方案的成本效益性、必要性及可行性、风险可控性、评估方法合规性、资产定价和处置费用的合理性等方面得到指导和优化，也将有利于国家有关资产管理、资产处置、资产评估、价值认证及商品（产权）交易等方面法律法规的完善。
2.发挥金融标准对金融高质量发展支撑和引领作用
落地实施《规范》将推动金融机构持续加强全面主动风险管理，积极探索担保物集约化管理机制，强化授信业务关键环节的岗位制衡和风险管控，构建专业化、全覆盖的风险缓释管理体系。未来，中国人民银行南京分行将继续引导辖区金融机构增强金融标准化工作的使命感，强化金融标准落地实施，鼓励商业银行通过数字化建设和业务创新减轻对抵押担保的过度依赖，从而进一步贯彻落实中央支持发展民营企业、普惠金融、“三农”业务等政策要求，切实解决中小企业融资难问题。
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