陈中乾：科技赋能农业保险向纵深发展

    文 / 太平财产保险有限公司助理总经理  陈中乾

    太平金融科技服务（上海）有限公司副总经理  江子龙

“三农”领域一直是国家与人民关注的重点。国务院办公厅印发的《关于完善支持政策促进农民增收的若干意见》提出：把农业保险作为支持农业发展和农民增收的重要手段，建立健全农业保险保障体系，从覆盖直接物化成本逐步实现覆盖完全成本。伴随保险深度融入“三农”领域，多地农业保险发展走向纵深。农业保险提速发展离不开科技赋能，新冠肺炎疫情的出现加速了科技的渗入。

中国太平坚定践行金融央企责任担当，积极响应落实“十三五”关于“三农”的国家战略部署，坚持创新驱动发展，加大科技创新赋能。太平财险作为中国太平旗下落实农业保险保障的重要平台，在集团正确领导下，协同集团内科技子公司太平金科，将助农惠农作为金融科技支农工作的重要任务。依托政策支持，打造农险一站式移动作业平台，贯穿农业保险业务全流程，通过地理信息采集、卫星遥感辅助、气象数据、3S技术、测亩仪、AI识别、大数据等技术切实解决广大农业经营主体的痛点难点问题。通过优化运营效率，降低运营成本，并将深化农业保险经营、确保业务高质量发展和疫情防控有效结合，全方位助力农业保险供给侧改革。“国家所需，太平所向”，太平财险携手太平金科为助力“十三五”交出了一份亮眼的成绩单。

科技赋能农险提质增效，推进服务“三农”新模式

数字化背景下的农业保险高质量发展正在成为一种趋势。近年来，太平财险致力于以“互联网+服务三农”为切入点构建优质农险生态体系，多维度收集农村大数据，实现地理信息的数字化、气象灾害动态的数字化以及农产品信息的数字化，完善农业保险风控体系；多维度创新性地加大农险险种覆盖面，更好地服务“三农”。

1.基于遥感等新技术创新应用的经营模式。太平财险主导、太平金科及集团外部科技公司合作开发的“e农保”平台，采用高分辨率卫星遥感数据，以3S技术为核心的空间信息技术可以为农业保险承保、理赔等各个环节提供技术支持。承保方面，根据投保项目区域和投保作物品种，确定需要的遥感影像数据源和影像时间，结合“e农保”智慧地图图层，将承保数据与地块数据对接，实现遥感定标。与此同时，有别于传统验标模式的实地走访与勘测，利用遥感影像解译的成果与定标数据进行对比，实现对所有地块信息的修正与完善，完成精准验标工作。为承保标的信息化管理、风险评估和费率厘定提供数据和平台支撑，解决农业保险经营过程中面临的信息不对称问题，减低运营成本，提升农业保险业务的空间风险分析和管控能力。理赔方面，通过遥感技术对受灾体进行快速评估，建立损失区域数据库，协助快速掌握灾情总体状况，及时指挥调度查勘理赔力量，实现由粗放调度向精确调度转变。通过建立与气象公司的合作关系，为农户提供农业生产灾害预警与农业全面气象风险解决方案，结合遥感影像，可及时、科学地向政府和客户介绍灾害损失情况，为实现快速理赔，帮助农户迅速恢复生产提供有力支持。

2.基于AI智能的养殖信息管理体系。养殖业保险发展过程中，标的身份识别始终是困扰农险进一步提升服务的难点。“e农保”运用AI智能科技，通过数据的不断积累、各种特征的提取以及机器学习，进行养殖标的身份识别，集成了OCR识别与云端数据运用相结合的模式大幅提高自动化智能化录入水平，实现电子化存档、管理，打造智能养殖信息管理体系。同时，太平财险、太平金科与金融科技公司深度合作，共同搭建畜禽无害化处理平台。通过政府、保险公司、农户三方联动，建立地区养殖户及畜禽无害化处理信息基础数据库，满足政府和农户对无害化处理的实时、透明和高效的需求。

3.基于聚类分析等方法加大农险险种覆盖面。践行农业保险“扩面、增品、提标”的要求，太平财险依托各地区的资源优势和产业特色，从农业的种植成本、生产收益、生产设施等各要素入手，结合互联网新技术开发了满足农户多样化、多层次的保险。在全面推进小麦、水稻、玉米、花生、大豆等大宗农作物传统种植保险的基础上，应用大数据分析、AI决策引擎、趋势分析与偏差原因挖掘算法等新技术，提供趋势发展预测。针对不同农作物的主要风险灾害进行差异化评估，如气候特征、地形地貌、生产水平、受灾状况等客观风险因素，通过聚类分析、因子分析等方法对涉及的众多影响因子进行多维度分析评估，创新开发了水稻产量保险，大蒜、蒜薹、马铃薯、大葱等农作物价格保险、生猪价格保险，扇贝、海参、生蚝、牡蛎、淡水养殖等水产养殖气象指数保险，水稻、小麦等大宗农产品的高保障种植大灾保险，西洋参、三七、果类等多类别具有地方产业特色的种植保险，多维度创新性的加大了农险险种覆盖面。

近年来，太平财险先后在山东省、湖北、广东、黑龙江、云南、浙江等省份提供农险产品150余款，累计为226.5万农户提供213亿元风险保障，为近9万户农户提供赔款超2亿元。

未来，“e农保”还将基于卫星遥感、人工智能、无人机、物联网、云计算等技术，向天空地一体化数字农业保险经营模式转变，通过对客户分布图层、种植地块图层、种植结构图层、长势分析图层、气象预测图层、灾害分布图层分析叠加，实现农险经营一张网。保前可基于生产数据、气象数据、灾情数据等进行风险量度，实现产品创新、服务创新；保中基于遥感、无人机、气象等天空地一体的数据，实现实时农情监测，按图风控等；保后应用“e农保”实现远端客户自助快速查勘定损、按图理赔；基于物联网实现AI养殖，建立养殖标的个体档案信息，进行养殖全生命周期监测，进而围绕养殖农户挖掘更多保险创新产品及服务场景，如活体抵押贷款+金融保险联动等，让金融更好地服务“三农”建设。

数字化转型显成效，战“疫”助农新作为

2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战的收官之年，更是全民战“疫”之年。太平财险加大科技赋能力度，加快线上线下渠道有机融合，为广大农户提供优质、高效、便捷的远程农险应急服务，为疫情防控期间农产品“稳产、稳价”提供保险保障，助力疫情防控期间农险业务高质量发展。

在投保端，2020年2月1日，山东益生种畜禽股份有限公司亟待投保，农险专员接到需求后，第一时间联系客户，引导客户登录“e农保”进行线上自助投保。随着验标照片、公示照片、企业自缴保费等资料通过微信一一传输到客户的微信号中，14000头政策性育肥猪、700头政策性能繁母猪，共计1225万保额的保单顺利完成出单。

在理赔端，山东省烟台市经济技术开发区潮水镇中营村养殖户王新军通过微信公众号理赔报案，农险专员通过电话远程指导客户进行线上一站式理赔，4小时内就完成了理赔全流程工作。

上述事例只是互联网农村保险金融惠及农户的一个缩影。面对疫情防控村村隔离、公司职场全面封闭的条件，太平财险充分运用“e农保”平台，确保区域内业务“应保可保、应保尽保”。在湖北、广东、山东等养殖、种植保险规模较大的省份，通过产品创新、商业性保险补充等模式进一步提高养殖、种植保险多元化产品供给，激发养殖户持续养殖和扩大养殖的积极性，为地方供给产能增长保驾护航。

疫情期间，太平财险通过“e农保”和微信平台累计为750余个农户（含合作社、养殖企业、新型农业经营主体）1800余个累计估损金额298余万元的种养殖赔案提供“防疫不停歇”的线上理赔服务。

2020年，太平财险“e农保”APP，累计为4244户次农户线上承保90个险种，为2658户次农户线上查勘养殖险10822头，种植险32012.77亩。

擘画“十四五”，打造农业发展数字化新引擎

2021年是建党100周年和“十四五”开局之年。随着乡村振兴战略的实施，农业农村现代化的推进，农业农村新产业、新业态，呈现出主体多元化、业态多样化、设施现代化、服务规范化和发展集聚化态势，农业保险的创新应全面服务乡村振兴战略。太平财险将以此契机作为优化服务、提升品牌的着力点，联合太平金科以技术革新赋能数智化转型，深度促进农险业务高质量发展，构建农险业务系统群。以数字化平台实现一二三产业融合发展，通过前沿技术应用聚焦农险经营痛点需求、巩固移动运营体系成果，打造数字化农险运营管理体系，完善优质农险生态体系。进一步承担好金融央企科技赋能保险保障“三农”发展的光荣任务。

（栏目编辑：王伟）

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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源  编辑 / 傅甜甜 潘婧