康德胜：众安探索保险科技的经验和启示

今年是中国共产党建党100周年，也是全面实施“十四五”规划、开启全面建设社会主义国家新征程的第一年。在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中，提及“构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性”。众安保险作为国内首家互联网保险公司，希望能够在金融科技、尤其是细分的保险科技领域，为金融信息化建设工作贡献自身的经验和启示。

众安在线财产保险股份有限公司

首席技术官  康德胜

保险科技是众安的压舱石

科学技术是第一生产力。在众安成立之初，便明确“科技驱动金融，做有温度的保险”的使命。众安不仅仅是一家保险公司，众安的工程师和技术人员占员工总数的47%，去年科技研发投入高达9亿元，令众安更像是一家科技公司。

去年12月，众安将区块链技术与保险业务深度融合，出具了全国第一张数字人民币保单。凭借在人工智能、大数据、云计算等科技上的领先优势，众安重塑了保险价值链条，大大提升了运营效率，节约了成本，助力公司实现有质量的增长。

2020年，众安的保费同比增长14.2%，达到167亿元，被保用户数量增至5.2亿，总保单超过79亿张，公司综合成本率大幅改善至102.5%。成立仅仅7年，众安就跻身国内前十大财险公司。作为首家互联网保险公司，众安的盈利验证了互联网保险商业模式，在行业具有里程碑意义。

2020年新冠疫情爆发，唤醒了用户的健康保障意识和对保险的需求。众安全新上线“众安医管家”，为健康生态被保用户提供7×24小时的在线问诊、电子处方及送药上门服务。

值得一提的是，去年疫情期间，众安互联网医院向全国用户提供了24小时发热问诊服务，对于确诊用户开设了理赔绿色通道，对居家隔离的用户提供了最高10万保额的公益赠险。众安还向小微企业推出了营业中断险，助力企业复工复产。

筑造科技硬实力，夯实保险新基建

新基建是一场数字化的动态建设。2019年，众安保险全面升级保险核心系统，从无界山1.0升级到无界山2.0，可承载众安千亿保费规模的目标。2020年，众安承保保单量超过79亿，2021春节红包雨活动波峰时每秒出具5.4万张保单。承保和理赔自动化率分别达到99%和95%以上。人工智能技术已应用于85%的在线客户服务中。核心应用自动化测试比例达80%。

无界山2.0由业务中台+技术中台+数据中台组成，是众安不断夯实保险新基建的核心思路与布局。

业务中台能够快速高效和低成本支持前台展业和后台运营，满足监管合规。通过搭建业务中台，使保险公司无需替换核心，即可快速链接1000+渠道、3天内产品快速上架，支持32000tps出单峰值的高并发在线业务。

技术中台打造的研发管理一体化平台，支持以微服务+容器云为基础的应用和运维架构。从中间件、运维、安全、效能等多个维度提供技术支撑，通过自动化流程使得项目管理、构建、测试、发布更加快捷可靠。

数据中台以数据汇聚为基础，利用机器学习、知识图谱等工具，持续不断把数据变成资产并服务于业务，提供数据能力支撑业务创新，提升研发效率。

通过“三大中台”的夯实，无界山2.0实现了四大性能提升：保险订单数字化、支持千亿级保单量、支持全险种产品配置和保单模型、提供更快且稳定的业务迭代支撑。

无界山的下一步，将打造开放的保险中台生态圈，所提供的服务能够迅速被商业生态里的合作伙伴搜索到，并且提供标准化的开发工具，供外部平台方便地调用、连接。事实上，未来险企若是不具备这样的中台能力，就无法形成或参与新经济的生态。

沉淀技术能力，助推保险行业数字化转型

银保监会提出目标，到2022年，国内财险公司的主要业务线上化率应达到80%以上。随着整个保险行业数字化转型步伐加快，作为保险科技龙头，众安也将经过沉淀和验证后的科技能力向外部输出，实现了市场拓展。

2016年，众安成立子公司众安科技。众安科技不仅输出模块化产品，也提供保险核心系统。X-Man精准营销等模块帮助了太平人寿、友邦人寿、中宏保险、汇丰人寿、农银人寿等10余家客户打造一站式数字化保险营销平台，实现智能营销全流程闭环。2021年初，再次帮助国内领先的太平财险搭建了新一代数字化核心系统。

去年6月，银保监会发布新规，要求保险公司在当年10月前实现互联网保险销售行为可回溯管理。众安响应监管，抓住机遇，迅速上线“可视化回溯系统”产品，签约了42家保险产业链公司。

截至去年底，服务保险产业链客户75家，客户次年复购率达75%。众安的科技输出业务收入过去3年里已经增长了8倍，去年即使在疫情影响下仍录得3.65亿元，同比增长35.4%。

众安还专注于保险科技乘风出海，为一带一路沿线国家带来保险科技能力。在新加坡，以当地最大的综合保险机构NTUC Income为例，其基于数字化保险核心系统Graphene，能够连接餐饮、公共交通、外卖等场景合作方，并推出碎片化保险产品组合。众安还与友邦保险集团成为区域科技合作伙伴，帮助友邦保险加速数字化，以触达新客户群，在不同生活场景实时批出保单。

除了保险公司，众安与东南亚O2O平台Grab的合资公司Grab Insure已经为数千万用户提供定制化保险产品。在众安保险科技能力的支持下，Grab生态去年已累计产生超过7000万张保单。众安也与印度尼西亚的领先电子钱包平台OVO成立了合资公司，为当地保险公司提供科技输出服务，让更多人群享受到便利、普惠的保险服务。

从众安的实践中，我们总结了五点心得体会，为金融同业们带来分享和启示。

一是大数据是科技赋能保险价值链最重要的生产资料，也是解决好保险风险管理的核心手段；数据技术+业务的复合型创新人才团队是关键。以众安实践为例，我们以数据智能为核心，以用户为中心，从产品定价、营销、核保、理赔等各个环节赋能保险价值链的改造，全方位驱动保险风控水平的提升。

二是从众安的实践来看，有两类大数据最为重要：个人信用数据、健康档案数据。第一，个人信用数据：在消费金融生态，众安通过信用保证保险为用户提供安全、便捷的普惠金融服务。2016年5月众安正式接入央行征信系统，建立了一套基于信用保证保险业务的风控支持体系。同时，众安自建的“三体双生命周期”风险管理系统通过内外部的数据挖掘，加工超过2000条基础特征，用于反欺诈、信用风险识别、分层定价等风险管理的各个方面。第二，健康档案数据：在健康生态，作为百万医疗险领域的先行者，我们积累了丰富的健康险实战数据和运营经验。

三是科技驱动保险创新的原点一定是不断追求更优的用户价值和用户体验。以尊享e生系列为例，这个产品经过了5年19次更新迭代，其背后的源动力是为了追求全面、极致、暖心的用户体验。在营销创新上，去年众安自有平台在抖音和快手等视频阵地粉丝量位居行业第一，在抖音的品牌知名度提升了3倍，众安保险APP月活增长了2.6倍。

四是云计算是保险科技中最为重要的基础设施之一，拥抱云计算要尽早、要果断。果断上“云”的决策为众安业务的快速发展提供了基础的核心系统保障。我们也因此感受到，作为中小保险公司，私有云（公有云中独立权限空间）+SAAS（公有云）应该是最好的选择。

五是保险公司数字化转型要以高性价比的方式专注于自己的差异化优势。我们认为，作为中小保险公司，更需要找到自己数字化转型的科技战略合作伙伴，以高性价比的方式专注于自己的差异化优势。

众安坚定地执行“保险+科技”双引擎驱动战略，始终坚持将科技与保险进行全流程的深度融合，用科技赋能保险价值链，最大化释放生态协同价值。随着健康生态“医+药+保”服务闭环打通、自有平台高地建设、科技输出迅速占领市场，众安的保险科技护城河已经形成。众安希望与行业、同业及更多合作伙伴，共同为金融信息化的发展贡献一份力量。

（栏目编辑：李明富）

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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源  编辑 / 傅甜甜 潘婧