孙瑜：深耕区域科技创新，助力乡村振兴发展

近年来，张家港农商行积极响应国家号召，认真贯彻执行省联社的决策部署，切实履行地方支农主力军职能，持续加大金融科技建设和数字化转型力度，推动科技创新与金融场景应用深度融合，促进创新成果惠企利民，探索出一条以助力乡村振兴为主线的发展之路。

张家港农村商业银行副行长  孙瑜

以科技创新应用带动场景建设，实现线上线下渠道相融合

张家港农商行利用金融科技平台赋能业务转型及创新，研发面向农村金融服务的新渠道和新服务，延伸惠企利民服务内涵，为“三农”发展和乡村振兴提供更加有力的金融支持。建设新一代信贷系统、新移动信贷APP、优化直销银行渠道、手机银行5.0等项目，同时将OCR识别、电子签章、追溯系统、无纸化等最新技术应用于业务场景中，通过线上线下业务的整合，规范了业务的流程，提升了服务体验和业务交易的安全性。

一是科技创新助力产品线上化。全行线上渠道功能覆盖率达到90%以上，除了基础账户服务外，还为广大市民提供全方位的线上投资理财服务，在线上融资服务上，陆续推出市民贷、房抵e点贷、乐悠金等近20款线上信贷类产品，客户可通过线上渠道申请、提款、还款，部分产品借助智能审批、智能风险技术，实现了秒批、秒贷，服务效率得到极大提升。在快速便捷地满足对私、对公客户各类贷款融资需求的同时，还逐步降低了客户的融资成本，有效缓解了民营小微企业、新型农业经营主体融资难、融资贵的痛点。

二是稳步实施农户建档阳光工程。初步组建200余人规模的网格联络员队伍，覆盖全市155个行政村。根据省联社的阳光金融工程的农户建档、授信等考核指标，以网格化营销系统以及授信业务系统为支撑，开展12万户农户家庭信息建档。开展普惠大走访活动，把全行农户贷款建档、授信、用信工作做深做透，以“小额、低息、面广、快捷”的方式在全市全面铺开阳光普惠金融工程。

三是全面启动网格系统建设。为实现“完成农户建档率，扩大城乡居民授信面，提高城乡居民用信率”的阳光金融工作目标，召开本地网格化系统全面启动大会，在全市范围内组织开展“阳光金融”网格化专项竞赛活动，制订考核目标。

四是开展“银政、银村”共建活动。围绕着“网格化”这一主题，合理布局“最后1公里金融服务圈”，通过村委、社区，收集家庭信息，一键建档导入“阳光金融”农户家庭信息，成功导入农户家庭数18.09万条，完成率139%。

强化金融科技基础支撑能力，加快数字化转型进程

一是充分发挥金融科技的组织和专业优势。从构建基础能力出发，发挥人才优势，建立核心团队，逐步形成技术平台架构稳健、业务支撑灵活高效、技术创新应用靠前以及网络信息安全牢固的四位一体的科技部门架构体系。在服务“三农两小”发展战略的前提下，为进一步强化普惠金融创新，专门设立渠道和信贷两大敏捷团队，通过与业务部门开展深度合作，创新研发“阳光速贷”“优农贷”等系列普惠产品，为深耕农村金融提供有力的基础支撑。

二是共享共建助推普惠服务。根据张家港市政府“三优三保”推进情况以及“美丽乡村”建设规划，加强与农村集中居住区、农村龙头企业所在村、休闲观光农业精品村、美丽乡村示范村的对接，对84家农村便民服务点进行升级改造，高标准建设普惠金融综合服务点。同时，积极响应江苏省建设“农村移动支付标杆县”等品牌特色的号召，在服务点加载电商、物流、收银等综合服务功能，特别是通过与张家港市人社局、医保局合作，上线“银政e站·社保金融超市”，将政府服务窗口50项服务下沉至各综合金融服务点，打通了农村普惠金融服务的“最后一公里”。

三是科技助力农村信用体系建设。为深耕区域网格化建设，提高农村金融覆盖面，我行全面推进“网格阳光速贷农户家庭授信”工作。目前阳光速贷采取“线下排查+线上审批”的形式，以家庭综合授信为核心，将“网格化营销系统+授信业务系统”相结合，为符合贷款条件的农户家庭的发放普惠型小额信用贷款。利用网格系统、直销银行、智能风控系统等科技支撑平台，线上线下持续夯实农户建档信息。以农户网格建档和“三有三无”排查为手段获取预授信白名单，对于已在我行网格化系统建档的农户家庭成员，只要通过我行与村委联合开展的“三有三无”排查及授信评议，即可获得最高30万元的信用授信，在直销银行、手机银行端自主用信，满足家庭日常消费资金需求。该产品遵循“一次授信、总额控制、随借随还、循环使用”的原则。授信期限，最长不超过3年（含）。还款方式为按月付息到期还本、等额    本息，用信利率为一年期LPR+85BP，可满足授信家庭的日常消费资金需求。客户通过线上进行额度申请、审批、支用，提升客户体验感。

2020年起，我行在全市行政村区域内组织开展一年一度的普惠大走访活动，支行与村组织共同开展整村授信大会，面向全辖村民深入开展“三有三无”排查及授信评议工作，积极争取镇、村组织的支持，助力构建农户信用信息库，夯实农村信用体系建设数据基础。截至2021年12月31日，本地支行已先后在全市142个行政村启动阳光金融业务，惠及全市农户家庭共计12万户，预授信总金额达70亿元。截至2021年末，阳光速贷用信余额6681.17万元，较年初新增4450万元，用信户数614户，较年初新增195户。

优化风险管控体系，提升“三农”信息保护及风险防控水平

一是重视数据及模型应用。风险管控体系建立依赖数据及决策模型和规则的运行，数据在整个过程中贯穿始终并驱动风险管控和决策链的实现。张家港农商行在新一代信贷体系的业务贷前分析、贷中审批流程、贷后风险预警等各个环节，利用系统数据，并在部分场景应用经过规范的准入机制获得的有效和安全的外部数据。同时，在数据治理、数据对接和数据应用等方面，将大数据和自身设立的模型实验室相结合，共同为风险管控体现的适用性和有效性贡献专业力量，形成较为精准的风险体系及辅助决策能力，并进一步提高普惠金融服务的高效便捷性。

二是网格系统与数字决策风控平台的应用。网格系统为本行零售条线的管理系统，主要用于零售经理的日常作业过程管理。在本项目中的作用为客户信息的建档、采集、管理以及排查结果的登记，并对客户授信资格作校验；数字决策风控平台为线上贷款审批系统，主要用于授信、用信的规则部署及审批。在本项目中的作用为对于农户进件的授信及用信审批进行自动审批，审批时需向网格系统查询该客户是否排查正常、是否获得村评议资格等条件。

三是运用新技术提升信息管理能力。阳光速贷产品的申请入口为“直销银行”和“手机银行”，基于光学字符识别（OCR技术）、人脸识别等智能识别技术，提高录入效率、提升安全级别；在信息采集方面，基于地图定位技术打造“网格系统”，实现批量建档、逐户更新的信息采集功能，提升信息准确度的同时也大幅节约了客户经理工作量；基于分布式微服务技术，打造“数字风控平台”，提供线上贷款产品的统一接入，再经由“决策引擎”完成申请资格校验；基于地图定位技术打造“网格系统”，由客户经理联合村委完成客户信息建档，保障客户的真实有效。

四是运用核心技术提升风控能力。在统一授信与额度管理方面建立客户统一额度视图、统一及综合授信体系、大额风险暴露体系；以智能辅助工具应用提升办公效率；通过数据应用及智能分析调查报告实现信贷管理的完善与提升；推进以客户为中心的预警处理功能集中化，实现新信贷的贷前、贷中、贷后管理的完整性和一致性。基于分布式微服务技术，提供线上贷款产品的统一接入，通过大数据平台及决策引擎完成申请资格校验。实现“无感授信、有感反馈”的产品模式，农户获得授信难度降低。针对以多方数据分析实现的贷前反欺诈、贷中用信辅助、贷后风险预警等功能，存在因各方数据维度不够精确或其他突发状况而引起的评估结果偏差等风险，防范措施为产品管理部门实时跟进授信及用信数据，定期开展后评估，重点关注分析被拒客户及逾欠息客户的数据表现及规律，并适当增减数据维度，调整风控规则。

张家港农商银行践行“让普惠金融触手可及”的使命，将加大科技赋能农村金融力度，优化和拓展更加丰富的金融应用场景，将亲民、便民、利民的各项产品和服务送到乡村振兴的主战场，实现农村金融与农村经济的共生共荣。

（栏目编辑：杨昆桦）

推荐阅读

（点击图片查看精彩内容）

精彩内容回顾

（点击查看精彩内容）

新媒体中心：主任 / 邝源  编辑 / 傅甜甜  张珺  邰思琪