实战 | 区块链技术重构再保险交易模型

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文 / 中国人民财产保险股份有限公司科技运营部  彭丽霞

中国人民财产保险股份有限公司再保险部  张瑞恒

区块链技术可以有效实现涉及多方且缺乏权威中心节点场景下的交易互信与数据共享，被称为互联社会信任的基础设施。基于区块链可以构建多方共治、公平可信、智能运作的金融服务新模式，可以为再保险业务高效协同和创新管理提供新的解决思路，帮助各再保交易方打破“数据孤岛”，促进跨机构间数据的流动、共享及定价，形成一个自由开放的再保数据市场，从而赋能行业发展，推动行业提升科技水平和整体效率。

中国人民财产保险股份有限公司

科技运营部  彭丽霞

传统再保险交易模式的痛点

再保险是保险业务的重要组成部分，被称为“保险的保险”，是多种保险实体之间的一种风险再传递，可以分散保险公司风险，扩大保险公司承保能力，是为社会提供最大风险保障的一种手段和机制。

传统再保险交易模式特点：一是面向全球再保险资源，参与主体多，如某财产工程险合约，涉及5个再保经纪公司，29个再保险公司；二是交易过程高度依赖人工、电话、邮件等方式的反复沟通确认，包括合同签订也以邮件往来方式完成；三是交易方之间重复的定期对账工作，大大增加了公司间的结付交易成本，延长了交易周期，造成长尾事项。上述模式客观上存在高度中介化、交易信息化水平低、信息无法实时更新、交易双方信息不对称等情况，造成信任成本高、协作效率低，容易引发操作风险、产生交易合同纠纷等问题，亟需引入新技术进行升级改造。

区块链技术在再保险交易中的应用

区块链技术具有去中心化∕多中心化、智能合约、分布式账本、不可篡改等特性，有助于解决再保业务交易中的痛点问题。将区块链技术应用于合约签订、临分分保和账务处理等各个环节，可提升上下游数据的可信度，降低风控难度，实现再保数据的共享和交换，降低交易成本，强化多方信任协作。

1.基于区块链的再保险交易模型构建

设计目标是通过区块链、电子签名等数字技术应用，实现全面可信的数字化再保交易流程，使得再保交易过程更加规范严谨，交易条件更加公允透明，交易记录更加详实可信。

再保险交易面向全球市场，具有交易时间集中、交易频次较低、单次交易数据量较大的特点，对系统吞吐量、响应时间有一定要求。再保险区块链交易平台整体采用前后端分离技术实现，解耦了再保险交易模块和区块链模块，各个模块与各个层次的组件可以灵活配置和独立部署，为后续交易参与方的接入预留了空间。

为了解决区块链平台性能相对较低的问题，同时保持区块链平台相对稳定，平台采用分层架构设计，剥离核心功能、区块链功能和区块链服务层，各层之间使用JSON RPC通信，在共识、账本、合约、密码服务等组件上均支持可插拔。

平台主要分为四层：应用层实现业务核心功能，主要用于表达业务实体与实现业务规则，提供业务操作界面；接口层负责屏蔽前置应用层不同的通信协议，提供统一的访问接口；区块链服务层负责完成权限管理、身份认证等通用服务以及实现交易数据的上链存证、数据同步等功能；区块链功能层对区块链服务层提供的API进行封装，降低业务系统接入区块链平台的难度。各层之间的交互使用基于HTTP协议的Restful API或Web Service实现，各层内部不同模块的交互主要采用线程内调用实现。

2.区块链技术应用方案

加密算法：区块链技术本身大量使用了现代信息安全和密码学的原理与技术成果，包括哈希算法、对称加密、非对称加密、同态加密和零知识证明等。再保险区块链交易平台分别使用了SM2、SM3、SM4等国密算法，其中SM2数字签名算法用于实现数据的签名、验签等，SM3密码算法用于实现数据摘要的生成，SM4分组密码算法实现对数据内容的加密。系统在传输数据时，使用基于国密算法的SSL/TLS协议对数据进行加密，在创建数据库时可使用国密算法实现数据库表的整体加密与敏感信息的字段加密，大大提升系统的安全性与可信性。

共识机制：共识机制的实现依赖于可靠的共识算法，常见的共识算法一般有工作量证明、权益证明、股份授权证明、实用拜占庭容错算法、背书策略+排序服务等。再保险区块链交易平台使用的共识机制综合权衡共识效率与去中心化程度，结合PBFT与RPCA共识算法，实现了分为交易集共识、区块共识两个阶段的同行证明共识机制。

数据及文件存储：考虑到再保险交易过程中非结构化文件较多的实际情况，平台采用区块链+分布式存储的方式解决大规模数据及非结构化数据上链的问题。

再保险区块链交易平台的应用成效

再保险区块链交易平台基于区块链分布式账本实现参与各方的信息实时更新、同步共享、随时核验，交易进程与业务条件公开、透明、可回溯。下面以再保险合约交易的场景为例，介绍引入区块链技术前后的区别。

在引入区块链技术前，再保险经纪人、再保险人等人保财险的交易对手方为保障自身权益，防止因交易平台上的业务数据非正常改动导致的潜在核保风险，通常采取打印、截屏、视频录屏等方式记录在当前时点平台上展示的业务内容细节，为本方的实际业务操作，包括份额要约、份额确认等决定所基于的合同内容进行证据留存。

为解决上述互信问题，人保财险将区块链技术引入再保险交易平台，将内部岗邀约上链，再保险人要约上链，内部岗确认上链及再保险合同确认待签署操作中的再保险合约信息实时上链存储，并根据可信时间源加盖时间戳，固化合同历史版本。利用区块链上的合同信息不可篡改的特性，同时引入邀约核验、要约核验、确认核验、要约与确认核验等操作，使再保险人可以直观了解当前再保合约与历史上链时点合约信息的变化，解决再保险人担心无法及时识别合约信息变动、人工核验成本较高等问题。交易流程如图所示。

图  基于区块链的再保险合约交易流程图

人保财险通过该平台每年向全球200家以上再保险经纪公司、再保险公司发布合约邀约，审核再保人要约超过3000笔，要约确认超过1000笔。自投入使用以来，合同签订从平均历时两个月缩短至平均历时15天，谈判效率得到显著提升。

总结与展望

再保险区块链交易平台目前已建成覆盖各类再保方式、支持再保交易全流程的数字化运营平台。截至目前，人保财险已在三个法人机构分别部署了主节点，初步形成了联盟链，支持了200多家企业再保运作，且支持更多法人主节点的扩展，后续将逐步推广到行业联盟，吸引更多保险公司加入联盟链，通过跨链融合技术接入更多的联盟链/私有链，共建再保险行业生态联盟。

同时，根据再保险区块链交易平台落地实践，人保财险积极参与《保险行业区块链应用规范再保险》行业标准起草工作。待标准正式发布后，将对平台做进一步的优化提升，为实现与全球再保险市场对接和数据交换做好准备。

（栏目编辑：王伟）

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