叶友：普惠金融数字化转型助力乡村振兴

实施乡村振兴战略，是以习近平同志为核心的党中央着眼于实现“两个一百年”奋斗目标作出的重大决策。广西北部湾银行贯彻落实习近平总书记视察广西时的重要讲话和重要指示精神，坚守服务实体经济、服务中小微的定位，围绕金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果和服务乡村振兴，把金融科技赋能作为主要手段，构建不断完善的数字化普惠金融服务体系，推动更多金融资源配置到县域乡村重点领域和薄弱环节，助力形成广西全面乡村振兴大格局。

广西北部湾银行副行长  叶友

加强战略引领和组织领导力，统筹全面推进金融服务乡村振兴

积极融入乡村振兴战略，推进县域乡村金融产品和服务的创新，既能更好满足乡村振兴多样化的金融需求，也是深入推进金融供给侧结构性改革的内在要求。广西北部湾银行加快推进乡村振兴战略统筹布局，印发《广西北部湾银行关于推进金融服务乡村振兴的指导意见》，明确金融服务乡村振兴的工作目标、任务和实施路径。成立乡村振兴工作领导小组，制定全行战略规划，部署推进相关工作，成立乡村振兴专职部门，完善各分支机构工作职责和组织架构，统筹推进金融服务乡村振兴工作落实，有力加强全行乡村振兴工作组织领导和协调一致。

构建数字化县域乡村普惠金融体系，助力乡村振兴

探索应用金融科技，打造多层次、广覆盖、可持续、便捷化的县域乡村普惠金融服务体系和实践平台，为实现乡村振兴目标提供更有力的金融支持。

1.聚焦特色农业产业链条，丰富县域乡村金融产品集。应用大数据技术，建立以客户为中心的数字金融产品体系，围绕种植、粮食安全等乡村振兴重点领域，构建数据驱动的线上线下助农金融产品。通过敏捷、可扩展的产品配置，加速县域乡村普惠金融产品的迭代，有效支持重点帮扶县“一村一品”“一镇一业”的特色产业发展，丰富“三农”数字化金融供给，形成“甘蔗贷”“生猪贷”等特色化的“乡村振兴贷”系列县域乡村金融产品集，丰富县域乡村金融产品供给。2021年末，广西北部湾银行涉农贷款余额共计248.9亿元，县域乡村企业及各类组织贷款132.6亿元，农户贷款为56.7亿元，满足乡村特色产业、农产品加工业、农产品流动体系、智慧农业建设等领域多样化融资需求，推动县域乡村产业融合发展。

2.智慧金融破解融资难题，定制特色化助农金融服务。构建“数据+技术”普惠金融服务新平台，贴近农业、农村、农民融资服务需求，聚焦助力乡村产业兴旺，打造北行特色乡村振兴金融服务品牌。针对涉农企业、农户征信信息不对称的问题，应用大数据、人工智能等技术挖掘农村金融服务潜力，强化内外部数据创新联动，综合应用蔗糖等核心企业、上下游产业等多元数据建模分析，改变以往完全依靠人工进行贷前审核的模式，提高涉农信贷审批效率。以“三农”客群为重心重构信贷服务流程，提供更多智慧化、数字化、线上化的农村信贷产品，加大普惠小微信贷优惠政策支持，降低县域小微企业、“三农”、个体工商户、新型农业主体等群体融资成本。2021年，广西北部湾银行涉农贷款平均利率为5.75%，比上年下降了0.33个百分点，降低了“涉农”客户的融资门槛，更好地满足农业产业链融资需求。

3.全面“数字化”转型，优化县域乡村金融体系布局。引进“中台”新模式，搭建县域乡村普惠金融数字化的运营框架，推动县域乡村金融服务逐步由“客户经理驱动”改变为“中台数据驱动”，提升农村金融服务整体“数字化”水平。开发客户经理移动展业工具“微贷管家”，实现了客户经理日常展业任务的移动工具化，进一步延伸农村金融服务的覆盖范围。通过任务管理沟通运营中台，再以“移动化+任务驱动+GIS”连接前端人员，实现中台管理到前端任务的闭环管理。引入CA数字证书，完善信贷业务的线上流程，打破签署信贷合同的时间、空间限制的同时，也减轻了客户经理的负担。农业普惠金融贷款业务的信贷申请环节压缩到3个，申请材料压缩到3份，办结时限由原来的19.9个工作日压缩到4.31个工作日。深耕“三农”金融服务场景建设，推出北部湾手机银行“适老”关怀版APP，让移动金融服务“看得清、听得到、说得明”，助力破解老年人运用智能技术障碍，促进农村金融服务更加适老便民。

4.强化风险技术管控，推动乡村金融服务稳健发展。有效利用大数据、人工智能等技术手段控制风险，降低小微企业及农户的金融服务门槛，提升金融服务效率，扩宽服务半径，确保应贷尽贷，支持脱贫人口通过发展生产增收致富。建设广西北部湾银行大数据平台，集成政务、司法、税务及征信信息、行内信贷及交易流水数据等多渠道风控数据，高效准确整合县域乡村客户的零散信息，拓展了风险防控数据监测和分析的维度。依托“数据工厂”，建立统一的数据管理平台，完善反欺诈、评分评级、要素审批、贷后预警与监管策略等风控模块，为智能决策提供统一的数据服务。基于“模型工厂”，实现灵活的模型定义，结合产品工厂形成轻捷的决策流和工作流，形成自动化决策和线下调查、审核、审批节点的灵活串接，从而实现敏捷的线上线下决策能力。逐步完善以智能决策为主、线上线下决策融合、贯穿县域乡村普惠金融业务全流程的数字风控体系。截至2021年末，广西北部湾银行涉农贷款不良率仅为1.03%，农村金融服务的效益和质量进一步提升。

持续创新乡村振兴金融服务，加大科技支持乡村经济力度

金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果和服务乡村振兴，既是商业银行顺应发展大局、开拓新领域新市场的重要机遇，更是广西北部湾银行践行“金融为民”理念，服务实体经济的责任担当。广西北部湾银行将深入贯彻新发展理念，加速金融科技融入农村金融服务，努力拓展农村普惠金融发展边界，高质量全面推进金融科技赋能乡村振兴。

1.依托金融科技丰富乡村金融内涵。探索运用数据打造场景生态，不断寻求并建立县域乡村合作金融平台，促进政府性融资担保机构之间的信息流动，打造“金色乡村”服务工程。聚焦产业升级、重大项目及民生工作，结合广西特色产业开展金融创新，梳理种养业、边贸、林下经济、旅游业等带动脱贫能力强的特色产业需求，丰富金融产品，提升金融服务质量。大力支持农业现代化、产业化发展，加强“菜篮子”信贷供给。延伸县域乡村普惠金融服务触角，进一步强化对县域“非遗”产业帮扶、教育帮扶、就业帮扶、易地搬迁帮扶后续的金融支持，为乡村振兴提速增效。

2.依托金融科技提升金融普惠能力。完善县域金融服务体系，坚持“创新、绿色、共享”的理念，通过综合应用智能化金融服务终端、移动金融客户端，持续延伸农村金融服务半径，推动服务重心下沉，不断完善县域支行、重点乡镇支行、乡村金融服务站“三位一体”的金融服务体系，打通乡村振兴金融服务的“最后一公里”。不断提高农村金融“数字化”管理水平，推进农村金融产品和服务标准化建设，聚焦场景化建设、渠道平台拓展，搭建县域金融生态圈，优化客户体验，实现乡村居民足不出户即可享受标准化、规范化的金融产品和服务。

3.依托金融科技保障农村金融安全。持续拓展大数据风险防控应用场景，不断优化适合县域乡村金融生命周期的风控策略，不断完善以大数据、人工智能技术为基础的智能风控决策系统，助力防范欺诈风险，监控贷款资金流向，以加快适应内外部风险控制的变化，构建金融科技守正创新的良好生态，增强涉农业务风险防控能力，稳妥开展乡村振兴融资业务。

4.依托金融科技强化城乡协同管理。构建普惠金融服务敏捷机制，优化乡村振兴业务组织架构，促进业务各环节尽职标准制度化、规范化，辅助发挥县域机构扎根县域、服务“三农”的优势。推动落实涉农业务部门与县域机构差异化考核目标，优化农村金融服务考评机制，激发县域客户经理服务小微、“三农”的主动性及积极性，为城乡客户提供更高效更优质的金融服务。

结    语

作为“广西自己的银行”，广西北部湾银行将持续深入推进乡村振兴战略实施，创新县域乡村金融产品服务，推动金融科技赋能乡村振兴落地见效，打造特色鲜明的普惠金融服务精品银行，勇于突破，担当作为，为谱写新时代广西乡村振兴新篇章提供更加有力的金融支撑。

（栏目编辑：杨昆桦）

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