强化顶层设计，全面推进银行业保险业实施数字化转型战略

文 / 中国银行保险监督管理委员会统计信息与风险监测部

数字经济是全球未来的发展方向。党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视数字技术和数字经济的发展，作出一系列重大决策部署。习近平总书记多次强调要不断做强做优做大我国数字经济。当前，以大数据、人工智能、云计算、区块链等为代表的数字技术正全面渗透到经济社会发展的各个领域。数字技术的快速演进与普及推广也为银行业保险业数字化转型提供了强大的科技驱动力。数字化转型已成为我国银行保险机构积极顺应数字化潮流、把握数字化机遇、推动金融服务高质量发展的重要举措。

银行业保险业开展数字化转型的

重要性和紧迫性

开展数字化转型是适应我国发展新的历史方位、全面贯彻新发展理念的重要举措。党的十九届五中全会和“十四五”规划对“打造数字经济新优势”作出了专门部署，明确了数字化的发展前景和目标。在新发展阶段，银行业保险业开展数字化转型，是建设网络强国、构筑数字化时代竞争新优势的必然要求，也是构建新发展格局、打造高质量发展新引擎的现实需要。

开展数字化转型是提升金融服务实体经济能力和水平的重要抓手。近年来，不少银行保险机构结合自身发展战略，以服务实体经济为主线，以客户为中心，应用现代科技成果推进数字化转型，充分发挥大数据、云计算、人工智能、区块链等科技优势，构建新生态、服务新领域、带动新增长，取得了一定成效。金融业务全面线上化，金融服务变得随时随地、触手可及，金融机构能够为广大群众和小微企业提供更充分、更优质、更高效的金融服务，进一步促使普惠金融真正落地。疫情期间，金融科技的广泛应用为脱贫攻坚和防疫抗疫工作提供了有力支持。

开展数字化转型是适应金融市场变化、提升银行保险机构竞争力的战略要求。金融科技在提高金融服务水平和经营效率的同时，也在不断创造新的金融产品和业务模式，改变了支付、信贷、投资等领域的竞争格局。随着金融服务渠道和产品的不断丰富，客户选择金融服务的自由度大幅提高，更加注重服务体验，客户需求更加个性化和差异化。越来越多的金融交易与客户消费或生活场景相关联，大量客户数据由提供此类场景的平台企业掌握，银行保险机构原有的信息优势被弱化。在新的市场环境下，来自同业和跨业的竞争压力增大，客户黏性降低，银行保险机构在服务场景、资金成本、客户信息等方面的传统优势被削弱，盈利空间受到挤压。

当前银行业保险业数字化转型存在的

主要问题

近年来，不少银行保险机构采取了多种措施推进数字化转型，但在转型过程中，有不少机构走了弯路、转型效果不佳。从目前情况来看，银行业保险业数字化转型主要面临以下挑战。

一是传统经营理念和管理机制无法满足数字化转型需要。部分机构缺乏自上而下凝聚共识、统一规划的数字化转型战略，缺乏对转型方向、目标、路径的统一认识。部分机构还没有从根本上扭转同质化的经营思路，为了转型而转型，简单抄袭同业经验，成果投产转化率和渗透率偏低，造成一定的资源浪费。部分机构数字化转型只是单纯地将传统金融业务线上化，寄希望于合作公司的“客户引流”，未建立或发掘自身市场优势，转型效果不明显。部分机构存在业务与IT建设“两张皮”现象，科技部门与业务部门对数字化理解不同步，难以有效衔接。部分机构的组织架构、协调联动机制、产品创新机制、考核激励机制等还不能适应数字化转型需要，导致战略规划落空，或是在执行中走偏。

二是业务、数据、科技架构无法满足数字化转型需要。较为突出的是，不少机构信息系统重复建设、竖井式开发方式比较普遍，无法满足业务数字化的敏捷需求。部分机构科技投入不足，难以满足数字化转型基础建设的需要。部分机构过度依赖科技外包，沉淀技术和数据资产的能力严重不足。不少机构数据标准不统一，缺乏有效整合，数据碎片化和数据孤岛问题突出，无法充分发挥数据价值。

三是人才储备无法满足数字化转型需要。数字化转型需要构建与之相匹配的强大人才队伍，尤其是要有一批具有互联网思维、掌握数字化技能、拥有金融知识和大数据分析能力的复合型人才。数字化创新人才的储备和培养需要资源和时间，不可能一蹴而就。目前，我国银行业保险业整体上还面临金融科技人才尤其是复合型人才稀缺的问题。

四是风险控制能力无法满足数字化转型需要。在新的市场环境下，银行保险机构面临的战略风险、信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险等都发生了显著变化，对银行保险机构数字化转型形成新的挑战，但与之适应的风控理念和模式尚未建立。随着金融业务的线上化、开放化程度不断提升，网络安全的风险敞口增加，数据管理和保护的难度加大。

强化顶层设计，

全面推进数字化转型工作

为更好地规范和引导银行保险机构推进数字化转型升级，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。通过指导意见，推动银行保险机构把数字化转型作为实现金融高质量发展的关键驱动力之一，明确数字化发展战略，加强统筹规划，推进组织体制机制变革，全面推进业务经营管理数字化，不断提高金融服务实体经济的能力和水平，同时严格做好风险防控，有效防范化解金融风险。

银行保险机构要主动把握数字化创新变革趋势，立足新发展阶段、落实新发展理念，坚持以人民为中心的发展思想，加强全局谋划、战略布局，协同推进变革，大力提升业务能力、数据能力、科技能力，久久为功，全面实施数字化转型。

一是要加强数字化转型战略规划，构建与数字化战略相匹配的组织架构和机制流程。根据自身定位，科学制定数字化发展战略，将数据作为关键生产要素，充分应用金融科技，创新金融产品、经营模式、业务流程等。积极探索组织架构创新，在机构内部加强跨领域、跨部门、跨职能横向协作和扁平化管理，组建跨业务条线、业务与技术相融合的共创团队，建立新产品、新业务、新模式的孵化机制。积极引进和培养既懂金融业务、又懂数据和科技的复合型人才。加强高端核心人才引进、培养和激励机制建设，加强科技人才梯队储备。

二是要大力推进业务经营管理数字化转型。持续深化个人金融服务数字化转型，拓展线上渠道，丰富服务场景，提高金融产品和服务的可获得性，推动解决“数字鸿沟”问题。加快发展产业数字金融，打造数字化金融服务平台，推进开放银行建设，加强场景聚合、生态对接。提升金融市场交易业务数字化水平，加强线上交易平台建设，有效提升投资交易效率和风险管理水平。建设数字化运营服务体系，不断提高服务内容运营、市场活动运营和产品运营能力。构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，强化系统集成，加强内外部资源整合，建立健全面向开放平台的安全管理机制。

三是要全面提升数据治理与应用能力。健全数据治理体系，制定发展战略，加强制度建设和考核评价。增强数据管理能力，构建覆盖全生命周期的数据资产管理体系。加强数据质量控制，建立企业级数据标准体系，形成以数据认责为基础的数据质量管控机制。提高数据应用能力，通过数据驱动催生新产品、新业务、新模式，提高大数据分析对实时业务应用、风险监测、管理决策的支持能力。

四是要加强自身科技能力建设。加大数据中心基础设施弹性供给，提高基础设施资源弹性和持续供给能力，推进数据中心绿色转型。提高科技架构支撑能力，推进传统架构向分布式架构转型，加快技术服务能力建设，推进创新技术的前台应用。推动科技管理敏捷转型，建立能快速响应需求的敏捷研发运维体系，通过精益生产管理方法，提高复杂技术工程的管理能力。坚持关键技术自主可控原则，不断提高自主研发能力，加强技术供应链安全管理。

五是要加强数字化转型过程中的风险管理。加强战略风险管理，防止因战略定位和经营目标选择错误而过度承担风险。建立健全业务审批流程，对新产品、新服务及新业务渠道的合规性进行审查。建立有效的业务变更管理流程，对新产品、新服务以及新业务渠道带来的技术和业务逻辑变化进行评估，针对相应风险制定专门管理策略。操作风险的评估与管控框架应符合新经营环境中开放式价值链的风险特征。建立新技术引入安全风险评估机制，加强技术风险管理。此外，关注信贷管理中的数据风险和模型风险，定期评估模型数据的来源、准确性及充分性，并定期评估模型的预测能力及在不同场景下的局限性，确保模型的可解释性和可审计性。

新一轮科技革命的加速演进，为经济高质量发展提供了新动能，同时也在深刻改变金融业的竞争格局和经营生态。银行保险机构应当抓住金融科技提供的新机遇，加强顶层设计与统筹规划，全面推进数字化转型，通过变革金融服务方式、降低金融服务门槛、提升金融服务质量和效率，推动金融服务高质量发展，为加快推进数字中国建设、打造数字经济新优势作出应有贡献。

（栏目编辑：郑岩）

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